家庭状况:欧阳先生今年58岁，目前是某贸易公司职工，月收入2000元。妻子李女士55岁，是一名小学教师，月收入2000元。夫妻二人都上了养老保险和医疗保险，而且都参加了大病统筹。女儿今年27岁，刚刚出嫁。目前欧阳先生家共有存款3万元，住在浣花溪附近一套50平米的一居室，价值50万元。每月生活方面的开支大约在2000元。
理财目标:欧阳先生夫妇都临近退休，如何在现有条件下，尽可能保证退休后的生活水平不发生较大程度的下降，是李先生当前主要考虑的问题。同时，欧阳先生还希望能够确保老两口退休后能有充分的医疗保障。
家庭状况分析
女儿出嫁，完成了欧阳先生老两口的首要心愿，为筹备女儿的婚礼，收入不高的两位老人花去了大部分的积蓄，只剩下3万元存款。作为工薪家庭，两位老人目前所面临的最大问题就是即将到来的退休生活。
理财缺口分析
虽然两位老人都有养老金，但根据我国目前的养老退休制度，退休金对目前收入的替代率是比较低的，一般为30％。也就是说，目前欧阳先生夫妇4000元的月总收入，退休后可能减少到只有1200元左右。这意味着，退休后的生活水平会骤降70％，这将给老人的生活带来很多不便。
假设两位老人退休后还能生活25年，希望退休后的生活水平是退休前的80％。那么，退休后的总支出将达到48万元，而按照目前的收入水平，退休后的总收入为36万元，缺口为12万元。
同时，两位老人目前只有社会医疗保险和大病统筹，没有购买商业保险，这将只能覆盖最基本的医疗保障，同时保障质量也不高。
理财策略
建议欧阳先生夫妇应在防范风险的前提下，增加投资比重，提高收益率。
欧阳先生可将存款中的1万元作为应急基金，以备不时之需。剩余2万元拿来进行投资。同时，在退休前家庭每年净收入为2.4万元，同样可以进行投资。
因为资金未来的主要用途是养老，即我们所说的“保命钱”。因此，欧阳先生进行投资时必须确保资金的安全。债券作为固定收益类的金融产品，恰好可以满足这样的投资需求。同时，由于人民币升值、资金面充足等原因，今年以来债券市场一直处于上升通道。这样，投资债券可以在获得固定收益的前提下，适当操作还可以获得更高的差价收入。未来债券市场的前景仍被广泛看好，欧阳先生可以在年底时选择良好的时机投资债券市场。
如果欧阳先生没有足够精力和知识直接投资债券，还可以选择购买债券型基金的方式间接投资债券市场。买基金不仅可以弥补投资者在金融知识、时间方面的欠缺，还可以充分发挥专家理财的优势，在西方国家是非常大众化的投资方式。目前债券型基金的投资收益率为4％左右，那么到李先生退休时会有金融资产14万元。
另外，建议欧阳先生在退休后卖掉目前的房子，到郊区买一套30万元左右的两居室。
通过卖掉城区房换成郊区房，不仅可以增加老两口居住面积，改善居住条件，而且郊区良好的空气质量，以及较为缓慢的生活节奏，非常适宜老年人健康地度过晚年。更重要的是还可以获得20万元的余款。这样可以弥补12万元的退休生活费用缺口。
保险策略
目前两位老人拥有基本医疗保险和大病统筹，这两者可以起到重要的基础保障作用，但保障范围尚不全面。本来可以通过购买商业保险作为补充，但老人年龄已高，按这个年龄目前市场上的商业保险费率很高，再买商业保险就显得很不划算。
建议欧阳先生将剩余的22万元资金以定期存款的形式保留，作为社会医疗保险的补充。随时用，随时支取。
从以上对比中可以看出，欧阳先生夫妇退休后，不仅改善了居住条件，搬到了更适宜居住、空气状况更好的郊区。而且从财务角度看，也有效的保障了退休后的生活质量，提高了医疗保障的程度。老两口可以过上踏踏实实的晚年生活。
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我结婚一年，27，工作五年，电视民工（小编导），感觉收入并不稳定，懒懒散散，平均下来月薪四千吧，公司有社保四险，但感觉金额非常少，每月加税总共才只扣个200多元，不知够干什么的。
我老公，28，工作五年，国企技术管理人员，年薪12万,其中每月工资5400，奖金一样半年一发。保障比较齐全一些，每月公积金保险个税企业年金之类的要扣掉近3000，所以拿到手才2000多。
我们都不是独生子女，在北京工作，父母在县城，没有保险，都五六十岁，适当的需要我们孝敬一些。现在我们在城里买了一套60平的老房子，小二居，欠款20万，决定接下来每年10万还完，老公的收入全部用来还款。我自己的收入准备充当生活费。我喜欢思考和教育，对目前不稳定的工作没有安全感，不太满意，动手能力也不是很强，所以没有辞职，业余时间准备好好学习考明年的研究生，希望以后能当老师，业余时间创创小业什么的。
另外，我们准备过两三年，还完房款后要孩子。父母会过来给看孩子，如果以后再挣了点钱，会考虑再买一套小户型，但那肯定是好几年后的事情了。
噢，他爸爸有两千元退休金，所以能够满足老两口基本生活，有时候花一点在他哥哥的孩子身上。我父母也没有什么保障，能有一点收入，也够他们两个生活的。和我哥哥住很近，父亲做小生意，母亲给哥哥看孩子。父母们毫无办法帮助我们，但目前也都可以不需要我们养，过年过节需要孝敬。
刚刚了解了保险的知识，感觉很有道理，我觉得我们很需要，但是我的收入这么少，像这种情况该怎么办才好呢？我们该买吗？什么时候买？什么样的比较需要？得花多少钱呢？请大家帮忙分析一下，谢谢！
要给父母们买保险吗？
回答：
首先考虑医疗保险：查一下老人是否有农村合作医疗，在当地补充一些意外险，另外准备一些储蓄作为医疗基金也是必要。
年轻时花钱的地方很多，多考虑一些消费型的保险产品，同样的保障可以节省不少的保费。
另外很重要的是资金的管理和使用。同样的资金，不同的分配可能结果大不相同。比如你家的房贷是否需要早还，值得商榷。如果你用于投资，正常的投资回报超出房贷利率的部分，将是你早还房贷的损失。
因为LZ家庭有房贷，又有进修的计划和生育计划，很需要有一份现金流的规划。它可以保证资金的使用效率，又能平衡支出，使得你们进退有序。
具体建议必须沟通后才能给出。
购置新居、选购新婚用品、筹备婚礼，众多即将在奥运之年步入婚姻殿堂的新婚族将直接面对婚后家庭理财问题。
"财务争端是新婚族最先面对的生活问题之一，或者更现实地说是家里谁管钱、怎么管钱、怎样分配。"新婚不久的孙豫说，自己和妻子在蜜月里就已经暴露出理财方面的"步调"不一致，有时还会引发连锁争端。
理财专家提醒，新婚双方应尽早意识到婚后理财角色的变化，可以通过建立家庭财富管理账户起步。
"有你有我"多沟通
理财专业人士说，从个体到结合后的家庭角色转变中，新婚夫妇的理财角色就是从原本独立收支到形成家庭理财共识。新婚夫妇应当尽早相互协调和约订婚后的理财方式，这将有助于减少婚后财务压力。
上海浦发银行高级理财经理、国际金融理财师李智海说，新婚夫妇可以尝试建立共同的日常支出账户和财富管理账户，以区别对待日常生活开支和投资理财资金。
首先，新婚夫妇可以先指定一个账户为日常收支账户，用来支付生活必需的水、电、物业等基本费用以及日常小额、中等消费支出。由于现在很多银行都提供账单明细，这样新婚夫妇就可以较早明晰掌握家庭生活所需的基本费用。
随后，新婚夫妇可以将双方收入存进一个类似财富管理账户的单独银行卡中，这张卡基本不作日常消费使用。双方应较早沟通好今后生活的理财需求和方式，这张财富账户卡随后就可以用作投资保险、基金和股票以及偿还住房贷款等投资理财使用。
理财专家认为，从婚前的"由我做主"到婚后"有你有我"，新婚夫妇的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课，缺乏对理财观念沟通和相互认同，容易因为生活琐事引发婚姻争端。尤其是那些刚刚步入社会、经济基础不稳固的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始，学习"量入为出"，进而科学投资理财。
"保险规划"莫忽视
理财专家还提醒，很多新婚夫妇在筹备婚礼后，经济基础相对不够牢固，家庭理财应当优先以保险规划寻求保障。
理财专业人士介绍，由于新婚家庭目前大多正处于财富的初始积累期，此时一份甚至多份"保险"十分必要。因为，从婚姻初始阶段就制定保险规划，可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病，或者财务状况发生较大改变，家庭生活水平可以在一定时期相对稳定。
新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少，有的小夫妻资金甚至所剩无几。因此，婚后初期理财不宜过度分散，可以选择以保险保障和稳定增值的品种为主要投资方向。在保险种类的选择上，考虑到一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩，新婚夫妇多数比较年轻，较早地投资保险比年纪大了再考虑这类保险缴费要低很多。
因此，新婚家庭投保先以需要为原则，可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险，在条件有限的情况下，暂时延后投保储蓄型保险。
专业人士建议，从家庭财务安全角度考虑，新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象；同时，夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险，构筑起由公共保险加商业保险的安全屏障。
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