前言：客户在购买寿险或健康保险产品时，投保书上通常都有健康告知一栏，要求被保险人就自身健康状况以及既往病史进行如实告知。根据《保险法》规定，投保人或被保险人故意或因过失未进行健康告知的，足以影响保险公司决定是否承保或者提高费率的，保险公司有权解除保险合同。而一旦出险，保险公司也多以“带病投保未如实告知”为由拒绝理赔。
近日，一位匿名的网友在某门户网站发帖咨询“带病投保”问题，引起了记者的注意。该网友很直白，一上来就声明自己患了某种慢性重疾，现在想买重疾险为以后出险“做准备”。他想知道，《保险法》对于“带病投保”有无具体规定。自己隐瞒病情投保，万一发病能否顺利获赔。看了帖子，不免令人感叹，尽管这位网友身患疾病，值得同情，但其欲钻法规漏洞，想通过保险获得额外补偿的投保动机，却不值得肯定。
以前，确实有个别代理人为完成业绩，在明知投保人有过病史的情形下，仍默许其投保。但这样做，一旦后者发病，若被保险公司查出隐瞒病史就会遭遇拒赔。不过，2009年10月1日施行的新《保险法》在这方面有了新变化，其中增设保险合同“不可抗辩”条款，规定保险人自知道解除事由起，超过30日不行使解除权的，其解除权消灭。合同成立超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应承担赔偿或给付保险金的责任。
换句话说，现在即使投保人在投保时未履行如实告知义务，合同成立满两年后，保险公司也不能再以该理由解除合同，应承担给付保险金的责任。如此一来，在目前保险公司尚无信用平台能较便捷的获得被保险人相关信息的情况下，采用两年的不可抗辩期，不排除会引发诸如这位网友的个别投保人的道德风险问题。好在，“楼下”答复这位网友的回复者中，许多人还是建议他不要隐瞒病情，若被发现，查实是恶意骗保，即便超过两年，保险公司仍可能拒赔，甚至要追究法律责任。
的确，虽然有新《保险法》“撑腰”，但保险公司设计每个险种都会考虑潜在风险，通过设置观察期和免责期来作为风控的手段，如重疾险，观察期通常为180天，心脏、肾脏等特殊疾病的观察期甚至可达一年。所以，无论这位网友患有何种慢性疾病，若想病后投保“硬捱”那么长的期限，无疑十分危险。况且，对于医疗险及重疾险的出险，保险公司还有事后调查程序，倘抱着侥幸心理妄想赌一把，未免“胜算”过小。说到底，保险本是对人生风险的提前防范，切不可铤而走险，把原本的保护手段变成了自我伤害
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现今社会，各种奇葩险层出不穷，比如最近备受人关注的“雾霾险”，大家对此险种可能各执不同意见，褒贬也不一。笔者通过相关数据知道，在各种新奇险种出台适应网友需求的同时，群众更看重的是保险产品的实用性。
“我觉得雾霾险不像是一种保险产品，更像是一种博彩，为什么只有连续5-7天出现‘严重污染’的天气才给赔付呢？这个标准也太不现实了。”市民刘女士向记者反映说。对此，保监会的态度也非常明确，“雾霾险”面市不到一周便被叫停，据了解，叫停的原因就是“雾霾险”既无法满足投保利益，同时也无法符合大数法则。
其实，无论是“雾霾险”，还是之前的“脱光险”、“赏月险”、“春运险”，个性化的保险种类已经将各大保险公司之间的实体竞争延伸到了“创造力”与“想象力”之争。诸如此类的“奇葩”保险还有很多，确实也满足了部分人的保障需求，因而受到市场的追捧。业内人士表示，将噱头作为保险产品的一种营销手段无可厚非，但是保险产品还是要本着追求保障的基本原理，而非无底线的创新。
“相对于传统的保险种类，新奇保险所具备的优势是更能吸引人的眼球，让消费者很容易对这类保险感兴趣，投保金额相对较少，回报率时间短而且比较直接。如“熊孩子险”的实质是监护人责任险，在满足了特殊群体的保障需求时，也为未成年人的过失责任买了单。”业内人士介绍，网上的众多新奇产品本质上是简单的意外险产品加上了一个卖点，只是期限不同而已。不过，也有保险专家认为，类似的保险产品虽然噱头大于实质的保障，但作为打破了传统保险范畴的尝试，也是一种创新的表现。
投保账户现金充足最为重要
年关将至，保险问题层出不穷。为了2012年少操心，已有保险合同保障的投保人要格外关注三件事：账号要有足够现金供扣费、2011年是否收到利息要进行确认以及检查2011年的相关收据和保险信件。
账号要有足够现金供扣费
《投资快报》记者了解到，近期有部分保险合同涉及保险中止的情况，并因此引发不少纠纷，投保人与保险公司对薄公堂。事实上，保险扣费都是通过银行卡或存折账户，不少投保人并未关注存折是否有足够的现金，这可能导致下一年的扣款失败，为后续缴费带来大问题。《保险法》明确规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”“被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”
除了投保人疏忽外，部分保险公司因为内部管理问题，也不会对账号状况进行追踪，因此有少数投保人直到保险失效才清楚。
一旦投保人发现保险中止，要积极与保险公司进行沟通。合同效力中止两年内保险公司没有合同解除权；只有合同中止超过两年后，保险公司才可以行使合同解除权。而作为长期缴款的保险，中途退保会为投保人带来极大的现金损失。
事实上，《保险法》中还就保险合同的复效和解除作出明确规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
及时确认返现、分红
对于部分分红险、养老保险和投连险的持有人来说，第二件事尤为重要，要紧密关注保险公司的返现、分红返还情况的追踪，并保持跟代理人的联系。
《投资快报》记者接触的多件保险纠纷案件显示，保险分红入账的时间会时有拖延。倘使保险账户有更改，则有可能会返还至原本的账户里。有保险行业人士建议投保人要每年去银行打流水账单，了解当年的保险返红或投资亏损状况。
抽空检查相关收据和保险信件
最后一件投保人必须关注的问题就是，2011年保险公司会寄各种信件给投保人，无论是否有空，投保人都要一一拆开并及时阅读。
《投资快报》记者获悉，有一名谭女士每年都收到保险公司的邮件，但从未拆开过，两年多她收到保险公司的电话，被告知保险合同失效，至今仍跟保险公司打官司。而另一名周女士则从小有一份保险产品，她一直未加以关注，缴费超过16年，才知道保险要终身缴费。
有保险业人士表示，除了要接收并查阅保险公司信件外，还要积极跟保险公司联络，要求其提供相关的缴款收据和发票。
★侥幸心理
有的消费者在保险到期后，看到投保后没出事，自己也没有从中获得经济收益，就觉得“吃亏”、“不划算”，产生了今后出事恐怕也轮不着自己的侥幸心理，因而不再续保。而保险恰恰是承保那万一发生的灾害事故的，这万分之一的风险对于个人来说就是百分之百地损失，千万大意不得。
★从众心理
投保时看别人、随大流，别人投什么险种自己就保什么险种，人家选择多少保额自己就选择多少保额，这种从众心理一样不可取。每个人经济收入、家庭组成、工作环境、身体状况等并不相同，以他人为样板来决定自己的保障范围，往往容易造成偏差，如此就失去了保险的意义。最好请专业保险人士根据自身需求从专业角度进行设计，才能有的放矢。
★获利心理
投保后最大收益就是使自己产生一种安全感，将日后灾害事故造成的损失风险有效转移，从而解除自身后顾之忧。但有个别人投保的目的是想得到一笔数目可观的赔款，为此甚至不惜弄虚作假，铤而走险，制造事故，骗取赔款，结果不仅无法得逞，反而受到相应的制裁。退一步讲，保险是一种安全投资，换回的是温馨与安宁，明白了这一点，才会在投保时多一分冷静，少一些浮躁。
★盲目心理
购买保险不能想当然，凭脑瓜一热，“扔进篮中就是菜”，而是要在投保前后做好相关“功课”，盲目投保往往无法确保自身权益。比如在投保前必须清楚条款责任范围、缴费方式，免责条款、犹豫期等相关内容；确定投保时要谨慎填写投保单；投保之后要定期对保单进行年检，按时缴纳保费，一旦出险，要清楚保险公司理赔流程，并根据要求提供相关材料，才能最大限度的发挥保险的保障功能。
张先生一直想投保一份健康险，但自己在中学体检时期就检查出是乙肝病毒携带者，听说如果已经患有某种疾病再投保，很有可能遭到保险公司拒保。其实，不少消费者在健康时期缺乏保险意识，生了病后才想到为自己的健康买一份保险，带病投保不仅投保前需要提交相应证明材料，而且根据个人情况及所投保险种，有可能加费甚至拒保。
投保前须尽告知义务
投保前，保险代理人将提供一份投保单，并指引投保人填写投保单上列明的告知事项，这些告知事项包括自己的既往病史及家族病史，有的投保人因为担心加费或拒保等种种原因，隐瞒病情并投保成功，对此，保险条款一般规定，如果投保人、被保险人未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同，如果已经发生保险事故，保险公司将不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。
中国人寿广东分公司业务管理部一位核保经理称，投保人应在投保前提前告知自己的既往病史，同时应提供详细的病历或其它检查材料，不能提供相应材料的，保险公司会为投保人安排体检，体检费有可能由自己承担。除既往病史外，保险公司还要了解被保险人目前的病情，如乙肝病毒携带者，如果仅仅乙肝表面抗原呈阳性，但肝功能等其它指标均正常，且在较长的时间内保持稳定，这种所谓的健康携带者将被视为边缘体，有可能无须加费，但如果已经发展为乙型肝炎或有恶化趋势，可能会加费很高甚至拒保。据了解，保险公司针对不同的投保情况，有一套严格的费率等级划分，带病投保的核保结果包括以标准费率承保、加费承保以及列为除外责任，即拒保。
加费或拒保可能性大
上述核保经理表示，带病投保是否加费或拒保，还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关，如张先生是乙肝病毒携带者，病情尚不稳定，投保养老年金保险、两全保险有可能采取标准费率，或加费比例较小，而健康险，尤其是定额给付型的险种，如果保险条款列明的十几种承保疾病中包括肝癌等相关疾病，则加费会很高甚至拒保，同时，医疗报销型保险将其列为除外责任的可能性也很大，已经患有疾病后，可能会定期就医，产生的医疗费用较高，保险公司要么加费、要么拒保。
保险专家提醒投保人，由于年龄越大，发生疾病的概率更高，因此健康险的保费与年龄挂钩，年龄越大，费率越高，因此投保健康险应趁年纪轻、身体健康的时候投保，避免额外增加保费。
随着人们的保险意识增强，许多消费者都投保了商业健康险。那么，面对各大保险公司推出的种类繁多的产品，消费者该如何选择呢?职场新人如何理财投保健康险?
刚步入工作岗位的“社会新鲜人”，绝大多数收入有限，费用高昂的保险产品往往让他们望而却步。对他们而言，找到合理的投保策略很重要，这样才能以尽量少的保费支出，获得尽可能多的保障。投保省钱四大秘诀：
以重大风险防御为主由于社会新鲜人经费有限，所以要把钱用在刀刃上，以重大风险为主，诸如意外身故、残疾或罹患重大疾病等，对于自身及家庭都是致命打击，需要优先考虑。
不考虑返本类保险返本的代价就是保费的大幅增加。假设某保险年保费100元，收益率4%，若要将此款产品设计成返还型产品，保险公司会向投保人收取2000多元保费。
对社会新鲜人而言，购买返本型保险，保费压力相当大，会迫使自己降低保额，并不可取。
缩短保障期限由于寿险类产品投保者年龄越大，当年保费就越高，为避免投保人晚年缴费压力过大，保险公司往往采用均衡保费，即最初几年保费会高于实际保费，而后期的保费则低于当年实际保费。早期多收的保费储备用于后期高保费时垫付，当投保人选择的保障年限越长，意味着提前垫付的保费也越多。所以，保险期限不妨尽可能缩短，一般5年过后再考虑长期规划也不迟。
选择自然保费保险虽然5年的保障期限相比10年或20年，初期垫付保费大大降低，但终究有垫付因素存在。所以更彻底的策略便是选择自然保费，当年实际保费该是多少就是多少，可将保费开支降到最低。
巧买意外险
意外险可谓性价比最高的入门型保险。对社会新鲜人而言，也是第一份保险的最佳选择，可用很低的保费实现较高的保障。
以国泰人寿的意外宝综合意外保障计划为例，50万元保额的年保费仅250元，每天保费支出不到7毛。此产品还有一款升级版，在50万元保额基础上，再增加100万元的航空意外险和100元/天的意外医疗住院补贴，年保费为340元，对于经常需要出差的社会新鲜人无疑更合适。
又如泰康人寿的e顺综合意外保障计划，也是值得考虑的意外险产品，同样50万元保额，年保费275元。该产品的优势在于除了可选配意外医疗住院补贴外，还可选配意外医疗保障，以实现对意外医疗费用部分的报销。当然，意外医疗属于保费相对较高的附加险，仅1万元的保障年保费便达39元从预防重大风险的角度，不如花费41.4元购买90万元e顺交通工具意外保障计划中的航空意外险保障。
重疾险自然保费最省钱
重疾险亦是社会新鲜人不可或缺的险种。购买重疾险有两种选择：均衡保费的传统险种和自然保费的附加险种。
先看均衡保费的传统险种。以费率相对较低的昆仑祥宁定期重大疾病险为例，若是1987年8月1日出生的女性，投保20年保障20万元，20年缴费，年缴费为500元;若是男性，年缴费为600元。此款重疾险同时具有20万元意外身故保障。对手头相对宽裕的社会新鲜人而言，这样的产品买了比较省心。
当然，若希望进一步降低保费或增加保额，就需考虑自然保费的重疾险。不过，由于自然保费的重疾险不以主险方式存在，所以须先购买一款主险，然后以附加险方式来购买自然保费的重疾险。
以泰康人寿的储值型大病保障计划为例，其核心是e理财万能险，然后可通过附加险形式附加重疾险。就费率而言，泰康e理财万能险在同类产品中较低，除投保时收取2%的初始费用外，主要费用就是从第二年开始每月5元的保单管理费用，而且最低缴费为2000元，对社会新鲜人而言压力较小。
记者从辽宁沈阳、鞍山等地的保险市场了解到，部分没有医疗保险的老人看病花费大，想购买健康保险的愿望很迫切，但是多数寿险公司都没有为６０岁以上老人推出的寿险产品。
鞍山一家保险公司负责人向记者介绍，目前很多地方保险市场专门为老年人设计的保险产品少之又少，即使有些是老年人可以投保的，保险条款规定也相当严格。这包括年龄限制，多数限制在６０周岁，最低仅为５５岁；其次是保费高，一般投保人年纪越大，保费就越高。此外，大多数保险公司都要求对超过５０岁的投保人进行体检，体检不合格很可能被拒保。
针对这一现象，业内人士解释，４０岁以上人群一般为疾病高发人群，年龄越大，发生意外或生病的可能性也随之提高，因此，为年龄越大的人承保，所承担的风险也就越大，尤其是老年医疗险，赔付率很高，如果定价过低，保险公司可能赔付不起。
由于不少寿险产品都将５０岁作为价格分水岭，消费者最好在此之前投保。不过，５０岁以上的人也并非无保可投。据介绍，一般６５岁以下的中老年人可以考虑购买意外伤害险，因为这类险种对年龄的限制比医疗险要宽松一些。此外，还可以购买意外伤害医疗、住院费用补偿、手术费用等附加险，为老人提供一定的保障。
陈先生想要投保一份保险以便将来需要时保险能为自己的健康埋单，但是面对各家保险公司频繁推出的种类繁多的健康险产品，陈先生感觉有点昏了头。
专家建议，消费者不防学着“混搭”：在选择险种时,可根据是否有医保和自己的保费预算,将重大疾病保险和医疗报销型保险或医疗津贴型保险搭配；在投保重大疾病保险时，还可将储蓄型的长期险和消费型的短期险搭配。
三类健康险保障保额各异
在商业保险中，能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险三类险种。
重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围来看，只有当被保险人罹患某类特定的疾病时，才能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看，其给付多是一次性的，并且一次性的理赔额度通常较大。
医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。
医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。
混搭更实惠
各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同，每个人视情况不同所需要的健康险不同，而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的“混搭”，可让健康保障更全面。
首先，应考虑是否已参加社会基本医疗保险。
如果有社保，那么投保商业健康险就是一个补充，使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说，通过个人医保账户和社保统筹部分，通常每年估计大约有70%的医疗费用都可以由社保报销。如果没有参加社保，则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。
其次要考虑保费预算。一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％-12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当提高。
最后，可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种。
目前，保险公司推出的重大疾病保险主要包括储蓄型的长期保险和消费型的短期保险。储蓄型长期险每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，消费型短期险的保险期间则通常为1年或5年，可通过不断地续约延长保险期间。
对不同的消费者来说，储蓄型长期险和消费型短期险其实各有优势。消费型重疾险期间较短，在短期的保费开支方面，消费型短期险比较有吸引力。
由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次，保费随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险，保险期间没有储蓄型重疾险长，总保费支出却可能高于储蓄型重疾险。
同时，虽然一般消费型重疾险规定，投保人可于每个保险期间届满或之前缴付续保保险费以示续保，但一些保险公司并不承诺一定接受续保，这将使消费者未来可能会面临无保可续的尴尬。
因此，对于有一定经济承受能力的消费者来说，还是应优先考虑购买储蓄型的长期重疾险。而对于经济承受能力有限的消费者，则可以考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配购买。
具体来说，20岁到30岁的消费者，事业处于成长期，消费开支较大，可加大保费低廉的消费型重疾险的比例，甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后，身体素质开始下降，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，若家庭经济许可，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。
客户陈先生想要投保一份保险以便将来需要时保险能为自己的健康埋单，但是面对各家保险公司频繁推出的种类繁多的健康险产品，陈先生感觉有点昏了头。
三类健康险保障保额各异
在商业保险中，能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险三类险种。
重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围来看，只有当被保险人罹患某类特定的疾病时，才能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看，其给付多是一次性的，并且一次性的理赔额度通常较大。
医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。
医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。
混搭更实惠
各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同，每个人视情况不同所需要的健康险不同，而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的“混搭”，可让健康保障更全面。
首先，应考虑是否已参加社会基本医疗保险。
如果有社保，那么投保商业健康险就是一个补充，使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说，通过个人医保账户和社保统筹部分，通常每年估计大约有70%的医疗费用都可以由社保报销。如果没有参加社保，则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。
其次要考虑保费预算。一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％-12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当提高。
最后，可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种。
目前，保险公司推出的重大疾病保险主要包括储蓄型的长期保险和消费型的短期保险。储蓄型长期险每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，消费型短期险的保险期间则通常为1年或5年，可通过不断地续约延长保险期间。
对不同的消费者来说，储蓄型长期险和消费型短期险其实各有优势。消费型重疾险期间较短，在短期的保费开支方面，消费型短期险比较有吸引力。
由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次，保费随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险，保险期间没有储蓄型重疾险长，总保费支出却可能高于储蓄型重疾险。
同时，虽然一般消费型重疾险规定，投保人可于每个保险期间届满或之前缴付续保保险费以示续保，但一些保险公司并不承诺一定接受续保，这将使消费者未来可能会面临无保可续的尴尬。
因此，对于有一定经济承受能力的消费者来说，还是应优先考虑购买储蓄型的长期重疾险。而对于经济承受能力有限的消费者，则可以考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配购买。
具体来说，20岁到30岁的消费者，事业处于成长期，消费开支较大，可加大保费低廉的消费型重疾险的比例，甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后，身体素质开始下降，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，若家庭经济许可，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。
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