保险公司,年底别忘保单年检 三大需求来审视自身保障

2020-03-10
保险规划保单

2011即将过去,许多消费者着手对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点,而保险则往往被忽略。为此保险专家提醒,消费者应每年至少对家庭保障作一次检查,周全的保障应达到“老有所养”、“病有所医”、“亲有所护”的目的,因此,消费者可以从这三方面的需求来审视自身保障范围是否完整。

一般来说,居民年收入的10%-15%用作购买保险保障,而保障额达到年收入的5-10倍为宜。此外,家庭的负债水平也是一项重要的参考指标,作为家庭的经济支柱,万一不幸罹患重疾,谁来为他们所承担的房贷、车贷、子女教育、赡养父母、以及日常开销买单呢?

因此,在对保单进行年检的时候,应把所有家庭成员作为一个整体来考量家庭保障是否充足。其中,家庭经济支柱由于是家庭收入的主要来源,因此在审视保障是否充足的时候是要率先考虑的对象。

通过保单年检,如发现保障存在不足,需要增加保障以填补缺口,那么建议选择在被保险人生日前进行投保。一般来说,对于适用均衡费率的保险产品(每年交同样的保费),年龄越小费率越低,因此要注意加保尽量选在生日前申请投保,以用更低的费率享受同等的保障。

“联系电话、通信地址这些在填写投保单时给保险公司留下的信息,虽然简单但是非常重要。”理财专家指出,很多客户在更换电话或搬家后,往往会忘记通知保险公司及服务自己的保险营销员,以致可能无法收到保险公司的重要通知,比如红利领取、缴交续期保险费等。因此市民作保单体检可先从检查通信地址及联系电话入手,如有变更,要及时联系保险营销员及保险公司进行变更。

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保单,年底应对保单进行年检


随着商业保险的普及和险种的复杂化,很多人都拥有了自己的保险,但很多投保人却对所购买保险的具体信息和保险权益并不十分了解。年关将近时,****理财网网的保险专家建议每个已经购买了保险的消费者,在年底为自己的家庭保单做一次全面的“年检”,既可以充分了解自己的保险权益,同时也可以根据家庭的财务状况变化做进一步完善。

那么保单的年检要检查些什么内容呢?

1、要检查联系方式

如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化,应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务,另外,保险公司也可以及时提醒您完成缴费或续保等关键动作,避免出现保障空白。

接下来,确认一下为自己服务的保险营销员是否仍然在职。多数消费者通过保险营销员购买了个人保险产品,营销员不仅是客户与保险公司沟通,还会为客户提供多种服务,比如协助客户变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划等。但是由于保险市场的迅速发展和激烈竞争,保险营销员的“跳槽”现象时有发生。****理财网网的保险专家提醒消费者,如果发现自己的保险营销员已经离职,也不用惊慌,可以通过致电保险公司的客服电话进行咨询,请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。

2、要将缴费方式和时间再次明确

对于购买了不同公司的多个保险产品的家庭,很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间,可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。另外,现在很多保险公司提供了银行转账的缴费形式,只要账户余额足够,保费将自动从账户中扣取,非常方便。所以消费者对自己当初设定的缴费银行账户也有必要进行再次确认。而如果一时疏忽延误了缴费时间,或保单已经过期,想要续保,应当立即联系保险公司说明情况。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期,宽限期内保险合同仍然有效。

3、应得保险收益是否完全获得

有不少消费者购买了保险产品,尤其是多个保险产品,一段时间后总会淡忘所购买的产品信息,很有可能错过了一些产品的满期金或生存给付金的领取。一般而言,保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。如果投保人错过了领取时间也不用紧张,可以联系保险营销员或拨打保险公司的客服电话进行咨询和协商。另外,保险公司出具的保费缴费凭证一定要妥善保管,因为一些产品涉及到教育金,养老金或满期金等利益领取时,都会要求客户出示相关的缴费凭证。

对于家中购买了不止一张保单的消费者,****理财网网的保险专家还建议制作一张“保险一览表”,列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费账户、相关保险公司的客服电话、营销员电话等重要信息,这样下一年再为保单做“年检”的时候就可以一目了然。

保险公司,忘缴保费10年保单失效


汪女士因工作忙碌一时疏忽,忘记把月缴的保费存到指定账户,被保险公司通知终止保险合同。汪女士随即申请保单复效,但保险公司以她的身体状况不符合保险合同复效规定为由,拒绝了复效申请。

汪女士的这份保单可谓“历史悠久”。10年前,她在好朋友林某的劝说下,购买了沪上某保险公司的终身寿险和附加住院医疗保险,主险月缴保费100元,续缴保费采用银行自动转账。去年12月,汪女士收到了保险公司寄来的“保险合同效力中止单”,理由是保险公司连续两个月,无法从汪女士的银行账户上扣款。

汪女士致电林某,林某解释条款后,劝她申请保单重新生效,即“保单复效”。随后,两人一起去公司办理手续,没想到此时,汪女士体检未通过,被拒绝复效。

保险公司认为,汪女士没有按照合同规定按期缴费,过了宽限期仍未缴费,根据《保险法》的有关规定,保单已经失效,保险合同效力中止。尽管汪女士在规定的期限内申请复效,但由于她此时的身体状况已不符合保险条款第10条的复效条件,因此,只有拒绝保单复效。汪女士缴了10年的保单随之失效,只能领回现金价值。

虽然,保单中一般有两年内可以申请复效的规定。但通常来说,保险公司对办理保单复效,都是有一定条件的。如被保险人的健康状况必须符合相关条件,核保要求一般视同于新保。另外,投保人还必须一次性补清保单效力中止期间所欠保险费及其他有关费用,如所欠保费的利息等。所以按期缴纳保费很重要,不要轻易让你的保单失效。

工银安盛:需求在变化 保单常审视


工银安盛保险专家建议,投保人应该每年至少进行一次保单盘点,确认保障额度与自身需求、家庭经济情况相匹配,确认自己的保单不至于成为孤儿保单甚至失效保单,及时领取生存金和红利。

投保案例

张先生2003年投保了一份寿险。2005年,由于外出打工,张先生忘记了续交保费,致使保单失效。于是张先生要求退保,好在保险公司为他办理了保单复效。不过,虽然张先生避免了退保的损失,但由于复效体检查出患有疾病,此后的年度,张先生需每年多交保费500多元。

事实上,像张先生这样的投保人绝非个例。据了解,各大保险公司都有不少投保人由于疏于保单体检,导致保单失效的事例。另一方面,保险是有期限的,一些消费者保险满期后仍浑然不觉,仅新华保险就有未领生存金的“睡眠保单”13万余份。

保单“年检”步骤

第一,确认自己的联系方式是否改变,比如通信地址和联系电话。如果联系方式改变了,记得通知此份保险的营销员或者保险公司变更。现在保险公司都很人性化,只需本人拨打热线电话就可变更。

第二,明确保单的缴费方式,是否需要续保。多数保险公司的保单都有60天的宽限期,如果在此宽限期内没交保费又发生合同约定的保险责任,保险公司都必须履行保险赔付责任。

第三,确认保单是否有年金到期和红利领取。建议查询保单,是勾选了现金领取还是累计生息,又或者抵缴保费?建议消费者选择累计生息,因为累计生息才能获得保单最大的利益,并且这是随时可以变更的方式,可供消费者灵活选择。

第四,检查自己的保障与目前的需求是否匹配,这是保单年检最重要的部分。首先将所拥有的保单进行分门别类,先把所有保单功能进行归类,比如,有些保单偏重风险保障,另外一些是教育金的保障。分门别类后,消费者可根据目前的生活工作需求来确认保单水平是否和现时的生活需求相匹配。

那么,投保人如何了解目前的需求呢?日常生活中根据不同种类的情况,有几方面可以衡量此需求。比如,作为年轻人,工作是否有变迁?收入是否有变化?如果收入增加,保险也可以考虑增加,相反,收入减少了,消费者可以根据现状减低保额,从而减少所缴保费;是否结婚、生子或者贷款购房?如有,那证明保障需求有所增加,建议保险保额匹配增加。

每个家庭可以检查一下家里成员的医疗保障与目前的医疗水平是否一致,可以通过检查目前的住院费用和大病保障是否齐全来衡量。刚升级为父母的投保人,也可以在年末考虑规划孩子教育金。步入壮年的投保人,则需要在年末重新检查现有保险并开始规划养老金。

对于普通消费者来说,做好保单体检并不是一件容易事。工银安盛保险专家建议,消费者可以先对已有保单进行梳理,将车险、家财险、寿险、意外险等用一个笔记本记下来,重点标明缴费日、缴费金额、保单日,以及被保险人等信息。

月光族保险理财别忘保障功能


保险理财已经不是一件新鲜事,许多年轻人在理财时常常会遇到一些误区。选择一个好的保险理财可以抵御一些意外风险。对于一些月光族来说,抵御风险的能力较低,理财型保险如何选择呢?怎样理财又是最合适的呢?

理财误区

月月光

这可能是一个重大的错误,而在目前失业率仍然高企,找工作所花的时间更长的情况下尤其如此。这就是为什么现在许多理财专家建议人们预留8-12个月的必要生活费,而传统做法是留出3-6个月的费用。如果这听起来有点令人怯步,那就设立一个对自己来说切实可行的目标,然后逐渐累积。

最好的起步之处是罗斯个人退休账户(RothIRA)。这是因为无论何时有何需要,当你从罗斯个人退休账户中取出之前所存款项时可以免交税款和罚金(该账户的收益需要纳税,如果在年满59岁半之前取出的话,可能要缴纳10%的罚金),而该账户中未取资金的收益在你年满59岁半以后就可以免税(只要该账户已开设满5年)。这样你就可以建立一笔应急资金,同时在享受免税待遇的情况下为退休做了储蓄安排。

当你在别处拥有足够的应急储蓄前,务必只投资于安全资产,而且要像货币市场帐户或基金那样可以随时取用。而后,你就可以将罗斯退休账户里的资金用于风险较大的投资(如果你收入过高而无法向个人退休账户供款时,你可以向不可扣税型个人退休账户供款,然后将它转换为罗斯个人退休账户。只是要注意,如果你拥有任何税前个人退休账户的话,你可能需要对账户的转换进行缴税。

如何选择月光族理财的保险

月光族,顾名思义,就是每个月都把工资用光花光的那一族,现在很多年轻人因为刚从学校毕业出来参加工作,工资不高,而物质享受的诱惑大,也没什么家庭的压力和责任感等,出来工作几年后回头一看除了年龄增长了,经济财富方面还是一无所有,还有一些家庭是靠一个人工作养起一头家的,收入不高,开支大的也常常会不自觉的成为月光族。

对于月光族来说,他们抵御风险的能力相对较低,所以保障性保险也是很重要的,在他们接受保险理财的规划后一定要把意外及健康医疗保险组合上去。

月光族的保险理财计划

钱是挣来的,财富是理出来的。对于月光族来说,保险理财是一种强制式储蓄,也是积累财富的开始,交费比例不能太高,只能从少量的保费投入开始,如果首期保费年交不起的可以选择月交的,交费期可以长短结合,交费灵活的万能型保险和保额逐年增长的分红型两全保险都是不错的选择。

月光族的保险保障计划

理财险是银,健康医疗险是金。对于月光族来说,他们抵御风险的能力相对较低,所以保障性保险也是很重要的,在他们接受保险理财的规划后一定要把意外及健康医疗保险组合上去,这样才能把保险进可攻、退可守的功能发挥得淋漓尽致。

保险理财注意事项

了解了保险理财这种资产配置方式,很多人可能就想要购买一些保险来理财了。那么,保险理财有哪些需要注意的呢,让我们一起关注以下吧。

第一,作为投资者,一定要认真学习,把保险的相关知识搞懂,一知半解可能会错误理解保险产品的含义和功能,无法达到既定理财目标。如分红险投资和保障功能哪个是主要的需看具体的保险协议,保障为主分红为辅的分红险肯定是侧重给投保人意外灾难保障,收益则相对弱化,只是附带而已;而投资型分红险则是收益率可能会比较高,而保障功能相对弱化,但并不意味着一定会分红,其投资性质决定了会有风险伴随。

第二,保险理财与其他理财方式相比有自身的特点,我们不能以其他理财方式的收益率等指标来衡量,别忘了保险还为你提供了股票、基金等没有的保障。

保单,买保险关注保单实用性 保险利益别忘领


【编者按】买保险买得越多越好?保险专家表示,其实买保险并不是越多越好。建议投保人按照以下四个需要详细核查的重点,每年审核一次。

保单是否仍有效

很多消费者购买多份期缴保单,容易记混缴费日期,或将导致保单失效。安邦人寿保险专家建议整理一份所有保单的缴费时间,设置日期提醒,或是用工资卡等有稳定现金流的银行卡作为缴费账户,设置自动扣款程序,避免忘缴保费。

保障是否还够用

一般情况下,收入和家庭状况若未发生变化,保障不需要做过大调整。专家表示,如果出现需要调整保障的情况,既可以通过另外购买一份相应的保险来实现,也可以在原来的保险产品上增加附加险。

资料是否有变更

联系方式、缴费银行卡和联系地址是最常见的需要变更信息的情况。专家指出,一旦投保人上述信息发生变更,可以直接到保险公司的服务网点进行信息变更,或者是在相关保险公司的电子商务平台上进行在线变更。

保险利益别忘领

保单利益诸如生存金、分红及满期金的领取,这也是与消费者切身利益息息相关的。专家指出,保险产品的满期金领取形式多种多样,有的提供到期后一次性领取,有的则可在一段期间领取,并可选择年领、月领等领取频率,领取的金额也可以选择等额或递增领取。

寿险,对保单年检 勿忘保障完善


年检保单必不可少,但如何年检呢?投保人往往习惯于检查是否续费、个人信息是否准确、分红是否到期等,却容易忽略所购买的保险是否能继续满足自己的保障需求。

随着时间的推进及环境的变化,当年的保额可能已经不能满足现在的需要了。“正如穿鞋,10岁时穿的码数到20岁时已经显得太小。我们的保障也是一样,随着我们年龄的增长、家庭成员的增加、财富的积累以及生活成本的上涨等等,要适时调整我们的保障额度。”在规划保障时,要记住“全面保障”的概念,就是寿险、意外险、健康险共同构成的“金三角”——意外险是底边,是最基本的保障,健康险和寿险构成了“金三角”的另外两条边。

“金三角”对于处在“黄金期”的人尤为重要。每个人从进入社会、参加工作到退休这段时间正是人生奋斗的“黄金期”。在此期间家庭经济支柱一旦不幸罹患疾病或发生意外,不仅会对个人产生影响,也给家庭经济带来打击。“金三角”缺一不可。况且保障需求将随经济条件、家庭环境变化而变化。

****理财网网保险专家建议,应及早进行全面的保障规划,构建起“金三角”,并定期年检保单,看是否满足当前的保障需要,比如“单身”与“二人世界”、“三口之家”的保险需求完全不同。例如,电脑工程师王先生今年31岁,几年前购买了5万元保额的寿险,并附加5万元的重大疾病保险、8万元保额的意外保险。今年,宝宝即将出生,全家都沉浸在迎接新生命的喜悦中。王先生觉得自己的保险涵盖了寿险、意外险和健康险,全面保障已足够,但在一次与友邦保险顾问沟通后,他才意识到自己年轻时购买的保险与目前的三口之家已不相称。

王先生再次追加保额购买了三款产品,如友邦智尊宝D款终身寿险(万能型),提供身故保障15万元;友邦附加智尊宝重大疾病保险,提供8种一类重疾和34种二类重疾最高达15万元的保障;友邦附加添益意外伤害保险计划,提供意外身故、烧伤、残疾保障和意外医药补偿、每日住院、重症监护给付等。通过年检,王先生完善的保障能应对三口之家的风险。

保险公司,美容整形 保险来护驾


爱美之心人皆有之。一些女性朋友为使自己变得更美丽,就寻求美容整形。面对寻求美丽的过程中可能发生的意外,不少精明的消费者想到了保险。

据了解,目前市场上一些保险公司的女性险产品附加有“整容险”,不过这种保险只针对因为意外需要整形进行保障。也有保险公司专门针对眼、鼻、乳房等整形手术推出保险。不过保险公司从分散风险角度出发,此类保险保额大多不超过10万元。

一般来说,需要整容的个人可以购买以下两种保险:一是意外整容保险。是指投保人发生意外情况,如遭受烧伤、重度灼伤或交通意外事故等,必须进行整容整形手术。此时,保险可以赔付整容费用,相当于一种意外医疗类保障。另外一种是专门的整容保险。为了寻求更姣好的面容和身材而去主动做整容整形手术,如果发生死亡、后遗症等,保险公司进行理赔。

目前多家保险公司推出的女性险附加有关整形的条款,可以报销整形手术费用,不过约定的整形手术一般指发生意外后需要的整形而非美容整形。比如太平洋安泰人寿的“美丽人生”女性保障计划。以30周岁女性投保10万元保额的“美丽人生”保障计划为例,选择20年期缴费,年缴保费3630元。除了一系列全面的保障外,如果投保人因遭受意外伤害事故导致面部严重毁损,并在意外伤害事故发生之日起180天内接受面部整形手术治疗,则将获得意外面部整形手术保险金2万元。泰康人寿有一款“附加花样年华女性健康险”,是针对成年女性设计的。根据保险条款规定,投保人如果不幸遭受意外伤害需要接受整容植皮手术,也可以在保险金额范围内100%报销其实际发生的手术费用。

当然市面上也有针对主动整容美容风险的保险产品,以太平保险的“整形美容麻醉手术系列安全险”为例,系列保险包括眼部整形、鼻部整形、颌面整形、乳房整形、吸脂整形五个产品,保险期限90天,被保险人办妥保险手续、缴清保险费后,从麻醉记录单记载的麻醉开始时间起,至手术结束后90天止。其中整形手术所支付的医疗及其他费用不在保障范围之内。为了控制风险,保险条款对保额还有严格的规定,眼部整形麻醉手术安全险最高保额1万元(保费20元),其余四类保险保额5万元(每份保费100元),每一款保险投保以2份为限。也就是说,一种整形手术的保额最高不超过10万元。

****理财网网保险专家表示,由于目前美容类整容整形并不能纳入传统医疗健康险的范围,同时因个体差异,使得整容手术存在比其他医疗领域更高的风险,所以爱美人士在整容前购买有关的商业保险,还是很有必要的。

保险知识,保单“年检”


随着人们保险意识的不断提高,越来越多的人为自己或家人购买了商业保险,但是不少人对所购买保险产品的具体信息和自己的保险权益却并不十分了解,甚至是不到发生保险事故需要理赔时,很少去关心。对此,保险专家建议每个已经购买了保险的消费者,在年底为自己的家庭保单做一次全面的年检,既可以充分了解自己的保险权益,同时也可以根据家庭的财务状况变化做进一步完善。

第一步,检查保单上的联系方式是否正确如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化,应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务,另一方面,保险公司也可以及时提醒您完成缴费或续保,避免出现保障空白,充分享受保单权益。

第二步,看看为自己服务的保险营销员是否仍然在职营销员不仅是客户与保险公司沟通、咨询产品信息的桥梁,还会为客户提供多种服务,比如协助客户变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划。由于保险营销员跳槽的现象时有发生,当我们发现自己的保险营销员已经离职时,可以致电保险公司的客服电话进行咨询,请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。

第三步,对缴费方式和时间再次明确尤其对于购买了不同公司的多个保险产品的家庭,很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间,可以在新一年的日历上列出相关缴费日期给自己做个提醒。对采取银行转账缴费形式的消费者来说,应对自己当初设定的缴费账户进行再次确认。如果账户已经被不慎注销,或一时疏忽延误了缴费时间,或保单已经过期,想要续保的话,应当立即联系保险公司说明情况。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期,一旦逾期尚未缴费,那么保单就会失效。

第四步,看看应得保险收益是否完全获得有不少消费者购买了保险产品,尤其是多个保险产品,一段时间后总会淡忘所购买的产品信息,很有可能错过了一些产品给付金的领取。一般而言,保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。如果投保人因为联系方式变更,没有收到保险公司的领取通知,错过了领取时间也不用紧张,可以联系保险营销员或拨打保险公司的客服电话进行咨询和协商。另外,保险公司出具的保费缴费凭证一定要妥善保管,因为领取教育金、养老金或满期金时,都会要求客户出示相关保险产品的缴费凭证。

第五步,根据家庭情况的变化检查保障内容是否周全人生中的一些重要时刻也是家庭财务状况发生变化的时刻,比如结婚生子了,肩上又多了一份责任;升职加薪了,保障程度应该适当提高。此时可以请保险营销员来好好谈谈,听听专业的建议。

对于家中购买了不止一张保单的消费者,我们建议制作一张“保险一览表”,列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费帐户、相关保险公司的全国客服电话、营销员电话等等重要信息,这样下一年再为保单做“年检”的时候就可以一目了然。

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