随着人生阶段的变化，日常生活中，各种风险总是不可预测的。人们要想使得自己家庭的保障更加的全面，通常是需要根据人生阶段的不同，适时的对自己家庭的保障计划做好调整的。
初入职场型：通常来说，刚刚加入职场的新人，这阶段应优先考虑意外险，健康险等费用低廉的基本保障。此外，由于保险有越年轻费率相对较低的特点，因此如资金许可，可适时增加重大疾病保障。
新建家庭型：在房价和物价高企时代，新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子，可谓“压力山大”.可以首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。
中年家庭型：一般来说，中年时候的保险需求偏重子女教育储备和养老储备。对于中产阶层来说，一方面，他们除了关注子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容丰富的退休生活；另一方面，他们又必须直面现实家庭生活的责任。因此，如何让资金具增值潜力的同时，确保资产安全，就显得尤为重要。为了应对这些方面的需求，比较适合选择具有一定理财功能的中长期险种，以便匹配相应的教育金和养老金积累需求。
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现年48岁的陈女士是公司的高级管理人员,陈女士曾经拥有一个幸福的家庭，可是最终因为双方的个性都较强而选择了分手。目前陈女士带着15岁的女儿和母亲在一起生活。陈女士的自用房目前还有近50万元的房贷，每月还贷额为4800元。陈女士月薪为12000元，另有一些额外收入约2000元，年终还有7万余元的年终奖励，再加上母亲的退休金2600元。家庭基本生活开销仅在2000元左右，女儿教育费用为1000元。除基本的社保外，陈女士一家均没有其他保险。希望理财专家能给她的理财规划提出一些建议。
【号脉问诊】
陈女士的家庭比较特殊，由于是单亲单收入家庭，家庭生活压力全部承担在一人身上。每月还贷的金额与收入比是29%，刚刚处于家庭财务安全线以内。但也面临一些问题：家庭成员保险份额法文Tranch的含义是“一部分”，广泛用于指一部分(aportion)、获分配的分量(anallocation)及分期交付的其中一期(aninstalment)等。严重不足，家庭无任何投资收益以及资金储备。
【对症下药】
现金规划：建议陈女士将现金流可为公司带来稳定且强劲现金收益的产品或业务，通常成长性较差，但市场占有率较高，可为其他产品的开发提供资金支持。量设为1.5万元，这部分资金可以用来保障家庭突发性资金需求以及日常生活开销的费用，可以通过活期储蓄和货币市场基金的方式进行保管，货币市场基金的优势就在于流动性强但同时也会保证一定的收益率指投资的收益率。对公司而言，收益率指净利润占使用的平均资本的百分比。
保险规划：作为单亲家庭理财，最重要的环节莫过于家庭保障。陈女士家庭保险意识比较薄弱，建议陈女士投保一些商业保险，一份是附加意外伤害医疗的意外伤害保险，另外一份是附加住院津贴医疗保险，保险额度为10万元，这样基本可以囊括了陈女士的风险保障。由于女儿比较年轻，需要购买一份重症疾病险和一个意外伤害险。建议为老人单独建立一个储蓄账户，将老人的退休金单独进行储蓄作为老人将来可能出现的医疗费用储备。
退休养老规划：陈女士目前的年龄已经接近退休年龄，因此进行可供储备退休金的年限已经很少了，但还是可以通过稳健的投资来筹备一部分资金。如果陈女士55岁退休，建议从年结余中拿出5万元作为启动资金，并每月从收入中拿出2000元进行定期定额投资以积累退休养老的准备金1.资产负债表上的一种债务。公司预期未来将会出现一些支出或损失时，加以估算，预先提列，即为准备金，比如呆坏帐准备金(provisionforbadanddoubtfuldebts)。2.指合约上的条款。，投资工具可以选择比较稳健的平衡型基金，综合年收益率可达到8%左右，则在开始投资后7年末（即55岁）退休时，陈女士家庭可以积累的退休养老金可以达到30万左右，基本可以满足退休后的基本生活开支。
保险专家建议：每个肩负着家庭责任的人就像拉着车走上坡路，年龄越大，家庭之车的分量就越重；越往上走，就越容不得牵引之绳有半点纰漏，这就需要我们尽早做好规划和保障，以备不时之需。
建议一：购买意外保险，防范人身风险。
意外险是用以保障被保险人遭遇非本意的、外来的、突发性的非疾病意外事故而造成的残疾或者死亡的风险。作为家庭收入主要来源的“顶梁柱”，有必要为自己投保一定量的意外保险，每年只要花费几百元，就能拥有几十万元甚至上百万元的意外保障，能够极大程度上消除在工作、路途中的后顾之忧，给家人以安心保障。
建议二：购买适量健康险，轻松抵御健康风险。
健康险俗称疾病险或者医疗保险，同时也涵盖了呵护类以及住院补贴类险种。参加健康保险后，被保险人在有效期内发生疾病、分娩或因疾病、分娩而致死致残时，保险公司承担给付保险金的责任。
相较之社保医疗保险，商业健康险承保范围大，承保疾病多，赔付种类全，已经成为社保体系之外必不可少的保障体系之一。俗话说人吃五谷杂粮。人生在世，生老病死，谁都免不了罹患疾病，趁着身体状况比较好的状况下，可以为自己和家人购置一些健康类险种，以预防疾病风险，住院还可享受补贴，有些公司险种甚至涵盖了医疗绿色通道的功能，可以说是全面呵护，体贴入微。
建议三：适量购买分红险，理财分红两不误。
如何在高速变化的经济环境中确保资金的保值增值，如何在危机四伏的投资环境中谋求稳健的回报，成为每一个投资者必须思考的问题，同样也是“一家之主”必须面对的问题。在日常生活和必要保障之外用结余资金购买一定量的年金类分红保险，投资购买之后便能确保年度保险金的领取，此外还有公司分红来抵御通货膨胀风险，按险种不同还能选择不同领取方式，也可存于银行累积生息，甚至还能作为长辈的养老金来使用，可谓一张保单，全家受益。
南开区居民刘先生在外企工作，月收入1.2万元，妻子在事业单位工作，月收入4000元，孩子6岁上小学一年级；刘先生的父母均退休，有养老金。今年3月份刘先生突发疾病，无奈辞职，治疗花去近30万元。经调查，刘先生虽然给孩子、妻子、母亲分别购买了意外险、医疗险等保险产品，却从没给自己购买任何保险，无法从保险公司处获得任何理赔。
太平人寿理财顾问表示，类似刘先生这样的保险客户有很多，在以往的客户回访中，不少家庭优先给女性成员、孩子或者老人购买保险，而“顶梁柱”没有一份保单，其实这是不正确的理财方式。对一个家庭来说，收入最高的成员应该优先购买保险来分散风险，因为一旦其遭遇事故，家庭收入将大幅下滑，会影响家庭正常生活。
南开区一家寿险公司销售人员指出，一般父亲是一个家庭的“顶梁柱”，身负赚钱养家的责任，工作压力大，遭遇意外伤害的几率更高，应该优先购买保险。给“顶梁柱”买保险应以保障为主，适当购买意外险、医疗险等产品，防范重大疾病和意外伤害。
提示：综上可以看出，家庭在进行保险规划时，应首先为家庭的“顶梁柱”购买保险，然后再为家庭其他成员购买保险，这样可以给家庭的其他成员提供“双保险”。
南开区居民陈先生在外企工作，月收入1.2万元，妻子在事业单位工作，月收入4000元，孩子6岁上小学一年级；陈先生的父母均退休，有养老金。今年3月份陈先生突发疾病，无奈辞职，治疗花去近30万元。经调查，陈先生虽然给孩子、妻子、母亲分别购买了意外险、医疗险等保险产品，却从没给自己购买任何保险，无法从保险公司处获得任何理赔。
太平人寿理财顾问表示，类似陈先生这样的保险客户有很多，在以往的客户回访中，不少家庭优先给女性成员、孩子或者老人购买保险，而“顶梁柱”没有一份保单，其实这是不正确的理财方式。对一个家庭来说，收入最高的成员应该优先购买保险来分散风险，因为一旦其遭遇事故，家庭收入将大幅下滑，会影响家庭正常生活。
南开区一家寿险公司销售人员指出，一般父亲是一个家庭的“顶梁柱”，身负赚钱养家的责任，工作压力大，遭遇意外伤害的几率更高，应该优先购买保险。给“顶梁柱”买保险应以保障为主，适当购买意外险、医疗险等产品，防范重大疾病和意外伤害。
提示：综上可以看出，家庭保险规划首先应该为“顶梁柱”购买保险，这样就等于给家庭的每个人都提供了一层保障，从而让家人可以享受到双重保障。
人们都喜欢自己在单身的时候，为什么？因为单身时是一个人吃饱全家不饿，但一旦成家，不管做什么都要提前规划，买保险也是一样。那么家庭保险怎么买？家庭保险推荐有哪些？您在给家庭买保险前，要知晓这些内容。
目前，市场上有多款适合家庭投保的险种，如意外险、重大疾病保险、定期寿险等，为您推荐网上的全年综合意外10+1保障计划-幸福版、合众定期重大疾病保险、人保寿险精心优选定期寿险等产品。当然，在购买家庭保险时，应该首先为家里的经济支柱购买保险。因为这部分人现在一般都在30、40岁左右，担负着抚养幼子和赡养老人的责任，如果他们一旦出现意外，会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的打击，风险时时刻刻都存在，如果家里的经济支柱突然出现什么意外，房贷，车贷可以由保险公司来支付，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所，丧失基本的保障。
当然，保障类保险也要优先于投资理财类保险。对于如何买保险得问题，很多人在进行保险产品的选购时，感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，不如投资理财产品划算，这实际上是对保险理解的误区，保险的本质是保障，是风险的转移，理财的第一步就是做好风险的转移，做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为，意外保险-健康保险-人寿保险-理财保险。
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