咨询内容：我今年31岁，年收入约15万左右，有社保，我老婆今年30岁，无收入，无社保，去年觉得老婆没社保，觉得应该买保险，就选了康宁定期，两个人各自保了5万保额。现在觉得还是保额少了，想加康宁定期到20万，但别人推荐了瑞鑫，之后也觉得不错，请问哪种更适合我们两口之家？
咨询网友：飞飞(重庆)
专家解答：
重庆太平人寿赵丽红
看了您的资料，我感觉您是一位很注重保障而且很爱家庭，有责任感的人，现在您的情况，您的爱人没有任何保险，您就是家里的顶梁柱您也是您妻子最大的保险，所以责任保险必须是您年收入5-10倍，其次，医疗保险除了购买康宁定期的之外，您缺少终身的医疗保障，建议为妻子办理社保，并关注能提供终身重疾的保险。最后，您现在已过30，该为以后的养老做准备，建议关注在退休年龄提供养老的真正的养老保险，而不是70或80才能领到钱的保险，保险是规划未来，消除后顾之忧的科学工具，请选择专业的代理人为您规划，您现在是办保险的黄金年龄，千万别错过，否则很被动。
重庆太平人寿陈庆
商业保险是一种很特殊的商品，办理商业保险要遵循一定的科学次序，从你说的情况看，你的家庭保障和你的收入情况极不匹配。专业负责的代理人给你设计保障计划一定要在了解你的详细情况后，再做需求分析和财务分析，通过这样一个流程才能为你设计出最适合你的保障计划，并不是对你具体情况都不了解的情况下，直接给你打几份保险计划书，让你自己去选，这样做难免会让自己头晕。专业的事情交给专业的人做，效率最高也最简单。
重庆华康代理晏鹤凯
年收入15万的家庭，这样的保额是不足的。具体需要多少保额，什么样的产品要全局把关你的家庭实际情况才能给到建议。比如，你具体所从事的职业？你的支出？负担？家庭结构？是否开车等等。
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咨询：
我结婚一年，27，工作五年，电视民工（小编导），感觉收入并不稳定，懒懒散散，平均下来月薪四千吧，公司有社保四险，但感觉金额非常少，每月加税总共才只扣个200多元，不知够干什么的。
我老公，28，工作五年，国企技术管理人员，年薪12万,其中每月工资5400，奖金一样半年一发。保障比较齐全一些，每月公积金保险个税企业年金之类的要扣掉近3000，所以拿到手才2000多。
我们都不是独生子女，在北京工作，父母在县城，没有保险，都五六十岁，适当的需要我们孝敬一些。现在我们在城里买了一套60平的老房子，小二居，欠款20万，决定接下来每年10万还完，老公的收入全部用来还款。我自己的收入准备充当生活费。我喜欢思考和教育，对目前不稳定的工作没有安全感，不太满意，动手能力也不是很强，所以没有辞职，业余时间准备好好学习考明年的研究生，希望以后能当老师，业余时间创创小业什么的。
另外，我们准备过两三年，还完房款后要孩子。父母会过来给看孩子，如果以后再挣了点钱，会考虑再买一套小户型，但那肯定是好几年后的事情了。
噢，他爸爸有两千元退休金，所以能够满足老两口基本生活，有时候花一点在他哥哥的孩子身上。我父母也没有什么保障，能有一点收入，也够他们两个生活的。和我哥哥住很近，父亲做小生意，母亲给哥哥看孩子。父母们毫无办法帮助我们，但目前也都可以不需要我们养，过年过节需要孝敬。
刚刚了解了保险的知识，感觉很有道理，我觉得我们很需要，但是我的收入这么少，像这种情况该怎么办才好呢？我们该买吗？什么时候买？什么样的比较需要？得花多少钱呢？请大家帮忙分析一下，谢谢！
要给父母们买保险吗？
回答：
首先考虑医疗保险：查一下老人是否有农村合作医疗，在当地补充一些意外险，另外准备一些储蓄作为医疗基金也是必要。
年轻时花钱的地方很多，多考虑一些消费型的保险产品，同样的保障可以节省不少的保费。
另外很重要的是资金的管理和使用。同样的资金，不同的分配可能结果大不相同。比如你家的房贷是否需要早还，值得商榷。如果你用于投资，正常的投资回报超出房贷利率的部分，将是你早还房贷的损失。
因为LZ家庭有房贷，又有进修的计划和生育计划，很需要有一份现金流的规划。它可以保证资金的使用效率，又能平衡支出，使得你们进退有序。
具体建议必须沟通后才能给出。
咨询内容：今年28岁，妻子今年25岁，均为自由职业者，没有小孩，家庭月收入13000到20000，目前有一套房子和车（车险已购），供房每月5000。供三十年，车贷每月2200，其他所有月消费总和2000左右，目前有三万元存款，父母均暂时不需要供养，我现在已买了社保的综合医疗保险，妻子买的是住院医疗保险。两年之内考虑要小孩。现考虑到商业保险对社会保险的补足功能，亟待月内购买适合自己家庭的保险，保障为主，附带存款抵御通货的影响。
咨询网友：警爵（深圳）
专家解答：
苏州恒安标准黄作鑫
对于你们二口之家现在的状况，及对未来几年的一个规划，我觉得你们现在是处于一个事业上升期，并且你们都是自由职业者，收入虽然可以，但是不稳定。故此，你们家庭的风险系数是比较高的。给您以下建议供参考：1、请你们二人都在社保的基础上补充一定额度的意外险，从经济收入主次、工作职业情况和驾车程度来考虑，保额每人在20万~40万左右；
2、同样，在社保的基础上，还要补充大病保障。毕竟，社保有其自身的局限性，并且是报销型（先看病，再凭单报销），而且报销是部分报销，只有六七成左右。再加上大病之后的护理费、营养费、收入补助费等，每人的大病医疗保额在20万以上。待以后条件再宽裕之后，可以适当的加保，提高保障额度。当然了，这个重大疾病的保险，同时可以兼顾你们的养老。并且你们都还年轻，费率低，保障期限长；
3、由于你们有房贷和车贷等负债，额度在50万左右，故此，在此期间，建议还要补充定期寿险，额度在50万左右。当然了，对于同等额度，保障期限长，费率会高些。不过，您可以选择缴费期长一些，费率会低些。由于你们未来几年有要孩子的打算，故此，你们除了用来支付一定保险费用外，必须留存一部分资金用来储蓄。那么以上这些个资金配比，大致来说是遵循4321原则的，即40%用于供房及其他项目的支出，30%用于家庭生活开支及投资理财产品（股票、基金等）等，20%用于银行存款保底，10%可以用于保险。
深圳平安人寿刘春梅
1，先生：终身主险20万+终身重大疾病险18万+附加定期20万（保30年，保证家庭责任顺利完成）+意外伤害20万+意外医疗2万，年交保费七千左右。（最高保障可达80万）2，太太：终身主险20万+终身重疾险20万+意外伤害10万+意外医疗1万+健享人生，年交保费六千左右，且交费及保单价值领取灵活（最高保障可达40万）3，保费支出比较合理，不到年收入的10%，留出一定的预算为以后孩子的保障及教育做规划。
深圳平安人寿谢利兵
目前二人买保险主要从两个方面重点规划：一是自己的健康和意外保障，有社保，一般小病医疗住院都可以解决，重点补充大病保障和意外险。大病的花费，除了治病外，还有后期护理和对收入的影响，社保能解决6-8成左右的报销，余下的部分和收入补偿、护理费用就要用商业险来补充。社保是报销型的，商业重疾险是给付型的，确认即付。
意外主要看平时的生活和工作习惯，比如是否经常出差，是否经常户外，有车，意外险需要稍高一些。二是家庭的责任。目前老人暂时无需赡养，也无小孩子，最主要的责任是房贷和车贷，保险的作用就是防止一方有事，债务不会给另一半形成压力，是给到对方的一份爱心。
同时，未来随着家庭责任的增加，如小孩子出生，这一块的保障额度也要增加。就目前来说，增加一份同债务等额等期的定期寿险即可。总体需求就是：意外（含意外医疗、残疾）+大病+定期寿险；意外建议50万以上，大病建议20万以上，定期寿险等同于或大于债务（二人可以分担）
商业贷款与公积金贷款是贷款买房的两种融资方式，随着房屋贷款制度的深入与推广，贷款购房越来越成为人们尤其是刚刚起步的年轻购房的首要选择。大部分人都以为，如果有公积金的话，购房肯定首先选择公积金贷款，因为公积金贷款利率低！其实不然，商业贷款和公积金贷款的区别并不仅仅局限在利率上。所以大家有必要了解一下商业贷款和公积金贷款的具体差别，以便于做出适合自己的选择。那么，这两种购房贷款方式到底有哪些不同之处？总体来讲，商业贷款和公积金贷款的区别主要体现利率、贷款额度及年限、还款方式等方面，另外现行贷款政策也会影响两种贷款方式的选择。
商业贷款和公积金贷款利率比较目前，5年以上公积金贷款利率为4.5%（年），商业贷款在扩大优惠至0.85倍以后，5年以上贷款利率为5.5675%，两者相差1.0675个百分点。“伟嘉安捷”称，正是由于公积金贷款利率仍较优惠折扣后的商业贷款利率低这一大显著优势，故倍受老百姓的“青睐”，目前已有越来越多的公积金缴存职工把公积金贷款作为置业贷款的首选。
商业贷款和公积金贷款额度以及年限比较商业贷款：根据房屋情况以及个人资质而定，无上限，贷款年限最长30年公积金贷款：一般情况下上限为80万元，贷款年限最长30年PK结果：商业贷款略胜一筹专家解析：从贷款额度以及贷款限年来看，商业贷款的额度是根据借款人所购买的房屋情况而定。若借款人购买新房，个人资质良好的情况下，则对应的商业贷款额度为房屋成交价的70%左右；若借款人购买二手房，个人资质良好的情况下，对应的贷款额度则不超过房屋评估值的70%左右。所以，对于贷款额度而言，商业贷款的额度范围较公积金贷款额度更加能够达到借款人的预期值，也同时能够满足借款人较高贷款额度的需求。
商业贷款和公积金贷款还款方式比较商业贷款：等额本金、等额本息、双周供、固定利率等等公积金贷款：自由还款PK结果：公积金略胜一筹专家解析：虽然各家银行商业贷款的还款方式“百花齐放”，可选择的方式众多，例如等额本金、等额本息、双周供等等，但相较于公积金贷款的自由还款方式而言，局限性较多。公积金自由还款的“人性化”体现在对于借款人来说比较自由，可设定每月最低还款额，而这恰恰是商业贷款的众多还款方式种类中无法比拟的。
不同人群在商业贷款和住房公积金贷款之间做出选择？商业贷款的使用人群范围比较广泛，基本上都适用于所有，适合首次置业以及贷款额度需求较大的人群。而公积金贷款的使用范围则更加适宜二套房置业人群，首付虽然较商业贷款一致，但贷款利率低这一优势，也能帮助二套房置业人群达到省息的效果。另外，使用公积金贷款买房的借款人只要将该套房产卖掉，二次置业再次使用公积金仍被算做首套房，这是大多数置业升级的借款人愿意使用公积金贷款的原因所在。所以，商业贷款与公积金贷款各有所长，借款人可根据自身需求来选择最佳的贷款方式。
公积金贷款与商业贷款各有优缺点，购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时，应充分考虑到这两者贷款方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。如购房人购房借款额度较大，首付又短时间凑不齐，可选择商业贷款；又或者购房人并未缴纳公积金，商业贷款亦是不二选择；但如果购房人对利率敏感程度较高，希望尽可能的节省利息，那么公积金贷款应是首选。
相关链接：长沙如何在商业贷款和公积金贷款之间选择长沙年轻国企白领如何在商业贷款和公积金贷款之间做出选择？
首套房用商业银行贷款，中年期压力相对较小
目前银行7折利率与公积金贷款利率差别不大，首套房建议还是使用商业贷款，毕竟使用公积金贷款的话，如果想再次使用，必须要贷款全部还完。考虑到国企白领的实际情况，收入高而且稳定，首付即便是四成压力也不是很大，因此可选择在一些有着7折利率优惠的小银行选择贷款，那样还贷压力也不大。
“首付压力大，还贷压力小”这就是给国企白领的建议。以后如果再想购买一套改善型住房，完全可以使用公积金贷款，而没有必要现在用公积金贷款以后再用商业贷款来面临利率上浮10%的局面。
首套房贷用公积金贷款，年轻时压力相对较小
对于刚刚参加工作不久的年轻国企白领来说，虽然工作不错，但是手上积蓄有限。因此，年轻人应该尽量降低购房成本，不然生活压力会太大。现在正处于一个职业上升期，即便以后有小孩需要购买改善型住房，也是多年以后。而那时他们也步入了一个事业高峰期，即便利率上浮10%的二套房贷对她来说压力也相对要小一些。虽然目前公积金贷款对于二套房有所收紧，但是针对首套房依然是保持优惠，首付两成，最高可贷40万，最长可贷30年的政策并没有变化。
公积金贷款与商业贷款各有优缺点，购房者在决定采取哪种方式进行贷款购房时，应充分考虑到两种方式的特点，依照自身实际情况选择贷款方式。如，购房人购房借款额度相对较大，首付又短时间凑不齐，可选择商业贷款；又或者购房人并未缴纳公积金，商贷亦是不二选择；但如果购房人对利率敏感程度较高，希望尽可能地节省利息，那么公积金贷款应是首选。
两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”，一直是保险市场上热销的产品，面对众多的两全险如何选择？国寿瑞鑫两全保险好吗
国寿瑞鑫两全保险（分红型）是中国人寿保险股份有限公司一款分红型主险产品，2008年上市后在市场上一度热销。该产品侧重于人身保障功能，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，作为一款保障型分红险，其附加的国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险，保障12种重大疾病。
基本情况：
投保年龄：出生满30天以上至50周岁以下缴费方式：10年、15年、20年保险期限：保障至80周岁保险责任保险期间：保险期间为合同生效之日起至被保险人年满八十周岁的年效对应日止。生存保险金：自合同生效之日起，被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日。身故保险金：被保险人于合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止；被保险人因意外伤害身故或于合同生效之日起一年后因疾病身故，本公司给付身故保险金，合同终止。满期保险金：被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，本公司给付满期保险金，合同终止。
重大疾病保险金：在保险期间内，被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一年后，初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司给付重大疾病保险金，合同终止。若因意外伤害导致上述情形，不受一年的限制。
“国寿瑞鑫”保险受女性追捧。中国人寿自推出瑞鑫以来，受到多方好评，全因其是一项五项全能险。专家表示，对于女性来说，最大的压力源莫过自于生活，要工作，更要养育孩子，家庭资金消耗直接导致女性生活品质的下降。对此，瑞鑫提供生存金--每3年返基本保险金额的8%，正在可以改善女性生活品质。
除此之外，由于女性普遍寿命要比男性长，为了实现女性老有所养的自立问题，瑞鑫还提供一笔满期金，金额为基本保险金额的3倍，可以再保险期满后一次性提前，作为女性的养老经费。
而在疾病方面，瑞鑫为女性提供的是12种重大疾病保障的医疗金，让女性病有所医。此外，若不幸身故，瑞鑫为其提供保障金，保障其孩子与亲人的生活。最后，不得不提的是，作为新时代女性，经济独立也是必不可少的，因而瑞鑫还为女性提供分红金，年年分红，保本增值。
国寿瑞鑫保险保一生平安。瑞鑫两全保险（分红型）“保险产品能够为用户提供完整的健康保障，包括生活方式的健康和财务的健康。”例如，某消费者投保了一份保额为10万元的瑞鑫产品，由于保单上附加了重大疾病的提前给付功能，投保人可以提前提取保险金用于挽救生命；如果因意外或者疾病不幸去世，他的家人将获得30万元的保险赔偿。可以说，瑞鑫产品真正实现了一张保单多种需求的设计理念。“该理财顾问解释。
此外，该产品在设计中更好地考虑了人生不同阶段的资金需求，特别安排了每三年一次的生存金返还，返还高达保额的8%。例如，消费者购买保额10万元的国寿瑞鑫，将每三年获得8000元的返还金，能让客户感受到实实在在的回报。生存金返还一直持续到客户80岁，若放弃每次领取而选择累计生息方式，则到消费者80岁时这笔受益高达125万元。
当下，理财方式有多种多样，”瑞鑫两全保险（分红型）“产品无疑可以成为一个家庭贴身的财务保险箱。为了让晚年生活更加有尊严有保障，”瑞鑫两全保险（分红型）“提供的一站式的服务值得拥有。
年缴保费：5115元
客户需求：客户谢女士，想给自己买些保障性的险种，主要关于意外，疾病类的。
和谢女士是通过老客户介绍认识的，她是四川人，现在唐山的一个钢铁公司上班，没有技术，没有学历，完全靠着自己的勤奋和力气在这里谋得生计。一天要工作24小四，休息24小时，月工资3500元，第一次见她就是把她在睡梦中叫起来的。看她真的很辛苦。通过聊天知道。她很认可保险，因为她周围有好多的人，年纪不大，有的得了重疾，有的发生意外。而且在钢厂，每天也能听到看到一些意外的例子，这中生活环境，更让她毅然决然的选择了保险。她常年在外，只在家里交了一份合作医疗，因为在厂里属于一般工人，也没有其他的保险。
针对于客户的这种情况，我认为新康宁还是比较适合她的，缴费低，保障高而且，现在又把病种由原来的20种提高到了40中，而且还有10种轻症。
一共交3040元的保费，选择20年缴费，从合同生效180日后就享受，2万的轻症，10万的重疾，11万的身故和残疾，15000元的医疗费用。，虽然保额不是特别高，但是也可以暂时转嫁一下风险了。也就意味着一天给自己存8块钱。就拥有了10万的保障，客户说就当存款了，反正有了保险我就踏实了。
2008年10月初，中国人寿保险股份有限公司开始重新调整产品结构，重点推出保障型产品。三款符合监管部门制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的重疾险--新“康宁”系列产品面市鹏城，引起了市民的普遍关注。
此次深圳国寿推出的新“康宁”系列保险包括：国寿康宁定期（2007修订版）、国寿康宁终身（2007修订版）和国寿康恒重大疾病保险。这三款产品均是在原中国人寿拳头产品老“康宁”系列产品的基础上升级换代而来，与老产品相比，新“康宁”在疾病定义方面更加规范与严格，更加有利于保护保险消费者利益。
保险专家介绍，康宁终身、康宁定期保险是中国人寿健康保险家族中的经典之作，自1999年上市以来，以其显着的健康保障功能、人性化的产品特色，深受广大客户的欢迎和青睐，多年来为无数家庭送去及时、有力的支持，帮助他们渡过人生难关，享受美好生活，在国内保险市场上享有很高的社会知名度。近年来，“康宁终身”和“康宁定期”两款产品连续在中国保险网、搜狐财经举办的“中国最受欢迎的十大寿险险种”及“中国最受欢迎的健康险产品”评选活动中名列前两位。
国寿康宁定期重大疾病保险产品特色重大疾病保险金如患指定的10类重大疾病，我们按基本保额给付重大疾病保险金，让您接受更好的治疗，分担您家庭的压力。
高残、身故保险金一旦遭遇不幸，我们按基本保额给付身故、高残保险金，维持您家人的正常生活。
保费返还生存至70周岁的生效对应日，没有发生保险责任，我们将您所缴付的保险费全额返还。
保单借款如果您急需流动资金，还可以凭借保单来中国人寿获取借款，解您燃眉之急。
获保障的二十种重大疾病一、恶性肿瘤--不包括部分早期恶性肿瘤。二、急性心肌梗塞。三、脑中风后遗症--永久性的功能障碍。四、重大器官移植术或造血干细胞移植术--须异体移植手术。五、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）--须开胸手术。六、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）--须透析治疗或肾脏移植手术。七、多个肢体缺失--完全性断离。八、急性或亚急性重症肝炎。九、双目失明--永久性不可逆。十、瘫痪--永久完全。十一、严重阿尔茨海默病--自主生活能力完全丧失。十二、严重脑损伤--永久性的功能障碍。十三、严重帕金森病--自主生活能力完全丧失。十四、严重Ⅲ度烧伤--至少达体表面积的20%。十五、严重运动神经元病--自主生活能力完全丧失。十六、重型再生障碍性贫血。十七、主动脉手术--须开胸或开腹手术。十八、严重多发性硬化症。十九、严重系统性红斑狼疮性肾病。二十、严重重症肌无力。家庭状况:欧阳先生今年58岁，目前是某贸易公司职工，月收入2000元。妻子李女士55岁，是一名小学教师，月收入2000元。夫妻二人都上了养老保险和医疗保险，而且都参加了大病统筹。女儿今年27岁，刚刚出嫁。目前欧阳先生家共有存款3万元，住在浣花溪附近一套50平米的一居室，价值50万元。每月生活方面的开支大约在2000元。
理财目标:欧阳先生夫妇都临近退休，如何在现有条件下，尽可能保证退休后的生活水平不发生较大程度的下降，是李先生当前主要考虑的问题。同时，欧阳先生还希望能够确保老两口退休后能有充分的医疗保障。
家庭状况分析
女儿出嫁，完成了欧阳先生老两口的首要心愿，为筹备女儿的婚礼，收入不高的两位老人花去了大部分的积蓄，只剩下3万元存款。作为工薪家庭，两位老人目前所面临的最大问题就是即将到来的退休生活。
理财缺口分析
虽然两位老人都有养老金，但根据我国目前的养老退休制度，退休金对目前收入的替代率是比较低的，一般为30％。也就是说，目前欧阳先生夫妇4000元的月总收入，退休后可能减少到只有1200元左右。这意味着，退休后的生活水平会骤降70％，这将给老人的生活带来很多不便。
假设两位老人退休后还能生活25年，希望退休后的生活水平是退休前的80％。那么，退休后的总支出将达到48万元，而按照目前的收入水平，退休后的总收入为36万元，缺口为12万元。
同时，两位老人目前只有社会医疗保险和大病统筹，没有购买商业保险，这将只能覆盖最基本的医疗保障，同时保障质量也不高。
理财策略
建议欧阳先生夫妇应在防范风险的前提下，增加投资比重，提高收益率。
欧阳先生可将存款中的1万元作为应急基金，以备不时之需。剩余2万元拿来进行投资。同时，在退休前家庭每年净收入为2.4万元，同样可以进行投资。
因为资金未来的主要用途是养老，即我们所说的“保命钱”。因此，欧阳先生进行投资时必须确保资金的安全。债券作为固定收益类的金融产品，恰好可以满足这样的投资需求。同时，由于人民币升值、资金面充足等原因，今年以来债券市场一直处于上升通道。这样，投资债券可以在获得固定收益的前提下，适当操作还可以获得更高的差价收入。未来债券市场的前景仍被广泛看好，欧阳先生可以在年底时选择良好的时机投资债券市场。
如果欧阳先生没有足够精力和知识直接投资债券，还可以选择购买债券型基金的方式间接投资债券市场。买基金不仅可以弥补投资者在金融知识、时间方面的欠缺，还可以充分发挥专家理财的优势，在西方国家是非常大众化的投资方式。目前债券型基金的投资收益率为4％左右，那么到李先生退休时会有金融资产14万元。
另外，建议欧阳先生在退休后卖掉目前的房子，到郊区买一套30万元左右的两居室。
通过卖掉城区房换成郊区房，不仅可以增加老两口居住面积，改善居住条件，而且郊区良好的空气质量，以及较为缓慢的生活节奏，非常适宜老年人健康地度过晚年。更重要的是还可以获得20万元的余款。这样可以弥补12万元的退休生活费用缺口。
保险策略
目前两位老人拥有基本医疗保险和大病统筹，这两者可以起到重要的基础保障作用，但保障范围尚不全面。本来可以通过购买商业保险作为补充，但老人年龄已高，按这个年龄目前市场上的商业保险费率很高，再买商业保险就显得很不划算。
建议欧阳先生将剩余的22万元资金以定期存款的形式保留，作为社会医疗保险的补充。随时用，随时支取。
从以上对比中可以看出，欧阳先生夫妇退休后，不仅改善了居住条件，搬到了更适宜居住、空气状况更好的郊区。而且从财务角度看，也有效的保障了退休后的生活质量，提高了医疗保障的程度。老两口可以过上踏踏实实的晚年生活。
随着中国经济的发展，保险行业的崛起，保险成为当代金融业的三大板块之一，与人们的生活保持密切联系。中国保险业起步较晚，保险知识的普及缺乏力度，很多人不了解如何选取适合自己的保险。
保险作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法之一，已被越来越多的家庭认可和接受。特别是对于那些刚有宝宝的新三口之家来说，家庭的实际财务状况和所面临的风险不匹配，通过拥有保险来协调是非常必要的。
一家三口如何选择保险？
首先，保险有没有必要家庭整体规划？
家庭的收入和支出不是一个人的事，任何家庭成员的收入支出对家都有影响。保险作为理财工具的一种方式，在家庭财务安排中是很重要的。风险有发生在任何家庭成员的可能，保单错位导致风险发生时没买保险的人无法赔付，家庭财务出现问题；想到为谁买时就买，比如因疼爱孩子就先买了孩子的保险，而忽略大人保单的规划，等发现这问题后再来买，确发现保费又无法承受了。。。。所以，保险最好是从家庭的角度整体规划，可根据经济状况来考虑是同时购买还是分步购买
如果条件不允许，购买的顺序又怎么好呢？
先大人后小孩，经济支柱优先。因为家庭收入来源于大人，大人面临上有老下有小的局面，如果有不幸发生在大人身上，家庭支出一定会增加，而收人可能会减少或中断，家人的生活、孩子的教育、老人的赡养都会出现财务问题；另外，中年人的身体机能不如孩子，患大病的风险比孩子大，更需要考虑医疗金
用多少钱来规划呢？
家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%为宜。如果你的投资渠道多，收益也不错，可用较低比例的钱来买保险，以保障型险种为首选；如果你的钱都存在银行较多，可适当提高保费支出比例，可考虑保障型的产品+理财型的产品。为了长期交费压力不大，可考虑固定交费（传统险、分红险）与灵活交费搭配，也就是说一家三口有的买可灵活交费的，有的买固定交费的，万一有困难，灵活交费的可缓交压力就会小些；交费期也可以短、中、长期结合（对理财型的产品，选择短期交，保障型的20年左右交），这样可趁自己年轻有能力时多交些，年老时交费尽量少些
知道用多少钱来规划了，又该买什么买多少保额好呢？
大人的保障简单说来是你的责任+负债，根据你家庭的责任期还有多久？每月生活开销多少，孩子教育费用多少，负债多少？把责任+负债-现金和现金等价物就是你需要的保障；从家庭保障•（身故）、大病、伤残、医疗、养老等全面规划。
对孩子来讲，很多地方都有少儿医保，此基础上补充意外、大病保障是必要的；教育金规划是重点。教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一，可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大，就投多些，到推回去就知道现在要买多少了！
对一些不能用太多钱来买保险的家庭，可考虑用主要的保费来为经济支柱买保障，同时从大人保单里领钱做孩子的教育金，再为孩子买一份低交费医疗保险。
专家分析
买保险第一年的保费一般都是一次性交清，从第二年开始可以按月存入相关折或卡中进行缴费。
保险是家庭财务问题，投保之前一定要弄清楚。建议您在投保之前敬请参见如下案例及文章，相信会对您有帮助。案例中所涉及产品的选择及保额高低、每年缴费多少等都可以您需求而定。一个好的保障计划应该由自己来控制。
每家保险公司都有按月交的，您可以找个专业的业务员咨询，其实建议您第一次交完钱之后在银行开个存折每月往里存钱，到了缴费的日子正好就是一年的保费了，跟按月交是以样的，这样可以帮您省点钱，因为保险公司按月交要比年交要稍贵以点点的
如果购买寿险的话，第一年需要一次性付款，第二个年度开始可以选择月度，季度，半年度进行缴费，只是缴费算计下来要比一次性缴费高一些。建议你开户每月固定强制储蓄保费，做好规划，这样避免缴纳多余的一些费用。
第一年都是年缴的，但是第二年开始可以选择月交季度缴，半年交，都是可以的。
因为从你第一年保费缴给公司开始你就享受公司给你的保障，所以第一年是必须年缴的。
所以建议第二年开始分期缴费，这样就不会很有压力了。
你第一年需要用积蓄存了，以后按月存入，其实就是换个银行存钱，收益高于银行，抗通胀，有保障，买保险是可以强制性的让你存钱，你的目标一定能实现的形式，你需要了解的是找到你信任的代理人，诚信的为你分析和服务，了解公司的具体适合你的产品。
国寿康宁定期保险是中国人寿保险股份有限公司推出的一种大众化健康类保险，自推出以来一直受到广大市民的青睐，成为寿险市场上保障类保险的主打险种。康宁保险如此受到民众的欢迎，不仅在于中国人寿的企业品牌和经济实力，更在于康宁定期保险的卓越特点。
康宁定期保险险种特色：
保费低廉，保障面广，七十岁还本减额交清保险的选择保单借款，保费自动垫交可转换权益康宁定期保险投保范围
凡出生三十日以上、六十五周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向中国人寿保险股份公司(以下简称本公司)投保本保险。
保险责任开始
本合同自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险合同的次日零时开始生效。除另有约定外，本合同生效的日期为本公司开始承担保险责任的日期。
康宁定期保险保险期间
本合同的保险期间为本合同生效之日起至被保险人年满七十周岁止。
康宁定期保险保险责任
在本合同有效期内，本公司负以下保险责任：
被保险人在本合同生效(或复效)之日起一百八十天后初次发生、并经本公司指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病(无论一种或多种)时，本公司按基本保额给付重大疾病保险金，本合同终止；被保险人身故，本公司按基本保额给付身故保险金，本合同终止；被保险人身体高度残疾，本公司按基本保额给付高度残疾保险金，本合同终止；被保险人生存至七十周岁的生效对应日，本公司按所缴付的保险费(不计利息)给付满期保险金，本合同终止。康宁定期保险责任免除
因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不负保险责任：
投保人或受益人对被保险人的故意杀害或伤害；被保险人故意犯罪、拒捕或自伤身体；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人在本合同生效(或复效)之日起二年内自杀；被保险人酒后驾车、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；被保险人感染爱滋病病毒(HIV呈阳性)或患爱滋病(AIDS)期间；被保险人在本合同复效之日起一百八十日内因疾病；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染及由此引起的疾病。无论上述何种情形发生，导致被保险人身故，本合同终止。本合同生效满二年以上且投保人已交足二年以上保险费的，本公司退还本合同的现金价值；本合同生效未满二年或投保人未交足二年保险费的，本公司在扣除本合同载明的手续费后，退还保险费。
借款
在本合同保险期间内，如果保险合同生效满二年以上且投保人已交足二年以上保险费，本合同已经具有现金价值的，投保人可以书面形式向本公司申请借款，但最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的百分之七十，且每次借款期限不得超过六个月。
借款及利息应在借款期限届满日偿还。未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。
本合同当时的现金价值不足以抵偿欠缴的保险费、借款及利息时，本合同效力中止。
保险费
保险费的交付方式分为趸交和年交。分期交付保险费的，交费期间分为十年和二十年，由投保人在投保时选择。
康宁定期保险还充分考虑投保人和被保险人的经济状况，提供多种选择机会，彰显人性化特色。参保人如未能在规定时间内按时交费，保单现金价值可自动垫交所欠保费和利息，使保单继续有效。一旦参保人遇到经济困难，可在保险合同有效期和保单现金价值的一定额度内，以书面形式向公司申请一定数额的借款，解决资金急需问题。此外还可进行减额交清保险和可转换权益的选择，使参保人对保单的处理更加灵活顺意，更好地维护自己的保险利益。
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