较早出生的“80”后，很多人都已经组建了家庭。上有老，下有小。担负的责任越来越重。为了能有一个更好的未来，很多80后提早开始规划，不少人选择保险来规避风险，合理理财。
三口之家需保障充足
在房价和物价高企的当下，80后小夫妻将面临同时赡养4位老人、抚养1个孩子的“山大”压力，因此更需精心规划自己的未来。
保险专家建议，80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等都是相对高保障的产品，可作首要考虑。
对于刚迎来可爱宝宝的80后，保险专家建议，年轻父母应从意外、医疗和重疾三方面为刚诞生的孩子做好保障。新生儿好奇心强烈，磕磕碰碰是家常便饭，因此宜适当储备意外门急诊险或意外医疗险。另外，新生儿在出生后的半年时间里抵抗力一般较强，随后因失去母体抗体导致免疫力下降，可能经常生病，父母应添置相应的医疗险以备急需。当然，重疾保障同样不可或缺，由于现在的医疗医药价格往往令普通百姓“伤不起”，为宝宝及早储备一份重大疾病保险，也能有效降低潜在的巨大财务风险。
“丁克”家庭考虑两类险种
追求自我实现、崇尚自由的个性，造成了目前越来越多的80后夫妇选择“丁克”。从眼前来看，丁克们的生活的确更为轻松，但随之而来的养老等问题将成为“丁克”家庭最大的顾虑。
专家建议，“丁克”家庭应重点考虑两类产品，一是带有长期护理金保障的险种，二是选择一些集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险。最好是选择按月领取生存现金的保险产品，生存现金可保证退休后的生活品质，保单红利可以增加收益，协助80后实现财富保值和增值。
如何选择重疾险划算消费型和返还型重大疾病险对比
消费型大病险的价格随着年龄增长而逐步上涨，年轻时非常便宜，一旦进入35岁以上尤其是40岁以上，价格上涨幅度大。返还型大病险的价格也是随年龄而逐步变贵，但是上涨幅度不是特别大。 对于某个年龄段(如表中42周岁)以上的客户，返还型大病险不承保，而消费型大病险仍然可以承保。
所以，对于25岁到30岁的投保人而言，返还型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费更低廉，也相对划算些。例如，27岁的男性消费型报价为290元，返还型为3700元，两者差价将近13倍；30岁的女性报价分别为520元和3740元，差7倍。
我们假设一个18岁的男性客户购买消费型大病险，持续续保到64岁时，那么总共付出的保费是134720元，而18岁的女性客户总共付出95870元，其保障年龄是18到64岁，65岁之后不予续保，65岁之后保费不返还。而一个35岁的男性客户购买返还型大病险，需要缴纳的费用是91400元(4570*20年)，远远少于消费型保险所缴纳的保费。
此外，在35岁至45岁阶段，相对于返还型重大疾病险，消费型重大疾病险在保费方面已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，大多数保险公司的消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，但是返还型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。
因此，不提倡年龄超过35岁以后，还继续购买纯消费型的大病险。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在返还型重大病险上面的投入。
选择保险理财的衡量原则重点80后选择保险作为理财方式时可通过以下因素衡量：1.损失最大原则，以防资金链断裂，并为未来的家庭做好提前准备；2.风险最大原则，成长阶段风险偏大，着重为其购买充足保险；3.保障最大原则，保险理财时要兼顾保障方面；4.养老最大原则，强制储蓄，减轻未来的养老压力。
延伸阅读
买消费型重疾险还是返还型重疾险？几乎大家都会了解消费型相较于返还型的优势所在。那么未达约定状态即身故，如何厘定赔付标准？重疾险的理赔大家都认为是确诊即赔，但实际上也包含了不同的情况，大致可分为三个类型：1、有些重疾，符合合同定义范围，确诊即赔付；2、另一些重疾，需要做手术才能确认是否符合赔付条件。比如冠状动脉搭桥术，在做手术之前，是无法确定冠心病的严重程度，是否已达到重疾险赔付标准的；3、最后就是达到了约定状态的，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。
如果被保人罹患重疾，但却在未达到约定手术或状态时就不幸身故，那么重疾险又是否赔偿呢？这种理赔责任的厘定是非常复杂的，也是很多重疾险理赔纠纷产生的原因！
年龄过高无法做手术，保障责任再次错过？存在不同意见的朋友，都会有一个普遍观点：我现在身体好着呢！如此严重的疾病哪那么容易就降临到我头上！
我们并不是在诅咒您的健康，但不管如今身体如何强健，也不敢保证晚年完全无忧。这就存在着另外一种对消费型重疾险不利的情况：当被保人在80高龄时需要做冠状动脉搭桥术来维持生命，但众所周知，这个年龄做如此重大的手术风险极高，大部分情况下医生都会给出否定意见。如此一来的话，重疾险又难以发挥实际作用了。与之前的例子相比，这种情况发生的概率会更高。
那么最合理的重疾险配置思路是什么？针对于重疾险责任厘定产生的理赔风险问题，我给出如下解决方式：
情况一、如您购买的是定期重疾险，如保到60、70岁，这种情况最简单，用定寿补充身故保障即可！
情况二、如您购买的是终身重疾险，则需要附带身故责任。不过此种方式我并不推荐。
我们曾经在之前的文章中提到，买保险并不是买保额，而是买保障。对于重疾险的保障作用，您什么时候最需要？当然是60岁前！因为此时，正是您作为家庭顶梁柱的阶段，对于家庭生活质量的保障也是重疾险最重要的作用之一。而在此之后，随着孩子完成学业，家庭经济负担已经不会再有之前那么繁重。再加上医保进步及其他高杠杆险种的加持，重疾险已经不是主力。
综合以上，重疾险正确性价比选择应该是：定期型产品，保障期限60~70岁；多次赔付型；搭配定寿。
现在的年轻人生活压力大，很多“80后”进入到了结婚、生子的阶段、兼具着家庭和社会的双重压力，肩上的担子越来越重，很多人开始筹备自己的未来，做着详细的规划，购买一份保险保障必不可少。如何科学正确的选择也成为了众多“80后”所关心的问题。
险种：年轻人先买基本寿险很多年轻人很少主动去了解寿险，想着自己年轻力壮，不会有这方面的需求。其实这是一个理解误区，据介绍，基本寿险覆盖的风险最多，可以涵盖意外和部分大病保险，而它的保费是最少的，而理赔金额是最高的，29岁以下购买，保费递增的幅度很小，而一但发生疾病和意外可获30万左右的保障额度。对于收入不高的年轻人来说，基本寿险是最合理的选择，到了一定年龄后，寿险的保费会逐年增加，越晚购买付出的保费越多。
年龄：过了29岁保费明显增长如果在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。因为风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。一般来讲除了分红险、投连险、变额年金等投资型险种外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度也随之递增。
以某款定期寿险为例，从18岁到29岁时，每增长一岁，保费增加250元，过了29岁，保费的差额则从300元向上递增，到33岁时，间隔为400元，而过了40岁，差额则近千元，看得出，过了29岁，保费明显呈急剧增长的态势。
因此对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，且对基于实际需求的保险规划，越早越好。
三口之家 先给 “顶梁柱”上保险较早出生的 “80后”很多已经组建了小家庭，并且有了自己的下一代。在房价和物价高企的时代，小夫妻又要面对同时赡养4位老人和抚养1个孩子的重担， “压力山大”成为这一人群的共同感受。保险专家表示，已经步入三口之家的 “80后”，更需要精心规划自己的未来。
保险专家建议， “80后”父母作为家庭的 “顶梁柱”应先为自己构建周全的保障。在具体投保产品中，这部分人群应首要考虑高保障产品，如意外伤害保险、健康保险和定期寿险等。
单身人士 优先考虑意外险如今，很多 “80后”已迈进30岁门槛，有的甚至已成为社会的中坚力量，但相比稍微年长的人群，这部分人群的工作尚未完全进入正轨，尤其是一些单身的 “80后”喜欢频繁更换工作，有的甚至目前还没有稳定工作。
同时，由于没有正确的理财观念，还有一些单身的 “80后”成为了 “月光族”。对于这部分人群，保险专家建议， “80后”单身人士应优先考虑意外险类产品，再加上一份两全重大疾病保险则更为周全了。一般来说，两全重大疾病保险这类产品的优势在于为自己构建保障的同时还能做一些财富积累。
需要提醒单身 “80后”人士的是，重大疾病保险作为健康险的一种，其保费会随着年龄的增加而提高。
“丁克”家庭 养老规划最重要眼下，越来越多的 “80后”夫妇不愿意受孩子的拖累，自愿选择做 “丁克”一族。保险专家建议，“丁克”家庭应重点考虑两类产品，一是带有长期护理金保障的产品；此外，也可用商业保险来规划养老金，尤其是 “弹性延迟退休时间”的说法出现后，提前为自己制订一份商业养老保障计划至关重要。
以往，保险销售人员向年轻人介绍保障型保险时，大部分的投保者都会认为既然有了社会保险，商业养老保险显得有些多余，在通胀压力增强的经济环境下，反而更乐意接受兼备理财投资的险种。
其实不然，保障型险种是对生活保障的有力补充。以一名25—30岁的年轻人为例，在这个年龄段进行养老险的补充，缴期较长，费率还可优惠，在经济条件允许的情况下，进行养老险补充比较适宜。
除了养老，还应优先考虑保障型产品，如重大疾病保险。很多年轻人面临着新建家庭、买房子等多方面的费用压力，所以应该尽量控制各方面的费用支出，保险作为一种很好的理财工具，合理搭配险种能够在年轻人生病或者出意外而最需要金钱的时候，减轻家庭负担。
作为80后一代，生活、工作压力很大，难免会出现身体透支现象。及早为自己投保，除了规避意外风险外，也是您工作、生活的最佳保障。
他们刚出学校大门，不用照顾父母，无妻儿挂心；他们挣得不少，花得更多，超前消费是他们现行的生活理念；拿着丰厚的薪水，却喊着贫穷的口号，这就是80年后出生的“新新人类”生活方式。只是，在走完潇洒的单身期，身无分文的新新人类们该如何建立家庭经济基础呢？
主角（收入有余，理财不足）
“月光族”小李，刚大学毕业不久，月入4000元，从无记账习惯，查不到自己的财务漏洞，不知道自己的“财”去何处。
“逍遥派”小欧，工作3年，月入5000元，却同样与小李一样没有收入支出记录，没有意识到保险对自己及家人的重要性，刚刚涉足股市，但缺少任何技巧，对炒股风险意识不够。
“保守派”叶飞，工作2年，月入5000元，懂得存钱却不懂如何生钱，喜欢摄影却不入收藏之门，想要投资却没有投资之道，虽然相对上面两种类型有一点点“财”的意识，但是也只停留在点上，没有扩大到“理财”层面上。
支招“月光族”（先做好现金收支计划）
“月光族”小李刚刚毕业不是很久，处于人生阶段单身期初期。理财的主要目标应是满足日常支出、储蓄和小额投资积累经验。所以小李首先要做好现金规划，对每月的薪水去向做到心中有数，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，建立收支记录，并编排必要预算，其次可以安排自己近期的职业生涯规划、投资规划和大额消费计划。
招数一：节省日常生活开支：
在每个月4000元的收入中，拿出1500元用于日常吃饭、交通、电话和水电费用及同朋友吃喝玩乐的费用。
招数二：制订储蓄投资计划：
建议将每月工资的一部分转为定期存款进行储蓄，如选择民生银行“钱生钱A”理财计划，可以每月1/4的工资自动转入定期存款中，虽然储额只占工资的一小部分，但从长远来看，就可以积累一笔不小的资金。另外，我国今年基金走势普遍看好，建议小李将每月20%资金购买定期定额基金，也是一种强制储蓄的措施。小李初出茅庐，对投资产品没有什么经验，可以通过小额的投资学习一些经验，建议用10%的资金进行小额投资。
招数三：安排保险计划
单身期的青年个性冲动，开销大，没什么个人财产，要为未来家庭积累资金。小李可以用收入的7.5%购买一些意外伤害险、责任保险。
支招“逍遥派”和“保守派”（储蓄为主，购置房产）
“逍遥派”小欧和“保守派”叶飞都处于单身期和家庭事业形成期的过渡阶段。理财目标可以以储蓄为主，建立应急基金，购置一些固定资产为主。
招数一：准备必须的应急金：二人已有几年的工龄，建议将3～6个月的生活费用资金存为银行定、活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需。两人均有5000元/月的收入，每月支出约1000元，剩下4000元/月用于各种投资。
招数二：40%的工资按揭购房：两人手头相对有一定的储蓄，建议做一个房产规划。现在房产处于一个上升阶段，仍有投资的空间，这样的资金分流是一种强制储蓄的好办法。
招数三：投资基金和技能培训：单身青年应提高储蓄率，有计划地积累“第一桶金”，既为今后扩大投资打基础，也为结婚、置业做好筹划，建议700元/月投入货币基金，1300元/月购买定投成长基金。在消费的同时，也要形成良好的投资意识。不妨根据个人特点和具体情况作出相应的投资计划，例如小欧正在尝试股票，而叶飞喜欢摄影，都可以做一些投资。
另外，二人刚工作不久，可考虑进行教育投资，适当的玩和交际是必要的，但工作之余也应培养和发掘自己多方面的特长，比如考车牌，读英语课程，考些职业资格证等，可以增加自身资本，为以后发展奠定基础。
招数四：收入10%买保险：理财之余，勿忘保障。小欧和叶飞即将结婚和购房，注意在选择保险的时候要购买好财产保险、意外伤害险、责任保险。这样就算将来家庭的经济支柱遇到风险，家人还是有足够的资金应付。
随着人们风险意识和理财观念的改变，越来越多的人开始接受商业保险。那么，我们应该如何购买保险？究竟要拥有多少保单才算合适呢？
买保险，首先是买保障。保险的主要功能是风险保障。当家庭中的经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会直接降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。针对目前“四二一”家庭结构特征，需要保障的重点对象是一家之主，其次才是孩子和老人。因此，科学规划家庭保险的方法是首先对家庭经济支柱进行保障，这样才能最有效地抵御各类人身风险对家庭造成的冲击。
其次是买性价。保障型的险种，一般多为消费型设计，所以交费较低；而在被保险人发生合同约定的风险时，保险公司则会根据保险金额给予相对较高的经济补偿，因此相对具有储蓄性质的保险来讲投入更少、保障会更高。
另外还有一点不容忽视：保险的定价一般是根据风险发生的概率，人寿保险风险发生的一般规律是年纪越大概率越高，由此带来的保险公司的保障成本增加，呈现年龄越小价格越低的规律，因此，买保险是早买成本低，早买保障长。
其三是买合身。买保险就像买衣服，大小和款式要适合自己。现在各家保险公司推出的保险种类齐全，人们可以根据自己的情况选择购买适合的保险品种。例如保障型的保险特别是人寿保险主要适用于家庭主要的经济支柱，而老人和孩子需要的是医疗健康保险和意外保险。由于每个人不同时期的风险程度不尽相同，对保险的需求亦有所区别。
此外，买保险还应该综合考虑自身的家庭状况和风险承受能力，保险金额应当满足家庭风险保障的需求。就一般家庭来说：保障额度＝家庭收入需求（是指家庭主要的经济收入来源不幸受阻时，还要维持与目前相同的生活水准所必需的一笔收入需求）＋子女教育费用＋现有负债（贷款）－现有财务资产。一个家庭的年缴保费应大致占家庭年收入的10％-15％左右。
其实，购买保险是实现家庭财产合理规划的方法之一，而家庭理财的最终目的是长期保持家庭财务收支的稳定与平衡。只有全面衡量理财目标，做好中长期的养老、子女教育和医疗储备规划，再结合家庭实际情况选择相适应的理财工具进行合理配置，才能让理财工具发挥其服务生活的积极作用。
要研究重疾险保额配多少合适？我们就要先搞清楚重疾险的保障实质是什么？
1个月之内，我给三个家庭设计了全家保障方案，其中有两位咨询者就方案内的个人重疾险保额问我：
A：为什么你只给我配了20万重疾险？我需要50万！
B：你觉得我有必要买60万的重疾险？是不是买50万就差不多了？
A是一个三口之家的太太，家庭年收入15万左右，个人年收入不到5万，收入较稳定，但上浮空间有限，宝宝出生后家庭开支巨大，几乎无结余，甚至稍不注意控制消费，就会入不敷出。 B是一个四口之家的先生，家庭年收入100万，夫妻共同经营生意，未来不能确保可以持续这么高，他家年支出最低40万，但去年新店扩充，家庭也刚刚升级置换了第二套改善型房产，并因此负了上百万的房债，此外另有一些金融资产，以股票基金为主。 这两个家庭的经济状况可谓差距甚大，可为什么都想要买50万重疾呢？什么时候50万重疾险成了一个行业普适标配了？如果说这是10多年来数百万不专业的代理人给大家传递的误导信息？那么今天，我就来好好作一番修正吧！
一、重疾险究竟保什么？
要研究重疾险保额配多少合适？我们就要先搞清楚重疾险的保障实质是什么？这个话题，需要从重疾险的诞生起源说起。
重疾险最初诞生于南非，是一位叫Dr. Marius Barnard（马里尤斯。巴纳德）的心脏外科医生发起的。
1983年他为一名妇女成功实施了恶性肿瘤切除手术，当时治疗效果很好，患者康复回家。在那个年代如果调理好的话至少可以再存活5—10年，但遗憾的是两年后这位妇女就癌症复发去世了。原来，妇女有两个孩子，她要挣钱养活他们，还要偿还自己因治病花费的医疗费用欠下的债务，生活拮据的她根本没有办法遵照医嘱，好好康复休养，最终病情复发恶化。巴纳德医生非常难过，很受震动，他说：“医生只能拯救一个人的生理生命，却不无法拯救一个家庭的经济生命。” 于是，他与南非一家保险公司合作，研发了一款保险，让那些罹患重病的人能拿到一笔钱，安心养病。这就是世界上第一款重大疾病保险，1983年诞生于南非。所以，重疾险从来都不是为了解决医疗费而生！它的设计初衷就是为了解决：重疾的康复费用，以及在治疗和康复期间，提供家庭日常必要性开支。
而在国内，重疾险一直被塑造成承担重疾医疗费来源的担当，成为一个根深蒂固的错误观念，这是对重疾险和医疗险作用的严重混淆。我们来看看下面这张冰山图：
冰山以上的部分是大病直接损失，即治疗费用，这是医疗险的责任。目前市场上有可以100%报销社保外项目的百万医疗险，结合社会医疗保险，就能解决几乎全部的直接医疗费用。有的百万医疗险会有1万元的免赔额，也就是如果买对了医疗险，家庭医疗费支出上限最多只有1万元。 而冰山以下的潜在损失才是重疾险的责任。如果家庭一人发生了重疾，不管是因潜心治疗而主动放弃工作，还是身体状态不适被动失去工作，总之他可能会有几年暂时中断收入，甚至配偶也可能因照顾患者而产生损失收入。但此阶段中，家庭的日常生活消费、子女教育费、房贷偿还等依然是要照常开支的，加上额外增加的康复营养性支出，这些费用需求正是重疾险解决的问题。 去年郭德纲弟子脑梗发起众筹引发众怒。他家算的账其实没错，除了重病治疗的直接医疗费，另外还有康复费、护工费、交通费、甚至康复医院旁边的租房费，这些都是一场重疾后家庭真实要花的钱。 只是同样的风险如果发生在自己家庭里，你计划从哪里得到这笔钱？众筹要犯众怒，亲戚朋友借一圈也不知道能借多少，好像还是未雨绸缪用重疾险覆盖更踏实心安吧？
二、重疾险怎么赔？
了解了重疾险保什么，我们再来看看重疾险怎么赔？大部分保险营销员一贯说法是：重疾确诊即赔？这其实是一种严重误导！
现在市场上的主流重疾险，重疾保障病种都是100种起。每个病种都有各自的疾病理赔标准，具体以条款为准，大致分三类： 第一类：确诊即赔。即达到临床疾病诊断标准就可以赔重疾保险金，目前只有癌症和少数几种高位伤残可以真正做到确诊即赔。 第二类：实施了指定手术（或特定治疗手段）后赔。如终末期肾病，确诊后还必须进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术，方可理赔重疾保险金。如良性脑肿瘤，确诊后还必须实施了脑肿瘤的开颅切除手术，或实施了对脑肿瘤的放射治疗，方可理赔重疾保险金。
第三类：达到特定状态后赔。如脑中风后遗症，需脑中风疾病确诊180天后，仍留下下列一种或一种以上障碍：1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。方可理赔重疾保险金。 2007年由中国保险行业协会与中国医师协会共同研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范统一了中国人最常见的25种重疾定义。这25种疾病占了我国重疾发生率的95%，按理赔条件分类如下：
从上述重疾理赔条件及分类，我们可看出重大疾病的两个特征：1、重疾病情相对来说比较严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活，甚至可能留下永久性后遗症。2、部分重疾在理赔前，需要先自筹经费进行指定手术或持续性治疗。 因此得出两个结论：1、买重疾险的同时，务必配上一款可报销社保外项目和药品的高保额医疗险来提供治疗经费。2、重疾险保额需要覆盖一定时间内的家庭日常支出（包括家庭生活费、子女教育费、父母赡养费和家庭贷款的年还款额）和康复费用。
三、如何计算重疾险的合理保额？
既然我们已经知道了重疾险保障的是重病治疗和康复期间的家庭日常支出和康复费用，那么建议最少重疾险保额要准备3-5年的上述费用。
为什么是3-5年呢？因为发病率最高的是癌症，占了我国重疾险发生率的60%以上。众所周知，癌症有个“五年生存期”，如果能安全度过这五年，未来复发率将减到10%以下，算是达到了“临床治愈”。所以得了癌症就意味着将近五年不能工作或只能从事最轻松的工作，需要积极治疗，定期复查，加强营养，安心休养，因此建议备够足以覆盖5年家庭支出的保额。但如果保费预算非常紧张，或者家庭另有部分可现金类资产储备，也建议至少也要备够3年。
接下来我们看看在家庭保障设计方案里的实际应用，以本文开篇两个家庭的情况来说明。
A家庭，属于城市低收入家庭，家庭年收入=家庭年支出，几乎没有结余，因此重疾险计算就是3-5年家庭年收入。一旦发生重疾，医疗险解决医疗性支出，重疾险解决家庭3-5年的日常开支和疾病康复护理费用。 而A家庭的保费需要从已经入不敷出的收支中硬挤出来，预算非常有限，因此我给她建议的保额很实在：取4年家庭年收入作她家的重疾保额，因此A太太20万，A先生40万。当然如果她个人想要增加保额也没有问题，在保费有限的情况下，可以选择缩短保障期，缩减保障责任等方式，来提高保额，比如购买定期消费型重疾险。 B家庭，算是城市高收入家庭，每年家庭收入有较大结余，其他资产储备也相对更充足。如果重疾险按收入算，保额就太高了，没有必要，因此按家庭年支出算更合理。B先生家庭每年硬性支出最少40万，也取4年中间值算，即160万，这是他和她太太的重疾险共计保额。 最后为什么我只给B先生配了60万，B太太40万重疾险呢？ 因为B先生的两款重疾险有前10年和15年额外增额的效果，即前10年先生实际重疾保额有85.5万。
而B太太呢，之前已经有一款35万保额的定期重疾险了，这次配的40万重疾险有前10年20%的额外增额福利，故B太太的当前重疾保额为35万+40万*120%=83万。 B家庭当前重疾保额合计168.5万，刚好超过160万家庭需求。 那过了前10-15年重疾险的自动增额期后，重疾保额下降不就又不够了吗？我是这么设计的：当前B家庭有较高的房贷还款压力，但他家房贷是短债，1-2年内就能供完，之后家庭节余又恢复充足，而且那时候说不定他家年消费支出也发生了变化，因此重疾保额要依据预算和变化的需求，进行动态调整，适当时候再追加即可。
结语
这两个案例比较极端，分别是城市典型的低收入家庭和高收入家庭，而大部分中产家庭的年收入在20-50万之间，那他们的重疾保额该依照收入计算，还是依照支出计算呢？答案是没有定式。
重疾险保额本就是弹性的：3倍年支出是下限，5倍年收入是上限。每个家庭都不一样，具体情况要具体分析。我们可以参考两个指标：家庭年结余有多少？家庭已有能快速变现的资产储备有多少？
结余和自有储备越多，就可以选择低系数；结余和自有储备越少，越要选择高系数。最后参考这两个指标和实际家庭年保费预算，我们在这个区间内选一个合理数值都OK。总之，任何险种从来都没有一个普适保额标准~
保险没有年龄限制，很多人认为自己年轻用不到保险，其实这样的想法是不对的，意外时时刻刻都会发生，我们能为自己做的就是购买一份保障。
案例：小王今年刚毕业不到一年，由于工作关系，经常需要在外面奔波，而且他非常喜欢旅游。曾有保险营销员推荐了几款意外险，但是他感觉自己年轻力壮，意外离自己很遥远，所以就婉言拒绝了。没想到在一次等待红灯时，一辆失控的小车冲上了人行道，虽然小王眼疾手快躲开了冲撞，但还是摔到地上受了伤，在医院躺了半个月。他面对的不仅是长长的医疗账单，全勤奖也没了，而肇事司机又迟迟不肯赔偿，他只有自认倒霉。
刚进入社会，经济上渐渐独立了，那么也要考虑为将来收入能力做出安排，而不是失去收入能力后再依赖父母。最主要，现在竞争激烈，工作压力较大，自己的健康是怎样保证呢？也就是是时候该考虑为自己适当安排些保障。从而转移风险，减轻对父母的经济压力。也就意味着开始对家庭、对自己的责任。用自己辛苦赚来的钱，为自己考虑安排保障。
那么，第一次购买商业保险如何入手呢？第一，要自己进行简单的了解，了解目前市场上卖的保险产品的功能。不然买完也会觉得不划算，不适合。大体有定期寿险、终身寿险、生死两全保险、意外险、养老险。比如，因意外导致的身故，可以买意外险获得理赔。发生重大疾病可以通过定期或终生寿险。具体的保险责任还要详细阅读条款。如果发生小病住院医疗，只有选择购买住院医疗、住院津贴、等。补充社保的不足。是医疗费用减少到最低。
目前市面上经常会听到分红保险，这类产品除具有传统产品的保险责任，还可以分红，终身寿险、两全保险、养老险的都是这种模式。至于万能险和投资连结保险更侧重了长期的投资理财。常见多为终身寿险，也有两全保险。
多了解对保险的投保、理赔，做到心中有数，不至于盲目的选择。
第二，优先考虑保障型产品入手。建议：意外和重疾早规划
年轻人往往以为自己精力旺盛，身体健硕，但在现实生活中，年轻人面临的风险无处不在。有关专家表示，年轻人是意外发生率最高的人群，在购买保险时，年轻人应将意外险等保障型险种放在首选位置，意外险往往保费较低，大部分人都能承受，但保障又相对较高，可帮助年轻人更好地面对风险。
在险种选择上，建议先意外、健康险，后寿险、养老、投资保险的顺序，先选择意外险、健康险，在手头充裕情况下，再选择寿险产品，随着年龄和收入的增长，逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的“金三角”。
保险有关专家建议，近年来重疾险年轻化趋势明显，年轻人应及早在身体健康时做足保障，而且，重疾险的保费随着年龄增长而有所增加，年纪越轻，越早购买重疾险，缴纳的保费也相对较低，等到年老时，不仅条件限制严格，且由于收入下降对保费的承受能力也将降低。对于终身健康险类的产品，在缴纳相应年费保费后，就可终身享受保障。
选择长期付费方式
年轻人可以选择长期付费的方式。鉴于目前经济实力还不强，拥有同样的保障，期限越长，每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。若期限较短，付费压力也会相应增大。所以购买分期付费的保险产品，选择20年及以上的付费方式较为适宜。
第三，储蓄型保险可以暂不考虑。简单的讲，不是所有的产品都适合。保障的规划要结合工作性质、经济状况。
作为年轻人，主要风险是健康风险。对于理财、养老，可以等收入稳定，有一定的经济基础时，结合家庭情况，选择适合自己的产品。分清主次，抵御风险能力更强。而对于长期储蓄型的、投资型的产品，可以先暂时放一放。先通过每月记帐和储蓄的习惯，实现现阶段理财的目的。
最后，保险越早规划越经济。对于20-30岁的人，健康风险是伴随人的一生，这类产品又是根据人的生命周期表拟定的费率，随着年龄的增加，保费也着年增加。身体健康可以免去体检。保险公司会很快承保。
总之，作为社会的传承人，考虑保障是非常有必要的。这也是为今后事业、家庭奠定基础。实现人生理想的必要安排。希望更多的年轻人做一位有爱心、责任心的人。
黄先生夫妇都是80后新生代父母，黄先生28岁，太太26岁，家庭年收入约18万元，现在居住的房子每月需还房贷3000元，两人除社保以外没有其他保障。儿子不到一岁，夫妇二人准备为宝宝从小开始储备教育金，而且他们很重视宝宝的保障，希望准备周全的意外、医疗和重疾保障。
友邦专家“把脉诊断”：黄先生夫妇重视孩子的保障是很多家庭的共同想法，但不能走进只保小孩不保大人的误区，其实先解决父母的风险，才是保证孩子快乐成长的重要保障。黄先生夫妇只有社保，自身保障并不足够，因此为孩子投保时，还要考虑预留充足的预算为自己补充保障。考虑到黄先生需要还房贷，每月养育孩子花费也比较高，一般建议用家庭年收入的10%~15%的预算为全家安排周全保障，其中宝宝的年缴保险费不宜超过三分之一，即为七八千元左右。
母亲的保险规划职业女性 顾好自己才能照顾全家
生完孩子休完产假回公司继续上班，这是多数女性升格为妈妈的开始，也从此过上极富挑战的多任务处理生活白天忙工作，晚上回家照顾孩子及家人，常常最晚一个才睡下。这或许让有事业心的妈妈们觉得虽辛苦了点，但很充实。
专家表示，“这样的妈妈忙工作，忙孩子，忙家庭，唯独没时间忙自己。这样的忙碌如果没有一张周全的保护网，其实非常危险。比如，长期劳累的健康风险、工作繁忙频繁出差的意外风险随时存在。而一旦这些不幸发生，怎么保证孩子以及家人的生活照旧？尤其是如果妈妈的收入是家庭重要经济来源之一。” 因此，建议作为职业女性的妈妈们先从意外险和重疾险入手，虽然保险是买给自己，但受益的却是妈妈们最为牵挂的孩子和整个家庭。
全职妈妈 美好生活有隐忧
不少丈夫收入较高的女性会选择辞职做全职妈妈，虽然优越的家庭条件往往让人感觉不到后顾之忧，不过有保险专业人士表示：“我所遇到的全职妈妈在为丈夫做保障规划上的意识还是挺强的。她们往往很明白现在的美满生活来之不易，而作为家庭经济支柱的丈夫是保持这一生活状态的关键。”
但容易忽视的一点是，全职太太将心思全都放在了孩子、丈夫身上，却很少想到自己的养老及健康风险。由于医疗保险、养老保险等社会福利保障对失业人员有诸多限制，因此社保所能提供给全职太太的保障微乎其微。
如果说职业女性还有稳定收入可以为自己做些打算，那对于没有收入的全职妈妈来说，几乎毫无自主的经济保障。因此，全职妈妈更要尽早规划养老及健康保障，才能有备无患。
父亲的保险规划重疾与意外的保障不可忽略
在现代社会的多数家庭中，父亲是最重要的经济来源，可是再强健的臂弯也难以承受太多责任，一份合适父亲的保险更能减轻压力，让父亲为家庭全力拼搏而无后顾之忧。保险专家表示，作为家庭经济支柱的80后父亲，正处在家庭发展期，需要构建意外、重大疾病及身故风险的“金三角”保障，科学的保障体系必须具有与家庭责任相关的保障额度，其中人寿保险额度建议为“10年生活费用＋房贷余额”，同时考虑投资类型的保险，以规划自己养老保障，在保障自己养老生活的同时，也为儿女的未来减压。
养老规划未雨绸缪
“老有所养”、“病有所医”是老年最关注的两大问题，因此养老应该重点规划这两方面的保障。年轻时，由于家庭责任重，应侧重“病有所医”的需求；至经济实力增强后，可加大“老有所养”的比重，结合自身养老金的预期收入及期望，加大商业保险方面的投入。一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些。因此，如果经济允许，建议早作规划。此外，很多保险产品都有投保年龄的限制，过了一定年龄就不承保了，因此， 80后父亲们的养老规划年轻时就要开始了。
一般来说，要实现“老有所养”，分红两全保险、万能保险和年金等都是较为合适的选择。保险公司一般都会设计多种缴费期的产品，让客户可根据自身收入情况来选择。比如中小企业主，其收入较高但缺乏稳定性，则建议可选择缴费期短、期缴金额较高的产品；而针对工薪族客户，其收入具有长期稳定的特点，可选择缴费期长、期缴金额较低的产品。实现“病有所医”可以通过购买重大疾病保险实现，尤其是带有长期护理金保障的产品更为适合。此外，需要提醒的是，市民在选定了主险后，勿忘附加豁免保费保障，投保人一旦丧失缴费能力，保险公司会承担余下的保费，让主险持续有效，起到“四两拨千斤”的作用。
专家提醒，对于上了年纪的爸爸，如果年轻时已投保了重疾险和养老险等，这时的缴费年限已剩不多，马上可以领取了；如果年轻时没有购买重疾险和养老险产品，这时也不提倡子女为其购买，因为大多数保险产品都对投保人年龄有限制，年龄越大，所要缴纳的保费越高，这个年龄段买保险可能出现缴纳的保费比领取的保险金都要高的“倒挂”现象。
子女的保险规划优先考虑意外、医疗及重大疾病险
为孩子和家庭的未来及早做好准备，有一种理财工具我们一定不能忽略，那就是“保险”。保险的风险转移功能，不但可以帮助规划孩子的教育金储备，还可以在某些不幸发生的时候，让沉重的医疗费不再成为负担，让家庭的财富不轻易流失，让孩子与家庭拥有光彩夺目的明天。友邦保险专家建议为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。
保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。选择保障型的少儿保险可以为孩子健康成长提供保障。通过保险，虽然不能避免疾病和意外的发生，但是能有效地转移风险，保障家庭生活安定。
及早规划教育金 守护儿女成长
另外，现在教育支出的持续高涨让很多父母心急如焚，及早为孩子做好规划安排，提前筹备教育费用更显得必要。教育类少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。此类保险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金、参加工作以后的创业基金、婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长的经济负担。通过购买教育类保险的形式，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金，解决孩子未来上学的学费问题。
以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，每月按时缴费，可以达到强制储备的目的。一旦父母发生意外，如果购买了“可保费豁免”的保险产品，孩子不仅免交保费，而且保险合同继续有效，让父母对孩子的爱可以延续。
人们对于保险的需求越来越大，很多人都选择了商业健康保险。在健康保障中，社会医疗保险“保而不包”，仅能满足基础医疗保障需求，而商业医疗保险作为社会医保的补充，让保障更加全面性。购买商业健康险应该注意哪几方面?
担心磕磕碰碰发生：选意外险
“我有一个5岁的儿子，我想给他投保，只是不知哪种合适?”父母们都认为给孩子买一份极为重要。
对于年幼的孩子而言，应该首先考虑意外险，因为这个年龄的孩子正处于淘气爱玩耍的年龄，一些小意外发生的几率较高。而且这种保险的费率比较低，一般一年几十块钱就能解决问题。
医院“常客”：选住院医疗险、重疾险
三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。
有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费，也可以通过住院的方式来解决一部分药费。但并不能因为有社保就“高枕无忧”。
医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病，用的进口药，一般解决不了。而门诊费或是治疗费，则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元，一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复，大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险，则正好可以弥补这个缺憾了。
保险专家建议，应尽早投保重大疾病险应对健康风险，投保人要从以下六个方面考虑，选择适合自己的保险产品。
一、 按保费是否返还。重疾险分为消费型和返还型，其中，消费型保费相对较低，没有出险不返还保费或保额；返还型保费相对较高，保障期限较长，没有出险则在合同到期时给付满期金。被保险人30岁以下投保消费型重疾险性价比较高，35岁以上则配置返还型重疾险则更划算。
二、 按保障期限划分。重疾险分定期型和终身型。前者只保到某一时间，后者保终身且保费高。投保时应根据自身及家庭状况考虑，并无优劣之分。
三、 从保障范围看。现在重疾险保障病种一般都在25-30种，保监会对常见的25种重疾有明确要求及理赔标准。有些重疾发病概率低，保障意义不大。
四、 越早投保越有利。保险公司会随着年龄而逐渐提高费率。年轻时购买返还型重疾险，其每年年缴的保费是相对固定的，不管未来年龄怎么增长，其投入与保障之比永远处在最好的水平。
五、 可以为儿童、女性配置重疾险。各有侧重，更具针对性和较高的性价比。
六、 关注两个时间段。一是观察期，被保险人首次投保时，从合同生效日起一段时间内，患病费用保险公司不负赔偿责任，这个时间越短越有利；另一个是理赔时间，依各保险公司的理赔条件和资金状况不同，从3个工作日到半年不等，理赔时间越短越好。
购买商业健康险的注意事项
看清健康险责任免除条款。仔细阅读保险条款，尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款，了解该产品所保障的范围，哪些情况不属于保障范畴，这些在投保前一定要弄清楚。保险专家还提醒，一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好，因为保障范围广要缴的保费肯定就高，另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少，也就是常见不常见。消费者在选择时要考虑自己的实际情况，必要的话可以咨询一下学医的朋友。
查看保单现金价值。现金价值，简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表，明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说，有三种情形是要以现金价值作为依据的，即：合同解约时按照现金价值拿回钱款；保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据；以及保单分红时以现金价值为计算依据。
当二字头的年龄划向尾声，70后的女性在承担作为女儿的责任之外，又将添妻子、母亲这两重身份，身兼三职的70后女性以往无忧无虑的生活，平添了些不浓不淡的阴霾：生BB有多大风险？得了重病怎么办？…… 30岁，怎样才能有“险”无惊？
已婚一族：保额至少20万元
友邦保险近期公布的2009年理赔数据显示，31~50岁是女性重大疾病赔付较集中的年龄段。这个时候，除了基本的意外和定期寿险产品外，还应着重考虑重大疾病保障。
此外，目前普通重疾险中，很多妇科病并不在保障范围内，因此，已婚女性购买保险时很有必要将普通重疾险与女性重疾险混合搭配，保障可更充足。
专家建议，一般来说，普通重疾险与女性重疾险混搭保额至少应20万元。
准妈妈：防妊娠风险投保趁早
很多70后的女性将面临怀孕生子，而女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多。目前，市面上一般的寿险和健康险，多数针对重大疾病或身故死亡，对妊娠发生的事故没有保障，对婴儿的先天性疾病也是不予保障的。因此，打算做妈妈的70后女性还应投保一些专门为孕妇及小宝宝设计的母婴健康类保险。
准妈妈需要注意的是，投保要趁早，最好在孕前就投保。据了解，专门的母婴险投保条件比较严格，一般要求被保险人是年龄在20到40周岁，怀孕未满28周。而附加型母婴险年龄也被限制在45岁以前。
此外，专门的母婴险可以在缴纳保费当日就生效，而附加型母婴险有较长的观察期，有的是180天，有的为10个月。
TIPS:角色转换及时添保障
70后女性应在女儿、妻子、母亲的角色转换过程中，及时地添加充足的保障。
案例1:
重疾险配女性险
费用省一成
33岁的小赵最近萌生了买份重疾险的念头。仔细询问后，小赵发现，即使是同一保险公司的重大疾病保险和女性疾病保险的价格差别也委实不小(见表一)。专门针对妇科疾病的女性疾病保险，一般比普通的重大疾病保险便宜，主要是由于去除了很多女性不需要的病种。
选择方案一(单独投保20万元的普通重疾险A)与选择方案二(搭配投保10万元保额的普通重疾险A和10万元保额的女性重疾险B)相比，20年下来共可以节约18%即17600元的保费。
案例2:
母婴保险两类保障要配齐
易某的妻子杨某2006年怀孕办理准生证时，购买了某人寿保险公司母婴安康保险，交纳保险金25元。同年10月，杨某发生了交通意外，母婴双亡。易某获人身意外保险金4000元。
刘女士在新婚登记时购买了某寿险公司的优生优育健康保险，每份保费50元。该险种可对优生优育中可能发生的29种疾患提供风险保障。今年4月，医生发现刘女士的胎儿肠腔畸形，被迫中止妊娠。按照生育险的要求，刘女士获得42天的假期，同时报销医疗费用。另外，按原有保险金额的5倍获得赔偿金。
第一个案例提示，购买孕期商业保险，保险应该涵盖母婴人身意外和意外伤害险。而第二个案例提示，购买孕期保险一定要注意对新生儿先天性疾病的保障部分。一份完善的母婴险必须要考虑到新生儿先天性疾病导致的孕妇被迫中止妊娠、新生儿死亡等风险，同时，也要为新生儿先天性疾病救治提供一定的保障。
TIPS:
有的母婴险产品只保孕妇一人，婴儿的保险要另外购买；有的产品则是一张保单保两人，还可为新生儿的先天性疾病及手术提供保障。
相关推荐 更多 +