保险公司，忘缴保费10年保单失效

汪女士因工作忙碌一时疏忽，忘记把月缴的保费存到指定账户，被保险公司通知终止保险合同。汪女士随即申请保单复效，但保险公司以她的身体状况不符合保险合同复效规定为由，拒绝了复效申请。

汪女士的这份保单可谓“历史悠久”。10年前，她在好朋友林某的劝说下，购买了沪上某保险公司的终身寿险和附加住院医疗保险，主险月缴保费100元，续缴保费采用银行自动转账。去年12月，汪女士收到了保险公司寄来的“保险合同效力中止单”，理由是保险公司连续两个月，无法从汪女士的银行账户上扣款。

汪女士致电林某，林某解释条款后，劝她申请保单重新生效，即“保单复效”。随后，两人一起去公司办理手续，没想到此时，汪女士体检未通过，被拒绝复效。

保险公司认为，汪女士没有按照合同规定按期缴费，过了宽限期仍未缴费，根据《保险法》的有关规定，保单已经失效，保险合同效力中止。尽管汪女士在规定的期限内申请复效，但由于她此时的身体状况已不符合保险条款第10条的复效条件，因此，只有拒绝保单复效。汪女士缴了10年的保单随之失效，只能领回现金价值。

虽然，保单中一般有两年内可以申请复效的规定。但通常来说，保险公司对办理保单复效，都是有一定条件的。如被保险人的健康状况必须符合相关条件，核保要求一般视同于新保。另外，投保人还必须一次性补清保单效力中止期间所欠保险费及其他有关费用，如所欠保费的利息等。所以按期缴纳保费很重要，不要轻易让你的保单失效。

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保险知识，忘缴保费会影响保单的有效性吗？

有问有答

读者张女士问：2008年我在某保险公司给儿子买了一份教育金的保险，每年的二月扣款，结果今年忘了缴费，会不会影响我的保单呢？

答：根据新《保险法》第三十六条的规定，“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另外约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额，被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交保险费”。

即是说，一般而言长期寿险产品，都具有“宽限期”，一般为60天。客户如果没有按时交费，可以享有这个宽限期。在此时期内出现了保险合同中约定的责任，那么保险依然有效，保险公司会做出相应的赔付。

一旦超过了保单交费的宽限期，保单就会失效。在两年的时间里，客户可以向保险公司提出复效申请，保险公司会根据投保人的具体情况，来决定是否要核准该保单复效。

保费，没钱交保单时怎么让保单不失效？

案例情况：

您好！我想问一下，当没钱交付保费时有什么办法让保单不失效？中途退保一般有何损失呢？

专家建议：

您好！没钱交付保费看这款产品是什么险种？是纯消费型的险种？还是分红险？万能险？投资连结？

1、纯消费型的险种，比如平安意外伤害及附加健享人生类的，60天的宽限期过后，合同只能失效了，也终止了。

2、分红险，要看该险种是否有保费自垫功能？是否有减额交清功能？再根据自己的经济情况选择是保费自垫还是减额交清，如果只是暂时的资金紧张，就用保费自垫（相当于保单贷款，只是用来交保费而已，只用还应交保费及利息即可，但又不同于保单贷款，保费自垫可以根据现金价值将保费有效至以天计算，让自己尽早将保费补进去），如果是很多年难以续上，最好选择减额交清，虽然保额不再有最初这么高，但多多少少有点保额，毕竟人生在最困难的时候更需要保障。

3、万能险，要看合同条款上有否保费缓交功能？如果有，则不需要交费了，只要保单现金价值够扣保障成本合同就有效；如果有比如像平安现售的成人万能险——智胜人生，前十年必须按期交费，否则保额会自动下降，但自己又不想让保额下降，可以采取从账户取钱交保费的办法来解决。

4、投资连结，可以选择减少份额或部分领取功能来解决后期保费。

产品推荐：

推荐平安的万能型养老险——逸享人生。买保险的时候一定要看清条款，保费自垫、保费缓交、宽限期时间（并不是所有的产品是60天宽限期，也有二年的，比如平安的万能型养老险——逸享人生就是二年的宽限期）、部分领取功能，不要随便让保单失效，因为保单失效后保险公司是不再承担保险责任的，且复效时依然要给付利息，何况还要像新投保那样进行健康告知等，有可能被加费或拒保，一些有等待期的险种还得重新计算等待期，所以一定不要轻易失效。

理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。

保险公司，年底别忘保单年检 三大需求来审视自身保障

2011即将过去，许多消费者着手对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点，而保险则往往被忽略。为此保险专家提醒，消费者应每年至少对家庭保障作一次检查，周全的保障应达到“老有所养”、“病有所医”、“亲有所护”的目的，因此，消费者可以从这三方面的需求来审视自身保障范围是否完整。

一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入的5-10倍为宜。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标，作为家庭的经济支柱，万一不幸罹患重疾，谁来为他们所承担的房贷、车贷、子女教育、赡养父母、以及日常开销买单呢？

因此，在对保单进行年检的时候，应把所有家庭成员作为一个整体来考量家庭保障是否充足。其中，家庭经济支柱由于是家庭收入的主要来源，因此在审视保障是否充足的时候是要率先考虑的对象。

通过保单年检，如发现保障存在不足，需要增加保障以填补缺口，那么建议选择在被保险人生日前进行投保。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品（每年交同样的保费），年龄越小费率越低，因此要注意加保尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。

“联系电话、通信地址这些在填写投保单时给保险公司留下的信息，虽然简单但是非常重要。”理财专家指出，很多客户在更换电话或搬家后，往往会忘记通知保险公司及服务自己的保险营销员，以致可能无法收到保险公司的重要通知，比如红利领取、缴交续期保险费等。因此市民作保单体检可先从检查通信地址及联系电话入手，如有变更，要及时联系保险营销员及保险公司进行变更。