咨询内容：我想问个关于“平安智富人生终身寿险万能型A 2004”的问题，请问当我账户里的保单价值大于基本保险金额时，每日的保障成本还扣不扣？
咨询网友：jinguosn (上海)
专家解答：
济南 平安人寿 曹可亮
保障成本是保险公司承担风险保额的成本费用，所以只要保单继续生效就会一直产生。
天津 平安人寿 赵若萍
这份保障只要存在，就一直扣。但我认为你最应关注的：第一是你的保额够不够你的需求？这应是我们买保险的本意。第二是当时的保单价值是多少？它关系到我们今后的养老金有多少？这也是这款保险的卖点，很适合现代人的思维。只要这两点你满意，至于保障成本扣多少就没必要考虑了，你说对不？
上海 中国人寿 张兵
扣的，当保单价值大于保额，身故给付保单价值的105%，故保障为保单价值的5%，按5%*保单价值*保障成本扣费。
上海 平安人寿 陈士珍
你好！保障成本是因为保险公司承担保险责任而收取相应的保障成本。当保单价值大于保险金额时，保险公司承担的保险责任（保单价值105%）小了，因而收取的保障成本会很少，所以保障成本还是要扣的，只是这时的保障成本已经很小了。
苏州 平安人寿 严贝妮
保单价值大于基本保险金额是看市场情况的，不是固定的，并且您的基本保额我们也不清楚。每日的保障成本只要您在保险就是一直扣的。
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咨询内容：我28岁时买了一份平安的智盈人生保险。保额是15万，重疾是8万，年交4000元。还附加了意外伤害10万，意外伤害医疗2万，残疾意外伤害10万，合共保费428元。请问我的身故保障成本及重疾保障成本是如何计算的？我打算只交15年，那这份余下的该操作呢？
咨询网友：RUBY.ZH (东莞)
专家解答：
襄樊 平安人寿 刘洁萍
我们计算保障成本是根据危险保额来算的。什么叫“危险保额”呢？我给你打个比方，假设你已经交了6000，发生意外，我们要赔付你15万，那么危险保额=150000-6000=144000。保障成本=144000/1000*1.01=145.44。
简单的说，保障成本会随着年龄的增大而增加。这部分钱会从你的现金价值里扣除。尤其是上了50岁以后，扣除的更是惊人。
所以建议年轻时把保障做足，因为二三十岁扣的不多。到了60岁以后或当你帐户里现金价值超过保额的时候就把保额降到最低。这样可以让现金价值增长以便养老。
如果经济允许，你也可以把年交4000改为年交6000。这样做的好处是：一，现金价值增长更快。二，可以追加保费。如果你交完15年不想交了，转帐的存折里不留钱就可以了。
东莞 平安人寿 莫敏宜
万能险的保障成本的扣除，是跟被保的人年龄、性别、职业密切相关的，当然，跟保额更分不开。而且，保障成本费用会随年龄的增长而增加。所以到一定年龄后，可把保额适度高低，以减少成本费用的扣除。
另外，这个产品的缴费是很灵活的，可长期交费。如果经济紧张时，也可缓交。
东莞 平安人寿 肖叶红
你好，身故保险成本和重疾保障成本是根据年龄不同，风险也就不同，当然保障成本也就不同了，所以每年扣的保障成本都是不一样的，而且是逐年递增的。所以在你60岁左右时，保障成本扣得很高，而这时又是养老的年龄到了，生活比较安稳风险没那么高，可以把保额调至最低，即可降低保障成本，领取养老金了。
你交满15年后，可以不交。如果经济充足的话，可以继续交，因这款险种是不限制交费年限的。交得越多，投资收益也就越高。
咨询内容：我想买智盈人生，今年40岁，年缴6k，缴费20年可以接受。不过万能险又有扣费之类的，感觉很麻烦，我想知道这个产品的保单价值如何计算的？我60岁时，保单价值是多少啊？
咨询网友：北京 在水一方
专家解答
北京平安人寿 许淑珍
需要知道您的寿险保额需要多少？您希望的附加重疾、意外又是多少？只有知道了这些具体的数字，才能知道您每一年的现金价值大概是多少。
北京平安人寿 张永革
标准保额，60岁现金价值中档是 15万元 ，65岁时中档 19万元，70岁时中档 23万元，75岁时中档 28万元，仅供参考。
北京平安人寿 朱文葵
平安智盈人生万能险未来的保单价值是不确定的，是根据公司投资经营的实际成果来实现的，保单价值是你每年的保费，在扣除了初始费用和保障成本后进入个人投资帐户的那部分资金，这部分资金公司通过投资运作，日计息，月复利，帮你达到增值的目的。所以决定保单价值高低的因素包括你投保时年龄、保障额度的多少和公司经营收益的高低。具体的数值现在是无法承诺的。
值得注意的是，万能险没有豁免，是因为它有了缓交功能，如果投保人发生的意外，客户随时可以缓交也就是不交保费！
万能险的初始费用只是第一年扣50%，以后是逐年递减的。传统险的现金价值表第一年的现金基本只有30%，也就是说扣的费用是70%！所以，万能险的投资收益还是很不错的。
北京中国人寿 胡艳丽
万能险的投资收益是不确定的，并且和您的保额有很大关系，不是知道20年交费，每年交6000就能预算出来的。
北京明亚经纪 黎娜
万能险的保单价值会受几个因素影响，例如您的保额高低，保险公司实际的结算利率等等，您可要求看看计划书上的演示示例，可了解下高中低档分别的演示利率是多少以及过往结算业绩，也可和市场同类别产品进行下比较。
什么是危险保额?是否等于基本保险金额?
危险保额是指保险公司 为被保险人实际承担的风险，主险危险保额=结算日零时的保险金额减去保单价值后的数值;附加险危险保额=附加险保险金额-附加险保险金额/主险保险金额×主险保单价值。危险保额不一定等于基本保险金额。
以主险为例，某被保险人身故时保单价值为 5 万元，基本保险金额为 10 万，根据保险责任，保险金额为 10 万元。但是，这 10 万元并非保险公司为客户实际承担的风险，其中有 5 万元的保单价值本来就归客户所有。因此，公司为该客户实际承担的风险只有 5 万元，这 5 万元就是危险保额。
若合同生效日不是结算日，首个结算日扣除保障成本时，经过天数如何计算?
如果合同生效日不是结算日，以签订合同后的第一个结算日为保障成本扣除日，扣除天数为生效日至下一个结算日前一日之间的实际天数。例如，某客户投保的保单 2007 年10 月 15 日生效，11 月 1 日扣除保障成本时，经过天数从 10 月 15 日至 11 月 30 日，共计47 天。
82 岁后，万能险主险保障成本不变的含义是什么?
82 岁以后保障成本不再增加是指每千元危险保额的保障成本不再增加，但是年保障成本=每千元危险保额的保障成本*危险保额/1000，而危险保额会随保单价值的变化而变动，所以从金领里以演示表中看到的“保障成本”一栏中的数字仍然会有变化。
保障成本同一年度为何收取不一样,有时低档收的高,有时高档收的高,依据是什么?
年保障成本=危险保额/1000×每千元危险保额的年保障成本，而智胜人生的危险保额=max(1.05*保单价值，基本保险金额)-保单价值;因此，当 1.05*保单价值小于基本保险 金额时，危险保额=基本保险金额-保单价值，低档的保单价值低所以危险保额高，同一年度低档的保障成本会高;当 1.05*保单价值都大于基本保险金额时，危险保额=1.05*保单价值-保单价值=0.05*保单价值，高档的保单价值高所以危险保额高，同一年度高档的保障成本会高。
智胜人生缓交期间是如何进行保额削减的?
交满前 10 年期交保险费前，如果发生缓交，从应交日 60 天后保单进入削减期，基本保险金额削减为本次削减期前一日 24 时基本保险金额的 75%;如下一年仍不交纳保费，则基本保险金额削减为本次削减期前一日 24 时基本保险金额的 25%。(两次削减均属同一削减期)。例如，投保时基本保额为 10 万，则第一次削减后基本保额为 7.5 万，第二次削减后基本保额为 2.5 万。
3月10日，全国人大代表、全国人大财经委副主任委员吴晓灵接受南都记者专访时表示，建议将养老保险费率全国统一调低至15%。
今年两会，吴晓灵就企业税负问题提出相关建议。她认为，如果扣除了社会保障费用，中国企业的税收负担在全球并不是很高。
“现在企业之所以感到负担重，主要包含3个方面。”她介绍说，主要包括税收、社会保障费用(也就是五险一金)、各种各样的行政收费。此外，企业还需要承受是制度成本，许多企业在申请项目及办理工商手续时，需要往返多次才能办成。
据吴晓灵介绍，吴晓灵建议：养老保险费率全国统一降至15%，即企业职工开1000块钱的工资，基本上要付出1400—1450元，从这个角度来看，企业的负担就很重了。
与此同时，社会保障成本，在全国也不太平均。发达地区作为劳务输入省，大部分劳务输入的人口都比较年轻，养老保险的费率设置较低，可以产生结余。而在劳务输出省，养老保险的缴费费率就会比较高，这是因为劳动力回到这里养老，养老负担重。
吴晓灵建议，降低企业负担的一条有力措施便是考虑把养老保险的费率从现在的20%多降到全国统一的15%，让所有企业在国内各个地方受到的待遇都是一样公平的，劳动力的自然流动也就方便了。
而在养老金费率降低后，为了弥补社会保险资金的缺口，首先要加大养老金在全国层面统筹力度；第二，养老保险的缴费年限也可以考虑从现在的15年延长到25年到30年；第三，加大国有资产向社保划拨的力度，“现在的划拨力度还是不够”；最后，还可以考虑由中央政府发债来弥补。
咨询内容：29岁，教师，无社保，主要想获得的保障：人寿保险、重大疾病保险、医疗保险、投资理财。希望每年交的钱：6000元左右 。 平安智盈人生是一款兼理财、治病、养老等多功能的万能险，一般前期重保障，后期重利益，可我计算了一下，到50岁左右，调低基本保额，效果与调整前的现金价值变化不明显啊，到70岁、80岁的现金价值和原来差不多。这是为什么啊？
咨询网友：ysyzjw (济宁)
专家解答：
北京 中国人寿 任浪超
可能的原因是：保单原来的的基本保额和现价相当、或已低于现价的105%，在这种情况下，即使调低基本保险，风险保额（危险保额）的变化不大，因而其以后现价的变化就不明显！
济宁 恒安标准 张仲
29岁年缴6000，大体可以保30万身价，20万大病，住院医疗报销，意外伤害及投资分红理财。
上海 平安人寿 徐樑
是这样的，因为平安智盈人生所扣除的保障成本是按照风险保额来计算的。举个例子，原来购买的主险20万，第一年缴费6000元，扣除3000元初始费用，那么这个主险的风险保额就是200000-3000=197000元，因为如果这个时候出险，平安实际要赔付的就是197000元。
那么在交了10年之后，如果现金价值账户里面有了10万元的情况下，风险保额就变成200000-100000=100000元了。那么保障成本就降低了，因为风险降低了。那么如果在60岁70岁之后，保单的现金价值已经超过20万的情况下怎么计算风险保额呢。
因为智盈人生的合同上有规定，现金价值超过主险的话，是按照现金价值的105%进行赔付。那么这个时候的保障成本是这样算的，现金价值24万，风险保额就是24万的5%=12000元，保障成本就按照这个12000元来扣。如果是26万就是26万*5%=13000元。
所以在您的现金价值账户的钱超过主险的账户的保额之后，无论您是调低保额还是不调保额，风险保额都是一样的，所以保障成本的扣除也是一样的。
年缴保费：5000元
客户需求：想给孩子入一份有保障如意外，医疗及重疾还要是一种孩子教育金的积累
孩子是每个家庭的未来和希望，父母愿意给他们自己能给的一切，保险也是父母必给孩子的最好的礼物，我给他推荐平安新上市的少儿万能智慧星教育金保险计划：
年交5000元，交费15年，投保明细如下：
平安智慧星终身险（万能型）
基本保额10万元，60岁起调整为1万元
平安附加智慧星提前给付重大疾病保险
基本保额8万元，60岁起调整为1万元
平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）
基本保额1万元，连续续保至65岁
平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B）
保险期间15年
平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C）
保险期间15年
计划利益，自保单生效日起：
一、意外医疗报销：24小时后保险公司承担生命保障10万元，同时享受因意外发生的门诊及治疗费用（医保用药）可获得100元以上部分100%实报实销，每年可累积报销1万元。
二、大病保障：90天后，大病保障生效，保障终身8万元。（女性保30种，男性保28种）（孩子三岁月内按比例给付）
三、教育金：家有智慧星，学费不操心，在宝宝15——17岁时每年领取4000元作为高中教育金、18——21岁每年领取1.2万作为大学教育金，累计领取6万元，让宝宝轻松成才。
宝宝毕业后保单收益仍然可观，账户价值灵活领取，不收取任何手续费
四、后期养老补充金：
两次领取之后，保障一直有效的情况下，在孩子
60岁时，按中档收益算账户价值可达17万，
70岁时，按中档收益算账户价值可达26万
当然这只是演算，实际账户价值以平安实际收益为准，不过此产品下有保底收益1.75%，上不封顶更值得我们期待！
完美少儿险的三大特征
教育保障并重
学是孩子的天职，教育金规划必不可少，然而平安幸福是父母对孩子最大的期望，玩是孩子的天性，咀嚼碰碰不可避免，有了全面充足的保障，父母才能安心，孩子才能无忧的成长
保障灵活可调
孩子的未来是一幅美好的画卷，在孩子的漫漫人生中，保险保障需要因应孩子不同人生阶段风险而调整，保额可调，投保时主险基本保额为10万元，重大疾病为8万元，成年后可以适当提高基本保额应对事业阶段的人身风险；60周岁时主险和附近加重疾基本保额降低为1万元，积累更多的账户价值作为养老补充。
保费豁免，交费无忧
本计划既保障小孩的人身风险，又保障大人的交费能力，在约定的豁免保险期15年内，当投保人不幸身故、残疾发生合同约定的重疾，孩子不幸发生合同约定的重疾时，余下的保费由平安公司代交，人性关怀守护孩子未来。
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