年龄：28－35岁
生活特征：
结婚是人生大事，你开始以“家”做为许多考量的单位，要对另一个人负责。开始为家庭的创立和建设而打拼，贷款购买房和车，为家庭未来开创高品质生活奠定经济基础是这一阶段主要的目标。财富逐渐积累，家庭负担由轻转重，保险也应该随实际的家庭与财务状况做调整，尤其有房贷车贷负担的家庭，更不能忽略保险的重要性。夫妻双方的高额定期寿险保障和医疗保障显得尤为重要。
保险规划重点：
单身时期已经买保险者，结婚后只需调高保额，或检视是否保障完整。
保额=主要收入3至5年的年薪+扶养亲属+房贷车贷
完整保障如：终身险、意外险、医疗险、保费豁免、失能险（家庭主要收入者特别需要）、重大疾病险、防癌险（最好买家庭型保单）、保障妻子怀孕生产及新生胎儿、家财险、车辆保险。
寿险的规划比家财和车险更复杂，更需要合理安排。
夫妻最好能各自拥有单独保单，以免一方变故，另一方的保障落空（目前仅有家庭型重大疾病险不会因主被保人身故而失效）。
随着家庭的负担改变或成员增加，至少一年评估一次保险的需要，检查原来的保险是否足以符合当时的需求；或者相对于财务状况，所支付的保费会不会过高等等。
丈夫（一家之主）的完备充分保障是全家的平安符。一家之主需要高额的定期寿险和重大疾病保障，以防万一不幸身故或罹患重大疾病，保险金可以偿还购车贷款、购房贷款，应付家庭日常支出，维持家庭的生活品质。最好选择可以转换为终身寿险的险种，以便在预算充裕时，将定期寿险的保障延长为终身寿险保障，为家庭提供更完备的保障。
妻子的女性医疗和定期寿险保障也需要考虑。作为家庭另一半的妻子，和丈夫一起共同为家庭的建设而打拼，需要面对来自事业和家庭的双重压力，女性医疗保障必不可少；同时，妻子也是家庭经济来源之一，从确保家庭收入安全的角度，妻子也需要一定的定期或终身寿险保障。
为迎接即将到来的新家庭成员的资金储备需要。可以考虑定期两全分红寿险，如5年期或10年期分红寿险，起到家庭强制储蓄的作用和抵御通货膨胀。
保险方案综述：
以丈夫（一家之主）的定期寿险为主导，重大疾病保险相辅助的组合可为“二人世界”提供一个低保费、高保障的基本需求方案；在预算充足的情况下，可以考虑妻子的女性医疗和定期寿险保障，同时也可通过两全寿险为孩子的出生提前准备充分的资金。
延伸阅读
小范抢在北京奥运会开幕的那天和相恋三年的女友结婚了，新婚中的小两口刚度完蜜月就开始考虑以后的保障问题，打算购买保险，但是又不是很懂，于是求助我们的专家，让帮忙做一个保险规划。小范和新婚妻子的基本情况如下：小范今年28岁，年收入12万，新婚妻子25岁，年收入7万。
专家认为，像小范这样的情况比较普遍，很具有典型性。结婚后保险需求大增，这个时候要考虑整个家庭的风险。结婚后经济负担突然加重，要为购房、买车，投资、宝宝出生做准备。
小范是家庭经济收入的主要来源，应优先保障。首先需要购买寿险，一旦发生身故或者全残风险也不至于拖垮家庭经济，理赔金将保证其正常生活。专家建议他购买万能寿险，以总保额为72万元的万能寿险产品为例，年缴保费3000元，发生身故或全残风险后可以提供长达20年的保障。对于小范的新婚妻子，可以为她购买保额为24万的消费型定期寿险，保障期间20年，每年的费用不到500元，既经济又实惠。
此外，还要考虑购买重大疾病保险。尽管现在夫妻都还年轻，但也不能忽视重大疾病风险，一旦发生就会对家庭经济带来毁灭性的打击。重大疾病不仅切断了正常收入，还会因为高昂的治疗费用而给家庭带来沉重的经济负担，影响整个家庭的未来生活计划。鉴于目前家庭的收入不高，专家建议他们购买消费型重疾险，年缴保费1000元左右，交费到55岁，保额 20 万。
最后，还不能忽视意外险。很多家庭都因为突如其来的横祸而遭受灭顶之灾，但意外险的保费不是很高，可供选择的产品也很多，两人可根据自己的需要购买。
三口之家，希望增加家庭地域家庭风险应该如何买保险呢？
保险不是一次到位的，要根据自己的收入量力而行，在不影响您正常生活的情况下，先把自己承担不了的风险转嫁出去，预算保费家庭年收入的15% —— 20%之间，家庭经济支柱的寿险额度是年收入的5倍加上所有负债。在有限的预算下，投保时首先要满足"保障第一"的原则。如果没社保，先买社保险，对于一个家庭来说，一般是先大人再孩子，大人的健康与财务稳定是孩子最安全的保障!
买保险是要转嫁您目前的风险以及提高未来的生活品质!优先从如下几个方面考虑：
一．已有保障﹙社保、商保的额度明细﹚
二．最关心那些方面
三．优先顺序是什么
四．可以支付的费用﹙责任、收入不同，预算也不同，一般在年收入10%——20%﹚
五．收入及开支
六．是否有负债、总额多少
七．是否有固定的费用赡养老人
1．优先考虑大人——再考虑孩子
2．优先考虑家庭经济支柱 (家庭收入较高者）
3．优先考虑保障型﹙意外 / 健康医疗险) ——其次再考虑储蓄型、投资型险种
三口之家阶段（子女教育期）：购买保险，家庭经济支柱优先
中国的家庭经常会优先给孩子购买保险，其实这是一个误区。实际上优先给家庭经济支柱购买保险更有利于提高家庭经济的稳定性。
在给大人准备重大疾病和意外保障之后，寿险额度比较理想的是家庭年收入的5年——10年之间，﹙寿险＋定期寿险﹚住房抵押贷款是家庭的负债，万一发生变故不能继续偿还的话，住房可能被卖掉，对于家庭经济情况来说将是雪上加霜，而购买寿险可以锁定抵押贷款的风险，在选择额度时要把子女的养育费用考虑进去，保证顺利履行对子女的养育责任。除此之外，给孩子购买意外伤害、意外医疗、重大疾病保险，可减轻发生变故时的经济负担。此时可视情况给孩子购买一些教育金保险。
保险组合：意外伤害、意外医疗+重大疾病+寿险+孩子健康与教育险+养老险
网友提问：
我今年42岁，两个月后就满四十三了，个体户，有两个儿子。现在需要考虑自己和老婆的养老，我们都是农村户口，不知道怎么买好。社保好还是商业保险好呢？
回答一：
社保和商业保险，两个都好。社保是基础，商保是补充。如果可以入社保，就先考虑社保，其次再根据自己的经济情况补充一些商业养老保险。也不要全部依赖商业养老保险的养老，适量而行。商业养老保险的特点是有步骤的强制持续性储蓄，同时兼顾一定的寿险保障功能。你这个年龄确实应该要考虑养老保险了。
回答二：
议你买个万能险。“华彩人生”优点∶①集所有的险种一体化。(意外、健康、教育、养老、分红等)。②集金融三大块为一体(银行、股票、保险)的优点。今后中国的保险与世界接轨,趋势就是这种形式。
1、与银行比∶活期的利率,定期的利率。还多了保险的功能。银行是单利,它是复利。
2、与保险比∶传统险分趸交、3年、5年、10年、20年。而万能险相当活络,只要帐户留存5000元,可以随时追加,随时提取。适合∶适合∶所有吃的起饭的。日本人均6～7张保单。保险适合每一个人。忌讳保险的时刻应该过去了。什么叫保险,保险就是防范风险。
3、与股票比:相当稳健。股票是7个人亏1个人赚的行当。股票可以玩,但是最多是你3/1的闲钱。外国人抄股是投资,中国的抄股是投机。大家都知道投机的风险。房子也应该买,但一定要先考虑风险。
回答三：
目前市场上的万能险可以充当养老保障的功能.它的特点是:
1.长期投资,享受公司的红利分派.
2.资金压力小, 人身保障高.首期缴费5000元,人身保障达10万.
3.前5个保险年度,保单帐户最低保证利率为2.5%
从第六个保险年度开始,保单帐户最低保证利率为2%.
4.可以申请追加保险费,增加保单帐户价值.
5.缴费满5个保险年度,公司分配该期所缴基本保险费的2.5%作为持续奖金进入保单帐户.
如今的80后家庭，大多是三口之家，在理财时不仅要考虑到孩子的未来，还需要考虑到买房等各种问题。可能很多80后的小夫妻都不知道三口之家的保险规划如何做好。那么这里给大家做个介绍。
对于一个三口之家来说，一般是先大人再孩子，因为大人就是孩子最安全的保障！
保险不是一次到位的，要根据自己的收入量力而行，先把自己承担不了的风险转嫁出去，如果没社保，先买社保险。
(1)孩子的重大疾病保险(消费型)和意外医疗保险，费用不多，可以购买足。特别是重大疾病保险，尽量上到30万以上。
(2)要预留孩子高中和大学的费用，这是将来必须要花的钱。
一对夫妻，先生在家庭中承担的责任更多，那么意外身故的额度可以比妻子多保上一些。
(3)重大疾病保险，因为女性癌症的发病率高，所以，妻子的重大疾病保险，可以上高一点额度，以消费为主；先生的重大疾病保险，看预算，适当补充。女性的额度在30万以上，先生的额定在20万以上，当然，最后还要看整个家庭的预算。
2、保险责任：因意外伤害造成身故、残疾给付意外伤害保险金，支出的必要合理的意外医疗费用给付意外医疗保险金。 135 元
三口之家投保案例分析
我36岁，老公38岁，小孩10岁。家庭年收入约18万元；日常开销每月3500元，养车费用每月1200元。有住房两套，一套出租月租金2800元。有理财产品10万元，年底到期。活期存款5万元。请问我们应如何理财，是否需要购买商业保险？
三口之家投保案例介绍
首先是保险规划，建议客户都做重大疾病和意外保险的规划，夫妻双方各投资50万左右保额的重疾、意外险，以10年为缴费期限，大概夫妻每年缴纳2万元。其次，客户的小朋友需要进行教育储备，可以选择配置基金定投，每月5000元左右的投入。现有现金建议客户投资股票基金类产品，增加资产的收益性，建议客户持有10万元理财，保证有稳定的理财收益，同时利用货币基金类产品替代活期存款，提高活期的收益率。
提示：三口之家应该如何规划投保方案呢？建议您优先完善家庭男女主人的基础性保障，其次规划孩子的保障方案，在全家家庭成员基础性保障方案全面的情况下，还可以适当考虑增添一些投资理财保险产品，这样可以进一步巩固家庭经济收入保障。
现如今，大多数家庭都是三口之家，对于这样最常见的三口之家您该如何买保险进行投资理财呢？下面小编就为您进行讲解三口之家选择保险的重要性。
一对夫妇、一个孩子是我国社会最典型的家庭模式。此类家庭的男女主人一般都在30岁到45岁左右，已有了自己事业明确的发展方向，正处于事业发展的成长阶段，财富的积累阶段；孩子则多处于幼年或中小学教育阶段。此时，家庭主人公事业小有成就，经济条件相对宽裕，孩子是家庭的希望和焦点所在，如果家庭收入能够持续稳定，一家三口都能健康平安，教育、养老等将来的一切支出也都尽在掌握之中。但是，此类家庭最大的问题就是，往往不具备很强的抗风险能力。一旦出现意外，则对整个家庭生活带来巨大影响。这类家庭的保障计划，首先要从整体考虑家庭结构和收入情况，找到家庭里最 需要保障的薄弱环节，然后再根据家庭成员的具体生活方式，从最重要的环节开始，逐步给家庭建立全面的保障防护墙。
1、男主人家庭支柱的保障每个家庭中，都有一个起支柱作用的核心人物。他既是家庭的主要经济来源，也是家人的精神支柱。扮演这一角色的通常是男主人。这个貌似强大的男子汉，却是家庭风险保障中最为薄弱的环节。一旦其发生大的变故，家里的“天”也就塌了。因此，家庭支柱的保障应当列为第一位。这样，不管是出现身故、重大疾病或者残疾等大的变故，仍然能为家人提供继续生活下去的资金，这是一个男人对家庭爱心和责任的体现。
中国人寿理财专家向记者介绍，集重疾、意外、养老优势于一身的综合性产品是家庭保险的首选，国寿瑞鑫(2013版)涵盖了40种重疾、最高十二倍保额的意外保障、金账户无忧养老，为家庭提供了全方位多维度的贴心保障。
2、大病健康保障 健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病，而高强度、快节奏的现代生活，使人们患病的风险进一步加大。生病不可怕，可怕的是没钱治病，或者是治了病就变得没钱了。这其中的费用才是最令人担忧的，如果没有足够的健康保障资金，一旦患了重病，巨额医疗费往往会将家庭拉回贫困的境地。因此，家庭的大病基金排在第二位。记者了解到，中国人寿推出的康宁定期(2013版B款)这款重疾型产品，延续了国寿重疾险的一贯优势，更好地体现了低保费高保障。为减轻新生代客户压力，还可以零利息按揭消费，享有40种重疾百分之一百二十的保障，10种轻症的贴心呵护，70岁返本，兼顾了重疾及养老的问题。
3、年轻人意外保障 天有不测风云，尽管发生的可能性很小，但一旦意外事故出现，其影响就是灾难性的。因此，对于家中的年轻人的意外保障应当排在第三位，备一些意外保险对他们来说也很重要。孩子是最容易受伤害的人群，尤其是小孩子好动又不懂事，磕磕碰碰是难免的，花很少的钱做些意外保障很必要。
这样一个三口之家的保险方案，如果都选择消费性保险，一年的保费应该可以控制住万元以内，分摊到每个月不到千元。按现在的消费水平也就每月少吃两顿火锅，或者少买一件新衣，就能获得数十万的保险保障。
男——家庭经济支柱最需要保障
家庭最需要保障的人，一定是经济支柱，也就是挣钱最多的那个人。而在现实生活中，男性的工作压力更大，因此发生风险的几率也要大一些，应该通过完善的保障来分担各种风险，避免给家庭造成冲击。
因此我们建议男性投保人，先检查一下自己的社保和已投保的险种中，还有哪些方面没有涉及到，既要避免重复购买，又要保证一旦生病或发生事故时，能有保单出手相救。对于社保齐全，又没有任何商业保险的男性投保人，可以按照意外险+重疾险+定期寿险的组合来完善自己的保障。
女——女性需要“特殊”的呵护
女性在家中担负着女儿、妻子、母亲的多重角色，还得挑起生育下一代的责任，所以女性需要“特殊”的呵护。这里的“特殊”，主要体现在一些女性特有并常见的疾病上。
因此女性在选择保险产品时，很重要的一个原则是：应从意外、健康这两方面着重配置。意外险不多说了，没有性别和年龄的过多限制，健康险方面，建议女性朋友，可以选择目前市场上很多针对女性的“女性保险”，因为去掉了一些并不适用于女性的保障功能，可以让保险责任更大地利用。
少——首选意外重疾不可少
相信很多父母会不顾家庭的实际收入水平，宁愿自己没有任何保障，也愿意拿出几千块钱，甚至上万元给孩子买教育保险，给孩子储备未来的高中、大学甚至出国留学的费用。这样做无形中淡化了意外、健康等保障性保险的作用。对于小孩子来说，由于风险抵抗能力弱，意外和疾病发生的概率较高，首先要配置的应该是意外险和重疾险，或者选择是涵盖这两种保险的少儿综合险，其次才是考虑通过保险来准备教育金。
提示：三口之家如何买保险？不同的人适合不同的保险，虽说都是意外险和健康险，但是女性健康险和男性的就不一样，跟小孩的更不一样，所以买保险要根据自身需求购买，不要盲目。
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