一、日本保险业
1 . 世界一流的保险强国
日本是世界金融贸易大国, 工业高度发达, 属世界七大强国之一。日本人口密度较高, 拥有 12 740 万国民。20 世纪 90 年代中期, 日本已拥有世界市场资本总额最大的金融机构, 日本国民生产总值已占世界总额的六分之一, 其在世界经济中的地位和作用进一步上升。与此相应的保险业也在 20 世纪 90 年代出现了大飞跃, 已雄居世界榜首。取得辉煌业绩的 1994 年, 日本保险费收入总数、 入寿险业务量、 人均保费和保险深度指标均力挫群雄,获得世界第一。这一年, 保险费收入总数超过了 6 000 亿美元, 达6 060 .15亿 美 元, 首 次 超 过 美 国, 登 上冠 军 宝 座; 人 均 保 费 达4 849 .7美元, 把长期保持世界第一的瑞士抛于其后, 而且两者差额拉大到 1 263 美元; 保险深度也是 第一次称 雄于世界。1995年, 日本的保险费规模、 寿险业务量和人均保费三项指标仍称雄于世界。显然, 日本已成为一流的世界保险强国。
然而 20 世纪 90 年代后期, 日本经济萧条给全球第二大保险市场带来了严重的负面影响。1999 年, 日本的 GDP 下降 2 .2% ,保险费 收 入 为 4 948 .85 亿 美 元, 下 降 4 .9% , 寿 险 保 费 下 降3 .4% ,非寿险保费下降 5 .8%。2002 年, 日本保险业继续下滑,保险费收入为 4 455 亿美元。市场萎缩的深层次原因是: 金融部门放松管制导致非寿险保费下降; 寿险保险人受到金融危机的冲击, 不良贷款增多, 房地产泡沫破灭, 使其资产严重缩水, 这大大影响了消费者对寿险业的信任。剔除通货膨胀的因素,2002 年日本市场保费总额已退回到 1990 年的水平, 日本保险业陷入困境。
主要表现在以下几个方面: 第一, 保险公司盈利能力下降, 财务状况恶化。日本泡沫经济破灭后, 中央银行为刺激经济复苏, 长期实施超低利率政策, 央行贴现率近年一直维持在历史最低位, 使保险公司的资金运作受到严重影响。此外, 日本股市一再刷新 20年来最低纪录, 投资股市的保险基金连连亏损。在 2003 年 3 月底结束的 2002 财政年度,日本 10 大寿险公司的股票出现了3 800亿日元亏损。许多人寿保险业务是在泡沫经济时期签约的, 当时最高保险金支付额相当于 6%的年利率, 但以目前情况, 要全额支付当初约定的保险金显然相当困难。巨额的利差损成为日本寿险业一座难以逾越的大山。第二, 保险市场竞争加剧, 日本保险公司处于不利地位。随着日本保险市场的对外开放,欧美保险公司大举进入, 日本保险公司在新险种的开发及市场服务等方面不及欧美公司, 市场份额不断被蚕食。
目前, 外国公司在日本寿险市场上的份额已经从 1996 年的 3%提高到 13% ,特别是美国保险公司大出风头, 保险费收入逐年大幅增加。第三, 由于经济长期不景气, 日本保险市场萎缩。近年来, 日本已经有 7 家人寿保险公司破产, 人们对保险业失去信心, 解约退保潮流汹涌。自 1997年到 2002 年,日本寿险公司持续 6 年保单数负增长, 个险、 团险、年金保险解约, 失效率高达 8 .56%。保险公司的保费收入持续大幅度下降。2002 年, 日本 10 大寿险公司的保险费收入为 19 .52万亿日元, 比 2001 年下降了 8 .3% , 为连续第五年减少。日本保险业陷入危机, 关系到日本 93%以上家庭的切身利益。
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三、日本保险业
2 . 潜心研究市场, 不断创新进步
日本保险界人士都十分注重对社会经济文化、 国际经济发展趋势, 以及需要待开拓国家的市场状况的研究, 制定恰当的发展战略和方针, 从而取得实绩。1994 年, 日本生命保险文化中心实施全国寿险实际情况调查, 得出全国寿险家庭普及率为 95% , 比五年前的指标提高了 1 .3%。保险界人士针对日本当前承保广度相对饱和, 以及近 10 年来人口平均寿命延长、 出生率降低、 人口老龄化程度加速、 65 岁以上人口已达 13 .1% 的状况,适时调整展业方向, 开发以储蓄性为主的家庭综合保险, 并提出了从生命保险转向更高级生活保障的目标, 注重提高生活质量, 为社会解决老龄保障、 老年医疗护理以及意外伤害问题, 因而相继推出了新险种, 诸如健康生活伤害保险, 夫妻连生终身保险, 癌症住院、 妇女病住院特约保险。
1995 年, 日本生命保险还推出 GOAL 2000计划, 以进一步提高该公司的地位与作用, 力求到 2000 年末实现承保 2000 万客户、 30 万企业的目标,并提出三大支柱与三大体制相结合的方针。所谓三大支柱, 即 “向富裕的长寿社会挑战” 、“确立经营基础” 、“提供最优服务” ; 三大体制, 即 “销售服务体制” 、“资产运用体制” 、“经营管理体制” 。日本各家寿险公司在推出新险种时往往赋予其爱称, 使人们倍感亲切, 易于接受。如住友生命推出一种更为合理的附加收入保障特约定期保险, 简称 “爱与爱” ;另外, 还开发出一种 “重度慢性疾患保障保险” , 这种寿险商品在世界上也是史无前例的, 它开创重度高血压、 重度糖尿病、 慢性肾衰竭、 慢性胰腺炎以及肝硬化重症病的承保先河, 并冠以该险种 “V 嘎德” 这一美丽动听的名字, 其含义深远,其中 “V” 既象征胜利、 先驱,又代表了对 5 种疾病的保障。该险种在刚推出的两天内就售出 27 000 份保单, 估计年销售量可达百万份。可见研究市场变化、 设计新型险种、 注重人的心理倾向是成功的重要因素,从中也可看出日本保险业的创新活力。
日本保险界的优质服务也上了新台阶。日本生命保险公司于 1995 年在大阪开设了 “无人保险店” , 这也是世界保险界的首创。此保险店提供的服务内容有: 为投保人介绍投保手续、 保险商品、 保险销售点以及现金自动存取机设置点, 解答保户关于提取贷款、 积累分红、 定期保险金、 定期祝贺金和保险现金余额以及保险合同内容方面的问题, 并为保户兑现各种可领取的现金, 提供各种信息。此外, 日本许多保险公司还通过设立保户俱乐部,为保户提供系列服务来巩固扩展业务。
诸如提供防灾技术、 产品销路、 商品信息咨询、 购房购车指导、 企业或个人证券投资咨询,并适时组织贸易考察, 帮助困难企业调整经营方针; 有的还出版《 企业情报 》 月刊, 为保户互相沟通信息提供便利。这些服务不仅巩固了原有业务, 使被保险人更富有互助精神, 而且对不断扩展保险业的美誉度, 争取新保源起到了很大的促进作用。20 世纪末, 日本保险界举办了一次 “21 世纪政策论坛” , 探讨 21 世纪社会保障的政策问题, 中心论题是 “国际化、 老龄化、 成熟化与保持活力” 。由此可见, 日本保险界在不断探索创新。但 20 世纪 90 年代末受到日本经济大环境和亚洲金融危机的影响, 日本保险业陷入困境。
一、亚洲保险市场概况
亚洲是世界经济发展最快速的地区之一,亚洲与其他各洲以及亚洲区域内的贸易量近年来急剧增长,亚洲在世界经济中的地位越发显示出其重要性,其发展前景为世界所看好。亚洲市场主要由日本、韩国、中国(包括港澳台)、印度、孟加拉国、东南亚联盟市场和中东市场组成,其中既有保险业发达的日本、韩国,更有保险市场极具潜力的国家和地区。近20年来,亚洲保险市场发展迅速,对外开放也已形成趋势,这已引起世界众多保险界人士的关注。研究亚洲市场,参与亚洲市场,已成为当今各实力雄厚保险公司的共同努力方向。
据《Sigma》资料统计分析,1991年世界保险业呈停滞状态,而亚洲国家全部业务的保费收入居世界第三,除日本外,亚洲各国、各地区的增长率均达10.7%。其中,非寿险业务除日本外,其余国家或地区的增长率均为11%以上。由于日本非寿险业占亚洲市场的份额为80%,因而如果日本市场不景气就势必会影响整个亚洲地区的世界名次。亚洲地区的寿险业在全部业务中占有重大比例,20世纪90年代已升至72%左右,日本是世界寿险业最发达的国家之一,除日本外,其余国家和地区的寿险增长率都保持在10.5%左右的水平。亚洲各国的人均保费指标差距悬殊。
1999年日本仍位居世界前列,亚洲第一,达3908.9美元,但较1994年有较大的下降。而中国、巴基斯坦则仅有10多美元。保险深度指标同样如此,日本、韩国是世界一流的水平,均在11%以上。20世纪90年代,亚洲保险业在连续数年增长的基础上,保险费收入保持世界领先地位,亚洲地区的保险费总额占世界市场的比率为28%左右,其中日本独占鳌头,列世界第一。亚洲的寿险业尤其走在世界前列,其占全部业务的比重几乎是拉丁美洲的4倍,占世界寿险市场的比率达47.9%。亚洲新工业化国家的经济发展迅速,保险增长势头继续保持强劲,东亚、东南亚国家的国际贸易活动频繁,私有化进程加快也极大地刺激了保险业的发展。
亚洲保险市场一直是增长较快的地区,但除日本外,新兴市场虽然保险业发展迅速,但保险业的重要性还没有体现出来。由于新兴市场国家的人均收入远低于工业化国家,其保险深度还很低,在2000年,平均为GDP的3.2%(工业化国家是9.1%);保险密度远低于工业化国家,平均为42美元。各市场差别巨大,其中半数国家的人均保费在100～400美元之间,韩国、中国香港、中国台湾则是例外,这三个地区的人均保险支出超过1000美元。
纵观20世纪90年代亚洲保险市场的发展历程,亚洲各国保险业都取得了骄人的成绩,各国政府都十分重视保险业的稳健发展,纷纷加强保险法制建设,推进保险市场的规范经营。与此同时,各国也进一步加大开放国内市场的力度,加速外资保险公司的审批进程,增加保险经营主体。由于亚洲还有不少国家和地区的保险普及程度仍然较低,因而其保险市场的未来发展潜力将是巨大的,而且随着各国经济和对外贸易的发展,以及国民保险意识程度的提高,社会对保险的需求还会与日俱增,亚洲保险市场前景十分光明。
二、中国台湾地区保险业
台湾保险业在参与国际保险市场的同时, 其岛内的业务也发展很快。据《 Sigma 》资料统计, 1991 年, 台湾保险费收入较 1990年实际增长 9 .6% , 达 82 .54 亿美元, 位居世界第 18 位, 亚洲第 3位, 人均保费 402 .6 美元, 保险深度达 4 .5% , 属中等发达水平。
而至 2002 年, 台湾的保险费收入超过了二百亿美元, 达 286 .50亿美元, 列世界第 14 位, 人均保费也跃至 1 279 .2 美元, 保险深度达10 .16%。其中尤其是寿险业成绩更为显著,1992 年, 寿险投保率已达 41 .89%。据 1993 年 12 月统计, 已登记的寿险推销员达144 354人, 其中包括经纪人、 代理人, 这支队伍相对于全岛 2 000多万人口比例为 1∶239。短短十年,台湾保险费增加了 200 亿美元, 人均保费增加了 870 多美元, 保险深度提升尤为明显, 可见其发展势头强劲。数据显示台湾保险业发展迅猛, 已接近发达国家水平。
台湾当局为了实现其成为亚太地区金融中心的目标, 近年更注重对保险业进行调整和改革, 以提高保险业从业人员的素质。
在资金运用方面, 为提高台湾保险公司的管理水平, 特聘请日本东南亚生命保险振兴中心理财专家协助台湾寿险界更有效地运用庞大的寿险资金。据统计, 到 1993 年底, 台湾可动用的寿险非寿险资金达 8 460 亿新台币。为了取得更好的效益, 台湾对现行《 保险法 》 进行修改, 降低不动产的投资比例, 提高证券投资比例,同时加强对国际金融动向的研究, 选择最佳投资方案。台湾保险业不仅对保险资金运用进行了改革, 而且还对保险经营方式作了调整, 如在听取了多方意见后, 将 “强制汽车责任险” 由民营改为公营方式, 以改变原民营保险业者制订的费率高、 保费留成数偏多来谋取厚利的弊端。现在, 汽车责任险的保费收入已较实际支出高出 20% ,可望采用精算方法制定合理费率, 回馈社会大众, 并提拨过去保费节余的 20 多亿元用于提高保险金额。此外, 台湾保险业保单审核程序进一步简化, 新保单的设立由许可制过渡到了准则制。
1996 年 5 月 1 日起,《 火险新保单 》实施, 该条款用语更简明易懂, 规范合理, 改变了以往保单更强调保险人的权利和被保险人义务的倾向。《火险新保单》 将投保对象分成 “住家” 与“商业” 两种, 使投保性质更贴切适用, 新条款按国际惯例定义术语更详尽, 更易于理解,同时还提供计算公式, 使理算明朗化。新条款的承保范围也有所扩大, 将任何爆炸、 航空器坠落、 车辆碰撞等危险事故纳入其中, 火场清理费用及临时住宿费用也规定为每天最高 3 000 台币,最多 60 天的赔偿限额, 与此相应的费率也作了调整, 其中商业火灾险费率平均提高 26 .8% , 而住宅火灾险费率下降 20 .3%。总之, 经过改革和开放, 台湾保险市场的运作更规范, 更趋于国际化。
一、巴基斯坦保险业
拥有人口13560万的巴基斯坦是世界重要的棉花生产国和出口国。20世纪90年代,巴基斯坦也随世界改革开放的潮流进行了重大改革,国民经济大为改善,国内生产总值连续递增6%左右,人均收入增幅平均为13%以上。政府还全力以赴加快私有化进程,1992年成立了私营航运有限公司,掌握了4000多吨的散货货船,货运保险需求迅速增加,同时,工业企业的私有化也刺激了保险发展。1991年,巴基斯坦私营保险人业务量比1990年增加5.24亿卢比,保险经营状况良好,并占有其国内市场87%、国外业务13%的份额。
巴基斯坦保险业由商业部负责管理,在实施自由化政策的情况下,允许保险公司自行决定超过40%未到期风险准备金的投资方向,并实施投资减免税,以鼓励私营保险公司的发展。面对市场竞争,巴基斯坦保险联合会努力协调,并制定火险、水险、雇员赔偿险、交通工具险的标准条款和格式。对私营公司实施的20%强制分保政策也在20世纪末正式取消。巴基斯坦在1947年独立时,曾有70家外国保险公司,本国公司仅7家。
20世纪50年代初,国家设立了国营再保险公司,并规定所有保险公司保费收入的10%需分保于该再保险公司,这一政策的实施使外国保险公司锐减40多家。1970年,巴基斯坦寿险业实现国有化,国家人寿保险集团垄断了全部寿险业务,20多年一直稳步发展,经济效益可观。然而该国的投保率很低,在1.37亿人口中,只有200多万人购买人身保险。而今实施保险业自由化,民营保险公司也获准经营寿险业务,接着该国宣布允许外国保险人也可进入寿险市场,政府意欲将外国保险公司的人身市场占有率控制在12%左右。巴基斯坦保险业总体发展水平较低,处于世界第50位水平。
1993年,其全部保险业务收入为4.27亿美元,人均保费3.5美元,保险深度0.58%。1995年,保险费收入虽有所增加,达4.78亿美元,但其世界排名降至第54位。2002年,巴基斯坦的保险费收入为21.9亿美元,人均保费1.6美元,保险深度为0.46%。从中可见,巴基斯坦近年保险业发展不理想。总之,巴基斯坦经济、工业水平和文化教育水平都较低,保险意识自然也低,所以保险业也不发达。
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