咨询内容：我28岁时买了一份平安的智盈人生保险。保额是15万，重疾是8万，年交4000元。还附加了意外伤害10万，意外伤害医疗2万，残疾意外伤害10万，合共保费428元。请问我的身故保障成本及重疾保障成本是如何计算的？我打算只交15年，那这份余下的该操作呢？
咨询网友：RUBY.ZH (东莞)
专家解答：
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我们计算保障成本是根据危险保额来算的。什么叫“危险保额”呢？我给你打个比方，假设你已经交了6000，发生意外，我们要赔付你15万，那么危险保额=150000-6000=144000。保障成本=144000/1000*1.01=145.44。
简单的说，保障成本会随着年龄的增大而增加。这部分钱会从你的现金价值里扣除。尤其是上了50岁以后，扣除的更是惊人。
所以建议年轻时把保障做足，因为二三十岁扣的不多。到了60岁以后或当你帐户里现金价值超过保额的时候就把保额降到最低。这样可以让现金价值增长以便养老。
如果经济允许，你也可以把年交4000改为年交6000。这样做的好处是：一，现金价值增长更快。二，可以追加保费。如果你交完15年不想交了，转帐的存折里不留钱就可以了。
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万能险的保障成本的扣除，是跟被保的人年龄、性别、职业密切相关的，当然，跟保额更分不开。而且，保障成本费用会随年龄的增长而增加。所以到一定年龄后，可把保额适度高低，以减少成本费用的扣除。
另外，这个产品的缴费是很灵活的，可长期交费。如果经济紧张时，也可缓交。
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你好，身故保险成本和重疾保障成本是根据年龄不同，风险也就不同，当然保障成本也就不同了，所以每年扣的保障成本都是不一样的，而且是逐年递增的。所以在你60岁左右时，保障成本扣得很高，而这时又是养老的年龄到了，生活比较安稳风险没那么高，可以把保额调至最低，即可降低保障成本，领取养老金了。
你交满15年后，可以不交。如果经济充足的话，可以继续交，因这款险种是不限制交费年限的。交得越多，投资收益也就越高。
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咨询内容：我想问个关于“平安智富人生终身寿险万能型A 2004”的问题，请问当我账户里的保单价值大于基本保险金额时，每日的保障成本还扣不扣？
咨询网友：jinguosn (上海)
专家解答：
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保障成本是保险公司承担风险保额的成本费用，所以只要保单继续生效就会一直产生。
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这份保障只要存在，就一直扣。但我认为你最应关注的：第一是你的保额够不够你的需求？这应是我们买保险的本意。第二是当时的保单价值是多少？它关系到我们今后的养老金有多少？这也是这款保险的卖点，很适合现代人的思维。只要这两点你满意，至于保障成本扣多少就没必要考虑了，你说对不？
上海 中国人寿 张兵
扣的，当保单价值大于保额，身故给付保单价值的105%，故保障为保单价值的5%，按5%*保单价值*保障成本扣费。
上海 平安人寿 陈士珍
你好！保障成本是因为保险公司承担保险责任而收取相应的保障成本。当保单价值大于保险金额时，保险公司承担的保险责任（保单价值105%）小了，因而收取的保障成本会很少，所以保障成本还是要扣的，只是这时的保障成本已经很小了。
苏州 平安人寿 严贝妮
保单价值大于基本保险金额是看市场情况的，不是固定的，并且您的基本保额我们也不清楚。每日的保障成本只要您在保险就是一直扣的。
3月10日，全国人大代表、全国人大财经委副主任委员吴晓灵接受南都记者专访时表示，建议将养老保险费率全国统一调低至15%。
今年两会，吴晓灵就企业税负问题提出相关建议。她认为，如果扣除了社会保障费用，中国企业的税收负担在全球并不是很高。
“现在企业之所以感到负担重，主要包含3个方面。”她介绍说，主要包括税收、社会保障费用(也就是五险一金)、各种各样的行政收费。此外，企业还需要承受是制度成本，许多企业在申请项目及办理工商手续时，需要往返多次才能办成。
据吴晓灵介绍，吴晓灵建议：养老保险费率全国统一降至15%，即企业职工开1000块钱的工资，基本上要付出1400—1450元，从这个角度来看，企业的负担就很重了。
与此同时，社会保障成本，在全国也不太平均。发达地区作为劳务输入省，大部分劳务输入的人口都比较年轻，养老保险的费率设置较低，可以产生结余。而在劳务输出省，养老保险的缴费费率就会比较高，这是因为劳动力回到这里养老，养老负担重。
吴晓灵建议，降低企业负担的一条有力措施便是考虑把养老保险的费率从现在的20%多降到全国统一的15%，让所有企业在国内各个地方受到的待遇都是一样公平的，劳动力的自然流动也就方便了。
而在养老金费率降低后，为了弥补社会保险资金的缺口，首先要加大养老金在全国层面统筹力度；第二，养老保险的缴费年限也可以考虑从现在的15年延长到25年到30年；第三，加大国有资产向社保划拨的力度，“现在的划拨力度还是不够”；最后，还可以考虑由中央政府发债来弥补。
3.保险经营的成本和利润计算具有特殊性。与其他一般企业商品成本计算相比,保险经营成本具有不确定性。这是因为保险费率的厘订是根据以往的统计资料得到的,而保险事故的发生具有偶然性,所以,实际所发生的损失率与预期的损失率必然会出现偏差,实际收取的费率标准与实际应该收取的费率标准就会发生偏离,这就使保险经营的成本具有不确定性的特质。保险利润的计算也与一般企业不同,一般企业利润是当年收入减当年支出的余额,而保险企业的利润是除了当年支出外,还要调整年度的业务准备金,如果业务准备金的数额比较大的话,将对保险利润产生很大的影响。
4.投资在保险经营中占有重要地位。由于保险责任范围内的自然灾害和意外事故的发生具有随机性,那么从某一时点看,保险费的收取与赔偿或给付,在时间上和数量上便产生差异。换言之,保险企业在收取保险费与履行保险合同所约定的赔偿或给付保险金责任之间存在着时间差,尤其是人寿保险,其时间差有十几年甚至几十年。因此,这种时间差和数量差,使保险企业一部分资金沉淀下来变成闲置资金,使保险企业运用这些资金进行投资成为可能。另一方面,由于保险人承担的风险具有不确定性,加上利率、通货膨胀,这些经济变量会使保险基金的保值、增值受到影响,为了保证保险学原理目录
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