现今社会，各种奇葩险层出不穷，比如最近备受人关注的“雾霾险”，大家对此险种可能各执不同意见，褒贬也不一。笔者通过相关数据知道，在各种新奇险种出台适应网友需求的同时，群众更看重的是保险产品的实用性。
“我觉得雾霾险不像是一种保险产品，更像是一种博彩，为什么只有连续5-7天出现‘严重污染’的天气才给赔付呢？这个标准也太不现实了。”市民刘女士向记者反映说。对此，保监会的态度也非常明确，“雾霾险”面市不到一周便被叫停，据了解，叫停的原因就是“雾霾险”既无法满足投保利益，同时也无法符合大数法则。M.Bx010.COM
其实，无论是“雾霾险”，还是之前的“脱光险”、“赏月险”、“春运险”，个性化的保险种类已经将各大保险公司之间的实体竞争延伸到了“创造力”与“想象力”之争。诸如此类的“奇葩”保险还有很多，确实也满足了部分人的保障需求，因而受到市场的追捧。业内人士表示，将噱头作为保险产品的一种营销手段无可厚非，但是保险产品还是要本着追求保障的基本原理，而非无底线的创新。
“相对于传统的保险种类，新奇保险所具备的优势是更能吸引人的眼球，让消费者很容易对这类保险感兴趣，投保金额相对较少，回报率时间短而且比较直接。如“熊孩子险”的实质是监护人责任险，在满足了特殊群体的保障需求时，也为未成年人的过失责任买了单。”业内人士介绍，网上的众多新奇产品本质上是简单的意外险产品加上了一个卖点，只是期限不同而已。不过，也有保险专家认为，类似的保险产品虽然噱头大于实质的保障，但作为打破了传统保险范畴的尝试，也是一种创新的表现。
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★侥幸心理
有的消费者在保险到期后，看到投保后没出事，自己也没有从中获得经济收益，就觉得“吃亏”、“不划算”，产生了今后出事恐怕也轮不着自己的侥幸心理，因而不再续保。而保险恰恰是承保那万一发生的灾害事故的，这万分之一的风险对于个人来说就是百分之百地损失，千万大意不得。
★从众心理
投保时看别人、随大流，别人投什么险种自己就保什么险种，人家选择多少保额自己就选择多少保额，这种从众心理一样不可取。每个人经济收入、家庭组成、工作环境、身体状况等并不相同，以他人为样板来决定自己的保障范围，往往容易造成偏差，如此就失去了保险的意义。最好请专业保险人士根据自身需求从专业角度进行设计，才能有的放矢。
★获利心理
投保后最大收益就是使自己产生一种安全感，将日后灾害事故造成的损失风险有效转移，从而解除自身后顾之忧。但有个别人投保的目的是想得到一笔数目可观的赔款，为此甚至不惜弄虚作假，铤而走险，制造事故，骗取赔款，结果不仅无法得逞，反而受到相应的制裁。退一步讲，保险是一种安全投资，换回的是温馨与安宁，明白了这一点，才会在投保时多一分冷静，少一些浮躁。
★盲目心理
购买保险不能想当然，凭脑瓜一热，“扔进篮中就是菜”，而是要在投保前后做好相关“功课”，盲目投保往往无法确保自身权益。比如在投保前必须清楚条款责任范围、缴费方式，免责条款、犹豫期等相关内容；确定投保时要谨慎填写投保单；投保之后要定期对保单进行年检，按时缴纳保费，一旦出险，要清楚保险公司理赔流程，并根据要求提供相关材料，才能最大限度的发挥保险的保障功能。
独生子女养老金保险是什么？市民对此应该要有一定的了解。参与该保险，让父母的老年生活更有保障。但是无论什么情况，商业保险的作用都是不可取代的，商业保险以其灵活性与针对性赢得了大众的支持。
独生子女养老金保险是按照国家的规定执行的，生育一胎的市民，履行了国家的生育政策，可以参与独生子女养老金保险政策。独生子女的父母参加该保险，到了保险规定的年龄阶段就能享受国家的养老保障，老人的老年生活更有保障。但是该保险的保障范围有限，为了能够让老人的生活获得全面的保障，选择合适的商业保险才是关键。在众多的保险公司当中，平安保险公司的服务最为全面，保险种类也非常多，市民登录平安保险公司推出的，可以查看各种保险种类的详细说明，一定能够找到合适的保险。其中，平安老人健康保险是针对老年人设计的健康计划，保障范围涵盖了老人容易发生的意外伤害，还特有骨折与关节脱位保障。投保该保险，老年人的生活将会越有保障。商业保险的作用是无可取代的，某些市民在为家里老人投保保险的时候担心，投保多个保险会不会产生冲突的情况。其实各种商业保险之间并不会产生冲突，投保多个险种可以获得全面的保障。不但有老人方面的保险，还有少儿方面的保险，在保险商城一定能够找到合适的保险种类。
了解独生子女养老金保险方面的规定十分重要，了解商业保险方面的知识同样重要。在市民可以使用网上银行等支付工具进行网上投保交费，整个交费过程只不过需要三分钟的时间，相当节省时间。另外，商城投保的朋友还能享有一定的价格优惠，这将为市民节省不少的投保费用。市民还应该及时留意网站的优惠活动，积极参与优惠活动，更加节省投保费用的支出。的推出，方便了大众的投保，也方便了企业的管理，真正推动保险行业的进步与发展。
眼下，人们的保险意识越来越强，买保险的人数明显增加。但是，很多人在投保，特别是在投保基本保障型的保险时，存在着一些盲目心理。
首先是投保的险种选择的盲目。有的人投保时随大流，人家投什么险种自己就保什么险种，人家选择多少保额自己就选择多少保额。其实这样很不可取，因为每个人的具体情况不尽相同，保险是个非常私密、非常个性化的东西。以他人为样板来决定自己投保，很容易导致购买到不适合自己的产品，要知道，适合别人的不一定就是适合你的。
其次是被保险人选择的盲目。这主要针对家庭保险，如果是一个家庭，首先应给大人尤其家庭经济支柱投保，而且要尽可能足额投保。其实家长的安全和健康才是孩子的保障。经常碰到或听到给经济上弱势的配偶和小孩买保险，结果主要劳力没投保，或者干脆大人不买保险而只给小孩投保，片面地、单一的投保，导致的结果是，钱花了，而家庭保障还处于真空状态。
再就是选择保险代理人的盲目。很多人投保可能从亲友那里买保险，这并没有错，但切不可局限于亲友。对于亲友也一定要多沟通、多交流和比较，特别是方案的合理性要重点考虑。还有就是很多人买保险完全凭感觉，不管保险代理人专业与否，只是觉得对方热情，能说会道，买的迷迷糊糊。其实，碰到不专业的代理人时，在保险规划上缺少正确的投保思路，以至买到的保险产品不符合投保需求，到最后保险是买了，但自己是云里雾里，为什么买、怎么买的几乎没有概念。
在购买保险时，一定注意和克服上述盲目心理，才不会发现保险纠纷，让保险真正起到保障作用。
节假日出游筑牢保险屏障
节假日临近，有出行计划的市民大多做好了准备，或乘车，或自驾出行，享受难得的长假。每年春运期间，出行人数较多，也是交通意外事故高发期，风险相较平时更为突出，为了给节假日的长假增添一份保障，根据自身需要和经济条件购买相应的保险显得格外重要，市民有必要从人身、家财角度做足保障再出发。
人身保障：三类意外险让出行无忧
为期40天的2013年春运已于1月26日正式启动。据介绍，春运期间，全国旅客发送量将达到34.07亿人次，比上年春运实际完成增长8.6%，其中铁路旅客发送量约2.25亿人次，增长4.6%。春运期间往往是一年中最冷的时间段，低温雨雪冰冻天气容易引发道路湿滑、能见度低和机场跑道结冰等问题。当气温低于0℃时，雨水、积雪就会在路面上结成冰层，影响交通正常运行，无疑会增大出行风险系数。
因此，有出行意向的市民，有必要提前做好保障规划，利用保险来转嫁可能出现的人身风险，尤其是意外险不可缺少。保险专家介绍，目前市场上有三类意外保险。第一类是交通意外险，保障被保险人在乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车(行情专区)等公共交通工具时，遭受意外事故造成的身故或残疾。投保人可以自由选择需要乘坐的交通工具，保险费因保险期限和不同的交通工具而有所差异，出行7天，价格在几元到几十元不等。第二类是旅游保险，基础的国内旅游7天保险费只有几元钱，保障意外残疾、身故、意外医疗和住院补贴；保障较为全面的国内旅游保险7天的保险费要几十元，除基础保障外，还新增了医疗运送和送饭、慰问探访费用补贴、个人责任等；国外旅游保险的保险费还要高一些。
第三类是综合意外险，性价比相比前两类保险要高一些。保险专家介绍，综合意外险的特点是保障范围比较齐全，通常包括了发生可能性较高的意外事故，对投保人来说省心省力，不必再购买其他意外险了。而且，综合意外险的保费根据保险金额的不同浮动，给投保人以不同的选择。以某寿险公司目前推出的一款综合意外保障计划为例，该产品的保障范围包括意外身故、意外残疾、意外烧伤以及意外医疗等，投保对象为18至65周岁身体健康、能正常工作或劳动的人群，保险期限为1年，保费为40元至258元不等。
家财保障：百元家财险可保全爱家
节假日期间，全国高速路免收小型客车通行费时间已确定，为2月9日零点起至2月15日24点结束。高速免费，自驾游颇受市民青睐。不过需要提醒的是，自驾游虽然自由自在，但车辆保障也不可忽视。市民在自驾游前，最好对车辆保险做一个全面的检视，根据出行具体计划，添置相应车辆保险。一般来说，节假日期间车多人多，车损险、三者险不可少，投保后可对车辆刮蹭提供赔付；节假日易出现雨雪天气，车辆专项附加保险如涉水险等可适当补充，从而对车辆提供全面的保障。
此外，节假日期间，人们关注外出旅行的安全，但是往往忽视了家庭财产的安全。即使不外出，节假日期间，接待宾客，燃放爆竹等，家庭财产遭受损失的可能性也大幅增加。实际上，每年节假日后，家财险理赔都会出现小高峰，因此准备一份家财险是度过一个快乐节假日的保障之一。对于大部分家庭来说，一份保障型的家财险产品就可以防御节假日期间潜在的财产损失风险了。这类险种具有单纯的经济损失补偿性质，期限一般为1年，保险期满后，需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。
目前，各大保险公司推出的家财险保费基本在每年100元至150元，消费者在购买这些产品时尤其要注意一些附加险种。比如在投保家财险主险的同时，可以附加对室内贵重物品进行盗抢险的投保，对自家物品的高空坠落可能导致的第三者伤亡进行附加投保，或者对家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行附加投保。出险后，投保人还要保存好家用电器等的发票，如果发生火灾事故造成损失的，除保险单、财产损失清单外，保险公司还需要被保险人提交发票、消防部门证明等材料(行情专区)，如果发生修理费用，应保留相关修理发票或凭据。
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暑假期间，儿童摔伤、烫伤和中暑事件屡屡发生。在此，专家提醒家长们，为孩子寻找快乐暑假的同时，也需要为孩子购买意外伤害保险，增强安全防范意识。
7月29日，年仅10岁的湖南小女孩莎莎在未告知父母的情况下，独自前往游泳池玩耍。意想不到的是，15时，游泳池救生员在深水区发现了已溺水的莎莎，并马上送往附近的社区医院。由于社区医院医疗设施简陋，无法满足小女孩的救治需要，随后将其送往省儿童医院继续救治。目前，莎莎一直处于昏迷状态且体征较微弱。
……
儿童是意外事故高发群体，据统计，北京、上海、广州等主要城市的儿童意外事故发生比例居高不下(北京16.6%、上海12.6%、广州20.3%)。而进入假期，由于儿童面临活动范围扩大、无人监管等问题，意外事故发生率更是大大提高。
中国人寿天津市分公司的工作人员提醒家长：由于暑假期间儿童身处校园之外，学生集体投保的校园意外险不再为孩子提供保障，家长应及时为孩子购买商业意外险，以抵御孩子假期期间在校园外遭遇的意外风险。另外，值得注意的是，保监会规定未成年儿童人身保险死亡给付限额调整为10万元，家长在投保时需注意保险额度，在保障足够的情况下，没必要重复投保。
太平人寿上海分公司的工作人员还表示，如果父母只想选择一种保险，那么，暑期儿童投保应以意外险为主。调查显示，意外伤害已经成为超过疾病的、危害儿童的头号杀手，我国每年有20%-40%的儿童因为意外伤害身故、残疾。再加上假期里，儿童户外活动的时间大大增加，孩子自我保护能力又比较差，因此，有能力的家长在购买意外险的同时，不要忘记附加意外门急诊、烧烫伤等险种。针对意外风险的保险计划，准备得越全面越好。
暑假期间还有很多家长选择带孩子出门旅游，随团旅游时要注意旅行社提供的旅行社责任险。旅行社责任险并不能对旅行过程中的所有事故负责。比如，由自身疾病引起的各种损失或损害、由于旅游者个人过失导致的人身伤亡和财产损失等都不在旅行社责任险的赔付范围之内；另外，由于不可抗力，如地震、海啸等自然灾害带来的游客人身与财产损失，也不在其责任范围之内。
所以，在购买旅行社责任险的同时，有能力的游客不妨自己购买旅游意外险。旅游意外险属于个人意外伤害保险，只要符合保险合同约定的保险事故，无论是由于旅行社的责任、个人过失，还是由于其他各类突发事件，被保险人都可以获得保障。当然，有些旅行社在费用设计中也包含了短期意外险，保费金额在10元左右，游客要看清楚，以避免重复购买。
中国人寿天津市分公司工作人员建议，家长可以选择卡折式意外险作为假期给孩子增加的保障。如“国寿综合意外卡”，能够为6岁以上儿童提供25000元的意外伤害保障和5000元的意外医疗保障，保障时间为一年，保费仅需100元。
许多家长在暑期为孩子投保时，可能都会有这样的困惑：选择单一的保险产品还是组合的保险产品呢？如果选择组合，该如何组合？对此，张楠楠表示，假期中无论是独处还是频繁出游的孩子，父母最需要关注的是意外伤害风险和健康风险。
另外，她还表示，假如平时已经拥有较为长期的意外伤害保险和医疗保险，则不需要再购买单独覆盖假期风险的保险；如果平时缺乏这方面的保障，则可以选择保险期限相对灵活的意外伤害保险；如果孩子年岁稍长，家庭有为孩子未来教育储蓄的构想，则可以购买以教育为主题的年金保险或两全保险。
关于为暑期儿童购买保险的注意事项，张楠楠表示，家长在为孩子投保时，首先应注意尽可能从孩子的需要出发。尽管儿童还不具备独立进行经济决策的能力，但家长要关注在何种情况下保险对于孩子是最有意义的。一般而言，假期中的孩子活动场所不是学校，而主要是家庭和各类社会公共场所。在这些环境里，孩子是否会面临人身风险；如果出现风险事件，能否即刻得到帮助；如果风险发生，在经济上家庭能否迅速承担；保险能否在提供救助和经济补偿方面发挥作用等等，都是家长需要考虑的问题。
其次，投保要关注保险产品的性质与类型。要从孩子的需要出发，同时结合家庭对保险费用的支付能力来选择适合的保险产品。最后，还要注意查看保险公司或代理人的资质，尽量通过正规渠道购买保险，以保护被保险人——儿童的最大权益。
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家庭保障医疗险不可少
跟个人投保比起来，给一个家庭规划保险保障需要考虑的因素更多，比如投保的先后顺序、保费分配的主次等等，一份科学合理的家庭保障计划既能做到省钱又能使得所有的家庭成员都得到应有保险保障，从而搭建起坚固的家庭保障金字塔。
第1步重点保障家庭支柱
保险专家表示，在给整个家庭构建保障计划之前先要给所有的家庭成员排序，理性地按照收入、家庭对其的依靠程度等因素按序排列，从而明确家庭中的支柱。毋庸置疑，应该对家庭支柱投入最多的保障费用，因为一旦家庭的顶梁柱遭遇意外，对整个家庭造成的影响将是最大的。
许多父母总会为孩子买许多份保险，如寿险、意外险、健康险以及金额较高的教育险等等，但却忽略了自己的保障。保险专家指出，这种做法不可取，父母应该先给自己上足保险，才能给孩子一个坚实的支柱。其次，根据规定，未成年人的死亡赔付不能超过5万元，部分地区如北京、上海和广州等城市可以达到10万元，过高的保额就等于浪费。此外，对于还处在双人世界的家庭来说，如果家庭两位成员的收入相当，应该以风险较大人士为主要投保对象，在投保顺序和预算保费首先向其倾斜。
第2步意外险夯实金字塔基
无论是个人还是家庭，在所面对的风险中，最难以估料和防范的要属意外风险了。保险专家表示，意外险是构建家庭保障金字塔的基础，意外险自身也具有保费低廉保障宽泛的特点。最基本的人身意外伤害保险保障的时间和地点很广泛，不论是平日里工作还是出门旅行，只要符合意外险保障责任条款，都可以得到赔付。而其费率一般每年为保额的千分之二左右，比如10万元的保额，保费大概在200元左右。保险专家建议，每个家庭应该以家庭年收入的5-10倍作为家庭所有成员意外险总保额的标准，如果家庭有房贷、车贷等贷款负担的，可以适当增加一些意外险保额。
保险专家还提醒，家庭成员在选择意外险时要细化，根据自身的实际情况投保相应的险种。而对于一些经常出差或者每年都有几次旅行计划的家庭，应该选择长期意外险。因为选择一年期的或者更长期的意外保险总比每次出门前投保航意险、旅行险来得方便，价格也更加实惠。
第3步附加医疗保险不可少
由于意外保险只是针对死亡或残疾进行理赔，而对意外引起的医疗费用不予给付，因此对于一个家庭来说，在意外险基础上附加医疗保险或者住院保险就是很必要的。这些险种能够保证一些意外发生后投保人的治疗费用由保险公司承担。不过附加医疗险的保额没有必要定得太高，因为不造成残疾的意外事故治疗时花销不会太多，这样也能减少家庭总体保费的支出。当然，如果家庭的主要支柱成员在其单位已经团体购买了门急诊医疗、住院医疗保险或是有相关的就医报销制度的，那么这笔保费也是可以省下的。
随着中国老龄化速度不断加快，很多中老年人面临着退休。那么，对于老年人该如何进行理财呢？
老年人常因耳根子软，或一时冲动，被别有用心的人忽悠，拿出多年省吃俭用的积蓄买了并不适合自己的产品，保健品如是，投资理财也如此。尽管面对通胀压力，银发族理财不再只会存定期买国债，凸显了理财观念的深入人心，但其间屡屡发生的销售误导、误信高回报投资致血本无归的先例，也给老年人群投资理财一再提醒。
案例
长沙某事业单位的退休老人唐志华(化名)近年来开始尝试新的理财渠道——街头的投资担保项目。去年开始，有投资担保公司驻点小区派发传单和抽纸等小礼品，在工作人员推荐下，唐爹爹先后在梓园路、建湘路边的几家投资担保公司进行了投资，期限6个月、3个月不等，年化收益率14.4%左右，金额累计10万元左右，有的项目投向了河南。唐爹爹判断是：新开的公司不会那么快跑路，因此会更稳当。
理财师：盲目追高 小心翻船
在定期、国债、银行理财的收益普遍在3%到6%的情况下，突然出现14.4%年化收益的高息产品，一般宣传上都会很显眼地标注“政府批准、保本保息、有担保、有抵押、安全保障”等字眼，在营销人员软磨硬泡加小恩小惠的攻势下，老人家很容易将积蓄投进去。
据多方媒体报道，“投资担保公司跑路事件”频有发生，造成投资者的巨大亏损。《洛阳日报》曾在头版给洛阳投资担保类公司正本清源——投资、担保公司不能接收社会存款进行投资理财。“向社会公众吸收或变相吸收资金的行为，属非法金融业务活动，所签订的合同应认定为无效合同，不受法律保护。”
唐爹爹的投资是否有风险，须看项目本身。但可以肯定的是，世上没有免费午餐，也没有只赢不输的投资。因此，老人在私人借贷、个人投资方面，一定要特别提醒自己，不要追求过高的收益，免得翻船。“银发族”理财应“稳”字当头，切勿盲目跟风，造成不必要的损失。
一个家庭对青少年最大的投入便是教育，而在近年，很多家庭为了给青少年一个美好的未来，会选择将青少年送出国去留学，这大大增加了教育费用。在此情况下，很多家长决定为其投保青少年教育保险。那么给青少年买教育保险划算吗？青少年又该如何买保险？
青少年一般是指满13周岁但不满20周岁的人群，虽然目前有些保险公司的教育金保险允许17岁以内的孩子购买，但是教育金保险是越早购买越便宜，而且得到的保障也越全面，所以青少年购买教育金保险的费用会比较高，不太划算。如果您想给孩子提供一些保障，建议优先考虑意外险、医疗险、重大疾病保险。
具体而言，青少年时期对周边的事物充满好奇，同时具有极强的探索欲和求知欲。但青少年对于意外伤害的防范意识和抵抗能力都非常差，因此造成了这个群体的意外伤害概率明显高于其他人。而青少年就医住院支出不菲，并且用药与成人不同。如果投保意外险，不仅可以补偿一部分的医疗费用支出，对于身故、伤残也可以进行赔付，给家庭多一份的保障。
青少年遭受头疼脑热、生病住院的概率要比成人高很多，一份医疗险可以很好地补充社保的不足。此外，重大疾病保险也应考虑。儿童医保只能够报销很少的一部分，因此需要补充商业重大疾病保险。重大疾病保险投保的年龄越小，保费也就越便宜，它还可以作为青少年保险附加险投保。
外出旅游 意外险必不可少
随着夏季旅游的人日渐增多，购买旅游意外险已成必不可少的保障，所有保险公司的意外险产品都是消费型的。在挑选意外险产品的时候建议从自身风险考虑出发，一般人在选购消费型意外险产品主要是从交通、旅游、家庭等方面。除了考虑保险公司的实力，信誉，口碑之外，产品是不是100%覆盖意外范围是很重要的，最后再看看价格因素。但总的来讲定价差异性很小，一般从几十元到上百元不等。
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