相对于高收入家庭,中低收入家庭更需要保险保障,那么,中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划?
专家认为,中低收入家庭购买保险应以保障为先,投保时应把握以下原则。
首先,应遵循“先大人后小孩”的投保原则。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。
因此,中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是“先大人后小孩”。
其次,先保障后投资。
中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种,经济上比较充裕时,再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。
在投保非投资型险种时,也应分清主次,即先投保寿险、健康险,然后投保养老险、教育险。最后,适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关,在寿险保障方面,一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低;
在健康保障方面,一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险,保险期限也有多种差别,其对应的保费也有多个级别。因此,为了节省保费,中低收入家庭应适当缩短保险期限,在最需要保障的时候能有保险保障即可。
中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是“先大人后小孩”。
中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种,经济上比较充裕时,再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时,也应分清主次,即先投保寿险、健康险,然后投保养老险、教育险。
保险期限的长短与保险费率的高低直接相关,在寿险保障方面,一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低;在健康保障方面,一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险,保险期限也有多种差别,其对应的保费也有多个级别。因此,为了节省保费,低收入家庭应适当缩短保险期限,只要在最需要保障的时候能有保险保障即可。
提示:低收入家庭买保险应该先完善大人的保障,选择消费型险种,还要拉短保险期限,长期的保险保费比较高,不合适低收入家庭。另外,低收入家庭在没有完善大人的保障下,不要为孩子选择保险,毕竟大人的收入才是孩子保费的来源。
家庭保险方案设计:具体案例
客户资料:张先生,30岁,个体商户,月均收入8000元
年缴保费:7600元
客户需求:通过保险,达成一家三口的意外及健康保障,子女教育,理财等保障。
家庭保险方案设计:方案设计思路
1、目前有房贷18万,寿险的保额要稍高于房贷金额,这样可以保证万一风险来临时,有足够的现金来支付房贷和保障家庭的日常生活开支。
2、男主人是家庭经济支柱,但工作不稳定,考虑缴费灵活的险种,有重疾豁免、自带重疾、保额可调、退休后门诊可报销的安心倚,女主人考虑保障型险种—终身寿、10种早期癌症可以赔付的及时予,宝宝考虑组合险—宝康,包含重疾、意外、住院医疗、意外医疗、手术津贴、住院津贴、投保人豁免七项。
3、双方都有医保,但考虑到医保的限制(有上下限的限制、自费药和进口药的限制、就医医院的限制、报销额度的限制),建议购买住院医疗作为补充。
4、家庭投资渠道单一,充分利用保险保障的分红功能,能让资金风险分散,寻求投资渠道多元化,既做到安全保本,又做到稳健增值。
家庭保险方案设计:家庭保费预算
家庭年收入15万,科学的保费预算应占家庭年收入的10%~15%。过高会造成负担,影响家庭品质;过低保障不够,起不到防范风险的目的,最佳以15%为宜。家庭保费预算为:15万×(10%-15%)=(1.5-2.25)万。
提示:通过以上具体案列的描述,我们可以得知,在进行家庭保险方案设计时,要充分考虑到每一个家庭成员的需求。此外,购买家庭保险,科学的保费预算应占家庭年收入的10%~15%,不宜过高或过低。
低收入家庭保险种类有定期寿险、消费型健康险和意外险。
提早进行寿险规划
低收入家庭保险最好从寿险开始规划。对于低收入人群来说,缴纳社保的人数占比不高,并且大多没有退休养老金,因此日后的养老问题也是一个不小的压力。所以越早进行保险规划,到老了之后享受的养老金越多,生活也更有保障。
如果按照月收入2500元来看,年收入为2500X12=30000万。可以用年收入的10%来购买保险,保额在收入的5-10倍以上,一般家庭还是可以承担的。如果投资寿险的话,可以从定期寿险的角度来考虑。一般来说,定期寿险的缴费期大多为5年、10年、15年、20年,而保障期限可以自由选择。不同保险公司推出的定期寿险保障额度不同,从10几万到百万元不等。无论是作为社保的补充,还是作为家庭养老的规划,都是十分合适的。
消费型健康险
俗话说的好,有啥别有病,没啥别没钱。对于低收入家庭来说,最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了低收入家庭的承受能力。因此选择健康保险可以让低收入家庭保险规划更加完善。
在选择投保对象的时候,可以根据家庭情况来选择。低收入家庭最大的医疗负担往往来自于老人和孩子。而双方老人一般很少有社保,一旦罹患重大疾病需要住院,无疑于让家庭雪上加霜。
而消费型健康保险的好处在于,相比储蓄型医疗保险,一次性支付保费不高,一年仅需数百元,还附带住院津贴。
意外险
做好了养老、疾病的规划,低收入家庭保险还可以考虑意外保险。尤其是一家之主,肩负一家人的重任,最担心的就是遭遇意外不测,等于整个家庭的顶梁柱坍塌。而一份一年期的意外险保费也不高。特别是常年需要奔波或者从事较为危险行业的,更是应该注意人身意外险的补充。
提示:低收入家庭保险种类有寿险、健康险和意外险,寿险可以选择定期寿险,可以作为家庭养老的规划;健康险要选择消费型的,附带住院津贴最佳;意外险保费本身就很低,建议低收入家庭合买一份综合意外险。
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