案情：
甲建筑工程公司（以下简称工程公司）于2008年2月28日向某财产保险股份有限公司××分公司（以下简称保险公司）投保施工人员人身意外伤害综合保险，双方2008年3月1日签订的《施工人员人身意外伤害综合保险合同书》中有“本保险合同主要内容包括‘保险单明细’、‘特别约定条款’”等内容。保险单明细上，投保人一项为工程公司；投保范围一项内容为：年满16周岁至65周岁，能够正常工作或劳动，属于投保单位的工作人员或由投保单位管理的临时用工及劳务工人员及该项目施工活动的相关人员等均在该保险范围内，都属于被保险人。本保险为无记名投保；保险责任一栏为包括“被保险人在施工现场或从事与本工程相关的工作，由意外事故导致的身故和残疾”在内的5项内容；保险期限为2008年3月1日至2009年11月20日；保险金额：身故保险金20万元/每人。2009年10月28日，工程公司向保险公司报案称：2009年10月27日下午，挖掘机操作人员王某在操作挖掘机过程中，山体垮塌，挖掘机被掩埋，驾驶员王某来不及跳离而被埋其中，工程公司及时组织人员进行施救，但驾驶员王某还是不幸死亡。因保险合同书上没有指定受益人，后王某的继承人向保险公司提出了20万元的索赔请求。
保险公司受理该案件后，认为根据2002版《保险法》第十二条“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”以及第五十三条“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”的规定，因为工程公司没有证据能够证明王某同意工程公司为其投保施工人员人身意外伤害综合保险，所以工程公司对于王某没有保险利益，该保险合同无效，保险公司不应当对于王某的死亡承担给付保险金的责任。
那么，该案保险合同效力到底应如何认定呢？
一、依据2009版《保险法》，工程公司对于王某有保险利益
本案中，保险合同签订于2008年3月1日，根据前述2002版《保险法》第十二条、第五十三条的规定，如保险公司认为，工程公司没有证据能够证明王某同意工程公司为其投保施工人员人身意外伤害综合保险，所以工程公司对于王某没有保险利益，该案保险合同无效。但根据2009版《保险法》第十二条“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益”以及第三十一条“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效”的规定，工程公司对于作为其劳动者的王某，是有保险利益的。
二、从保险利益的角度分析，保险公司认为该案保险合同无效的主张不成立
如前述，对于本案保险合同，根据2002版《保险法》，工程公司对于王某没有保险利益，该案保险合同无效；根据2009版《保险法》，工程公司对于王某有保险利益，该案保险合同有效。那么，该案保险合同效力到底如何认定呢？依据《最高人民法院关于审理保险合同纠纷若干问题的解释》第三条“保险合同成立于保险法施行前而保险标的转让、保险事故、理赔、代位求偿等行为或事件，发生于保险法施行后的，适用保险法的规定”和第二条“对于保险法施行前成立的保险合同，适用当时的法律认定无效而适用保险法认定有效的，适用保险法的规定”的规定，本案保险合同成立于2009年10月1日之前，但保险事故发生在2009年10月1日之后，本案保险合同根据2002版《保险法》应为无效，但根据2009版《保险法》应为有效，故对于本案保险合同，应认定为有效。
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保险合同的订立与效力
一、保险合同的订立
1、由于保险合同通常采用格式合同，所以，保险合同的订立通常是由投保人提出要约，即投保人填写投保单，向保险人提出保险要求。
二、保险合同的形式与构成
1、保险单是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证。
2、保险凭证与保险单具有同样的法律效力。
3、在保险合同其他书面形式中，保险协议书是重要的书面形式。
4、批单又叫背书，是保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，也是保险合同变更时最常用的书面单证。
三、保险合同的效力
1、在实务操作中，当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立，但是保险合同的成立并不一定意味着保险责任的开始。
2、保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。
3、保险合同往往是附条件、附期限生效的合同，只有当事人的行为符合所附条件或达到所附期限时，保险合同才生效。如保险合同订立时，约定保险费交纳后保险合同才开始生效。
4、我国保险实践中普遍推行的零时起保”，就是指保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。
5、客体合法是指投保人对于投保的标的所具有的保险利益必须符合法律规定，符合社会公共利益要求，能够在法律上有所主张，为法律所保护。
6、保险合同的无效是保险合同不具有法律效力，不被国家保护。
7、保险合同的全部无效是指其约定的全部权利和义务自始不产生法律效力。如投保人对保险标的不具有保险利益，或违反国家利益和社会公共利益的保险合同，或保险标的不合法的保险合同等均属于全部无效的保险合同。
保险合同的履行
一、投保人义务的履行
1、交纳保险费是投保人的最基本的义务。
2、保险合同订立后，财产保险合同的投保人、被保险代理人资格考试
本条第1款规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益。”
第2款规定:“投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。”由此可见,保险利益的存在直接影响保险合同的效力。投保人对保险标的是否具有保险可从两个方面来判断。
(一)财产保险合同的保险利益
财产保险合同的保险利益来源于投保人对各种有形财产和无形财产的权益。包括:
1.因所有权或占有、使用权而产生的保险利益如财产的所有权人、经营权人、留置权人、管理权人等对财产及有关利益具有相应的保险利益,一旦财产及有关利益受到损失或给他人造成损失,都会给其带来不同程度的经济利益损失。
2.因有效合同而产生的保险利益
在经济生活中,有效的合同会使双方对各自的交换物产生相应的保险利益。如买卖合同中,出卖人对货款、买受人对货物均会产生相应的保险利益。租赁合同、保管合同同样如此。
3.因有可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益投保人在日常生活或各种社会活动中,有可能因自己的行为和不行为导致他人财产或人身的损害事故的发生,并根据法律承担民事损害赔偿责任,这种赔偿责任直接影响投保人的现有经济利益。因此投保人对其可能承担的民事损害赔偿责任具有保险利益。当然投保人故意侵害他人合法权益,造成民事损害事故,引起的赔偿责任属责任免除,保险人不予承保,也不给予赔偿。
(二)人身保险的保险利益
人身保险的保险利益是指投保人对被保险人的生命或身体所具有的利害关系。人身保险的保险利益与财产保险的保险利益是不同的,它并不是以经济利益为保险利益,而是以投保人对被保险人的人身所具有的利害关系为保险利益。所以,人身保险的保险利益是无法用金钱估价的。同时,人身保险合同的保险利益虽然也应当是确定的。但这种确定与财产保险的保险利益的确定有明显的不同:
它要求保险利益在订立人身保险合同时必须存在,否则保险合同不发生效力。而在保险事故发生时保险利益是否存在,则不影响保险合同的效力。
根据本法第53条的规定,投保人对下列人员具有保险利益:
1.本人
投保人以自己的生命或身体作为保险标的,具有保险利益。所以,投保人可以自己为被保险人与保险人订立人身保险合同。
2.配偶、子女、父母
配偶之间、子女与父母之间在法律上有权利义务关系,相互之间存在保险利益。所以,配偶之间、子女与父母之间可以相互以对方为被保险人订立人身保险合同。
3.前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭成员、近亲属除配偶、子女、父母之外,在家庭关系中还存在着其他家庭成员,如兄弟姐妹、祖父母(外祖父母)、孙子女(外孙子女)等。
他们之间存在着法律上的抚养、赡养或者扶养关系,相互有保险利益,可以相互以对方为被保险人订立人身保险合同。除此以外,存在着事实上的抚养、赡养或者扶养关系的人之间,相互也具有保险利益。
4.其他人
除前三项人员外,投保人以其他人为被保险人订立人身保险合同的,必须得到被保险人的同意。此时,视为投保人对被保险人具有保险利益。
(三)保险利益的转移和消灭
1.保险利益的转移
保险利益的转移是指在保险合同有效期限内,投保人将保险利益转让给第三人。因保险利益的转移对保险合同的效力有直接的影响,因此,明确保险利益的转移具有十分重要的意义。保险利益的转移的原因主要有:
(1)继承。在财产保险中,如果被保险人死亡,除合同另有约定外,保险利益应由被保险人的继承人继承,保险合同继续有效,继承人成为新的被保险人。在人身保险中,因保险利益是人的生命或身体,故一般不能发生继承问题,被保险人死亡,保险合同即告终止。但如果投保人与被保险人为不同人,而对被保险人的利益又非属投保人所专有时(如因债权债务关系而产生的利益),则投保人死亡后,保险利益可以由其继承人继承,该人身保险合同仍可为继承人的利益而存在。
(2)转让。在财产保险中,保险利益是否因保险标的的转让而转让,各国法律规定不一。根据本法第34条规定:“保险标的的转让应当通知保险人,经保险人同意继续承保后,依法变更合同。但是,货物运输保险合同和另有约定的合同除外。由此可见,财产保险的保险标的的转让,只有在两种情况下,保险利益才随同转让:一是货物运输保险合同,二是当事人另有约定的合同。
在人身保险合同中,除因存在债权债务关系而订立的人身保险合同外,其他人身保险合同的保险利益不存在转让的问题。
(3)破产。在财产保险中,当投保人破产,其保险利益转移给破产债权人时,保险合同继续存在。如果在规定期限内发生保险事故,破产债权人享有请求权。在人身保险中,投保人破产,不影响保险合同的效力。
2.保险利益的消灭
保险利益是保险合同成立的重要条件。没有保险利益,就不会有保险合同。所以,一旦保险利益消灭,保险合同也就随之消灭。
在财产保险中,保险标的灭失,保险利益随之消灭。在人身保险中,投保人与被保险人之间所存在的与被保险人的生命或身体有关的利益关系丧失时,原则上保险利益也随之消灭。
保险合同并非自始无效
银行作为投保人，以厂房作为标的向保险公司投保的保险合同开始是有效的，因为银行对于厂房的保险利益在某企业以厂房设定抵押时开始存在，此刻银行的保险利益为该抵押贷款的本息总额。随着企业的还贷行为，贷款的本息总额逐渐减少，银行对于厂房的保险利益也逐步丧失，在企业还清贷款本息时始，银行不再对于厂房具有保险利益。也就是说，本案件中，保险利益并非一开始就不存在。在银行对于厂房的保险利益没有丧失的时间内，从投保人对于保险标的具有保险利益的角度看，保险合同是有效的。如果认为在贷款已经回收的情况下，以银行名义投保的保险合同因为投保人对于保险标的不具有保险利益而认定无效，那么，本案保险合同应当至始无效。因为保险合同的内容违反国家法律法规而无效的，根据无效具有溯及既往的效力的理论，保险合同至始无效。这与本案的实际情况不符。因为在银行对于厂房的保险利益没有丧失的时间内(即贷款尚未还清之前)，从投保人对于保险标的具有保险利益的角度看，保险合同是有效的，此刻发生的保险事故，保险公司应当赔偿。
企业还清贷款本息
原保险合同终止
保险合同的终止是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭；而保险合同的客体即保险利益的灭失应当被认为是保险合同终止的一种原因。保险利益的灭失，是指投保人或被保险人失去保险利益，即在保险合同成立后，因为发生某种法律事实而引起投保人或被保险人丧失对保险标的所具有的利害关系。 在企业向银行贷款而以厂房作为抵押物时，银行作为抵押权人，对于厂房是有保险利益的。在企业尚未还清贷款本息前，作为抵押物厂房的存在与否、受损或者完好对于银行来说有一定的利害关系。厂房存在且完好，则银行本息得到清偿的风险低，厂房受损或者灭失，则银行本息得到清偿的风险增高，所以银行对于厂房有一定的利害关系。随着企业还清贷款本息这一个法律事实的成就，厂房的存在与否、受损与否与银行则没有了关系，即银行不再对于厂房具有利害关系，从此时起，银行对于厂房的保险利益就丧失了。从银行丧失对于厂房的保险利益那一刻起，银行与保险公司签订的以厂房为标的的保险合同终止。
保险合同终止后，原保险合同权利义务归于消灭，不存在溯及既往的问题。在企业还清贷款本息时，保险合同即告终止，保险合同双方当事人的权利义务归于消灭。案件中，保险事故发生在企业还清贷款本息后，所以保险公司就不用承担赔偿责任。
一 保险利益概述
(一) 保险利益的含义
保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的则是保险合同中所载明的投保对象, 是保险事故发生所在的本体, 即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、 身体和健康。
在保险合同中,明确了保险标的, 对投保人来说, 就是肯定了转嫁风险的范围;对保险人来说, 则是指明了它对哪些财产和哪些人的生命和身体承担保险责任。
特定的保险标的是保险合同订立的必要内容。但是订立保险合同的目的并非保障保险标的本身。换句话说, 投保人或被保险人将保险标的投保后并不能保障保险标的本身不发生损失, 而是在保险标的发生损失后,他们能够从经济上得到补偿。因此, 保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利益, 即保险利益。
保险利益与保险标的的含义不同, 但两者又是相互依存的。
通常来说,在被保险人没有转让保险标的的情况下, 保险利益以保险标的的存在为条件:保险标的存在, 投保人或被保险人的经济利益也存在;保险标的遭受损失时, 投保人或被保险人也将蒙受经济上的损失。
(二) 保险利益的要件
保险利益的成立,必须满足以下条件:
1 . 必须是法律认可的利益。
保险利益必须是合法的利益。如果投保人以非法利益投保,例如以盗窃来的赃物投保家庭财产险, 以违禁品投保海洋货物运输险等,保险合同无效。保险人如对情况有所了解, 将不予承保;保险人如因不知情而订立了保险合同,该合同也是无效的。
2 . 必须是可以用货币计算和估价的利益。
发生保险事故时,需要弥补的正是投保人在保险利益上的损失。因此,保险利益必须在经济上有价值, 可以用货币来计算。人身保险是以人的身体、 生命和健康为标的的, 人身价值无法确定,但被保险人的生、 死、 伤、 残等均可使被保险人或受益人在经济上受到影响,这种影响是可以用货币来计算和估价的。人身保险的利害关系只有反映在经济上才能称为保险利益。保险不能补偿被保险人所遭受的非经济上的损失。精神创伤、 刑事处分、 政治迫害等虽与当事人有利害关系,但这种利害关系不是经济上的, 因此不能构成保险利益。
3 . 必须是可以确定的利益。
所谓确定的利益有两层含义: 一是指其利益已经确定。如已取得物的所有权,已取得物的使用权等; 二是在订立合同时利益尚未确定,但保险事故发生前或发生时必能确定的利益。如进口商已签订购货合同,但货物尚未运输, 物权尚未转移到进口商手中,但他可以将此项货物作为已拥有保险利益而与保险人签订保险合同。因为进口商对该项货物的利益在提单转手后即可确定，这也是保险学目录
什么是续期保险费？如果没有按时缴纳续期保险费，保险合同效力会受什么影响？
大多数长期保险会提供分期缴纳保险费的缴费方式，其中，首期保险费以后的分期保险费称为续期保险费。
为保证保单的有效性，选择分期缴纳保险费的投保人要按时缴纳保险费。如果未按时缴纳保险费，超过60天的宽限期后，保险合同效力中止。
如果被保险人不幸在60天的宽限期内发生保险事故，保险公司仍然承担保险责任；但在宽限期后，因为保险合同效力中止，保单已经失效，被保险人将无法得到保险保障。
如果保险合同效力中止了，是否可以恢复?
在保险合同效力中止后2年内，投保人可以申请恢复合同效力（俗称“复效”），保险公司在对被保险人的情况进行重新审核后作出是否同意复效的决定。如果保险公司同意复效，在双方协商一致，投保人补缴保险费后，合同效力恢复。合同效力中止后2年内双方未达成复效协议的，保险公司可以解除合同。
保险事故发生后，如何申请领取保险金？
如果发生了保险合同约定的保险事故，要及时通知保险公司，一般可采取直接到保险公司、拨打保险公司客户服务电话、联系保险营销员、发送传真或信函等方式通知保险公司。办理保险金申请手续时，要填写保险金给付申请书，并按合同约定提供相关的证明和资料。
投保人寿保险，交费期限较长，多以十年或二十年交费的为主。在漫长的缴费期中，可能会发生由于疏忽或暂时经济困难而未能及时交费的情况，这种情况的法律后果是什么呢？《保险法》明确规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”“被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”
这里有三方面的含义：首先，未能按期交纳续期保费的法律后果是合同效力中止或减少保险金额。合同效力中止后，保险公司不再承担保险责任；而减少保险金额是未按期交费的补救措施，可以不中止合同效力，但是有条件的，即按照保险合同约定的条件，就是说在签署合同时就明确规定了未能按期交费的解决办法；其次，按期的“期”是宽限期，指保险人催告之日超过三十日或超过约定期限六十日；第三，在宽限期内，被保险人发生保险事故保险公司应当按照合同进行保险给付，给付时可以扣减欠交的保费。这里需要提醒大家的是，催告不是保险公司的法定义务，部分公司在收缴续期保费时有催告的流程，但大部分公司没有。对于没有催告的，投保人不可以认为因为没有收到催告通知保险公司就无权中止合同。
《保险法》中还就保险合同的复效和解除作出明确规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
可以看出合同效力恢复的条件，一是保险双方达成协议；二是投保人补交保险费。这里要明确的是合同效力中止两年内保险公司没有合同解除权；只有合同中止超过两年后，保险公司才可以行使合同解除权。当然如果保险公司到期未行使合同解除权的，保险合同仍处于中止状态，如无特别约定，投保人仍可以向保险公司提出复效申请。
要提请大家注意的是：由于保险前期费用较高，解除保险合同即退保一般会带来一定的经济损失，所以，如果可能要尽可能采取其他的补救方式，不要轻易退保。
案情简介
投保人某建筑施工公司（甲方）、某财产保险股份有限公司陕西分公司（乙方）、某保险经纪有限公司（丙方）签订《施工人员人身意外伤害保险合同书》，合同签订时间为2009年11月24日。
合同内容包括：1.甲方作为该保险的投保人。甲方按约定时限向乙方交纳保险费。对保险期限内属于保险责任的，根据本合同的规定，由乙方给予赔偿。……4.本保险合同内容主要包括“第一章……保险单明细”、“第二章……特别约定条款”。如本合同承保的工程有关事项发生变动，经甲方提出申请，丙方负责办理相关批改手续，乙方以出具批单的形式予以确认，批单也构成本合同的一部分。
保险单明细内容包括：投保范围、保险责任、保险期限、保险金额、综合费率、总保险费。投保范围：年满16周岁至65周岁，能够正常工作或劳动，属于投保单位的工作人员和由投保单位管理的临时用工及劳务工人员等均在本保险范围内，都属于被保险人（本保险为无记名投保）。保险期限为2009年10月24日起至2011年10月23日止；保险责任部分包括：1.被保险人在施工现场或从事与本工程相关的工作过程中，由意外事故导致的身故和残疾；保险金额：身故保险金为20万元/人。
2010年2月21日，甲方向乙方报案并提交了《张某触电事故经过》，其内容表明张某2010年2月21日在施工过程中意外触电死亡，张某家属向乙方提出索赔20万元。对于本案保险合同是否有效，甲方和乙方各执一词。
双方争议焦点
甲方认为：本案双方所签保险合同合法有效。
第一，本案双方所签合同意思表示真实，双方公司都予签字、盖章应是合法有效的合同。《建筑法》第48条规定：“建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。”本案所涉《施工人员人身意外伤害保险合同书》就是甲方执行《建筑法》规定，保护建筑行业从业人员合法利益，转移企业事故风险，增强企业预防和控制事故能力，促进企业安全生产的重要手段，也是保险企业的业务险种之一。该险种基本上都是不记名、不计人数的投保方式，即保单上无具体的被保险人姓名和人数，施工现场从事管理和作业，并与施工企业建立合法劳动关系的人员均为被保险人，建筑施工企业投保时以工程项目为保险单元，以工程合同总价计算保险费。
第二，这种保险合同类型，由于不记名、不计数，投保人按规定进行投保，如何做到让被保险人同意没有法律规定，如一味强调经过被保险人同意，则此类保险合同都变成无效合同，显然不符合此类保险合同的设立初衷，也无法保护建筑从业人员合法利益。
第三，此类保险一般都是建筑施工企业办理投保手续及交纳保险费，施工现场与企业有正式劳动合同关系的都是被保险人，具有不确定性，乙方作为专业保险公司，应当清楚地了解让每一个被保险人签字是不现实的。
第四，甲方认为，招聘员工的启示中表明员工依法享有相应劳动保障，其中自然包括为员工投保施工人员人身意外伤害保险。
保险公司认为，甲方无法证明该案保险合同中保险金额经过张某书面签字同意，根据《保险法》第34条规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效”，认定该保险合同无效。就本案而言，甲方投保施工人员人身意外伤害保险中包含以身故（死亡）为给付保险金条件部分的保险。然而，在乙方与甲方、丙方签订《施工人员人身意外伤害综合保险合同书》3个多月后，甲方的员工张某到工地工作，甲方并未征得张某的同意（更谈不上书面同意）为其投保。甲方以张某为被保险人的保险合同部分依法应被确认为无效。
分析
笔者以为，本案中保险公司关于该保险合同无效的看法是错误的。理由如下：
第一，解决保险合同争议，保险合同条款约定是首选。因此，首先应从相关保险合同条款的明确约定内容来展开分析。
（1）在涉案保险合同书“保险单明细”中，投保范围一栏已明确将本保险界定为“无记名投保”，本保险合同的“被保险人”并不是某个特定的张三、李四或王五，而是满足投保范围一栏中关于年龄、劳动能力、工作关系的限定，以及“保险责任”中有关工作地点、时间限定的任何人。
（2）“投保范围”部分、“保险责任”部分以及本保险合同的其他书面部分，均没有“其本人书面签字同意，并认可保险金额”是该人得以被认定为本合同被保险人之必备条件的明确约定。
第二，保险合同没有约定或约定不明确的，依法律规定。接下来，根据《保险法》第34条第一款字面通常含义展开分析。
该条第一款强调的是“被保险人同意并认可保险金额”的必要性和重要性，但未明确限定被保险人应当以何种方式“同意并认可保险金额”。本案保险合同双方当事人在合同中对此意思表达的方式也未有明确的特别约定。保险人在既无法律明文规定，又无合同条款明确约定的情况下，将被保险人“同意并认可保险金额”之意思表示的方式限定为书面，而且还进一步将“本人亲自签名”限定为唯一符合书面形式要求的表现形式，实际是对《保险法》第34条的狭义曲解。
第三，保险特别法没规定的，以一般法的规定来补充。
《建筑法》第48条规定中的“必须”二字，表明：
（1）对于劳动者而言，这一意外伤害保险是法律赋予他享有的、最基本的劳动安全保障，无论他本人同不同意投保（更何况不需劳动者自己交费就可多一层保障，为何不同意）；
（2）对于用人单位（施工单位）而言，其承担的是一个不能以劳动者未签字同意投保为借口而不履行的强制投保义务；
（3）对于保险人而言，除了前述法律强制性规定外，还应考虑到建筑施工行业从业人员临时性强、流动性大等特点，因此，不能将劳动者的签字同意投保设定为其承保施工人员团体人身意外险的前提条件。
第四，从证据角度来分析。
保险人以“无本人书面签字同意并认可保险金额”来支持自已的保险合同相关部分无效的观点。那么，“本人未书面签字”就可推出“本人不同意投保”以及“本人不认可保险金额”的结论吗？
实际上，本案中的乙方并无充分证据表明死者张某生前“未同意投保以及未认可保险金额”。理由：
（1）书面签名并不是表达同意及认可的唯一方式；
（2）相关法律规定和合同约定也未将书面签名定为唯一能被承认和接受的意思表达方式；
（3）相反，甲方有可能举出有利证据以证明张某生前做出了同意的意思表示，比如：招聘员工的启示中表明员工依法享有相应劳动保障，而张某应聘的行为实际上就是一种同意的意思表示。
本案提示
对不记名保险合同，在实务中，如何贯彻落实现行《保险法》第34条规定？笔者认为，用人单位应注意按照《劳动合同法》的要求，与劳动者订立内容详实、约定明确（特别是劳动保障方面）的书面劳动合同，以取得证明“被保险人已同意并认可保险金额”的书面证据。保险人则应对保险合同条款加以细化，比如：被保险人的认定条件方面可加入相应书面证明材料的要求。而承担司法裁判之责的人民法院，则应注意对该条款规定的正确理解和适用。
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