健康一直是人们最关注的问题之一,一份合适的健康保险能够在平时带给自己一份安心,病时为自己提供一份保障和补偿。
健康保险是专门以健康作为保障对象的一个独立的保障险种,它主要提供的是对消费者疾病方面和健康管理上的保障。健康保险一般分为:医疗保险、疾病保险、收入保障保险,以及长期护理保险。医疗保险,指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险,也就是提供医疗费用保障的保险(也就是我们常说的医疗费用报销的险种)。此类险种保障的是病人为了治病在医院里发生的各种费用。疾病保险,指以发生疾病为给付保险金条件的保险。目前国内最常见的此类险种就是重大疾病保险,因为所保险的疾病往往会给被保险人带来高额的费用支出,例如恶性肿瘤、心脏疾病等等,所以一般要求投保时的保障额度较高。疾病保险的给付方式一般是在疾病确诊之后立即一次性支付保险金额。收入保障保险,指因疾病或意外伤害导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。此类保险主要目的是为被保险人因丧失工作能力导致收入的丧失或减少提供经济上的保障,但是不承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。比如我们常见的住院津贴类的保险。长期护理保险,是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。在健康保险中此类保险也是非常重要的一类保险,因为在国内刚刚起步,可能市场上见到的不是太多,但在国外比较流行的。此外,一些保险公司在健康险中加入了健康管理元素,即在投保后,为被保险人提供一些必要的体检、慢性病的管理、膳食改善计划和运动保健常识。通过这些服务,使投保人、被保险人享受到保险的附加服务,同时,也为保险公司提供了一种风险管理、防损的方式。至于如何购买健康保险,专业人员有以下建议:一是不论年龄大小,首先要在保险专业人员的协助下,了解清楚自己已经拥有的健康保障状况,分析出来自己健康风险的缺口;二是分析自己的财务状况,根据财务能力来选择适当的健康保险的保额;三是要注意健康保险的实用性,而不要盲目追高保额。不同的人、不同的家庭面临的风险不一样,财务状况也不一样,选择健康保险时也会有所不同。从2006年1月1日起,所有的申根国家签证申请者都必须在递交签证申请材料时出示一份已购买的境外旅行保险,使领馆以此作为签发申根签证的基本前提。申根签证保险必须具备以下几点:
一、申根签证保险中的医疗保险金额不得低于3万欧元(相当于30万人民币),且应附带全球紧急救援功能。
申根国家对中国出境去该地区的人员要求办理不低于3万欧元的医疗救援保险。这是因为国外的很多国家都享有很好的国家医疗资源,而在中国远没有形成这样的国家福利体系,很多人在不可预知的风险面前家破人亡,惨不可述!从另一方面讲,对于一个家庭一旦失去家庭支柱,其他人员的命运讲就此改变!所以为这个支柱加固加牢,就是为自己的幸福生活多加了一份保证!从这个角度来说,出国保险不仅是使馆要求,更是对家人的一份爱一份责任!
境外旅行保险很重要的一项是紧急援助服务。保险公司与各国际救援公司或组织联手推出的紧急援助服务,将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸,变为事故发生时提供及时的有效的救助。出境者无论在国内外任何地方遭遇险情,拨打专门电话即可获得无偿救助。无论是出境者遇到意外、遗失钱包,还是护照丢失或者咨询当地情况等都可以致电救援热线,一些大的国际保险集团都会供汉语或中英双语服务。
二、申根签证保险须对整个申根区和旅游逗留期有效。
保险期间一定要涵盖包括收尾2天的出行天数,前后要尽量多留出几天的时间。出行的时段如果是在夏季旅游旺季、9月出国留学旺季、圣诞节节假日期间的话,出国签证保险一定要尽量早的购买,以便给之后预留更多的时间来办理申请签证等其他事情。
据悉,各国使馆并没有强行指定保险公司,只是对险种及其保障部分有一定的要求。出境者尽量购买一些知名保险公司的出国签证保险,这样比较容易拿到去申根国家的签证。
对于不少信用卡持卡人而言,当突如其来的保险推销电话袭来,自己往往没有准备,如果是在上下班途中,匆忙行进中要理性地思考一个保险品种是否值得投保的确有一定难度,当然慌忙之下做出的购买决定也常常令人后悔。那么在接到这类保险推销电话后,持卡人即便有购买意向,也请三思而后行。
不少持卡人在接到保险推销电话时,一般推销人员都会告诉你这是贵宾专属待遇,所以要快点决定,最好在当日的电话中就确定。其实,持卡人即便有投保意向,也不用当场决定,可以回家上网查询相关的保险品种和具体条款后再做决定,其实所谓的优惠有限等基本也都是幌子,一般隔日做出答复,不会对保费有大的影响。持卡人可以直接告诉推销人员,自己有购买的意向,但必须回家查看保险条款后再做决定,让推销员明后天再次致电确认是否购买。
当然,如果持卡人通过别的渠道得知自己所持卡的卡中心正在搞保险优惠活动,而自己又非常想购买保险的话,可以直接致电卡中心,对于有意愿投保的持卡人,相关部门会请相关的人员主动联系持卡人。不过,需要特别注意的是,由于保险产品可能因地区差异和投保人差异,存在一定的保费差异,也有部分产品的投保客户有一定限制,因此可能会出现部分持卡人无法购买的状况。
对于很多通过信用卡中心购买保险的人而言,信用卡积分也是一个关心的话题,并非所有购买保险的费用都能计入信用卡积分。目前,招行、浦发、交行都将保费将作为一般消费计入账单,因此是计算积分的,不过平安信用卡买保险不计积分。当保费作为一般消费计入账单时,是不会全部纳入最低还款额的,一般只有5%或10%计入最低还款额。作为一般消费,延迟还款需支付利息。大部分卡中心采用的计息方法为,从消费当天(保费扣收当日)算起,直至全部还清为止,每天万分之五。
此外,团购产品在使用时,可能会出现质量差或者服务不好的问题,类似的投诉经常见诸于报端,这些风险在团购保险产品时是否也会出现呢?
接受记者采访的保险业内人士指出,团购保险不是投保团体保险,网站打出的价格优惠牌更多是一种营销手段,投保人确实存在不能享受到相应保障的风险,而且最重要的是,在出险理赔时,很可能会被拒赔。
团购保险不等于团险
记者登录某保险销售代理网站,在明显位置标志出“团购”字样,点击后出现一则团购保险信息,“仅70元即可拥有原价100元一年期家财险一份,保额高达2450000元。马上投保,立省3元。”但并没有人参与团购。而在其他保险产品的团购中,只有一款保额45万元的意外
保险有3人参与,一款保额10万元的宠物责任险有一人参与。
对于团购保险的看法,在某外资公司做文员的陈小姐告诉记者,在她看来,团购保险就类似于购买团体保险,她所在的公司就给员工购买了医保补充的团体保险。“团险的保费比个人购买要便宜,团购保险应该就是这个道理吧。”
实际上,陈小姐的理解并不对。记者在采访中了解到,团险和团购保险完全不同。所谓团险是以一张总保单为某一个团体单位的所有成员或大多数员工提供全面保障的保险。通常是企业为员工投保,团险价格比较优惠,而且公司也可以跟保险公司协商部分条款。根据保
监会规定,“保险公司不得为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体保险。”因此,自发组织的团购保险是不允许承保的。
“团购保险其实应该算是一种营销噱头,是保险代理公司与保险公司签订的合同,相当于批发保险产品,如果是个人直接去保险公司投保,可能也会拿到相应的优惠价格,这与团体保险是完全不同的。”民生人寿保险理财师张振中告诉记者。
某保险公司市场部人士告诉记者,在网络销售这个渠道上,代理公司的关注度会更高一些。保险公司把意外险等简单的保险产品批发给代理公司,给予其更高的佣金,这样代理公司就有比较广泛的运作空间,把批发来的保险产品以团购的形式进行销售,消费者会感觉获
得了一些保费优惠。而保险公司则把更多精力放在代理人等其他渠道上,更注重销售20年期等趸交保障型保险产品。
网络泄密时有发生保险可赔偿
近期,很多网络用户遭遇密码泄露,人数在9000万左右,最让网民担忧的是,网上支付领域是否会被波及到。如果发生网上银行资金被盗的情况,消费者能够通过保险获得相应的赔偿吗?记者从保险公司了解到,今后针对网络运营商会有相关的责任保险推出来,消费者
可以间接受益。
“我们已经计划针对国内网站、社区、网络服务商等专门推出信息技术专业责任赔偿保险,针对被保险人的产品或服务在质量、实用性方面未能达到任何显性或隐性的与安全有关的标准以及被保险人在提供产品或服务过程中出现任何实际或声称的疏忽、错误或失职行为等
给第三方造成损失的赔偿。”苏黎世保险北京分公司金融险部相关负责人曾万里告诉记者。
记者查询到,信息技术专业责任赔偿保险说起来很陌生,但实际上在欧美国家已经投保的很普遍。网络运营商购买了信息技术专业责任赔偿保险后,万一发生信息泄露用户进行索赔,就不用自己掏腰包了,而且还有事前防范和规避风险的功能,这种产品的最高赔偿限额
可达500万美元。
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