咨询:
我结婚一年,27,工作五年,电视民工(小编导),感觉收入并不稳定,懒懒散散,平均下来月薪四千吧,公司有社保四险,但感觉金额非常少,每月加税总共才只扣个200多元,不知够干什么的。
我老公,28,工作五年,国企技术管理人员,年薪12万,其中每月工资5400,奖金一样半年一发。保障比较齐全一些,每月公积金保险个税企业年金之类的要扣掉近3000,所以拿到手才2000多。
我们都不是独生子女,在北京工作,父母在县城,没有保险,都五六十岁,适当的需要我们孝敬一些。现在我们在城里买了一套60平的老房子,小二居,欠款20万,决定接下来每年10万还完,老公的收入全部用来还款。我自己的收入准备充当生活费。我喜欢思考和教育,对目前不稳定的工作没有安全感,不太满意,动手能力也不是很强,所以没有辞职,业余时间准备好好学习考明年的研究生,希望以后能当老师,业余时间创创小业什么的。
另外,我们准备过两三年,还完房款后要孩子。父母会过来给看孩子,如果以后再挣了点钱,会考虑再买一套小户型,但那肯定是好几年后的事情了。
噢,他爸爸有两千元退休金,所以能够满足老两口基本生活,有时候花一点在他哥哥的孩子身上。我父母也没有什么保障,能有一点收入,也够他们两个生活的。和我哥哥住很近,父亲做小生意,母亲给哥哥看孩子。父母们毫无办法帮助我们,但目前也都可以不需要我们养,过年过节需要孝敬。
刚刚了解了保险的知识,感觉很有道理,我觉得我们很需要,但是我的收入这么少,像这种情况该怎么办才好呢?我们该买吗?什么时候买?什么样的比较需要?得花多少钱呢?请大家帮忙分析一下,谢谢!
要给父母们买保险吗?
回答:
首先考虑医疗保险:查一下老人是否有农村合作医疗,在当地补充一些意外险,另外准备一些储蓄作为医疗基金也是必要。
年轻时花钱的地方很多,多考虑一些消费型的保险产品,同样的保障可以节省不少的保费。
另外很重要的是资金的管理和使用。同样的资金,不同的分配可能结果大不相同。比如你家的房贷是否需要早还,值得商榷。如果你用于投资,正常的投资回报超出房贷利率的部分,将是你早还房贷的损失。
因为LZ家庭有房贷,又有进修的计划和生育计划,很需要有一份现金流的规划。它可以保证资金的使用效率,又能平衡支出,使得你们进退有序。
具体建议必须沟通后才能给出。
咨询内容:我今年31岁,年收入约15万左右,有社保,我老婆今年30岁,无收入,无社保,去年觉得老婆没社保,觉得应该买保险,就选了康宁定期,两个人各自保了5万保额。现在觉得还是保额少了,想加康宁定期到20万,但别人推荐了瑞鑫,之后也觉得不错,请问哪种更适合我们两口之家?
咨询网友:飞飞(重庆)
专家解答:
重庆太平人寿赵丽红
看了您的资料,我感觉您是一位很注重保障而且很爱家庭,有责任感的人,现在您的情况,您的爱人没有任何保险,您就是家里的顶梁柱您也是您妻子最大的保险,所以责任保险必须是您年收入5-10倍,其次,医疗保险除了购买康宁定期的之外,您缺少终身的医疗保障,建议为妻子办理社保,并关注能提供终身重疾的保险。最后,您现在已过30,该为以后的养老做准备,建议关注在退休年龄提供养老的真正的养老保险,而不是70或80才能领到钱的保险,保险是规划未来,消除后顾之忧的科学工具,请选择专业的代理人为您规划,您现在是办保险的黄金年龄,千万别错过,否则很被动。
重庆太平人寿陈庆
商业保险是一种很特殊的商品,办理商业保险要遵循一定的科学次序,从你说的情况看,你的家庭保障和你的收入情况极不匹配。专业负责的代理人给你设计保障计划一定要在了解你的详细情况后,再做需求分析和财务分析,通过这样一个流程才能为你设计出最适合你的保障计划,并不是对你具体情况都不了解的情况下,直接给你打几份保险计划书,让你自己去选,这样做难免会让自己头晕。专业的事情交给专业的人做,效率最高也最简单。
重庆华康代理晏鹤凯
年收入15万的家庭,这样的保额是不足的。具体需要多少保额,什么样的产品要全局把关你的家庭实际情况才能给到建议。比如,你具体所从事的职业?你的支出?负担?家庭结构?是否开车等等。
咨询内容:基本情况:三口之家,我老公33岁,我30岁,职业均为教师,儿子2岁多,家年收入约10万,单位有住院大病报销,询求适合我们家的保险计划。谢谢。
咨询网友:wpingyu(烟台)
专家解答:
威海 恒安标准 李小岩
根据您的需求和家庭情况,为您购买保险提供如下建议:1、您和您丈夫:长期保障型保险,定期寿险+重大疾病提前给付+意外+住院医疗补贴;2、您的孩子:教育金储蓄保险+少儿重疾+儿童意外伤害+养育金年金+保费豁免。3、保费支出不超过收入的20%,要以不影响家庭生活品质为前提。
烟台 中荷人寿 曲棉波
因为你的福利比较好,普通的医疗完全可以应付,只是缺少健康保障,建议给你和你的爱人购买健康保障即重大疾病保险,毕竟我们吃五谷杂粮,不可能不得病,重大疾病使我们此生最昂贵的消费。给孩子主要侧重归于意外伤害保险和少儿重大疾病保险,以及住院医疗保险。
毕竟孩子还小,自制能力差,磕磕碰碰不可避免,所以要准备意外伤害保险;孩子的抵抗力相对较弱些,感冒发烧是很正常的,住院医疗保险必不可少;而少儿重大疾病保险主要是考虑一些环境因素,自身因素以及遗传因素导致的可能会发生的昂贵的消费,未雨绸缪总比亡羊补牢要好些。
北京 太平洋人寿 王海菁
您好,按照您的家庭情况建议年收入10-20%的保费支出,普通公费医疗不足以解决全部问题,建议增加大病健康保障,资金有余再增加一些理财产品。
咨询内容:王女士年龄30与其爱人同为外企员工,两人年收入约为14W元,有一儿子现在2岁。王女士一家身体健康,有住房无贷款,有车;双方老人有一方有养老和医疗保险;另一方仅有农村合作医疗,没有医疗保险,现家庭投资10W元于股市,欲长期投资(3-5年),不进行波段超作。王女士一家现除单位给上的五险一金外,没有购买过任何商业保险;现欲购买2份商业保险作为一种生活保障和一种投资理财方式。请综合各种保险公司的相应险种。为其作出比较好的投保规划书,并简要说明理由。
咨询网友:新手(天津)
专家解答:
北京 信诚人寿 宣凯
你好。我认为如果你想购买商业保险的话,首先应该考虑的是你们夫妻俩的保障,因为只有你们才是你们父母的希望,也只有你们才是你们孩子的未来。那如何加强你们的保障呢?我想首先,你们一定要上足社会保险,这是保障的基础。其次,对于我们每一个人来说,都比须用商业保险来补充社保,但是,还是那句老话,事情有轻重缓急,保险也是一样,需要从你目前最关注的问题开始,一个问题一个问题的解决,逐步地去完善。那么,你现在最需要商业保险为你解决的是什么问题呢?是意外,大病,还是养老呢?这需要你仔细的思量。
天津 光大永明 王自刚
首先认为您和丈夫市是整个家庭的中流砥柱,处在最关键的位置!一切一切都要从你们的角度考虑,你们的保障是否周全,关系整个家庭的幸福于否。目前你们单位所买社会统筹险,只是保障的基础。继续补充个人重大疾病保障和意外险,最好还能兼具投资功能,若您们一生平安到老,无灾无病到退休以后还可以有高额的退休养老回报,晚年幸福生活可期。
补充说明:推荐的选择40种大病保障的计划。年交保费8000多,20年期的保额20万意外身故高残10万还有癌症的二次陪付4万,到退休年龄可以领取保费本金的300%~400%作为退休保障,大概连本带息60万左右。当然你还可以调整交费数目和交费期限,回报比例不会改变。
北京 中国人寿 朱东方
你好:你们现在是三口之家,孩子还小,父母的保障是至关重要,另外,其中一方父母也没有基本保障,所以你们夫妻二人更需要保障,具体多少合适,每个家庭不一样,你们计算一下,现在的生活水平,和你们未来要支出的。
天津 平安人寿 任小倩
大人投保的正确顺序应该是:意外险(寿险)、医疗险、重疾险、养老险、投资型险种。保费应控制在年收入的10%-15%。孩子一般只要考虑两个方面的保险就可以了,一是医疗,二是教育。
咨询内容:我82年的,女,在广州,在化妆品公司上班,工资在2000元左右,已婚,有一女儿一岁多,老公在一家化妆品公司做总监,月收入4000元左右。有一网友在平安,他推荐了一款鑫利的险种,一年2000多,交20年。还有一款万能险,一年4000多。我们都没有社保,没买房子,因为对保险不了解,所以想谨慎些。希望专业人士帮帮我,希望能有一份适合自己的险种,谢谢!
咨询网友:462272(广州)
专家解答:
苏州友邦保险朱俊
你们没有任何保险,所以建议你们要购买商业保险!首先是意外险种,其次是医疗保险,生病住院可以报销,然后是重大疾病保险,最后若经济宽余的话,则要考虑养老的保险!你说有人推荐一款鑫利的险种,这个是两全分红保险,类似于养老的,建议最后在考虑啊,另外是万能险种的话,有投资的行为,暂时不建议你购买啊!
广州平安人寿黄永锋
按照你的需求,建议你优先社保这块了,根据社保种类(城镇保险/农村合作医疗/外来人员综合保险),来确定需要补充的方向。因为在有社保的情况下,医疗补充暂时倒不是最紧要的,根据个人实际情况适当补充。把风险最大的重大疾病这块的风险覆盖掉是目前最需要做的,毕竟重疾是对家庭经济造成影响最严重的因素。而要选择“消耗型还是返还型”就要等额度确定后再组合搭配。
其次家庭收入主要来源的一方,应该补充至少年收入的3-5倍的寿险保额;收入相对较少的一方,相对责任也会略小,2-3倍年收入就够了。然后到你女儿方面,如果你上面的意外、医疗及疾病方面的风险都覆盖了,再考虑孩子的教育金问题。最后在资金允许的情况下才来到很多人关注的投资理财这块,用作养老基金。
哈尔滨平安人寿于广新
您好!根据您提供的信息,先考虑大人的保障。尤其是先生,他是家庭经济支柱,保障要高且全面。建议先办理社会基本保障,然后用商保做补充。全家保费控制在万元左右为宜。
广州中意人寿符碧浪
你好!你现在经济不宽裕,老婆的保费可以控制在两千多,老公的保费控制在三千多比较合理。另外,你们没有社保,保障需要做全面,不但考虑重大疾病,还需要考虑意外伤害和住院补贴。养老是随后再考虑的事情,现在最重要的还是健康。
家庭状况:欧阳先生今年58岁,目前是某贸易公司职工,月收入2000元。妻子李女士55岁,是一名小学教师,月收入2000元。夫妻二人都上了养老保险和医疗保险,而且都参加了大病统筹。女儿今年27岁,刚刚出嫁。目前欧阳先生家共有存款3万元,住在浣花溪附近一套50平米的一居室,价值50万元。每月生活方面的开支大约在2000元。
理财目标:欧阳先生夫妇都临近退休,如何在现有条件下,尽可能保证退休后的生活水平不发生较大程度的下降,是李先生当前主要考虑的问题。同时,欧阳先生还希望能够确保老两口退休后能有充分的医疗保障。
家庭状况分析
女儿出嫁,完成了欧阳先生老两口的首要心愿,为筹备女儿的婚礼,收入不高的两位老人花去了大部分的积蓄,只剩下3万元存款。作为工薪家庭,两位老人目前所面临的最大问题就是即将到来的退休生活。
理财缺口分析
虽然两位老人都有养老金,但根据我国目前的养老退休制度,退休金对目前收入的替代率是比较低的,一般为30%。也就是说,目前欧阳先生夫妇4000元的月总收入,退休后可能减少到只有1200元左右。这意味着,退休后的生活水平会骤降70%,这将给老人的生活带来很多不便。
假设两位老人退休后还能生活25年,希望退休后的生活水平是退休前的80%。那么,退休后的总支出将达到48万元,而按照目前的收入水平,退休后的总收入为36万元,缺口为12万元。
同时,两位老人目前只有社会医疗保险和大病统筹,没有购买商业保险,这将只能覆盖最基本的医疗保障,同时保障质量也不高。
理财策略
建议欧阳先生夫妇应在防范风险的前提下,增加投资比重,提高收益率。
欧阳先生可将存款中的1万元作为应急基金,以备不时之需。剩余2万元拿来进行投资。同时,在退休前家庭每年净收入为2.4万元,同样可以进行投资。
因为资金未来的主要用途是养老,即我们所说的“保命钱”。因此,欧阳先生进行投资时必须确保资金的安全。债券作为固定收益类的金融产品,恰好可以满足这样的投资需求。同时,由于人民币升值、资金面充足等原因,今年以来债券市场一直处于上升通道。这样,投资债券可以在获得固定收益的前提下,适当操作还可以获得更高的差价收入。未来债券市场的前景仍被广泛看好,欧阳先生可以在年底时选择良好的时机投资债券市场。
如果欧阳先生没有足够精力和知识直接投资债券,还可以选择购买债券型基金的方式间接投资债券市场。买基金不仅可以弥补投资者在金融知识、时间方面的欠缺,还可以充分发挥专家理财的优势,在西方国家是非常大众化的投资方式。目前债券型基金的投资收益率为4%左右,那么到李先生退休时会有金融资产14万元。
另外,建议欧阳先生在退休后卖掉目前的房子,到郊区买一套30万元左右的两居室。
通过卖掉城区房换成郊区房,不仅可以增加老两口居住面积,改善居住条件,而且郊区良好的空气质量,以及较为缓慢的生活节奏,非常适宜老年人健康地度过晚年。更重要的是还可以获得20万元的余款。这样可以弥补12万元的退休生活费用缺口。
保险策略
目前两位老人拥有基本医疗保险和大病统筹,这两者可以起到重要的基础保障作用,但保障范围尚不全面。本来可以通过购买商业保险作为补充,但老人年龄已高,按这个年龄目前市场上的商业保险费率很高,再买商业保险就显得很不划算。
建议欧阳先生将剩余的22万元资金以定期存款的形式保留,作为社会医疗保险的补充。随时用,随时支取。
从以上对比中可以看出,欧阳先生夫妇退休后,不仅改善了居住条件,搬到了更适宜居住、空气状况更好的郊区。而且从财务角度看,也有效的保障了退休后的生活质量,提高了医疗保障的程度。老两口可以过上踏踏实实的晚年生活。
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