现在保险业界流行一个“双十”定律，即家庭保险设定的适宜额度应为家庭收入的10倍，保费支出的适当比重为家庭年收入的10%。“双十”是一个普遍适用的定律，不同的家庭可以在此基础上再结合自身家庭状况来确定自己家庭保险配额。工薪阶层因为其收入与支出基本对等，应对风险的能力偏弱，尤其是有孩子的家庭，如果有突发情况，往往难以承受打击，这决定了工薪阶层是最需要保障的，也就是说，工薪家庭买保险最应注重基本保障。
一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险，但就其保障程度而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。因此，普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险，此类险种保障性强，保费较低，能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。
此外，对于有子女或老人的家庭，还要考虑子女教育费用的储备，比如年金类教育保险，以及老人的重疾保险。
工薪家庭 保险——相关链接工薪阶层家庭三大保险必不可少苏先生今年54岁，事业单位工作人员，月收入6000元左右，有医保、社保、住房公积金。其妻林女士也是54岁，目前已退休，有社保、医保，无住房公积金。两人有一女儿，25岁，还未婚，工作单位三险一金均有。家庭年结余约10万元，无房贷、车贷。目前，该家庭已购保险为：苏先生有一份理财险；另有一份健康险；林女士的养老险。想请教专家，这样的家庭，如何再配置保险，使其更稳定、更有保障？
这是一个典型的工薪阶层家庭，家庭收入基本稳定，拥有一定的社会保障，女儿苏小姐25岁处于创业阶段，是生活压力较大的人群，承受着激烈的职场竞争与失业压力，承担着繁重的工作任务以及未来的家庭重担。而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力的严重不足。因此，保险保障对这样的家庭而言尤为重要，工薪阶层在为家庭做财务规划时，可购买一份基本保险套餐，并通过家庭成员的互保、共保，从而构筑家庭的风险保障体系。
保险规划
1.以组合形式购买三大家庭必备险种。工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说，基本的保险套餐应该包括：一份养老型的长期人身保险、一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。
2.完善整个家庭的风险保障体系。在个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭。建议通过家庭成员之间的互保、共保等方式来实现家庭风险保障体系的建立，这样才能提升整个家庭的抗风险能力，保障也才更稳固。
工薪家庭早为孩子进行教育储备、教育金储蓄双保险杨女士的孩子今年三岁，在孩子还不到一岁的时候，她就给孩子上了保险，一方面是希望在孩子生病的时候能够有所保障，另一方面也把这份保险当做一笔教育储备金。除了买保险，杨女士还给孩子购买了一些保障性的银行理财产品，每个月进行一千元的基金定投，主要用途都是做教育储备金。杨女士说，所有这些理财产品加起来，一年要交三万元左右。
对于子女的教育规划要有可预见性、周期性和长期性。对于一般的工薪家庭来，最好采用细水长流的方式，在相当长的一段时间内逐渐累积起一笔可观的教育储备金。因此，有必要尽早为孩子进行教育储备。目前，可以适用于教育储备金的理财产品有很多，总体来看可以分成四类：教育储蓄、教育保险、教育基金定投和子女教育信托基金，其中普遍使用的是前三种。专家建议：“在购买教育储备金时，最好购买多种形式的理财产品，因为三种理财形式各有自己的优缺点。”bX010.COm
相关知识
2008年的经济发展并不理想，2009年仍然无法完全从危机中走出来。对于中国来说，由于中央政府出台了一系列包括四万亿投资计划、保八等在内的政策措施，整体情况可能要好于国际其他地区，受经济衰退的影响也要轻一些。
但在一些具体的地区，经济衰退的影响还会十分严峻。比如广东等制造业、出口型企业密集的区域，由于国际市场低迷，出口下降，当地的经济发展也面临很大的问题。
有希望，有问题，这就是2009年的中国经济情况，对于宏观经济是如此，保险市场发展也是如此。我们没必要过度悲观，但要小心谨慎。
2008年投资型产品、银保产品的热销推动上半年保费收入大幅增加。发展的势头还将在2009年持续下去，这种发展会体现在两个方面，一是保费收入进一步增加，另一方面，保险产品结构进一步合理。
但保险市场的发展也有挑战。股票市场的剧烈波动在2008年下半年深刻地影响了保险产品的销售，我认为，2009年投资型产品还会面临更多的挑战。这种挑战不仅仅体现在投资型产品上，还有我们的银保产品，甚至是渠道建设、营销队伍建设乃至公司建设。
起于2008年的大起大落，让我们开始反思保险的本义，反思保险市场发展的方向。2008年投资的高涨，使大家忽视了这样两个问题，第一是投资应该放得长期一点，不要老看着眼前的利益；第二是保险应该提供充足的保障，只有在保障到位的情况下才能去谈其他的服务。
我认为，2009年中国保险业需要转型，应该多关注保障。接下来我们要逐步将分红型产品加进来，增加期交产品，营销队伍也要花更大精力来介绍和推荐。
对于投资者而言，我们也要重新思考一个问题，那就是保险能给我们带来什么？保险是像炒股票那样，可以给我们的生活带来改变吗？不，保险不是来改变我们的生活，而是保证我们的生活水平不受不利因素影响。
事实上，随着经济水平下滑，人们的投资也越来越保守，对于风险的承受度也没有原来那么高了，保障型的保险产品也越来越重要。
尤其是中产家庭，他们有能力购买一些保障型产品。我建议每一个中产家庭都应该给自己做一个保障规划方案，这个方案应该包括养老、教育、健康等诸多方面。各目标之间的比例，应该根据各自的风险承受能力做适当的调整。年龄越大，投资组合应该趋向保守，高风险的资产要少配置一些。
投资都会有风险，每个人在作出投资决策时都应该首先衡量自己的风险承受能力，在衡量风险之后，再考虑合适的投资品种和产品，才是正确的投资理财之道。
一、养老需要自己早做准备
如果你出生在北欧这样的高福利国家，也许这一点不值得担心。但上帝是公平的，尽管他们不太需要为自己未来的养老考虑，但是现在每一个工作的人却必须忍受高税收的负担。如果你不打算移民到那里，还是现在就开始关注自己的养老问题吧。未雨绸缪是永远没有错的一件事情。如果你还是一个有些责任感的人，不希望将来成为其他人的负担，那么也请开始规划你的养老。只要你现在是个有收入的人。
二、养老有多种手段可以规划
一提到养老，大部分都会首先想到养老保险。的确，作为社会保险也好，商业养老保险也好。对于未来养老这样的刚性需求，保险是首要考虑的一种方式。相对于其他手段，保险最大的优势在于“锁定”。当然，由此带来最大的劣势在于财富积累速度缓慢。因为保险公司或者社保基金的资金注定追求的是安全性和稳健性。这就决定了养老保险的回报不可能太高。因此，对于养老规划，一定要有其他手段来让你现有的资产在承担一定风险的前提下追求较高的回报率。实现财富的有效增值(至少要战胜通胀的速度)。
三、先安排基本生活，再追求优质生活
养老规划的顺序是先确定基本生活的需要，然后再考虑生活品质的满足。基本生活的需求所需的养老金是刚性需求，必须通过稳健安全的方式加以保障。这就必须通过社会保险或者强制储蓄的手段来完成。品质生活的满足则取决于你是否有能力在退休时储备好了充足的用于养老的资产。如果没有这样的能力，现在就开始锻炼和学习个人投资。从金融投资的难易顺序来讲，投连险、基金、股票是从易到难的最大众化的金融投资工具。
四、用资产的利息来养老
当你储备了足够的养老资产时，不管现金也好，实物也好，最佳的模式就是通过这些资产所产生的利息来支付你的养老需求。这样就不会发生所谓的“吃老本”现象。
面对这个社会随时会发生的灾难，我们无法预知也无法避免，我们能做的就是为自己增加一份保障，在灾难面前有一份依靠。专家建议购买保险是不错的保障方法。
保险的选购，能帮助我们的人生利益，让我们快乐无忧的生活，各式各样的保险计划，大家在购买的时候应该谨慎选择，专家提示，理财保障第一，定期寿险+意外险是最基本的保障。
理财型产品各家公司都有，产品形态也大同小异，主要看自己需求然后结合家庭情况来选择最合适自己的产品。
在进行保险规划时，对死亡风险的防范是第一位的，而防范死亡风险的首要手段便是纯保障型的寿险。
相比投资类保险，纯保障类险种最大的优势就在于：在实现同样的死亡保障前提下，其缴纳的保费大大低于投资类保险。一般来说，分红险等投资类保险，其一旦遇上投保人过世，赔偿的保险金一般为支付的保费及分红等带来的收益，至多再乘上一个系数。比如某分红险，30岁男子选择三年缴费，每年缴费6700元，身故能获得的保障不过20000元。
但是，若你选择定期寿险，同样30岁的男子，选择10年期，每年只需要缴纳725元即可获得50万元的保障。虽然，分红险等投资类保险具有保费增值、返还等优势，而不似定期寿险若保险期内没有理赔则不存在返还，但是从提高保障的角度来看，这笔"纯消费"的保险费还是值得花的。
不过，仅仅有定期寿险也是不够的，因为定期寿险仅对身故具有保障，而本次地震中我们也看到，大量受难者在救援队伍的努力下幸运获救，但是其中不少人在救援过程中实施了截肢手术。命虽然保住了，但是对未来的生活却造成了极大的影响。要应付此类风险，在定期寿险之外再追加一份意外险同样重要。
和定期寿险一样，意外险保费也不贵。以某公司50万元的意外险为例，年保费亦不过654元。相比定期寿险，意外险针对因为意外导致的伤残，会根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》按照比例支付保险金。比如地震中许多幸存者的情况，按照规定，可以获得身故赔偿的50%。
是的，定期寿险+意外险，该是任何人最基本的保障。在此基础上，再考虑医疗险、重疾险等进一步的保障，在上述保障都齐全后，储蓄类保险才是考虑的对象。
投保案例分析：
我想买一份商业保险，只要是重疾、意外的，买哪种保险好一些？
专家分析：
现如今有两大保障是尤为重要的：
1、健康保障：工作的压力，环境的污染，食品的添加剂等，让我们的身体不在是健康的，而处于亚健康状态，所以健康保障是刻不容缓的。再加上，现如今重大疾病的发病概率逐年的年轻化，医疗费用的飞速高涨，所以，健康保障越早规划越好。
2、意外保障：在这个车水马龙的都市中，我们每天在媒体和报纸上都可以看到各种以外的发生，风险不知道什么时候就会发生，当风险发生在别人身上是新闻，但发生在自己身上就是悲剧。
所以建议：保健康和意外的险种
1、自己有了健康的保障，能为孩子的将来负责任，因为，父母是孩子最好的保障，只有父母健康，孩子才能更好的生活和学习。
2、自己有了健康的保障，才不会成为父母的负担，才能很好的赡养自己的父母。
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