但是，如一些包含养老责任的两全保险、养老保险等包办养老的险种，在目前进入加息周期的大背景下，早投保保费虽便宜，却不一定划算。而家长如果一定想要在少儿期就为孩子包办养老，不妨考虑投资连接保险这种生存给付提取更灵活的险种。
出于早投保保费便宜的考虑，不少家长都会倾向于为孩子早投保，而且，相当一部分家长，在为子女投保一些支付教育费用的、支付医疗费用的保险之外，还会倾向于为孩子投保一些可以包办养老的险种。在目前进入加息周期的大背景下，这种面面俱到的投保方式其实并不是很明智。
传统少儿险养老意义不大
首先，早投保虽然相对保费更便宜，但保费投入过早，却要承担一定的时间成本。如为3岁的男孩投保某款少儿险，虽然比2岁时投保，每年要多交420元，交到18周岁，总共约多交1500多元的保费，但在2岁的时候，先暂时不投保，把保费拿去投资，在年收益率高过8.16％的情况下，年收益就会高过420元，到第二年时所投资的本利和就会大于第二年再买保险时交的保费。
其次，通常，少儿险种中涵盖的养老保险责任是承诺从孩子退休年龄起给付年金或一次性给付退休金。这相当于从给孩子购买养老保险到领取养老金，可能要相隔40年、50年甚至更长的时间，这期间通货膨胀可能完全侵蚀了几十年后所获得的养老金的购买力。
购保险必须考虑通胀
据预测，如果不计利息收入，不算时间成本，按4%的通胀率估算，20年后的1万元的实际购买力还不如今天的5000元的实际购买力。
此外，想获得同等数量的教育金给付，通常，涵盖了养老保险责任的少儿两全保险产品保费就要远高于仅提供教育金给付的同类保险产品。如表，在保费支出接近的情况下，A产品在孩子年轻时给付的生存保险金额总共为10万元，但B产品在孩子年轻时的生存保险金额给付高达19万元，养老金保险责任和18岁以后的身故保障摊薄了孩子读书时所能获得的教育金。
那么，如果家长的经济实力比较强，比较倾向于在少儿期就为孩子包办养老，怎么办？不妨考虑投资连接保险这种生存给付提取更灵活的险种。 M.bX010.COm
以投连险为例，其是一种新型的终身寿险产品。特点一是，具有一般终身寿险产品的全部特征，在被保险人身故时向受益人给付保险金。
投连险有“投资账户”
特点二是，在传统寿险功能之外，投连险都会有一些“投资账户”，这些投资账户相当于一些共同基金，保户在享受寿险保障的同时，还可以分享到投资收益，这样保险金和现金价(212.27,-1.47,-0.69%,吧)值的变化可以达到保持保险金的实际购买力、抵御通货膨胀对实际购买力之侵蚀的目的。
特点三是，保费既能期交（月交、年交），又能趸交（一次性交齐），既可没钱暂时停交，有钱还可追加投资。
而对家长来说，投连险克服了传统保险流动性差的缺点，投保后，家长可以针对孩子成长过程中的需要，随时支取现金价值，满足孩子教育、养老等方面的需求。
赵太太为刚出生的女儿投保友邦少儿财富通B款投连险，每年期交保险费10000元，基本保额50000元，共交费10年。此外，每2年缴付追加保险费16000元，追加5次。共计缴纳保费18万元。
从固定的保障来看，赵太太的女儿可以享有5万元的身故保障、75岁前的全残保障，以及25岁前双倍全残的保障。
而在女儿14岁的时候，其账户价值的低档演示数字为220596元，中档演示数字为265053元，高档演示数字达318272元。赵太太可以根据自己的需求，不断从账户里提取现金价值。
如，在女儿15岁至17岁间，连续3年每年从账户提取12000元，从18岁至21岁，连续4年每年提取24000元，作为教育经费。在30岁时可一次性提取50000元；60岁至79岁则可每年提取12000元，共20次。
比较各家公司投资能力
关注提取费用及附加险
借力大牛市，市面上投连险产品的数目已非昔日可比，推出投连险产品的保险公司已由2006年的6家增长到超过20家，家长在选择投连险产品时难度不小，理应货比三家。那么，该如何为孩子选择投连险呢？
投连险一般会收取7项费用
想要有效地抵御通胀，保险公司的投资管理能力当然要越强越好。因此，对家长们来说，选择投连险，可从以下三个方面着手，比较一下各家保险公司的投资能力：1.比公司的过往业绩，2.比各家产品的抗跌能力，3.比公司筛选基金的管理水平。
其次，投保投连险的一大原因是可以灵活地应对在孩子成长的过程中所需的各项费用开支，在选择产品时，要关注增加保费、部分提取账户价值时的要支付的各项费用的收费标准。
根据新实施的投连险新规，投连险一般会收取7项费用：初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、手续费、保单管理费、资产管理费和退保费用。
其中，对要求灵活性的家长来说，要多多关注各项手续费，如保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时会收取一定的手续费。在新版投连险产品中，有的保险公司免除了所有转换及出售账户单位的手续费用，而有的保险公司的投连产品则规定每年可免费转换账户12次，此后，每次转换账户需收取每次20元的手续费。而对于部分领取和退保费用，有的投连险产品可完全免除部分领取的费用，有的产品则规定，第一年到第五年依次为5％～1％，5年以后才免除费用。
延伸阅读
为3岁女宝宝买少儿重疾险案例介绍
肖先生是某城市的公安部门人员，月薪为7800元，其妻子是一家诊所的护士，月薪为4500元。夫妻两人的女儿肖妍今年刚满3周岁，正准备上幼儿园，之前先生已经为女儿办理了少儿医保，此外，肖太太还额外为女儿购置了少儿意外险。随着家庭经济收入水平的不断提高，夫妻两打算每年抽出一部分资金来给女儿购置少儿重疾险。
3岁女宝宝重疾险保额该上多少合适
投保少儿重疾险保额该上多少一直困扰着大家，对此，网提醒大家，少儿重疾险保额的选择需要根据家庭财力状况、孩子的保障需求以及当下的重疾医疗费用而定。对于有少儿意外险和少儿医保的肖妍而言，少儿重疾险保额建议选择15万元左右。新华保险推出的安心宝贝少儿重大疾病保障计划是针对出生30天以上至16周岁以下身体健康者的少年儿童而设计的一款少儿重疾险产品，所提供的重疾保障高达25种重大疾病和2种特定疾之多。对于有少儿医保和意外险的妍妍而言，投保是合适的。此外，该保险产品还具有满期返还生存金的保障功能，相当于用利息换来了妍妍从3周岁至25周岁的重疾保障。故推荐肖先生购买。
提示：3岁女宝宝重疾险保额该上多少合适？建议家长根据孩子具体的重疾保障需求以及家庭财力状况来合理选择。网是提供专业少儿重疾险和投保方案的电子商务平台，欢迎广大家长前来选购。
首先看各省意外险政策
老人想要买保险的话，首先要看看当地政府有没有相关政策，如果有的话，子女可先为老人购买这类保险，保障额度不够，则可以咨询保险公司，看看能不能在这基础上添加一份意外险。
广东省为60岁以上老人提供老年人意外伤害保险，年缴保费为100元，保障责任涵盖意外身故、伤残、住院津贴、医疗报销等。
辽宁省为老人推出的30元意外险则是根据年龄确定保额，55周岁到80周岁的老年人，可享受3万元的身故保障和3000元的意外医疗金额，而80周岁以上的老人，意外身故则降至5000元。
四川成都则是由政府出资为70周岁以上老年人购买意外伤害保险，保险责任包括住院日额津贴、骨折医疗津贴保、伤残等，赔偿金额从500元到60万元不等。
然后按需购买商业老人意外险
对于老年人来说，由于身体素质下降，遭遇意外事故的几率会比年轻人多很多，尤其是遇到交通事故、火灾等情况，受到的伤害会更严重，而根据相关数据，70%的老人会因为骨折、烫伤、摔伤这些情况去医院治疗，所以说一份包含骨折、意外医疗保险、住院津贴等责任的产品会更适合老年人。
网上的“回家看看”老年人意外保障计划则可以基本满足老人的需求，保障责任包括意外险身故、伤残，保障金额为2万元，如果是骨折的话，则能享受到最高1万元的保障。另外，如果是子女在外地老人，在发生意外后，子女回来照料所所发生的合理的实际费用，保险公司也可以赔偿，最高不超过200元/天。
家有老人的都知道，很多60岁以上老人闲不住，总想出去逛逛，但是很容易在游玩或者乘坐交通工具时遭遇意外伤害。针对这样的情况，子女还需特别注意还提供公共交通工具意外保障，这款产品的公共交通工具意外保险金额为10万元，并且可累计赔付。
最后出游可额外购买旅游意外险
60岁的老人，在退休后，会跟随旅游团去领略不一样的风光，一般旅行社只会购买旅行社责任险，所以在游玩的时候可以专门购买一份旅游意外险。一般旅游保险的承保年龄都在80周岁左右，个别在70岁，所以能够为60岁老人提供保障。
-平安 旅行意外保险A款最高承保年龄是80周岁，适合30天内出行的人，可保急性病，并有遗体遣送保障。此外，保障期限灵活可选，最高保费只要9元。
如果老人是去国外旅游，那么则要买境外旅游险，相比较国内旅游险，境外险的保费会比较贵，保障额度也会比较高，以“乐游全球”境外旅行保障计划 钻石计划为例，符合申根签证的要求，能保障随身财产，如果在办理签证时被拒签，还能获得最高900元的签证费用补偿。
认清父母面临的风险，才能给父母选择合适的保险产品！
不符合职工基本养老保险参保条件的城镇非从业居民，将可参加城镇居民养老保险。召开的国务院常务会议决定启动城镇居民社会养老保险试点，今年试点范围覆盖全国60%的地区，明年基本实现全覆盖。
会议指出，开展城镇居民养老保险试点，是党中央、国务院为加快建设覆盖城乡居民社会保障体系作出的又一重大决策，标志着我国基本养老保险制度全覆盖，对于实现人人享有基本养老保险具有重大意义。试点实行社会统筹与个人账户相结合的制度模式，通过个人缴费与政府补贴相结合的方式筹集资金，与其他社会保障政策相配套，保障城镇居民老年基本生活。
会议决定，自2011年7月1日起，启动城镇居民社会养老保险试点工作，今年试点范围覆盖全国60%的地区，明年基本实现全覆盖。
年满16周岁（不含在校学生）、不符合职工基本养老保险参保条件的城镇非从业居民，均可在户籍地自愿参加城镇居民养老保险。
参保居民要按规定缴纳养老保险费，政府对参保居民缴费给予补贴，补贴标准不低于每人每年30元。
参保居民年满60周岁，可按月领取包括基础养老金和个人账户养老金在内的养老金。基础养老金由政府全额支付，每人每月不低于55元，国家根据经济发展和物价变动等情况适时调整。
已年满60周岁、符合规定条件的城镇居民，不用缴费，可按月领取基础养老金。 提示：社保必不可少，重疾风险也不容忽视，“老年关爱医疗保障”系列，不但涵盖重疾、意外医疗住院津贴，独特设计的猝死保障，能给老年人带来更多的保障！ 老年关爱（含重疾）计划二 保障内容： *最高可选10万的意外伤害保障*高达5万的重疾癌症保障 *意外津贴100元/天，意外医疗保险金1万 最低每月花费：215元 老年关爱（含重疾）计划一 保障内容： *最高可选10万的意外伤害保障*高达5万的重疾癌症保障 *意外津贴100元/天，意外医疗保险金1万 最低每月花费：165元
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重疾风险解读>>>更多老年人保险>>>重疾产品导购>>>老年人因为年龄特征和身体特征，发生意外风险要比普通人高，因此在日常生活中，更需要对老年人进行意外保障。对于老年人来说，为了自己未来的“幸福”、“生活”有保障，60岁以上老人也应考虑购买意外伤害保险，以防不测。意外伤害保险不会因大龄而加保费，也不用体检。是按照意外的几率计算的保费，所以保费也相对低廉。一年几十元，一百多元，就可以有上万，上十万的保额。所以非常适合做消费型的购买。
老年人已经过了购买养老保险的最佳时期，因此可通过投资理财类保险产品来增加养老资金。老年人在购买投资理财类保险产品时，最好选择那些有保本特色的保险理财产品，投资应以“稳”为主。老年人在购买投资理财保险时，要关注红利领取方式。有的投资理财类保险产品，投保人在开始领取养老金后，养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增，这种领取方式同样具有抵御通胀的功能。
提示：60岁以上老人买保险应该买意外险和理财险，后者通过理财的方式来增加老人的养老金。给60岁老人买保险，是子女的孝心的体现。此外需要注意的是，子女也应该尽量多抽时间陪陪年老的父母，人上了年纪往往会倍感孤单，这不是一纸保单就能解决的。
60岁退休女性买意外险案例
佘女士今年60周岁，是一名退休企业员工，退休金每月约为2000元，享受社保。由于儿女长期在外地工作，佘女士与老伴平时就比较喜欢在公园里打太极、扭秧歌。前阵子佘女士老伴还在打太极时不小心扭到了腰部，住了大半个月的院。由于没有及时给老伴没有商业意外险，而社会医保针对意外伤害而造成的医疗费用赔付比例很少。所以大部分医疗费用只能由自己承担。通过这件事情，让佘女士意识到投保商业意外险的重要性，打算给自己选择一份。
60岁退休女性意外险该怎么买
意外险主要是针对“外来的”、“突发的”、“非本意的”和“非疾病的”的风险进行赔付。目前市场上提供的意外险主要有2种，一种是组合型意外险，另外一种是专门的意外险。对于仅有社会医保的佘女士而言，建议选择兼顾重疾和意外保障的组合型意外险产品投保，因为老年人罹患重疾的概率在当下也比较高。华安“安健一生”综合意外伤害保险是针对18至65周岁人士而设计的一款组合型意外险产品，针对不同年龄阶层客户对保险的需求，定制重大疾病和意外保障的健康保障计划，涵盖25种重大疾病、意外伤害、意外住院医疗、住院补贴等保障。该保险最大的特色在于可以进行各种保障功能的灵活选择。根据佘女士的实际投保情况，建议意外伤害保障额度选择10万元、意外住院医疗保额选择4万元、意外住院津贴选择100元/天、意外烧烫伤保额选择10万元，其余保障不选择。这样佘女士每年只需支付2059元就可以获得一整年的全面意外加重疾保障。
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3岁的少儿买意外险案例介绍
木先生是一家大型网络公司的策划人员，月薪为8000元。其妻子是一家私企的财务人员，月薪为3500元。夫妻两人的女儿烨烨今年3岁了，木先生已经为孩子办理了少儿医保。考虑到女儿马上就要面临上幼儿园的问题，木先生打算在孩子上幼儿园之前为其购买一份合适的少儿意外险。那么，根据木先生的家庭经济状况，应该如何为烨烨构建意外保障规划呢？
3岁的少儿买意外险保额选多少为佳
意外是造成低龄儿童意外伤亡的最大原因。而且对于刚上幼儿园的孩子而言，由于远离父母的监护，这种意外风险将更大。因此，木先生打算在女儿上幼儿园之前投保少儿意外险是明智的。对于3岁的少儿而言，在与小伙伴打闹追逐过程中比较容易发生意外磕伤的风险，由此而产生的意外医疗费用也不低，所以建议木先生在为女儿挑选少儿意外险时优先关注带有意外门诊保障的意外险产品，以减轻医疗费用带来的经济压力。在保额的选择问题上，由于我国保监会为了防止道德风险发生，规定了未成年人意外身故最高获得赔偿金额不得高于10万元。所以建议木先生在为女儿选择少儿意外险时，保额要在10万元以下。根据木先生当下的家庭经济承受能力，建议意外保障额度为5万元左右。少儿平安卡一年仅需100元就可以获得意外身故保障5万元、意外门诊5000元、意外住院5万元、重大疾病保障1万元，同时在法定上课期间校内意外伤害事故导致的意外住院费用翻倍为10万元。用来作为小烨烨上幼儿园期间的意外保障十分合适。而且该保险产品不仅能够提供给烨烨意外身故、意外残疾、意外住院以及意外门诊保障，同时还提供了1万元的少儿重疾保障，对于只有少儿医保的烨烨而言，投保可以弥补少儿医保在健康保障方面的不足，从而完善了小烨烨的基础性保障。
提示：如何为3岁的少儿买意外险？建议家长根据少儿当下的意外保障需求以及家庭经济实力来合理选择。网是提供专业少儿意外险和投保方案的电子商务平台，欢迎广大家长前来对比选购。
打工族养老规划：万能险养老，投连险投资
本人26岁，未婚，现在上海工作。有稳定收入，每月5000元左右，约有一半用于衣食住行等基本开销，另一半交给在杭州的父母。
资产状况如下：拥有杭州市区一类地区房产两处，用于自住与出租，每月租金3000元，并尚欠房贷10万元。房产即将面临拆迁，拆迁费补贴总计大约为160万元。证券、存款均无。
本人持有上海居住证，有社保，但没有买过什么商业保险。由于社会保险不在户籍地，且未来政策不明晰，想请教理财师：在沪打工族怎么为自己的养老和医疗保险规划?
小李的生活状态在沪上很多职场新人中其实非常典型：家在外地，独自在上海打拼，事业才刚起步，且对医疗和养老很重视。单身白领，人生的大幕正慢慢拉开，这正是需要好好安排和规划的时候。
理财思路
从人生的阶段来看，小李目前是单身，但再过四五年，也就30岁左右通常就要结婚，然后生子，再抚养孩子成人，再后也就差不多要退休了。从财务的支持方面来分析，从目前到结婚前这一阶段，需要积累资金，为结婚时置业及未来的家庭做好财务上的准备；从长远的阶段分析，退休时也需要积累好财富，这样才能真正享受人生，活得有尊严。
一个好的理财计划应该是金字塔形的，保险就是这底部最重要的部分，当我们受到任何意外、打击、变故时，保险马上能变成应急现金来帮助我们渡过难关，使得我们的财务依然稳健。
而小李目前最需考虑的保障有三个方面：第一是自己的赚钱能力。小李现在很年轻，今后的一切都需要靠自己的双手去创造，如果意外发生，可能会使他失去工作能力。所以必须有一份意外险，而且保障额度不能低，否则就没什么意义。
第二是重大疾病保障，数据显示，1000人中有3人会患重大疾病，而目前大病治疗起码需要20万元，而社保对进口药和先进的治疗手段都是不保的，所以趁年轻，目前身体还健康，正是做重大疾病险最好的时间。
第三是养老保障。财富累积的秘密，一个是时间价值，另一个就是复利，爱因斯坦说过：“复利的威力要大于原子弹。”所以只要有足够的时间，每年有稳定的收益，用复利来运作,那钱就会生钱,像是一棵摇钱树，自动会累积财富。
在做好了以上保障之后，因为小李年仅26岁，抗风险能力强,可以再做一些风险大的投资计划，建议选择时要看该品种以往的表现，特别是在熊市和牛市不同的表现，这样才能真正了解该品种的质地。比如生财智道投连险表现就非常突出，大盘从6000点到目前3000多点，跌了近50%，而该投连险只跌了13%，而当大盘上升时，收益率却能同步上升。
按小李目前的收入情况来看，建议用1000元左右作风险的保障计划，另外2000元作投资计划。
保险理财规划
1.意外保障。意外及伤残都可以得到保障，以保障自己的赚钱能力。而且在公共交通上发生意外有双倍的保障，飞机上发生的更有3倍的保障。
2.重大疾病及普通医疗保障。可准备20万元的重大疾病保障，因为预算限制，做了10万元的终身保障，保单有分红功能，可以累积价值。另10万元是短期的计划，今后有预算了可以再调整。另外再补充一般的意外医疗及住院医疗。因为在保障这一块仅有社保是不够的，商业保险可以弥补个人医疗的自负段部分。
3.养老金保障。万能险每月存400元。该计划有稳定的收益，比银行利息要高，且是按复利累积的。到小李退休时，累积的财富就很可观了。
4.投资计划。每月存2000元，投资于投连险。
具体计划
基本计划 缴费期限 保障期限 保险金额保险费用
生财智道终身寿险(投连险) 灵活 灵活 灵活 24000元
财溢人生终身寿险(万能险)期缴 25年 终身 10万
百年安康终身分红寿险及重大疾病 20年 20年 10万元
附加额外重大疾病10年 10年 10万元
意外伤害 1年 1年 50万元 10508元
附加意外医疗 1年 1年 1万元
附加住院费用 1年 1年 1万元
附加住院津贴 1年 1年 200元/天
如果是对意外保障需求一般的老年人，建议为其购买一份老年人人身综合意外保险。此类保险保障范围较广，通常涵盖了意外伤害、意外医疗、公共交通工具意外和意外住院津贴等保障，价格也比较实惠，通常在几十至几百元左右。面向的老年人群较广，可以以较高性价比获得老人最为基础性的意外保障。考虑到老人年纪大了，反应相应较为迟钝，发生意外磕伤的风险较大，所以在为老人挑选人身综合意外保险时要格外关注意外医疗保障，投保时以带有意外住院津贴保障的产品为佳，可以针对意外医疗产生的费用提供额外的经济补偿。
老年人会随着年纪的不断增大而出现不同程度的健康问题，所以买保险要在意外保障全面的情况下投保健康险。考虑到老年人属于重疾的高发人群之一，所以买健康险时要尤为关注重疾保障。根据当下治疗重疾的费用水平，建议重疾保额设置在10万元以上。关注防癌保障的老年人最好还要另外投保一份专属的中老年人癌症保险，进而给自己提供专属的防癌呵护。
提示：60岁以后买什么保险？对于老年人来说，买保险最应该注重的就是保障，所以首选老年人综合意外保险和健康险。如果经济条件好的话，可以为老人购买养老保险。
为3岁男宝宝买重疾险案例介绍
徐先生是一家餐厅的老板，家庭年薪为20万元，其妻子是某外企的企业宣传人员，月薪为6000元。夫妻两人的独子今年3周岁。孩子有少儿意外险和医保。随着家庭经济收入水平的不断提高，徐先生打算再额外给儿子选购一份少儿重疾险，主要用来抵御孩子的重疾风险。
3岁男宝宝重疾险该怎么买
少儿重疾险一般有消费型的和储蓄型（返还型）的之分。储蓄型（返还型）的一般是长期甚至终身的.。采用的是均衡费率(即每年交费金额不变)。那么,相对来说,初期费率 相对会高很多。消费型的少儿重疾险一般为一年期。就少儿重疾险的保障而言，选择消费型还是储蓄型需要根据家庭的财力状况而定。如果家庭财力尚可，建议选择储蓄型重疾险产品，不仅可以提供给孩子持续性的重疾保障，同时还可以获得一定的投保收益。反之则建议选择消费型的重疾险产品。从上文案例介绍中我们可以看出，徐先生的家庭经济实力还是不错的，所以建议在为独子选择少儿重疾险时优先关注储蓄型的产品。需要提醒注意的是，返还分红型的重疾险产品虽然带有一定的收益，但是毕竟不是专门的投资产品，不要对于收益期望太高。建议徐先生在投保时以重疾保障为主，收益为次要考虑因素。安心宝贝少儿重大疾病保障计划是针对出生30天以上至16周岁以下身体健康者的少年儿童而设计的一款少儿重疾险产品，所提供的重疾高达25种之多，另外还特别针对2种特定疾病提供保险金额*2的保障。满足了徐先生为儿子选择少儿重疾险的需求。另外，该保险还具有满期返还保费的功能，投保还可以为徐先生家庭资产增加加分。根据徐先生的家庭财力状况，建议缴费类型选择年交，基本保险额度选择30万元，缴费年限以至其儿子17周岁为佳，这样徐先生的儿子就可以获得保障至25周岁的重疾保障，涵盖了孩子重要人生阶段的重疾保障，后期可以让孩子自食其力。一年需要缴费1980元，对于徐先生这样的家庭而言，投保起来不会影响家庭整体生活质量的。
提示：3岁男宝宝重疾险该怎么买？建议家长根据孩子具体的重疾保障需求以及家庭财力状况来合理构建重疾保障规划。网是提供专业重疾险和投保方案的电子商务平台，欢迎广大家长前来对比选购和咨询。
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