买保险,最担心拒赔。现在不少家庭都开始考虑购买保险,防止如果大病或有什么意外,父母孩子没有依靠。但是买保险,又担心被坑,毕竟很多人都说保险不赔。
那么,如果真遇到了这样的事,保险拒赔怎么办呢?
今天,我们就通过“女子患癌保险拒赔,法院判决赔付16万”的案例说起。同时,我也会分享一些保险拒赔最容易出现的问题,希望对大家有所帮助!
1、真实案例
2016年11月,张某的妻子吴某(化名)经医院检查,发现了因颈部淋巴结继发恶性肿瘤等病症,于是前往江苏省某医院住院治疗,经手术好转后出院。
随后,张某想起2013年曾为吴某在某保险公司投保了一份终身型保险,同时附加了16万的重疾险保额。于是,他向保险公司申请赔付这16万的重疾保险金。
但是万万没想到,几天后保险公司在理赔审查后,给出的答案是:拒赔。
“交了3年保费,结果出险竟然不赔?”
2、案例分析
明明都确诊了恶性肿瘤,又在重疾险保障范围内,保险公司为什么拒赔?
原来,这件事另有蹊跷。保险公司认为吴某“带病投保”。
保险公司发现,在2012年时吴某就因患又“甲状腺乳头状癌”在江苏省医院住院治疗,并进行了手术。但是,在投保时却没有告知保险公司此事,于是有权解除合同,拒赔理赔。
但是,吴某一家却有不同的说法:“当时投保的时候,保险公司业务员根本没有询问我既往病史、健康情况这些,现在又说我“带病投保”,怎么能是我们的责任?”
法院如何判决?
法院认为,首先保险公司业务员没有按“健康告知表”详细询问,是保险公司管理上出现问题,不应该由投保人承担责任。
其次根据保险法第16条,明确保险公司行使合同解除权的时间限制为2年。而保险公司本应该知道而且有能力在法律规定的2年时间内,对吴某的情况进行审核,但是却没有这样做。
最终,双方交由法院审理,法院判决保险公司赔付吴某16万。
3、知识科普,如何理赔?
保险法规定的诚实信用原则,不仅仅是针对需要如实告知情况的我们,还有需要尽到自身责任的保险业务员和保险公司,这样对于双方才是公平的,不然到了法院自有司法进行评定。
同时,保险理赔也是有技巧的,今天我再来分享两个方法:
1、两年不可抗辩
“两年不可抗辩”也就是俗称的有病扛过两年一定赔,事实上这个说法很有问题,一般是保险业务员为了诱导客户购买保险,故意这么说。
原则上的认定方法是:你投保时,保险公司会让你填一个身体健康告知表,你只需要按实际写就可以了,保险公司看完后还让你参保,满两年后出险他们就得赔。而如果出现,保险员代填、误导填写等情况,或者遗失你的健康申明,只要满两年,保险公司是必赔的。
因为,这样的责任都是保险公司自身的原因,法律给它2年时间审核,时间一过不得无故解除合同。
2、巧用体检证明
买保险,到底要不要体检?
一定有人和你说过,想买保险一定不要去体检。这个说法没错,但是要看情况。
实际上,在“如实告知”环节单凭个人回忆往往容易有所遗漏,这不少人会说自己忘记以前检查过什么记录,有些人还外借医保卡给别人买过药看过病,留下不少不良记录。
而这些都是会导致后期理赔有问题的,所以我们就需要通过体检,来证明你现在投保时的身体是健康的,提高核保的通过率。后期理赔时,防止保险公司拿之前的疾病说事,你可以用最新的体检当作证据。
今天,我们就通过一个真实案例来分析,为什么会发现拒赔这样的事情?同时,我也教大家一些保险拒赔的知识,希望能帮到大家!
1、真实案例
2017年3月,28岁河南胡女士经人推荐买了一份组合保险,主险终身寿险+重疾+轻症(按照20%保额赔),保额30万。胡女士因为经常加班,其实也就是买个安心,没想到几年后不幸发生了。
2019年初,胡女士在医院体检时被检查出乳腺癌,不过恶性肿瘤幸好还属于早期,经过手术有比较大希望可以治愈。胡女士想起自己之前买的保险,于是向保险公司体检了理赔申请和住院的各种材料,但过了一周后保险公司却拒赔处理了。理由是:胡女士有高血压但在投保是未如实告知。
那么,有高血压又和乳腺癌拒赔有什么关系呢?
2、案例分析
为什么乳腺癌明明属于重疾险理赔范围,保险公司却不赔呢?
原来,胡女士曾经拿自己的医保卡帮家人买过高血压的药,于是医疗记录就记在了她的医保卡上,而投保时又完全没有想起这回事。结果,保险公司理赔时一查就查出了高血压的医疗记录,而且没有如实告知,于是保险公司就拒绝理赔了。
那么,有高血压又和乳腺癌拒赔有什么关系呢?
实际上,这就要说说保险“健康告知”的核保流程了,一般保险员会根据“健康告知表”来询问表的疾病和情况是否存在,如果有的话要说明具体情况和严重程度,然后保险公司审核是否承保,如果风险不符合这份保险,是买不了的。
所以,未如实告知疾病,保险公司往往就解除合同,退还保费了,这也是重疾险最常见的拒赔原因之一。
3、知识科普,避免被坑
事实上,我发现很多人的合同意识都不强,不说保险合同,平常工作的劳动合同可能也没几个人认真去看就签字了。最后发现和自己想象不一样,感觉吃了亏。
那么,有没有什么办法避免买保险被坑呢?
当然是有的,从上文的案例出发,我们就可以学到宝贵的经验教训,大家一定要注意:
1、不要外借医保卡
不少人会把医保卡借给家人用,特别是职工医保比城乡医保报销的更多,所以这样的事情很多。但事实上,这相当于别人把自己的医疗就诊记录,不管好坏都留在了你的医保卡里。
而保险理赔,最主要看的证据就是医疗记录,这是影响非常大的。
胡女士就是因为不了解情况借了医保卡,导致了这次拒赔的产生,所以大家一定要注意!
2、巧用体检证明
一定有人和你说过,想买保险一定不要去体检。
这个说法没错,但是要看情况。实际上,如果你的医疗记录很好,平时也没生过什么大病确实不去体检比较好。
但是,如果你以前查过一些身体异常,或者生过大病,那么你需要用体检来证明你现在投保时的身体是健康的,提高核保的通过率。或者你在后期理赔时,如果保险公司拿之前的疾病说事,你可以用最新的体检当作证据。
保险真的想不赔就不赔吗?还是我们忽视了一些细节问题?
今天,小编从“38岁女子患甲状腺癌,30万重疾保险拒赔”的案例讲起,看下为什么保险会拒赔?
真实案例
2019年1月,王女士因为身体不适去医院就诊,最终检查确诊为甲状腺乳头状癌。医生说“不幸的万幸是甲状腺癌,手术后治愈率很高”。
王女士老公想起,王女士去年买了一份保额30万的捆绑型保险,主险寿险+重疾险。随后,他就到保险公司提交了确诊报告和理赔申请,但是万万没想到等来保险公司的回复是:拒赔!
“当时我都要气晕了,一年9000多的保费,现在都白交了?”
王女士一家对此无法接受,并对保险公司提起了诉讼。
案例分析
为什么明明甲状腺癌属于重疾险的理赔范围,保险公司却拒赔呢?
原来,保险理赔员在调查时发现王女士,在90天等待期时检查出有甲状腺结节。
于是,保险公司认为这与随后确诊的甲状腺癌有必然联系,在等待期内已经患有甲状腺癌。于是按等待期内出险,保险公司解除合同并退还了保费的现金价值。
难道,重疾险真的赔不了吗?
并非如此,法院调查发现:首先王女士的甲状腺结节为良性,其次等待期内检查出甲状腺结节不属于重大疾病,并不是确诊甲状腺癌。在保险公司无法证明王女士,等待期内确诊甲状腺癌的情况下,认定以王女士首次医院确诊甲状腺癌为准,也就是90天等待期后。
于是,法院判定保险公司赔付王女士30万元保险金。
重疾险应该如何理赔?知己知彼,才能百战不殆。保险保什么,不保什么,其实都在合同里。但是很多人却往往保险合同也不看,难免就被保险员误导,最后保险拒赔。
重疾险理赔很难吗?实际上都是有技巧的,小编就告诉大家2个重疾险理赔的关键:
1、保险不保什么?看清责任免除
保险不保什么,往往很少有人说,但实际上保险合同里就有,就是责任免除。而且很多人误以为一份保险什么都保,实际上意外险只保意外,医疗险是保疾病医疗,重疾险是保大病重疾,每一种都不一样。
2、保险保什么?看清保障责任
保险保什么?就看保险合同的保障责任,有些业务员说什么都保,确诊就赔都是误导。实际上在2007年,保监会早早就规定了25种重大疾病的保障责任和理赔标准。
另外,很早以前的重疾险是没有轻症的,所以理赔条件更高。现在增加了轻症,一般可以赔付重疾险保额的20%,轻症赔付完还可以继续赔后面的重疾,所以买重疾险一定要选带轻症保障的!
其实,保险买对了,一种就够!但买错了,却只是白花钱!那么,我们如何让一张保单,成为家庭最坚实的保障?
真遇到出事,到底有什么办法保险理赔呢?
今天,我们就通过“52岁老父亲确诊胃癌,30万保险拒赔”的案例说起。同时,我也会分享一些保险拒赔最容易出现的问题,希望对大家有所帮助!
1、真实案例
2019年7月,李某52岁的父亲因为身体不适而急诊住院,结果不幸查出了患有胃癌和丙肝,目前转到了市医院进行住院治疗,同时面临一笔不小的治疗费用。
李某父亲表示,自己2018年时经朋友介绍,买了一份重大疾病保险,30万保额。于是,李某带着住院报告和确诊等资料找到当时的保险公司,申请赔付保险金。
过了快一个月,保险公司终于调查结束回复了通知,但是给出的结果是:拒赔!
2、案例分析
老人家都确诊胃癌(恶性肿瘤)了,保险公司为什么有拒赔呢?
原来,经过理赔员调取医院记录调查,发现李某父亲是“带病投保”。
在2015年时,李某父亲曾经查出“慢性活动性肝炎”的检查记录,但在买保险时却没有如实告知,随后保险公司下达了拒赔通知单,仅退保费。
李某父亲也有自己的说法:
“肝炎检查出来,因为医生说影响不大都没当回事,开了几盒药吃就好了。而且胃癌和丙肝完全没有关联,怎么就拒赔了?”
实际上,医生和保险公司的判定都没错,只是双方看疾病的角度不同。医生一般只要不是明显危及生命的疾病,都是说影响不大,注意复查。但保险公司考虑的是疾病可能带来的风险,所以需要健康告知,评估情况。
目前,李某一家和保险公司双方还在协商解决。
3、知识科普,如何理赔?
健康告知,是保险投保中非常非常重要的一个环节。
而在过往保险销售过程中,常常有部分销售人员为了业绩而误导消费者不进行告知,甚至故意隐瞒代签字,导致后期理赔时即使交了再久的保费,出险一审核还是会拒赔,最后只能诉诸保监会部门或者法院了解决。
实际上,保险理赔也是有技巧的,今天小编再来分享两个方法:
1、健康告知技巧
“健康告知”是一问一答或者填表方式,中国保险普遍使用“有限告知”就是问什么如实回答,没问到可以不用答,比外国要宽松一些。
关键是,注意保险业务员有没有按照规定流程主动询问你“健康告知表”内容,很多人都在这一步因为侥幸心理被保险员误导,埋下了未来因为没有如实告知健康,而保险拒赔的种子。
当然,还有一个最简单的办法,投保时你前往医院把自己的病历和相关记录打印一份,直接交给保险公司审核,如果你审核过了最好。而如果没过你也可以换一家保险,不然投保这份保险未来你也是不赔的。
2、看清保险合同
保险合同,首先注意“保障责任和免责条款”,简单来说就是,保险保什么和不保什么的内容。了解了大概后,可以在保险的犹豫期内选择确定购买,还是退保。因为,犹豫期内退保是不承担损失的,就像“七天无理由退货”一样。
曾经我的粉丝就因为不懂合同被骗,老人在交完保费十几天后才收到自己的保险合同,发现合同写的和自己想得不一样想退时,保险员说过了犹豫期退保亏本金,老人只能暗暗吃下个亏。
在这里我建议,老人家不要单独去购买一些理财产品或保险,被误导太多了。如果需要买,最好有家人子女帮忙一起看着,或者去咨询一些懂的人。
其实保险买对了,一种就够!但买错了,却只是白花钱!如何让一张保单,成为家庭最坚实的保障?
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