随着父母年龄日益增长,很多人都开始关注父母的健康保障,希望帮助建立完备的保障,让父母不用为医疗费用而担心
其实给父母配置充足的保险不仅可以在关键时刻减少一家人经济上的负担,还能让缓解父母在患病后的心理压力。
01给父母买保险要注意什么?随着父母年纪渐高,身体也不如年轻的时候,所以家里的老人在投保的时往往会遇到很多限制,并不是所有的保险产品都可以选择。
在为父母购买保险的时候,我们要注意以下几个投保限制,防止思考了半天最后却发现并不能为父母投保。
1.健康告知限制
父母在年轻时为这个家操劳过多,导致经常出现小毛病,甚至高血压、高血脂等问题。
一旦有了这些问题,我们需要特别关注健康告知,在投保时一定要确定父母的健康状况是否符合健康告知的要求,如果什么问题及时向保险公司的客服人员确认。
2.年龄和保额限制
对于保险公司来说,中老年人并不属于特别受欢迎的群体,这就导致给父母选保险时经常遇到年龄限制和保额限制的问题。
以医疗保险和重疾险为例,当父母的年龄达到60岁以上时,可以购买保险产品就十分有限了,相当一部分产品的都限制在55岁以下。
不过一些互联网保险公司会针对“中老年人群”的小众群体专门推出了老年人的专属保险。
这些保险公司针对性的推出了对投保年龄和健康要求更加宽松的老人防癌保险、老人癌症医疗保险等等,让上了年纪的老人也有了更多的选择空间。
在选择保险时要注意保险产品的年龄限制,尽量挑选老人专属的保险产品。
3.保费支出较大
父母由于上了年纪和身体健康等原因,导致保险价格要比我们年轻人贵很多,所以在保险预算和产品选择上就需要仔细权衡。
如何买到高性价比、保障齐全的保险是我们给父母买保险时面临的问题。
这里我们建议:优先考虑防癌险和防癌型医疗险,这两款类型的产品优点是价格低,保障实用,健康告知宽松,缺点是仅仅保障因为癌症导致的疾病,不过瑕不掩瑜,还是十分推荐大家选择。
02适合父母的保险有哪些?如果父母年纪比较大,身体不是特别好,此时可以选择防癌保险。
防癌保险的优势是对年龄的限制低、性价比高,健康告知比较宽松,非常适合给上了年纪的父母配置。
什么是报销型?
报销型指的是罹患疾病后需要我们先支付费用,出院后再找保险公司进行报销,主要解决的是医疗费用的问题。
什么是给付型?
给付型指的是在确诊疾病后,保险公司将按照规定的保额赔付给我们一笔现金。
PS:如果父母已经退休或者患病后不影响家庭收入,通常报销型的癌症保险就可以了。
在预算充足的情况下可以考虑用给付型的保险解决父母患病后的康复和疗养费。
03选择防癌医疗险还是百万医疗险?可以支持保证续保的百万医疗险也非常适合父母,不过百万医疗险的健康告知要求比较严格,更适合身体健康的父母们选择。
如果父母的年龄和身体健康状况都符合保险的要求,可以考虑百万医疗险+重疾险的组合。
如果父母有三高或者不能满足投保百万医疗险的条件,我们再选择对健康要求更宽松、投保年龄限制更低的防癌险+防癌医疗险的组合。
防癌医疗险与百万医疗险相比:
防癌医疗险的缺点是不如百万医疗险的保障全面,增值服务也没有百万医疗险那么多。
而优势是健康限制更少、投保年龄限制更少,价格也更便宜,即使有糖尿病、高血压、冠心病等心脑血管疾病都可以投保。
总结
我们在某一个时刻会突然觉得父母老了,发现父母更加需要我们在他身边照顾和陪伴。
所以,如果想让父母拥有一个美好的晚年,不仅需要完备的健康保障,还要定期的带父母做体检、实时了解父母的身体和心理状况等多重方面,而这些就需要用到我们爱心和耐心啦。
一、购买
我们看到的医疗险通常是一年期的保险,是短期险。也就是说医疗险是一年购买一次,购买一次保障时间是一年。
重疾险通常都是长期险,购买之后,按年缴费,连续缴费一定周期,如20年,可以保障到固定的岁数,如:70岁,甚至保障到终身。打个比方,张三购买了一份50万的保终身的重疾险,需要连续缴费20年。
二、续保
我们现在经常看到的医疗险都是一年期的消费型的医疗险,这种医疗险都是买一年保一年,一旦哪一年发生理赔,或者随着我们年龄的增大,身体健康状况越来越不好,身体的健康状况和年龄就会成为我们医疗险续保的门槛,而且即便是我们健康依旧、也没有发生过理赔,随着年龄的增长,保费也是一年比一年贵。
其实,现在随着保险产品的升级,也出现了储蓄型的医疗险,是可以保证续保的,有些产品可以做到即使上一年度发生过理赔,也可以续保。但是,这种医疗险会比消费型的贵很多。但是,它最大的好处就是可以保证续保。因为传统的医疗险最大的弊端就是不能保证续保这个问题,所以,哪怕是贵一点,也还是很有必要的。
而重疾险是一旦购买,就不会存在续保的问题,签订合同的时候购买的是多少年,每年交多少保费,就是固定的,不会因为年龄的增长,健康状况的变差,期间是否发生过其他医疗险的理赔而中断或改变,重疾险在这方面是有保障的。
三、报销与理赔
医疗险是报销型保险,重疾险是给付型保险。什么意思呢?
报销型保险指的就是,我们去医院看病,先自己付钱,最后看病花了多少钱,拿着相应的单据再去找保险公司报销,花多少报销多少。
给付型指的是,一旦医院确诊患了什么疾病,这种疾病保险合同中只要有约定可以赔付,那么保险公司就会一次性给付保险金,跟最终看病花了多少钱,没有关系。
比如:购买了一份50万的重疾险,一旦确诊了癌症,保险公司就会一次性赔付50万,无论治疗花费多少钱,都会给这么多。
医疗险的报销是限额内不限次数的。什么意思呢?因为医疗险购买的保障期限是一年,所以一年之内只要发生保险合同中约定的事项,保险公司就会赔,但是会累积报销的金额,比如购买的是10万的医疗险,一年之内只要不超过10万都可以理赔,跟理赔几次没有关系,只是限定理赔的总金额。
另外就是如果购买了多家公司的医疗险,不能重复理赔。这是什么意思呢?比如A公司和B公司分别购买了1万的医疗险,治病总共花了1.2万,那么A公司报销了1万后,B公司只会报销剩余的0.2万,而不能说在A公司和B公司分别报销一遍,总额达到2万。
重疾险一般情况下是只能理赔一次,有的保险合同中会约定轻症可以有几次理赔的机会,但是也是会有一定的限额的,比如不超过20%的额度。如果发生了轻症的理赔,最终重疾理赔的时候所有的额度也不会超过购买的重疾险的额度。也就是说,如果购买了50万的重疾险,轻症理赔了10万,那么最终发生重大疾病的时候,最多也只会理赔40万。如果购买了多份重疾险,那么是可以重复理赔的,比如:A公司和B公司分别购买了50万的重疾险,一旦确诊,那么可以获得100万的保险金。
2009年6月法航客机失事后,国内某保险公司宣布一位遇难客户获得960万元巨额赔付,引起社会极大关注。这款名为“畅享人生”的险种,便是典型的高端险,其对于“身故保险金”赔付的描述为“18周岁以上成年人在保单生效1年后因疾病身故或全残,可获10倍基本保额保险保障;因非航空意外伤害在180日内身故或全残,可获20倍基本保额保险保障;因航空意外在180日内身故或全残,可获40倍基本保额保险保障。”
实际上,早在1999年,友邦保险与平安人寿就推出专为富裕人士度身定做的高额寿险保障计划;2005年、2006年,太平人寿、新华人寿、泰康人寿也先后推出针对富裕群体的“高端险”,其主要形式是定期寿险与两全险,保额少的在50万元,高的在100万元至500万元,甚至少数产品提出“保额不设上限”。
除了高端寿险,高端医疗险也是一些保险公司主打的“高端险”。如太平人寿的“金盾团体医疗保险2009”、中英人寿的“尊荣岁月国际医疗保障计划”等,保障额度均大幅提高,以满足高端人士的需求。
相比普通的商业健康险,高端医疗险进一步放宽对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制,使被保险人就医保障更充足,不受社保范围限制。以“金盾2009”为例,其涵盖门诊、住院、生育、牙科、体检等绝大部分的日常医疗需要,保障金额最高可达50万元,医疗费用基本上都能得到报销。
不过,需要提醒投保人的是,对大部分人来说,保额并非越高越好。有些人选择保额为200万元至300万元的高端险,甚至某地曾出现投保4000万元保额的情况。尽管保额越高,保障越大,但投保时切勿攀比,关键还是要选择适合自己的产品,而不是盲目选择高保额险种。毕竟保额越高,所需支付的保费也越多,经济负担越重。
百万医疗是一种医疗费用报销型的健康保险。客户发生疾病住院以后。保险公司会对客户在医院发生的医疗费用在约定的金额内按照一定的比例予以报销。例如,客户购买了百万医疗。因遭遇严重疾病住院。出院后。客户凭发票到保险公司按照约定的比例进行费用报销。现在市面上有类保险产品,每年交100~1000元左右,有高达几百万的保额,可以报销一些大病的住院、手术等医疗费用,一般免赔额为1万元。
重大疾病保险又称为特种疾病保险。是一种给付性的健康保险。客户购买以后。一旦发生保险责任所载明的重大疾病。保险公司即以现金的方式予以赔付。例如,客户购买了100万的重大疾病保险,在保险有效期内,客户遭遇保单所载明的重大疾病,保险公司赔付100万。
重大疾病保险和百万医疗不同之处就在于,重大疾病发生以后,保险公司即行进行支付现金。而百万医疗必须由客户先行垫资医疗。
出院以后,才能按照约定比例予以报销相关医疗费用。如果只购买了百万医疗。当发生重大疾病。由于没有钱进行垫资。有可能会延误或者耽搁病情。因此,购买一个重大疾病保险。在发生了重疾以后可以先由保险公司赔钱。客户有了垫资的钱才能安定的住院治疗。同时,由于重大疾病治疗后有较长的康复周期,购买的重大疾病保险赔付金,还可以用作于客户的生活维持基金。保障客户后期治疗的效果,避免出现人们常说的辛辛苦一辈子,一病回到解放前。
而且重疾险是给付型的,持有多份重疾险,理赔时是不冲突的。哪怕你有3份重疾险的保单,只要符合理赔标准都能理赔。但持有多份百万医疗险保单,只能报销一份保单,因为百万医疗险是报销型,实报实销,达到理赔标准,你花多少就按约定的比例给你报销多少。总的来说,重疾险保障期限选择更多,保费相对稳定,除了能保障我们在罹患大病时有医疗费用,还能作为失能补偿,保障我们的基本生活。百万医疗险更适合作为大病的补充保障。
由于重大疾病保险和百万医疗是两个可以互补的医疗类险种。两者所承担的保障责任,以及适用范围以及是完全不一样的。如果经济能力允许的情况下,买了百万医疗还是有必要去购买重大疾病保险。
在遇到重大疾病的时候,尤其是癌症,真正疗效好的药物往往都是进口药和特效药,还有很多高端的治疗手段,这些都不在社保报销的范围内,有社保因癌致贫的家庭并不在少数。
所以不管你是否有社保,补充一份医疗险很有必要。用车险来做个类比,我们就更能接受医疗险的价值。
比如一个客户的车险保费一年是8000元,十年就是8万元,二十年合计就是16万元,而二十年后这辆车肯定也报废了,很少有人会纠结这16万是不是白花了。
如果你购买了一份医疗保险,一年的保费是1000元,如果发生了疾病住院,一年可以报销额度高达100万,可以享受高品质的医疗服务,许多人会纠结,如果不出险,不是白白损失了1000元吗?
难道你的健康和家庭财务的健康还不值一辆肯定会报废的车值钱吗?其实买不买医疗险最核心的问题,就是我们每个人认为命重要还是钱重要!
医疗险和重疾险的区别
重疾险也叫重大疾病保险,俗称收入损失险。是患上了保险合同中约定的重疾病症,就按照约定的保额进行赔付,也就是有病了不管你治不治都赔你一笔钱,属于给付型。
举个例子:老王买了 100 万重疾险。得了个癌症,申请理赔,保险公司一看材料,嗯,符合条款,赔钱!
于是 100 万就直接打老王账户了。至于这 100 万怎么用,用不用,没人管你。
老王说国内医疗不行,我要去美国治,可以。
老王说我不治了,拿钱旅游世界吧,可以。
老王说我治好了,还剩 50 万,给我儿子攒着念书吧,可以。
这就叫给付型,只负责给钱。给多少只跟当初「保多少」有关,跟「花多少,治没治」没关系。
医疗险就跟重疾险很不一样了。从保障内容上来说,医疗险是只要入院治疗产生的治疗费用符合保险合同的约定项目,则实际花费了多少,就赔付多少,主要用于报销治疗费用。
一般性看病扣除医保的那部分费用之后,一万元以上的都能报销,如果是恶性肿瘤,没有一万元的免赔额度,扣除医保的那部分统统报销。
医疗险虽说是报销制,实际上现在很多保险公司都提供住院垫付服务,如果实际住院费用超过保险的免赔额度,都可以申请住院垫付。
现在的百万医疗险都没有用药限制,虽说不像重疾险那样直接给你一笔钱,但基本上看大病自己不用花一分钱。
如果同时买了重疾险+医疗险,看病的钱医疗险都给报销了,重疾险还能拿到一笔赔偿,岂不是美滋滋?
平安e生保
平安e生保百万医疗险推出保证续保版本啦,就在2018年12月1日,保证续保6年,不开玩笑,写进条款里了。
一般医疗保险金200万,恶性肿瘤医疗保险金额外200万,首创恶性肿瘤豁免保费,新增恶性肿瘤津贴,不限社保用药,进口药,自费药都能报销,最大的升级就是保证续保6年啦!
我们来具体看看保障内容:
1、6年保证续保
合同规定每6年为一个保证续保期间,写进合同的,放心,条款原文如下:自首次投保生效日起,或自非连续投保生效日起,每6年为一个保证续保期间。
在保证续保期间内每一保险期间届满时,按续保时年龄对应的费率收取保险费,续保后的新合同生效。
但若于保证续保期间内某一保险期间届满时被保险人年龄超过99周岁,不再接受续保。若保证续保期间届满时,本产品已停止销售,不再接受投保申请。
2、首创恶性肿瘤豁免保费
被保险人在等待期后经医院确诊初次发生恶性肿瘤,如在该保证续保期间内,继续续保的,免予收取该保证续保期间内剩余各保单年度的保险费。该保证续保期间结束后,保险公司不再承担豁免保险费的责任,本项保险责任终止。
简单点说,被保险人首次确诊癌症,在保障续保期间内剩余保费都免交,保障一直延续到6年保证续保期间结束。
3、恶性肿瘤1万津贴
等待期后得了恶性肿瘤,获赔1万元津贴。这个恶性肿瘤津贴只给付一次,与一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金是分开的,也不算入免赔额。可以当做是恶性肿瘤“零免赔我”。
4、支持智能核保
支持线上智能核保,如果对自己的健康问题不确定或者没有信心,可以先进行线上智能核保,不会在保险系统里留下拒赔记录。
5、增值服务
包括住院住院绿通、恶性肿瘤国内第二诊疗意见、运动健步奖励。
6、百万保障不限社保
这几乎是所有百万医疗险的特色,百万保障额度,不限社保目录,进口药、自费药都能报销,靶向、放化疗等先进疗法都能保。
总结:
平安e生保(保证续保版)明确保证续保期间届满,保险公司不会因为被保人健康状况的变化或保险公司承担责任的情况下拒绝重新投保申请,再加之有“平安保险”这款招牌加持,它也是一款值得考虑的百万医疗险。
接下来跟我一起了解一下重疾险和医疗险。
一、重疾险
重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病,保险公司就会赔付。
赔付金额:是根合同约定金额来赔付。
赔付款的用途:不限定,保险公司赔付给你就是你的钱了,你可以用来治病,也可以用来做其他的消费。
优点:
(1)在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔,保险赔款可以用来医疗治病;
(2)确定给付保额。
缺点:
相对于百万医疗来说,重疾险所保的疾病相对较少,只保障条款中所列的重疾和轻疾。
二、百万医疗险
百万医疗险是医疗险的一种,保额一般很高,上百万,所以称为百万医疗。
是以保险合同约定的医疗行为发生作为给付保险金条件。给付方式是对已经发生的医疗费用根据合同约定方式报销。
适用于补偿原则,换句话说,保险公司赔偿的金额最多只能用来弥补治疗费用。
优点:
(1)保费极低,几百元的保费保额一般有两三百万,发生恶性肿瘤保额一般还可以翻倍;
(2)什么病都可以保,只要你符合了健康告知成功购买了保险,一旦出险保险公司就会赔偿,不限疾病、不限报销范围、报销比例高。
缺点:
(1)没有重疾险那般应急,只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销。
(2)主流的百万医疗险都是短期的,一般只保1年;
(3)一般保费不定,一年期的百万医疗每次签的都是一年期合同,五年期的百万医疗每次签的是五年期合同,一般在合同期内保费保持不变,但是过了一个合同期到下一个合同期保费可能会变。
(4)有免赔额,超过免赔额的部分保险公司才会赔付
三、关于健康告知
投保百万医疗险,必须要满足健康告知要求,如果不符合,则不能投保。
健康告知条件越宽松越好,不跟产品提供了智能核保,即个别不符合健康告知小毛病是可以通过专门核保实现有条件或无条件投保。
百万医疗险便宜,保障又全面,那么是不是就不需要重疾险了呢?
当然不是。
重疾+医疗,才能构成完善的健康保障。
四、写在最后
在买保险之前,还是建议大家要具备一定的保险知识,防止被别人坑。
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