不同阶段的女性保险计划
昨日,在海曙一家事业单位工作的胡女士给自己送上了一份特殊的节日礼物——定期寿险。胡女士萌生保险念头时已经怀有5个多月的身孕,因此在选择险种时颇费了一番心思。她的心得是,准妈妈投保要趁早,最好在孕前就能投保那种可以覆盖妊娠期风险的女性保险。
随着“三八”妇女节即将到来,女性保险市场又迎来了一个小高潮。各保险公司抓紧时机,纷纷推出为女性度身定做的保险。面对市场上如此多的保险产品,应该如何挑选适合自己的组合。在各个年龄段,又该如何有侧重地买保险?准妈妈投保要趁早
记者在随后的采访中发现,女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多,保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后投保,保险公司不予受理,要求延期到产后8周才能受理。
胡女士告诉记者:“我已经怀孕24周了,有的保险公司虽然允许孕妇投保,但是有3个月到半年的观察期。对于进入孕中晚期的孕妇,那不是把妊娠期的风险排除在外了吗?后来我只好选了一款普通的定期寿险,保障功能简单,但费率比较低。”
单身女性更应注重保障
统计显示,女性平均寿命比男性长5岁至8岁,更长的生命时间意味着在养老和医疗方面有更多的风险。目前各家保险公司推出的“女性险”均有针对性地增加了一些女性特需的保障,如生育险、母婴险、妇科疾病险等,并去掉了一些并不适用于女性的保险功能。
相关专家认为,在选购女性保险时,关注的先后次序应该是医疗、意外和死亡保障,然后才考虑养老等功能。30岁以下的单身女性,应以多保障自己为前提,可选择保费较低的纯保障品种,附加住院医疗以及意外险等产品。专家提醒,单身女性保费最好不要超过个人年收入的10%。已婚女性保险要全盘规划
已婚女性在考虑保险计划时,最好结合家庭成员需求全盘规划。
30岁至50岁间的女性,收入趋于稳定增长,同时面临家庭、生育、子女教育等问题,不妨从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面的费用来考虑保险产品的购买。保障额度应以家庭整体年度收入的7 ̄10倍为佳,家庭总保费支出占家庭收入的十分之一即可。而在以家庭作为保险规划主体时,可以年纪较轻的女主人为主保险人,这样保费会相对较低。
专家特别建议,全职太太买保险应首先考虑丈夫。由于丈夫是家庭经济主要或惟一来源,建议在保险规划上加强意外险及失能险的保障。在整个家庭保险组合中,着重点是购买丈夫的人寿保险,使自己成为受益人,另有多余资金的话,再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险等产品。
现代社会,不管是在家庭还是在工作中,女性都扮演着众多角色,承受更多的压力,因此面临的风险也越来越多。在此情况下,女性应该为自己办理合适的保险。那么女性上什么保险好?对此,您要知道,女性处于不同的阶段,所需要的保障不同,所以您最好按需选择。
单身年轻女性
这时候的女人关心身体健康以及未来的生活品质。应该选择妇科疾病保险,普通重大疾病保险,养老保险。因为单身女人最担心父母的养老问题,因此定期寿险或者意外险也是应该考虑的问题。
结婚后的女性
这个时候的女人肩负着家庭的责任,肩负着生儿育女的责任,同时也要负担自己在工作岗位上的责任。她们比较关心身体健康和生育健康以及老年的退休养老生活。根据科学论证,70%以上的已婚女人都有不同程度的妇科病,且女人得病的几率远远高于男性,她们应该选择养老保险、妇科疾病保险、普通重大疾病保险、定期寿险。
中老年的女性
这个时候子女也已经长大成人,自己也临近退休。奋斗了一生,这个时候也有了一定的财富积累。她们最关心的就是如何对于积累的财富进行安排和分配,一方面有利于晚年的幸福生活;另外一方面可以更多地照顾好晚辈的生活和事业。她们应该考虑补充一定的健康险,选择终身寿险(避免遗产税)、万能保险(作为老年生活的生活费或者娱乐费用)。
女性在不同年龄、不同处境时所承受的风险不尽相同,因此在不同人生阶段购买保险也要有所侧重,其中的要点就是将自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者互相匹配。
单身女性:消费型最实惠
30岁以下的单身女性,收入普遍不高且不稳定,应以多保障自己为前提,其风险主要来自于意外伤害和疾病,可选择保费较低的纯保障品种,附加住院医疗以及意外险等产品。另外,单身女性保费最好不要超过个人年收入的10%。
在保险方案方面,可以采取“女性健康保险+综合意外保险”的组合。该方案适合参加工作时间不长,月收入800元到1500元的工薪女青年,每天用2元、3元左右的成本,就可以基本覆盖意外和女性疾病方面的风险,不过,该方案的保费也属于消费型,并不固定,会随着年龄的增长而增加。
另外,单身女性也可以采取“重大疾病保险+附加女性健康保险+附加综合意外保险”的保障计划。该方案适合工作3-5年以上,收入稳定,月收入2000元到5000元的工薪女青年,每天用不到10元钱,可以基本覆盖意外和重大疾病乃至女性特有疾病方面的风险。
已婚未育:该选专属险
这一阶段的女性,除了需要考虑意外和疾病外,还应考虑妊娠期的风险,考虑添加包含有妊娠期疾病险和新生婴儿险的保险产品。
一般来说,母婴保障可以靠生育保险,而生育保险又主要包括社保和商业保险两个部分。单位在给职工购买社保时,女职工的生育保险和失业保险、工伤保险是强制购买的。因此,女性消费者在购买商业生育保险时,不妨先看看单位社保,或者单位团险的生育保障情况。
在商业险方面,可选择女性特殊寿险保障计划。该类保障计划是专门针对女性设计的寿险,基本上都是长期缴费类型,主要针对女性的常见疾病,其中也包含了怀孕期间的风险保障。
其中,生育保障的责任范围从女性妊娠期,一直延续到孩子出生后一段时间,对于妊娠期的一些疾病和手术进行保障。另外,对于婴儿先天性疾病或夭折等,也有一定的保障。
需要注意的是,除此类保障计划外,更多的商业生育保险是附加险种。
“妈妈”:养老险是首选
对于作了“妈妈”的女性来说,事业步入上升期,收入也趋于稳定增长。不过身体机能却步入下降通道,对健康、重大疾病、养老保障的要求也逐渐增加,因此可从健康医疗、退休养老等方面来考虑保险产品的购买。建议购买终身寿险和女性两全险,或者重点投保女性重大疾病险和医疗险。保障额度以家庭整体年度收入的7-10倍为佳,家庭总保费支出占家庭收入的10%即可。可参考以下两个方案:
第一,“分红两全保险+附加重大疾病保险”组合。该方案适合非家庭收入主力的女性,前期的女性疾病保险和意外保险多属于消费性质,若受家庭预算的限制,可将有限的预算转而多考虑一些养老理财方面的需求,如可配置具有分红性质、理财功能的保险品种,附加重大疾病保险,以达到理财和疾病、养老等综合功能。
第二,“重大疾病保险+养老保险+附加女性健康保险+综合意外保险”组合。该方案适合收入较高的已婚女性,因为个人可支配财产较多,可以将健康保障做得更足,意外保障计划做得更全面,也可以考虑适当地购买一些保费不低的养老保险产品。
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