老人退休保险怎么买？退休老人买保险，首先要加强基础保障，选购份适合的意外险。其次退休老人要关注健康保障计划，购买份适合的健康保险。
退休老人由于行动不便，遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，因此退休老人应将意外伤害保险作为投保的首选品种，进而加强自身基础保障。退休老人购买意外险，要关注产品的保障利益。一般的意外险主要承保意外身故/残疾，意外医疗。医疗这一块要是能够在保障期限内进行多次理赔的。当然所购买的意外险附加意外住院津贴则更为划算，减轻因意外住院产生的经济负担。除此之外，老年人在投保意外险时还需要注意年龄是否是否在承保范围内。
退休老人身体素质较差，抵抗能力弱，罹患疾病的可能性较大。因此退休老人想要更全面的保障，建议购买份健康保险。由于退休老人年纪较大，在购买重疾险时，受制约因素较多，且容易出现保费“倒挂”现象，不太划算。因此，建议退休老人不要单独购买专门的重大疾病保险。若想要经济实惠，性价比高，且拥有重疾保障的产品，不妨选择份消费型卡单式产品，既有医疗保障又有重疾呵护。以较低的价格，获得意外和健康的双重基本保障。
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随着年龄的增大，老人潜在的风险也就越多，而给农村老人购买一份保险无疑是保护老人的最好方法。那农村老人保险该怎么买？给农村老人买保险应先完善新农保政策，之后再购买商业保险作为补充。
首先完善新农保
新型农村社会养老保险是以保障农村居民年老时的基本生活为目的，建立个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的筹资模式，养老待遇由社会统筹与个人账户相结合，与家庭养老、土地保障、社会救助等其他社会保障政策措施相配套，由政府组织实施的一项社会养老保险制度，是国家社会保险体系的重要组成部分。
购买商业养老保险作为补充
建议农村老人在现有意外和健康保障完善后，购买份适合的养老保险以及早储备未来养老资金。农村老人在购买养老保险时需注意以下两点：一要“定额”，即需要设置多少保额。二要“定式”，即确定领取年龄、领取方式以及领取年限。
最后购买商业健康类保险
保险公司投保年龄一般都限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55至60岁。购买保险还是越早越好，一旦过了50岁，保险公司会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，投保要求很可能会遭拒绝。55岁以下、身体情况和经济条件都较好的老人适合购买商业健康类保险，如重大疾病险、医疗险等。
今年66岁的周老先生已退休，每月1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家，也有500多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平方米的私房。一个孙子已经上了小学，现在住在老人家里，上学的费用由周先生负责。
目前，周老先生夫妇月收入1600元左右，自住的房子价值约40万元，备有5万元的定期存款养老，另外还有3万元的国债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用，一般每月还能节余500元，但到年底只会多下来5000元左右。
家庭理财目标：1.夫妇俩养老无忧；2.给孙子上学准备一笔教育经费，以减轻儿子儿媳的负担（额外）；3.意外伤害等保险保障；4.为了更好地保证和改善全家生活质量，需要攒出相当一笔钱。周老先生希望再增加一些投资，能够获取比定期存款多的投资收益，同时希望专家推荐一些养老和意外保险方面的品种供他们选择。
财务现状分析
周老先生家庭年总收入1.92万元，家庭年总支出0.82万元，每年净储蓄额为1.1万元，。周老先生的资产结构属于资产适中但无负债家庭，这对于退休人士来讲，为以后稳定的退休生活带来了保证。目前，无任何高风险金融投资，其中流动性资产占总资产的0.2％，属于偏保守的投资人。
此外，李先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险，所以需要为养老、医疗作充分的准备。
理财规划建议
资产配置建议
可自动购买基金
（1）一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10％.周老先生可留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单，以便在急需时部分提前支取，同时又确保其余部分继续获得较高利息。
（2）购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方，可随时卖出，没有利息损失。
（3）自动购买基金。对于孙子的教育费用，周老先生其实可以不必烦神。筹集教育费用，以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式，但是利率太低，又要定时存入，非常麻烦。这里建议采用定期定额的方式购买开放式基金。（4）购买凭证式国债。最好买那种两年期限的国债，数量控制在2万元以下。
保险保障建议
投保要破除储蓄还本观念
周老先生可以为自己和老伴购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。
建议周老先生投保时破除储蓄还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。
尽管老人是各类疾病的高发人群，有很高的投保需求，但市场上针对老人的保险并不丰富，而且投保要求比较高。对此，专家表示，子女要想给老人买保险，不仅要知道投保什么险种好，还要了解具体的投保注意事项。下文将从这两大方面为您详细介绍。
给老人买保险，首先可考虑投保短期意外险。短期意外险具有保费低、人身保障高的特点，且费率并不比年轻人高。其次，购买了意外险后还可同时购买其他意外伤害医疗、手术费用等附加险。如果老人已拥有社保或农村合作医疗险，这样保障就比较全面了。
此外，为老人选择保险，尽量以低的主险来搭配尽量高的附加医疗保险。住院补贴类保险通常都是附加型保险，需要搭配一个主险购买，而主险一般都是保费较高的终身寿险、养老保险，老年人购买不是很划算，最好以尽量低的主险来搭配高的附加医疗保险。同时，不建议儿女在自己没有足够保障的情况下，直接拿钱以父母作为被保险人购买保险。否则，一旦儿女发生风险无法继续给父母缴费，而父母又没能力缴费时，保障就会失效。父母的问题依然没有得到彻底解决。
虽然老人是意外、疾病的高发人群，但市场上针对他们投保的产品却不多，因此子女在给老人买保险时要特别注意细节。怎么给老人买保险？这是很多人的疑问，其实，意外伤害保险、医疗保险都是老人不可缺少的险种。
随着年龄的增加，父母亲到了一定岁数，儿女长大成人，这时需要为家里承担的责任也没有抚养未成年的我们时那么多，因此不需要买高额的寿险！这个时侯给老人家保险应该以医疗保险为主：如意外医疗，住院医疗，重大疾病医疗保险。当然，意外伤害保险也不可少。虽然这时还存在养老的需求，不过因为年龄大了，买养老险稍迟了点，保费也是蛮高的，除非经济非常宽裕，不然不建议买单独专门的养老保险，老人家的养老更多的靠子女，或以其它的方法来做这个养老金的准备(如子女买投连保险在保自己的同时投连收益作为父母亲的养老金的准备)。
老年人的意外险和住院医疗险市场上都有不少，前者可以保到80岁，后者不超过60岁也基本上可以购买，不过超过了50岁再去买重大疾病险费用是蛮高的，从一定意义上讲不是很划算的，甚至会出现缴几十年的保费之和超过能理赔的保额。如果自身经济条件暂不许可，建议以消费型的意外和住院综合医疗为主(现在很多公司的住院医疗险都可以作为主险单独卖了)。
如果是父母亲在农村的，建议一定要买上农村合作医疗保险，非常便宜，可报销的额度也还算凑合，另外如果有条件把父母亲接到自己所在城市时，可以给他们在自己城市购买住院医疗险或重疾险，因为很多相对偏远的地方保险公司可选择面还是很少的，在大城市还是可以有更多的选择的。如果经济条件不错，可以考虑给老人家买返本型的重疾险，一是给老人家保障，二是以后老人家走了或到了满期的时侯，可以拿回这笔钱，也可以作为投保人自己的养老金准备。
首先看各省意外险政策
老人想要买保险的话，首先要看看当地政府有没有相关政策，如果有的话，子女可先为老人购买这类保险，保障额度不够，则可以咨询保险公司，看看能不能在这基础上添加一份意外险。
广东省为60岁以上老人提供老年人意外伤害保险，年缴保费为100元，保障责任涵盖意外身故、伤残、住院津贴、医疗报销等。
辽宁省为老人推出的30元意外险则是根据年龄确定保额，55周岁到80周岁的老年人，可享受3万元的身故保障和3000元的意外医疗金额，而80周岁以上的老人，意外身故则降至5000元。
四川成都则是由政府出资为70周岁以上老年人购买意外伤害保险，保险责任包括住院日额津贴、骨折医疗津贴保、伤残等，赔偿金额从500元到60万元不等。
然后按需购买商业老人意外险
对于老年人来说，由于身体素质下降，遭遇意外事故的几率会比年轻人多很多，尤其是遇到交通事故、火灾等情况，受到的伤害会更严重，而根据相关数据，70%的老人会因为骨折、烫伤、摔伤这些情况去医院治疗，所以说一份包含骨折、意外医疗保险、住院津贴等责任的产品会更适合老年人。
网上的“回家看看”老年人意外保障计划则可以基本满足老人的需求，保障责任包括意外险身故、伤残，保障金额为2万元，如果是骨折的话，则能享受到最高1万元的保障。另外，如果是子女在外地老人，在发生意外后，子女回来照料所所发生的合理的实际费用，保险公司也可以赔偿，最高不超过200元/天。
家有老人的都知道，很多60岁以上老人闲不住，总想出去逛逛，但是很容易在游玩或者乘坐交通工具时遭遇意外伤害。针对这样的情况，子女还需特别注意还提供公共交通工具意外保障，这款产品的公共交通工具意外保险金额为10万元，并且可累计赔付。
最后出游可额外购买旅游意外险
60岁的老人，在退休后，会跟随旅游团去领略不一样的风光，一般旅行社只会购买旅行社责任险，所以在游玩的时候可以专门购买一份旅游意外险。一般旅游保险的承保年龄都在80周岁左右，个别在70岁，所以能够为60岁老人提供保障。
-平安 旅行意外保险A款最高承保年龄是80周岁，适合30天内出行的人，可保急性病，并有遗体遣送保障。此外，保障期限灵活可选，最高保费只要9元。
如果老人是去国外旅游，那么则要买境外旅游险，相比较国内旅游险，境外险的保费会比较贵，保障额度也会比较高，以“乐游全球”境外旅行保障计划 钻石计划为例，符合申根签证的要求，能保障随身财产，如果在办理签证时被拒签，还能获得最高900元的签证费用补偿。
老人在农村没有社会保险，子女的负担和压力就会更大一些。这样的情况主要考虑两个问题，一是患病的治疗费用；二是老人的老年生活问题。你父母已进入养老阶段，此时购买养老保险已经没有意义。直接每月给一定的生活费用就行了。而最大的负担是老人一旦患病的医疗费用开支。
给老人买保险最大的问题就是一旦投保人（子女）发生风险无法继续交费，父母又没有能力缴费，保障就会失效。所以说成年后经济独立的儿女就是父母最大的保险，不建议子女直接拿钱以父母做被保险人购买保险。
父母亲在农村的，建议一定要买上农村合作医疗保险，非常便宜，可报销的额度也还算凑合；另外如果有条件把父母亲接到自己所在城市时，可以给他们在自己城市购买住院医疗险或重疾险，因为很多相对偏远的地方保险公司可选择面还是很少的，在大城市还是可以有更多的选择的！至于理赔的问题，很多公司都已实行了全国联保或全国医院联保，这个问题不用担心！如果经济条件不错，可以考虑给老人家买老年人健康险或是重疾险，一是给老人家保障，二是以后老人家走了或到了满期的时侯，可以拿回这笔钱，也可以作为投保人自己的养老金准备；
提示：在为农村老人买保险的同时，作为子女的我们不妨为了父母为自己买一份保险。在未来的日子里，一旦自己发生了意外，父母的晚年生活也会有一定的保障，使其能够安度晚年。
以前，老人并不喜欢为自己买保险，甚至都十分排斥将钱存在银行，但近年老人发生重大疾病概率的增加以及在子女的普及下，不少老人意识到大病保险的用处，并决定为自己办理。那么老人大病保险该怎么买？
购买老人大病保险，应该首先完善医保，如果您是农村户口，则办理新农合，一年20－50元，这是国家实施的广覆盖的福利性政策；如果是城镇户口，则办理城镇医疗保险，因为各地的政策有差异，建议先在当地社保局的网站上去进行了解和咨询，这样万一生病住院可以报销一部分费用。
之后，再补充商业大病保险。在选择产品上，要用最少的钱购买到最全面的保障，投保老人重大疾病保险时，很多公司会带上很多附加的险种，您应该根据自己的需求，选择最适合的保险；同时要对比三家，因为每家保险公司推出的产品不一样，要进行认真的对比，选择一份性价比高、最适合自己的保险产品。当然，也要记得仔细认真的去阅读保障范围，了解哪些情况是属于合同内，哪些是不属于的，并且，在投保时，工作人员会询问下投保人以往的病史和家族病史，大家一定要记得诚实的去回答。
退休女士买保险案例
案例：刘女士，54岁，已退休，现居上海，无社保。
基本分析：
1、普通医疗及重大疾病备用金：刘女士年事已高，发生重大疾病和意外的风险越来越高，且目前疾病治疗和看护费用日益上涨，万一生病就会带来收入的较大下降。同时刘女士无社保，日常普通疾病也需考虑，因此应做好重大疾病储备金以备不时之需。
2、养老储备：刘女士已退休，且移居上海，每月生活水平与退休前发生较大滑坡，因此有必要另外做一些养老金储备。
3、生活品质保证金：现代人的意外和疾病风险不断增加，家庭的小型化，抵御风险的能力进一步降低，因病因意外致贫的例子不胜枚举，所以必须为万一发生的人身风险准备一定的资金，不成为儿女的负担，且能为儿女储备，保证家庭生活品质不会因此降低。
投保建议：
1、分析保障需求
经过与刘女士的沟通，了解其最关注的目标有：个人医疗和个人大病；通过对其风险的评估，其潜在需求有：意外保障、个人养老；在此基础上，与刘女士一起排定优先顺序为：大病医疗、意外保障、个人养老。
2、提出投保建议
投保利益：
1、进行了大病储备，15万元重大疾病保险金，万一遭遇风险，立即给付以解决巨额医疗费的来源问题，使家庭经济不会遭受太大的冲击。
2、高额的人生风险保障，最高可达40万元，解决子女后顾之忧，使之更放心地投入积极的工作，不必担心万一来临的意外和重大疾病风险对家庭经济造成的毁灭性影响，体现父母对子女的真正关爱。
3、为普通疾病、意外等住院医疗做好了准备，有效缓解住院医疗带来的经济损失。
4、进行了基本养老的储备，在人生迎来幸福的老年时，能不降低生活品质，要么是锦上添花，要么是雪中送炭，使老年生活无忧;一是自保单生效后每两周年可领取一次生存金，也可以选择生存金累计生息，在75周岁时一次性领取50695.69元。二是75周岁可获祝寿金20万元。
5、红利作为生活的补贴，由于通货膨胀和物价上涨(有的物价上涨和通货膨胀无必然关系)的因素，储备资金的实际购买力会下降，而分红保险能够随着资本市场的发展而水涨船高，可为资金提供必要的增值。
老年人购买保险需要注意的问题
1、选择最合适的保险。由于老年保险的赔付率比较高，而老年人收入又相对偏低，多年来专门针对老年人的险种比较奇缺，近年来，随着老龄化的加快，社会对老年险种的需求不断高涨，一些保险公司逐步拓展老年保险业务，但专门针对老年人的保险还是相对较少，可选择的余地较小，已有的老年保险在投保年龄、保费、保额、免赔额、等待期等方面都不尽相同，且投保条件比较严格。如有的保险公司推出的老年险只保意外，而有的的保险公司却以“终身医疗险”为突破口，使老年险具有了住院医疗等全面的保障。因此，老年人在购买保险时，最好多看几家公司的情况，认真比较分析，选择最适合自己的保险。
2、要重保障轻投资。绝大部分老年人的经济收入偏低，而保险需求又相对较高，因此，在保险方面要将有限的资金用在刀刃上，用有限的资金选择保障范围尽可能多的产品。特别是在投保险种选择上，要重保障轻投资，多购买保费低而保额高的消费型保险，少购买保费高而保额低的投资型保险。如果在消费型产品不足的情况下，购买了过多的投资型保险，一旦发生意外或者生病，这些投资型保险将难以发挥有效的作用。但由于老年人的特点，尽量避免购买万能险、投连险等保险种类，保证资金的安全性，因为这些产品的风险较高，都存在亏损的可能，投资这些产品将使自己的资产面临非常大的风险，一旦资本市场发生较大调整，就会面临亏损的境地，如果这时又恰好需要资金的话，就会发生严重的流动性风险。
3、尽早规划老年保险。无论是中青年人或者是老年人，都要树立提前安排、尽早规划的保险理财观念，尽可能早地准备自己年老时的保险，特别是对已进入老年生活的人更是如此。因为越早买保险，保费越低，而保额相对越高。同时，保险都有投保期限制，达到一定年龄后，许多险种都不能再购买，如相当一部分老年保险都将投保年龄最高限定在65岁，养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁左右，部分保险虽有所延长，但一般都附有较为严格的投保条件，如有的老年保险对超出一定年龄的被保险人所购买的保单份数有限制。所以，尽早规划自己的老年险，不仅不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外，而且能够节省保费。
4、相关条款要看好。在挑选老年保险过程中，要认真查看保险条款，特别是一些重要的条款，比如，一份保单是否有保证续保条款很重要，因为如果保险产品不能续保，假若投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后就可以拒绝为投保人继续承保。而随着年龄的增长，投保人一旦患病，即使治愈了，重新患病的可能性也很大。显然，如果有保证续保条款，投保人的风险就可以得到有效化解。再如，寿险产品都有一个购买后10天的“犹豫期”，在这10天内，投保人可以无条件把保单退给保险公司，取回全额保费，所以购买保险产品后要及时仔细地研究、核对。另外，保险责任和除外责任条款也很重要。
老年人购买保险种类选择
根据老年人的特点，以下几种保险是这个群体应该重点考虑的险种。由于每个人的自身健康、是否有基本医疗和养老保险等方面的情况都不一样，在规划时应该重点考虑自己所需要的保险种类，不能一概而论。
健康保险：这是老年人购买保险时首先需要考虑的保险品种。随着年龄的加大，特别是步入老年后，人的身体肌能都发生了较大变化，绝大部分人的健康状况都已经大不如以前，自身患病的可能性较大，是疾病、死亡的多发群体，据统计，老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右，由于此，医疗支出成为老年人的重要支出，据调查，老人除日常消费外，一般医疗保健占每月支出的40%左右。因此，购买一份健康保险非常重要。健康保险有医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，根据我国保险发展情况和老年人的特点，比较适合的是住院医疗保险和重大疾病保险。但是，由于保险的一般规律是，同一种保险，越年轻的人所缴保费越少，保额相对越高，而年纪越大的人，所缴保费越多，保额相对越低，有些保险因为投保年龄过大，会出现保费与保额的“倒挂”现象，也就是说，所缴保费可能超过保额，特别是重大疾病险。综合这些情况，对于绝大部分老年人来说，购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。医疗保险可以单独购买也可以作为附加险购买，一般属于消费型保险，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销，一般定额给付住院日额保险金
意外伤害保险：由于身体已经不再像以前那样灵活，加上反应也没有以前快，老年人的安全防范能力较差，遭受意外伤害的概率远远高于其他年龄段，特别是在交通事故、火灾以及其它意外情况中都容易受到伤害。据资料显示，老年人发生伤残的比例是平均水平的4-10倍，年龄越大超出平均水平越多。因此，一份意外伤害险应该作为老年人保险规划的重要组成部分。一般情况下，与其他险种相比，意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面，一些老年意外伤害险都有对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、身故、重大手术等保障。如某公司推出的“银发无忧”老年人人身意外伤害综合保险包含老年人一般意外身故和伤残、骨折津贴、旅游意外身故、食物中毒身故赔付、食物中毒医疗赔付等保险责任，而保费却相对较低，能够较好地满足老年人的意外伤害保险需求。
投资型保险：从投资理财的角度出发，老年人在购买足够的保障型保险后，如果还有积蓄，可以适当选择一些具有投资功能的险种，如分红险、投资型家庭财产保险等等，以保值增值，这些产品一般都能在保本的情况下，取得一定的收益。同时，这些保险都有一定的保障功能，如交通意外伤害保险、家庭财产保险等，有的还可以较低的保费附加一些保障保险，从而在享受收益的同时，享有一定的保额保障。购买这些保险可以作为自己的养老补充，以减轻养老金压力。
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平安“福佑天年”意外伤害保险 本产品最高承保年龄为80岁，是专为老年人设计的综合意外产品,特色是承保关节脱位/意外骨折。 “平安祈福—留金岁月”意外伤害保险 是一款特别针对老年人人群的综合意外险，承保意外骨折/关节脱位。
如果您的父母基础性保障额度不足或者是缺乏，那么建议您为其购买投资理财保险以积累养老金。此类保险集保障与投资功能为一体，类似于定期存款，能同时为老年人提供相应保障。购买此类保险作为养老资金，需关注两个方面：一是承保年龄和保障范围，目前市场上提供的投资理财保险会有年龄门槛的限制，一般为60周岁以下。此外不同投资理财保险，其保障范围不同，您需要仔细查看保险条款。二是优先关注大品牌保险公司的投资理财保险。因为此类养老金储备红利分享是根据保险公司经营状况来决定的。
如果您的父母基础性保障已经做足，那么不妨为其购买专门的商业养老保险。目前市场上提供的专门的商业养老保险大多要求投保年龄不超过60周岁，给父母买养老保险之前要关注一下父母的年龄是否符合条件。另外，给父母买养老保险之前还要关注养老金的领取问题，一般商业养老保险领取方式和领取时间都是可以自由选择的，但无论老人何时领取，怎样领取，要保证最少领取20年或至85岁，可领取的年限尽量拉长，这样才能确保父母的晚年生活更加有保障。在缴费方式上，会存有趸交、3年、5年等选择，您可以结合自己当下的经济实力来合理选择。
提示：为农村老人买养老保险，在保障不足的情况下可以选择投资理财保险，此类保险既能提供保障，又能提供养老金；如果老人的保障已经很全面了，那就为老人买一份商业养老保险，让老人的晚年生活更加舒适。
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