案例情况：王太太在泰康人寿公司给丈夫投保了世纪长乐终身分红险，受益人为其子，并于投保当日交付了首期保险费。一周后保险公司也签发了保单。可是一年后被保险人王太太丈夫因疾病死亡，其子在父亲死亡当日将此事电话通知了保险公司， 之后向保险公司提请理赔，可保险公司以签约当日未经被保险人签字保险合同无效为由拒绝理赔，作出了拒赔通知书。王太太认为，保险公司在签约及审批时并未强调要求被保险人本人签名，按程序收取了保险费并签发了保险单后，在保险事故发生时拒绝理赔，只享受合同权利却不承担合同义务，应当承担缔约过失责任，赔偿损失。王太太想就此保险合同的效力问题请示专家，该如何分析判断呢?
专家分析：人身保险合同是以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同，为确保被保险人的生命不致在其毫不知情的状况下被他人(即恶意投保人)置于危险状态，因此保险法明确规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。以上案例所述情况就是双方签订的保险合同因为存在由投保人在未获取被保险人书面同意的情形下代替其签字的客观事实，因此应确认该合同为无效合同。
另外，保险公司业务员在明知被保险人不在场的情况下没有对王太太代签投保单的行为加以制止，也没有要求她出示被保险人书面同意的材料，并于事后将代签的投保单加盖体检章上交公司，而且保险公司审核后也没有疑问，这实际就默认了王太太代签合同的行为。因此保险公司应当承担缔约过失责任，依法应当承担赔偿责任。
因此，保险专家提醒保险公司：应当加强工作人员的法律学习，增强法律意识，严格依照法律法规规定签订合同，尽量避免保险合同的效力问题的发生，避免损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。
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订立保险合同，采用保险公司提供的格式条款的，保险公司向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险公司应当向投保人说明合同的内容。
除投资连结型、万能型个人养老年金保险产品外，个人养老年金保险产品应当在保险合同中提供保单现金价值表。
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交付给投保人的保单册中应当载明发票（收据）的真实式样。
在保险单据的显著位置应当注明查询方式和客服电话。
各公司应将防伪措施报中国保险行业协会备案，同时由所属省级分公司向当地保险行业协会和保监局报备。
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“本人已认真阅读并理解本保险的条
款” ， 各商业银行在代理销售人身保险产品时， 应当让投保人认真阅读保险条款全文和产品说明书，并让投保人在申明上签名确认
保险公司可以根据自身情况自愿选择自建电脑网络或者购买网络服务实现航空意外保险业务的电脑联网、实时出单。中国保监会鼓励航空意外保险产品的多样性和电脑联网方式的多样性，禁止保险公司以不正当手段阻扰其他保险公司跟网络服务供应商及保险代理人之间的正常商业合作形成技术垄断或者市场垄断。
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投保人寿保险，交费期限较长，多以十年或二十年交费的为主。在漫长的缴费期中，可能会发生由于疏忽或暂时经济困难而未能及时交费的情况，这种情况的法律后果是什么呢？《保险法》明确规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”“被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”
这里有三方面的含义：首先，未能按期交纳续期保费的法律后果是合同效力中止或减少保险金额。合同效力中止后，保险公司不再承担保险责任；而减少保险金额是未按期交费的补救措施，可以不中止合同效力，但是有条件的，即按照保险合同约定的条件，就是说在签署合同时就明确规定了未能按期交费的解决办法；其次，按期的“期”是宽限期，指保险人催告之日超过三十日或超过约定期限六十日；第三，在宽限期内，被保险人发生保险事故保险公司应当按照合同进行保险给付，给付时可以扣减欠交的保费。这里需要提醒大家的是，催告不是保险公司的法定义务，部分公司在收缴续期保费时有催告的流程，但大部分公司没有。对于没有催告的，投保人不可以认为因为没有收到催告通知保险公司就无权中止合同。
《保险法》中还就保险合同的复效和解除作出明确规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
可以看出合同效力恢复的条件，一是保险双方达成协议；二是投保人补交保险费。这里要明确的是合同效力中止两年内保险公司没有合同解除权；只有合同中止超过两年后，保险公司才可以行使合同解除权。当然如果保险公司到期未行使合同解除权的，保险合同仍处于中止状态，如无特别约定，投保人仍可以向保险公司提出复效申请。
要提请大家注意的是：由于保险前期费用较高，解除保险合同即退保一般会带来一定的经济损失，所以，如果可能要尽可能采取其他的补救方式，不要轻易退保。
案情：
甲建筑工程公司（以下简称工程公司）于2008年2月28日向某财产保险股份有限公司××分公司（以下简称保险公司）投保施工人员人身意外伤害综合保险，双方2008年3月1日签订的《施工人员人身意外伤害综合保险合同书》中有“本保险合同主要内容包括‘保险单明细’、‘特别约定条款’”等内容。保险单明细上，投保人一项为工程公司；投保范围一项内容为：年满16周岁至65周岁，能够正常工作或劳动，属于投保单位的工作人员或由投保单位管理的临时用工及劳务工人员及该项目施工活动的相关人员等均在该保险范围内，都属于被保险人。本保险为无记名投保；保险责任一栏为包括“被保险人在施工现场或从事与本工程相关的工作，由意外事故导致的身故和残疾”在内的5项内容；保险期限为2008年3月1日至2009年11月20日；保险金额：身故保险金20万元/每人。2009年10月28日，工程公司向保险公司报案称：2009年10月27日下午，挖掘机操作人员王某在操作挖掘机过程中，山体垮塌，挖掘机被掩埋，驾驶员王某来不及跳离而被埋其中，工程公司及时组织人员进行施救，但驾驶员王某还是不幸死亡。因保险合同书上没有指定受益人，后王某的继承人向保险公司提出了20万元的索赔请求。
保险公司受理该案件后，认为根据2002版《保险法》第十二条“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”以及第五十三条“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”的规定，因为工程公司没有证据能够证明王某同意工程公司为其投保施工人员人身意外伤害综合保险，所以工程公司对于王某没有保险利益，该保险合同无效，保险公司不应当对于王某的死亡承担给付保险金的责任。
那么，该案保险合同效力到底应如何认定呢？
一、依据2009版《保险法》，工程公司对于王某有保险利益
本案中，保险合同签订于2008年3月1日，根据前述2002版《保险法》第十二条、第五十三条的规定，如保险公司认为，工程公司没有证据能够证明王某同意工程公司为其投保施工人员人身意外伤害综合保险，所以工程公司对于王某没有保险利益，该案保险合同无效。但根据2009版《保险法》第十二条“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益”以及第三十一条“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效”的规定，工程公司对于作为其劳动者的王某，是有保险利益的。
二、从保险利益的角度分析，保险公司认为该案保险合同无效的主张不成立
如前述，对于本案保险合同，根据2002版《保险法》，工程公司对于王某没有保险利益，该案保险合同无效；根据2009版《保险法》，工程公司对于王某有保险利益，该案保险合同有效。那么，该案保险合同效力到底如何认定呢？依据《最高人民法院关于审理保险合同纠纷若干问题的解释》第三条“保险合同成立于保险法施行前而保险标的转让、保险事故、理赔、代位求偿等行为或事件，发生于保险法施行后的，适用保险法的规定”和第二条“对于保险法施行前成立的保险合同，适用当时的法律认定无效而适用保险法认定有效的，适用保险法的规定”的规定，本案保险合同成立于2009年10月1日之前，但保险事故发生在2009年10月1日之后，本案保险合同根据2002版《保险法》应为无效，但根据2009版《保险法》应为有效，故对于本案保险合同，应认定为有效。
1998年3月17日，曾某在寿险公司业务员的动员下填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系，所以不需赔付。那么，此案例到底该不该赔呢?
案例分析：
一、《保险法》第56条规定：“合同规定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。《保险法》第13条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”本案中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。尽管该寿险公司为了抢占业务，先收保费，再核保，签发保单，不符合正常的承保手续。按照《保险法》保护被保险人利益的原则，这种不规范的展业方式的后果理应由保险公司自行承担。
二、换一个角度讲，投保人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响，因此保险公司更应按约承担给付保险金的责任。
案例结论：
曾某的受益人可以得到相应的保险金。
案例启示：
由于保险公司错误的展业程序造成的后果，应该由自己来承担责任，这是毫无疑问的。另外作为保险公司一定要理解保险事故产生的前因后果，举证说明要符合事实。
赵先生1999年在一家保险公司购买了一份缴费期为20年的人身保险。2009年，由于种种原因，赵先生没有按时缴纳保费。当他在法律规定的期限内向保险公司申请交费恢复合同的效力时，却遭到了拒绝，理由是赵先生在2004年患上了糖尿病，增加了保险公司的承保风险。可赵先生对保险公司给出的理由并不认同。保险公司的做法是否合理，有关法律界人士认为，现行《保险法》对人身保险合同中复效制度的规定存在一定粗疏，导致保险公司对保险合同复效存在“一言堂”的现象，需要今后在立法中加以修改与完善———
保险合同复效谁做主
保险合同复效，是指在因投保人未如期缴纳保险费而致保险合同效力中止或失效的情况下，投保人一方可依据法律在一定期限(一般为两年)内向保险人申请恢复合同的效力。
纠纷起因——投保人患病 保险公司拒绝复效申请
1999年12月24日，市民赵先生在一家保险公司业务员的多次劝说下，以自己为被保险人购买了一份缴费期为20年的人身保险，及附加住院医疗、住院安心、意外伤害、意外医疗等附加险。保险合同中约定，保险期限自1999年12月24日至终身，年交保险费5292元，交费期为20年。通过银行转账的方式缴纳续期保险费。每年缴纳保险费的期限是12月24日。
赵先生连续缴纳了9年保险费后，在2009年3月10日，将主险的保险费5300元存入银行账户，但被保险公司以已经超过60天的宽展期，保险合同已经处于效力中止期为由拒绝收取主险保险费，并拒绝了赵先生提出的合同复效申请。
保险公司拒绝复效申请的理由是，赵先生被查出在2004年患上了糖尿病。保险公司给出的这一理由让赵先生十分不解。原因是，他在2008年缴费时也超过了宽展期，但当时保险公司并没有以糖尿病的理由拒收他的保险费。为什么在缴纳了9年保险费后，保险公司会提出这样的理由呢？还有，保险公司有义务在60天的合同效力宽展期内，通知自己缴纳保险费以避免合同效力中止失去保险保障，而保险公司并没有这样做。
赵先生认为，保险公司为了规避因自己患上糖尿病可能给他们带来的风险责任，恶意不履行通知义务。而保险公司不及时恢复合同的效力的行为也有违《保险法》中的诚实信用原则。
纠纷焦点——保险合同复效 保险公司能否一家做主
针对保险公司拒绝自己复效申请的行为，赵先生希望通过法院进行裁决。而保险公司却认为，《保险法》中规定保险合同复效需要投保人和保险公司进行协商，所以合同复效是属于保险公司和投保人之间的事，因此法院无权管辖。在同赵先生协商过程中，保险公司没有同赵先生达成协议，而拒绝复效申请就是协商的最终结果。而且2004年赵先生还被诊断出患有糖尿病，增加了承保风险，保险公司更不可能同意他的复效申请。
赵先生却认为，保险公司说协商的最终结果是拒绝复效申请，其实保险公司从未与他进行过任何协商，只是单方面通知他拒绝复效申请。从《保险法》有关合同复效制度的几条规定可以看出：首先，保险合同效力中止两年后，保险人也就是保险公司拥有绝对的合同解除权，不需要任何理由。但在保险合同效力中止两年内，对于合同的复效，保险公司‘没有绝对的拒绝权力，也就是说，保险公司不能想拒绝复效申请就拒绝。这期间，保险公司要拒绝投保人的复效申请需要同投保人进行协商，而保险公司做出拒绝申请就是最终结果的表示，明显是在侵害投保人的利益。其次，保险公司如果拒绝投保人复效申请应当有客观的、合理的理由。最后，保险公司不同意复效的理由是否合理，应当受到司法的审查。
律师建议——制度显现粗疏 应在实践中修改完善
保险专业律师李滨表示，《保险法》在有关保险合同复效方面的规定存在着一定的粗疏。
《保险法》第三十六条中规定：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。……该法第三十七条同时规定：合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。
李滨说，粗疏之处在于这两个法条中，没有写明保险公司可以依据什么理由或标准拒绝投保人的复效申请。这就形成了如果投保人没有按时缴纳保险费，又超过了宽展期，保险公司就可以拒绝投保人的复效申请。结果就是保险公司对投保人的复效申请想同意就同意，想不同意就不同意。法条中规定的双方协商也就失去了实际意义。
针对由这个案件引出的保险公司拒绝投保人复效申请的理由及标准问题，李滨律师已经向中国保监会发去了建议函，建议保监会修改人寿保险合同条款中显失公平的复效条款，确立商业保险公司合同复效的客观标准。
对不记名保险合同，在实务中，用人单位应注意按照《劳动合同法》的要求，与劳动者订立内容详实、约定明确的书面劳动合同。保险人则应对保险合同条款加以细化，比如：被保险人的认定条件方面可加入相应书面证明材料的要求。
案情简介
投保人某建筑施工公司（甲方）、某财产保险股份有限公司陕西分公司（乙方）、某保险经纪有限公司（丙方）签订《施工人员人身意外伤害保险合同书》，合同签订时间为2009年11月24日。
合同内容包括：1.甲方作为该保险的投保人。甲方按约定时限向乙方交纳保险费。对保险期限内属于保险责任的，根据本合同的规定，由乙方给予赔偿。……4.本保险合同内容主要包括“第一章……保险单明细”、“第二章……特别约定条款”。如本合同承保的工程有关事项发生变动，经甲方提出申请，丙方负责办理相关批改手续，乙方以出具批单的形式予以确认，批单也构成本合同的一部分。
保险单明细内容包括：投保范围、保险责任、保险期限、保险金额、综合费率、总保险费。投保范围：年满16周岁至65周岁，能够正常工作或劳动，属于投保单位的工作人员和由投保单位管理的临时用工及劳务工人员等均在本保险范围内，都属于被保险人（本保险为无记名投保）。保险期限为2009年10月24日起至2011年10月23日止；保险责任部分包括：1.被保险人在施工现场或从事与本工程相关的工作过程中，由意外事故导致的身故和残疾；保险金额：身故保险金为20万元/人。
2010年2月21日，甲方向乙方报案并提交了《张某触电事故经过》，其内容表明张某2010年2月21日在施工过程中意外触电死亡，张某家属向乙方提出索赔20万元。对于本案保险合同是否有效，甲方和乙方各执一词。
双方争议焦点
甲方认为：本案双方所签保险合同合法有效。
第一，本案双方所签合同意思表示真实，双方公司都予签字、盖章应是合法有效的合同。《建筑法》第48条规定：“建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。”本案所涉《施工人员人身意外伤害保险合同书》就是甲方执行《建筑法》规定，保护建筑行业从业人员合法利益，转移企业事故风险，增强企业预防和控制事故能力，促进企业安全生产的重要手段，也是保险企业的业务险种之一。该险种基本上都是不记名、不计人数的投保方式，即保单上无具体的被保险人姓名和人数，施工现场从事管理和作业，并与施工企业建立合法劳动关系的人员均为被保险人，建筑施工企业投保时以工程项目为保险单元，以工程合同总价计算保险费。
第二，这种保险合同类型，由于不记名、不计数，投保人按规定进行投保，如何做到让被保险人同意没有法律规定，如一味强调经过被保险人同意，则此类保险合同都变成无效合同，显然不符合此类保险合同的设立初衷，也无法保护建筑从业人员合法利益。
第三，此类保险一般都是建筑施工企业办理投保手续及交纳保险费，施工现场与企业有正式劳动合同关系的都是被保险人，具有不确定性，乙方作为专业保险公司，应当清楚地了解让每一个被保险人签字是不现实的。
第四，甲方认为，招聘员工的启示中表明员工依法享有相应劳动保障，其中自然包括为员工投保施工人员人身意外伤害保险。
保险公司认为，甲方无法证明该案保险合同中保险金额经过张某书面签字同意，根据《保险法》第34条规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效”，认定该保险合同无效。就本案而言，甲方投保施工人员人身意外伤害保险中包含以身故（死亡）为给付保险金条件部分的保险。然而，在乙方与甲方、丙方签订《施工人员人身意外伤害综合保险合同书》3个多月后，甲方的员工张某到工地工作，甲方并未征得张某的同意（更谈不上书面同意）为其投保。甲方以张某为被保险人的保险合同部分依法应被确认为无效。
分析
笔者以为，本案中保险公司关于该保险合同无效的看法是错误的。理由如下：
第一，解决保险合同争议，保险合同条款约定是首选。因此，首先应从相关保险合同条款的明确约定内容来展开分析。
（1）在涉案保险合同书“保险单明细”中，投保范围一栏已明确将本保险界定为“无记名投保”，本保险合同的“被保险人”并不是某个特定的张三、李四或王五，而是满足投保范围一栏中关于年龄、劳动能力、工作关系的限定，以及“保险责任”中有关工作地点、时间限定的任何人。
（2）“投保范围”部分、“保险责任”部分以及本保险合同的其他书面部分，均没有“其本人书面签字同意，并认可保险金额”是该人得以被认定为本合同被保险人之必备条件的明确约定。
第二，保险合同没有约定或约定不明确的，依法律规定。接下来，根据《保险法》第34条第一款字面通常含义展开分析。
该条第一款强调的是“被保险人同意并认可保险金额”的必要性和重要性，但未明确限定被保险人应当以何种方式“同意并认可保险金额”。本案保险合同双方当事人在合同中对此意思表达的方式也未有明确的特别约定。保险人在既无法律明文规定，又无合同条款明确约定的情况下，将被保险人“同意并认可保险金额”之意思表示的方式限定为书面，而且还进一步将“本人亲自签名”限定为唯一符合书面形式要求的表现形式，实际是对《保险法》第34条的狭义曲解。
第三，保险特别法没规定的，以一般法的规定来补充。
《建筑法》第48条规定中的“必须”二字，表明：
（1）对于劳动者而言，这一意外伤害保险是法律赋予他享有的、最基本的劳动安全保障，无论他本人同不同意投保（更何况不需劳动者自己交费就可多一层保障，为何不同意）；
（2）对于用人单位（施工单位）而言，其承担的是一个不能以劳动者未签字同意投保为借口而不履行的强制投保义务；
（3）对于保险人而言，除了前述法律强制性规定外，还应考虑到建筑施工行业从业人员临时性强、流动性大等特点，因此，不能将劳动者的签字同意投保设定为其承保施工人员团体人身意外险的前提条件。
第四，从证据角度来分析。
保险人以“无本人书面签字同意并认可保险金额”来支持自已的保险合同相关部分无效的观点。那么，“本人未书面签字”就可推出“本人不同意投保”以及“本人不认可保险金额”的结论吗？
实际上，本案中的乙方并无充分证据表明死者张某生前“未同意投保以及未认可保险金额”。理由：
（1）书面签名并不是表达同意及认可的唯一方式；
（2）相关法律规定和合同约定也未将书面签名定为唯一能被承认和接受的意思表达方式；
（3）相反，甲方有可能举出有利证据以证明张某生前做出了同意的意思表示，比如：招聘员工的启示中表明员工依法享有相应劳动保障，而张某应聘的行为实际上就是一种同意的意思表示。
本案提示
对不记名保险合同，在实务中，如何贯彻落实现行《保险法》第34条规定？笔者认为，用人单位应注意按照《劳动合同法》的要求，与劳动者订立内容详实、约定明确（特别是劳动保障方面）的书面劳动合同，以取得证明“被保险人已同意并认可保险金额”的书面证据。保险人则应对保险合同条款加以细化，比如：被保险人的认定条件方面可加入相应书面证明材料的要求。而承担司法裁判之责的人民法院，则应注意对该条款规定的正确理解和适用。
链接
《保险法》第34条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
什么是续期保险费？如果没有按时缴纳续期保险费，保险合同效力会受什么影响？
大多数长期保险会提供分期缴纳保险费的缴费方式，其中，首期保险费以后的分期保险费称为续期保险费。
为保证保单的有效性，选择分期缴纳保险费的投保人要按时缴纳保险费。如果未按时缴纳保险费，超过60天的宽限期后，保险合同效力中止。
如果被保险人不幸在60天的宽限期内发生保险事故，保险公司仍然承担保险责任；但在宽限期后，因为保险合同效力中止，保单已经失效，被保险人将无法得到保险保障。
如果保险合同效力中止了，是否可以恢复?
在保险合同效力中止后2年内，投保人可以申请恢复合同效力（俗称“复效”），保险公司在对被保险人的情况进行重新审核后作出是否同意复效的决定。如果保险公司同意复效，在双方协商一致，投保人补缴保险费后，合同效力恢复。合同效力中止后2年内双方未达成复效协议的，保险公司可以解除合同。
保险事故发生后，如何申请领取保险金？
如果发生了保险合同约定的保险事故，要及时通知保险公司，一般可采取直接到保险公司、拨打保险公司客户服务电话、联系保险营销员、发送传真或信函等方式通知保险公司。办理保险金申请手续时，要填写保险金给付申请书，并按合同约定提供相关的证明和资料。
人身保险合同的成立
人身保险合同的订立是投保人和保险人之间的双方法律行为，基于双方意思表示一致而成立。因此，保险合同的订立过程，是投保人和保险人意思表示一致的过程，与其他合同的订立一样要经过要约和承诺两个步骤。
人身保险合同的生效
一般情况下，只要具备法定的生效要件，合同一经成立即生效，依第59条规定，已将这一规则扩展到全部人身保险，即凡是人身保险的保费，保险人均不得以诉讼方式要求投保人支付。然而人身保险合同作双务有偿合同，一方享有的权利正是对方承担的义务，保险人只有在被保险人履行支付保险费义务的情况下，才承担赔偿责任。
人身保险合同的法律适用
我国保险法第六十七条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。”这一条明确地告诉我们，人身保险合同发生约定的保险事故后，保险人依合同约定的金额给付保险金，而不以保险事故发生造成的实际损失计算，也不实行代位求偿。
保险法第五十六条第二款规定：“合同约定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费。”可以看出，法律规定是把合同生效与支付首期保险费联系在一起的。也即说支付首期保险费是人身保险合同生效的条件；投保人一旦交纳了首期保险费，保险合同就应视为生效。
人身保险合同的纠纷处理注意事项
1.注意审查保险事故是否存在；
2.正确地确定保险受益人；
3.恰当确定保险成立的时间；
4.恰当地确定保险责任时间；
5.注意在双方对有关条款有不同解释时的认定；
6.注意是否有工作人员与投保人合谋骗保。
保险条款向来以文如天书，为众多保户所诟病。钱某在医院被确诊为患了“骨髓增生异常综合征”(简称MDS)。医生称此病“實质上就是癌症”，保险公司却拒赔，双方因此闹到了法院。经过一番折腾，钱某拿到了赔款，业内人士却建议保户，一定要详细阅读保险条款，以免理赔时发生纠纷。
困在一个“或”字上
现年31岁的钱某是一名机关干部。2004年8月1日，钱某之妻李某经某人寿保险公司业务员介绍，为钱某买了一份该人寿保险公司终身保险。双方约定：被保险人为钱某，年保险费1320元，缴费期限20年，基本保险金额2万元；合同有效期内，被保险人在合同生效(或复效)之日起180日后初次发生，并经保险人指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病，保险人则按基本保额的两倍支付重大疾病保险金；合同同时规定，重大疾病包括癌症。合同中对癌症的释义是：癌症是指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症，经病理检验确定符合国家卫生部“过标疾病伤害及死因分类标准”归属于恶性肿瘤的疾病。
合同生效后，钱某之妻李某先后于2004年8月31日、2005年9月15日两次向保险公司缴纳每期保险费1320元。
2006年8月，钱某感觉身体不适，遂到医院作了检查，被确诊为患了“骨髓增生异常综合征”(简称MDS)。8月20日，钱某向保险公司提出重大疾病理赔申请，要求保险公司支付4万元保险金。
保险公司拒绝批准他的理赔申请，理由是终身保险条款规定，癌症是指组织细胞异常增生，且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症。而钱某所患的MDS症状是白血球过少而不是过多，不属癌症中的“恶性白血球过多症”，故保险公司不应赔付。钱某随即提出，此终身保险条款对癌症释义时的用语为“或”，自己所患的MDS是血液系统的恶性肿瘤，虽然不符合释义的后半部分，但却符合前半部分，即“组织异常增生且有转移特性的恶性肿瘤”，应该归类于重大疾病。
闹上法庭
为弄清自己所患的MDS，钱某自费购置了许多医学方面的书籍，书中均将MDS归属于血液系统的恶性肿瘤项下。此后，钱某又多次和保险公司交涉，最后，该保险公司终于同意給付钱某保险金4万元。但保险公司的上级机关却以不符合重大疾病条件为由拒绝审批，致使钱某的理赔愿望再次落空。
钱某于2003年10月将该保险公司告上法庭，要求被告支付保险赔偿金4万元及利息。
当地人民法院审理后，判被告作为保险合同的實际履行方应当按照合同约定支付基本保额2万元两倍的保险金额。
本案中，原告于2006年8月20日向被告提出理赔申请，被告应当及时作出属于保险事箤嵞核定，并按《保险法》规定在与原告达成理赔协议十日内，履行給付保险金义务。因被告未及时履行该项义务，故应自2006年8月31日起赔偿原告的利息损失。法院作出判决：被告某人寿保险公司于判决生效后10日内赔付原告钱某保险金4万元整，并按中国人民银行同期贷款利率支付原告自2006年8月31日至保险金付清之日止的利息损失。
一审判决后，原被告双方均未提起上诉，判决已发生法律效力。保险公司随后将生效判决履行完毕。
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