怎样合理规划多病的中老年人生?尽管有社会医疗保险,尽管子女很孝顺,但靠人不如靠己。该如何通过提前布局来实现人生的终身保障和价值?
王先生的父亲今年65岁,2月份因突发心肌梗塞,两次住院安装了右侧心血管两个支架,花费近6万元。术后休养期间,遵照医嘱服药和检查,平均每个月医疗费为2995.48元。根据当地医保政策,大部分门诊费用要自付。而王先生的父亲每月退休工资仅2286元,个人医保账户上又没多少钱,仅凭老人自己无法解决正常生活和医疗需求。此外,医生建议采取搭桥手术,预计将花费约10万元。
作为普通市民,该怎样为自己规划退休后的医疗保障?人一生中80%的医疗费用发生在晚年,常人生病的概率会随着年龄增长、免疫力下降而上升,退休后的收入却可能直线下降;生活没有规律、烟酒不离口、工作上的竞争和压力等因素,也为中老年生活提前埋下健康隐患。四十岁以前以命博钱,四十岁以后拿钱买命。怎样才能未雨绸缪,为年老时准备好充足的医疗保障?
保险专家表示,为防止并转移因生病导致的巨额医药费支出和可能造成的财务风险,有三张健康保单不可或缺:重大疾病医疗保险、意外健康医疗保险和住院医疗健康险。为尽早消除风险,人们需要拥有个人终身医疗账户,可通过购买终身健康险的方式实现。
所谓终身医疗险就是帮助客户建立一个专款专用的终身健康保障基金,在经济能力允许的前提下,越早购买越划算。同样的保障额度,早买不仅便宜,还可减轻年长时的经济负担,同时,住院就医负担可明显降低。
“按需而行”保险专家提醒投保者,在选择好适合的险种后,签合同时还须注意一些投保细节。如要细读保险责任条款,只有在保险责任范围内发生的保险事故,保险公司才会履行赔付义务。
此外,在签订保险合同时,要把目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述,以便保险公司判断是否接受承保或以什么样的条件承保。而且投保人在收到保单时,应查验是否附有相关文件,如保单正本、保险条款、保险费正式收据、变更申请书、现金价值表。上述文件齐备后才可签字。
推荐产品:信诚“安心倚”终身医疗保险计划。退休前,消费者可以享受28种重大疾病保障,同时享有重疾豁免;退休后,能享受28种重疾外追加14种含冠心病、糖尿病在内的常见大额花费疾病保障。拥有社会医保的消费者,退休后无论因何种疾病或意外事故需要住院治疗,在获得社保赔偿后,将获100%报销。无社会医保保障,报销比例为80%。消费者成功投保后,马上获得专属个人终身医疗账户,享受各种保障、资金投资回报及健康嘉奖。可根据自己的财务状况,选择定期或一次性投入方式,增加对个人医疗账户的资金投入,增加账户的储备。也可随时将资金在三个投资账户间进行无限次转换,并随时从医疗账户中支取资金,以备未来生活的不时之需,转换、支取费用全免。
今年30岁的王先生,有社会医疗保障。如果投保“安心倚”终身医疗保险计划,并选择在60岁退休。他平均每月只需500元(缴至60岁),即可获得总额达18万元的保额保障(包括退休前28种重疾及退休后高达42种的大额医疗费用疾病保障)。
恒安标准人寿“健康是福”终身医疗保险计划。30岁的王先生为自己投保“健康是福”终身医疗保险计划,年交保费3430元,交费期20年。因此他将获得最高达10万元的身故和医疗保障。
假设王先生因意外或疾病住院每日可获住院津贴100元,若住院治疗并以救护车运送,可获100元紧急医疗运送保险金。若首次发病,并因此在住院期间初次接受合同所定义的手术,每种手术按照级别可获3000-9000元手术保险金。若王先生不幸身故,保险公司将按投保时保额扣除累积已给付保险金后给付身故保险金。其他保险利益还包括重症监护病房保险金、住院康复保险金等。
投保医疗险有3项注意
保险专家提醒,消费者在投保医疗保险时应“注意”3个方面。
应优先投保住院医疗保险
“医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。”保险专家说,住院医疗保险的保险期限一般为1年,1年结束后要重新投保。但是,目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。
切实履行如实告知的义务
在投保医疗保险时,保险公司会对产生疾病的因素进行严格审查,如被保险人的身体状况和既往病史等,而且要求被保险人如实告知,不得有所隐瞒,否则,将会导致保险合同无效,保险事故发生时,保险公司也不会承担赔偿责任。
注意医疗保险的投保年龄限制
对于医疗保险,保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。
投保医疗险保额分开投保更划算
目前,我国保险市场上的商业医疗保险品种众多,条款繁杂,保障内容各不相同,要想选择好适合自己的险种,既要少花钱,又能获得较理想的保障,还真的要多费一番心思,讲一点技巧。
同样保额分开投保更划算
购买费用型医疗保险,即依照住院时所花费的医疗费用按比例报销的保险,用相同数目的钱投保相同的保额,分别在两家保险公司投保要比单独在一家保险公司投保更划算。
举例说明:王女士投保20000元的费用型医疗保险一年后,因子宫瘤住院治疗,共花费医疗费18000元。如果王女士单独在一家保险公司投保,按照保险公司通行的计算方法为:(5000-1000)×0.6+(18000-5000)×0.7=11500元,王女士可获得11500元的赔款。如果王女士分别在A、B两家保险公司投保,各投保10000元,她便可以分别向两家保险公司索赔。操作的程序是:先向A公司索赔,赔付额计算公式如上,赔付额为11500元。但因其投保额为10000元,故A保险公司只能赔付其10000元。然后,她可以再向B保险公司索赔,B公司本应该赔付10000元,但根据费用型保险补偿原则的有关规定,在两家保险公司理赔的累计数额不能超过其花费医疗费的总额(18000元)。由于王女士已经在A保险公司获得10000元的赔款,那么,B保险公司实际只能再赔偿她8000元。这样一来,王女士住院所花费的18000元的费用可以全部达到赔偿,要比在一家保险公司单独投保多得赔偿6500元。从这个事例不难看出,同样的保额,分开投保要比在一家保险公司单独投保更划算。
父母对孩子无私的、不计报酬的爱往往驱使父母给孩子购买保险来保障孩子的健康和生活,如果经济允许还会为孩子购买教育投资类保险。但是根据家庭购买保险的原则,应该按照“先大人,后小孩”的原则进行投保,而且健康意外医疗险都需要涉及,这样才能够有全面保障。
随着社会保险的发展,现阶段一般家庭可能都会投保一项或两项保险。无论是早期实施的城镇职工基本医疗保险,还是最近才出台的农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险,任何一个家庭都或多或少的囊括在其中一个之内。但是考虑到健康意外医疗险的全民性投保,很多家庭会根据自己家庭情况,投保一些商业险作为补充,使家庭的每一位成员的健康有一个必要的保障。这一点对于儿童尤为重要,因为儿童大多不属于上述三种保险之一,为孩子投保显得更加重要。
健康意外医疗险可以细分为两个险种,即健康医疗保险和意外医疗保险。目前多数家庭基本都有必要的健康医疗保险,如果有特殊需求,比如旅游或出差,可能会投保一些意外保险。说到作为社会保险的补充--商业保险。我们不得不说一个近期兴起的投保平台--。它是平安保险公司推出的专门针对普通百姓的惠利保险平台,在平台上用户可以方便查询和购买健康医疗和意外保险,同时还可以听取专家意见,使保险购买更符合家庭实际情况。而且,所提供的保险基本是最全面,最可靠的保险险种。拿意外保险来说,提供了短期、长期、一年等不同种类的险种;对于儿童保险,设计了全面的以及有偏重的保险,相信能够满足绝大多数用户需求。
因此家庭在考虑购买健康意外医疗险时,需要考虑到自己家庭的实际情况。必须或者尽量在父母有保障的前提下,再给孩子购买相应的保险。这样才能够使全家人有一个基本而全面的保障。
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