很多老年人都希望自己的晚年幸福安心，退休以后的理财规划需趁早。大多数老人都不希望自己的子女有过多压力，同时，生活也能够更加有质量。科学理财能够解决这一问题。
退休的老人一般都有一些积蓄，这样就有了理财的需求。理财早就不只是年轻人的事，退休老人也同样需要。
“退休有两年了，工作时攒下了一些钱，想用来投资”。住在望京的一位退休老人表示，虽然攒了一些钱，但是也不是那么多，想买股票，又缺乏专业知识和精力，但是总觉得应该要投资，不应该让钱就闲置在那里。专家表示：退休老人投资应该量力而行，需要戒骄戒躁，不能期待立刻能有很大的效果。应该从简单的理财方式做起，多赚小钱，然后再积少成多。
张先生已经退休在家，他想投保一些理财保险，保障自己和老伴的退休生活过得安逸富裕。专家建议，退休老人可以选择低风险理财保险产品，提高其安全性和稳定性。
专家建议：
1.保本储蓄规划。大多数老年人群适合的理财方式更侧重于稳健、保本的投资，有银行储蓄以及保险理财类产品。一般需要把50%的资金作为固定的银行储蓄资金，以备不时之需。另外，还可以预留20%的资金用来投资相应的理财型保险产品，保本的同时还可以增值。
2.低风险理财规划。可以进行适当的债券类、货币基金类投资，债券投资安全性高、风险低，一般可以获得稳定的、高于银行存款的利息收入，另一方面还可以利用债券价格的变动，买卖债券，赚取价差；货币基金也具有高安全性、稳定收益性，“准储蓄”特征，如果老年人群还有一些闲散资金可以安排10%-15%在低风险投资，达到保值的同时也增值。
3.理财专家建议，高风险投资在某种程度上对于老年人群并不是十分适合，但对此类投资工具熟练使用的人群可以根据自身的资金情况，安排5%左右的部分至股票、黄金(1715.00,2.00,0.12%)、基金市场。在股票市场中，老年人群可以选择长线投资，可以选择规模大、效益好的蓝筹股票，进行长期持有。另一方面，黄金投资可选择流通性好的纸黄金来进行投资，通过低买高卖，获得差价利润。
老人理财以稳健为主
由于退休后不再有持续增长的收入来源，从风险承受能力来讲，老年人更强调理财本金安全与收益稳定的需求。
目前，老年人投资理财有很多方式，银行理财产品、分红型保险产品、基金、国债多得让人眼花缭乱，如何在保证本金的基础上获得收益，成为时下人们关注的一大焦点。
不少老年人在理财时，对收益率尤其关注，但高收益伴随着高风险，重庆银行理财师提醒，一味追求收益率并非明智之举，而应该是要在稳中求进。
筹备养老费趁早规划
养老规划，越早越好。巨大的资金需求量可通过日常生活理财的逐步积累来实现，人生不同阶段，其投资规划也各不相同。
青年人养老资金的储备时间相对较长，可以选择较为积极的投资方式。比如：基金定投、养老保险、银行理财产品、股票等都是可以涉足的。
虽然理财的方式并不少，但是人到老年，健康才是最大的财富，老年人应当做好生活规划，适当增加营养健康、外出旅游、健身运动等方面的投入，保持良好的身体和健康状态，这实际上也是一种“理财”。专家建议老人在理财的时候，应该为自己的健康也做一份投资。
相关知识
每个家庭在保证收入稳定时，就要学会家庭理财。实现家庭资产收益的最大化，并进而让这些财富为家庭生活服务。保险必须要先行，因为安全保障是理财安全的基础。
家庭理财闯入误区
一、不考虑通货膨胀。许多家庭首选银行存款作为投资工具，然而只有存款利息等于或高于通货膨胀率时，才可使存款保值、增值来达到投资目的。若存款利息低于通货膨胀率，从表面上看，钱的数量在增多，实际上它的购买力却在降低。
二、随波逐流。我们周围有些人，看到别人炒股，他也去炒股；看到别人集邮，他也去集邮。反正看到别人干什么，不考虑自己的实际情况，盲目跟着别人干。这种投资方式叫“随波逐流“方式，其实不同的人应选择不同的投资品种或投资组合，平时应注意积累理财知识，树立和坚持自己的投资理财原则。
三、过分自信。过分自信的人往往把过去一二次成功的经验认为是成功的秘诀，不问具体情况、条件是否发生变化，或者根据一些有限的小道消息作出投资决策，其结果是可想而知的。
四、贪多嚼不烂。在生活中，我们会经常面临这样的选择，25元的套餐和35元的自助餐你选择那一种，很多人都会选择35元的自助餐，他们认为自助餐可以任意吃，想吃多少就可吃多少。但他们并没有考虑自己一顿到底能吃多少。许多人喜欢买便宜货，可是他们从不考虑这些东西自己是否需要，若不需要，再便宜的东西也成了不便宜。
市民刘女士问：我刚生完小孩，现在没有工作，在家待业。对象自己做生意，每月收入3000-4000元左右，家庭月支出约2000元。目前有银行存款2万元，有一套出租房，房租每年8000元。我想通过基金定投的方式给孩子准备教育金以及我和对象的养老金。请问哪种基金定投更适合我们？每月定投多少比较合适？
人寿保险为首选保障功能
保险的保障功能，这是其他任何金融产品都不具备的。家庭理财的目的无外乎让财产保值和增值两个部分，而保险在这里起到的是安全卫士的作用。当风险发生，我们面临资产入不敷出的窘境时，保险赔偿金可以弥补资金缺口，从而降低意外收支失衡对个人或家庭产生的冲击；此外，保险还为我们精神和心理层面留有一份安宁和无忧，有了这份自信和基础，再做任何事情都会更加从容自如。
在很多保险产品中，保障功能和理财功能是有机结合的。以占多数的分红型保险为例，它在风险来临时起到保障功能，而分红又可以在一定程度上抵御通货膨胀的侵蚀，让资产保值增值。中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户，这是对分红险保户的收益保障。以市场上一款两全保险（分红型）为例，30岁的女性投保人按20年期缴，每年缴纳保费10800元，若约定55周岁起以年金的方式领取养老金，每月即可领取1000元，共可领取300个月，累计领取30万元。若保险期间发生身故，受益人可得到身故保险金。此外，还享受保险公司现金分红至80周岁止，收获保险理财的额外收益。
不建议高风险投资
刘女士家庭当前收入的不稳定和经济支柱单一存在一定的风险，建议要优先考虑保障问题，刘女士的先生有必要每年再拿出五百元左右为自己投一个重疾身故和意外身故附加意外伤害险，保额以40万为宜。刘女士目前2万元的存款建议存银行定期或是债券型基金，保证低风险和流动性，不宜做高风险投资；每月房屋出租收入加上收支结余大约有2000元左右可投资，建议每月基金定投1500元，可购买货币型基金，累积到一定数再做其他投资。定投基金为两只，如果每年投资可获得10％左右收益，19年时间，大约可积累100万元。孩子的教育金备妥，继续投，30年后差不多有339万，夫妻养老金也备妥。随以后收入增加，定投量还可加大，收益也增加。
为了能在退休之后有一个幸福有品质的晚年生活，很多老人选择保险来规划未来生活和理财，但是由于老人相对缺乏理财保险知识，盲目跟进，结果反而适得其反，专家建议老人理财要稳重求胜。
首先，留足日常生活备用金
随着年龄的增长，老年人医疗费用方面的支出增大，应根据夫妻双方身体状况考虑医疗备用金和约6个月的日常衣食住行备用金。这部分资金是随时可能用到的资金，因此，最好以银行活期存款方式进行留存，以备不时之需。
其次，投资理财稳为先
老年人退休后拥有了一笔数目可观的积蓄，若没有良好的投资规划，积蓄也会伴随通胀而面临缩水的损失。然而，投资种类繁多，老年朋友们又该如何选择呢？医疗等大额不确定开支决定了老年朋友们在投资的选择上需特别注意投资的安全性，应以稳健投资为主，比如：债券，保证收益类银行理财产品、基金定投等。
当然，在身体条件较好、经济较宽裕，并具有一定金融投资理财知识和心理承受能力的前提下，退休老人可适度参与中高风险的投资，比如，拥有多年炒股经验和经济条件较好的老人，可拿小部分资金，以娱乐的心态参与股票投资。
夕阳红理财讲究啥理财师：安全第一
“2008年股市暴跌时，宁波有位60岁出头的投资者当时就倒在了证券交易室，后来知道这位投资者心脏不好，再被行情一刺激，就撑不住了。”据业内人士介绍，这种情况全国也不少见。
夕阳无限好。对于有些老人来说，在理财市场中也能收获无限乐趣，但是面对各色理财产品和理财渠道，该如何去选择才能真正收获乐趣和收益？这还真有讲究，特别是面对高风险领域，更要谨慎。
中行宁波市分行理财师卢俏建议，不管是从资金面还是身体方面，老年投资者普遍抗风险能力不强，很难承受短时暴涨暴跌的情况；因此建议拉长投资时限，放平投资心态，“随着年龄增长，健康方面等支出增加，老年投资者最需要的就是保证资金的稳妥和流动性，保证本金是首要的，其次才是实现资产稳健增长。”
在投资渠道方面，卢俏也大致罗列了一下老人投资理财的“高危区”和“适宜区”。
“适宜区”：存款、国债、部分银行理财产品、部分保险。考虑到不同产品的流动性不同，建议投资者做一个长短期投资及收益的搭配。此外，从资产配置的角度，建议适当配置一些保险产品，如大病险、定期寿险、意外险等，“用最少的付出得到最高的保障”。
“高危区”：基金、黄金、股市、期货类。股市和黄金市场短时涨跌频繁，风险很大，不建议老年投资者涉入，不过基金中的债券型基金相对比较稳健，适合3-5年期的投资。
投资风格忌激进和盲从一个很有趣的现象是，与年轻人相比，老年人群体对投资理财有着更加浓厚的兴趣，也有着更加丰富的实践。原因在于，不少老年人有着丰富的资产积累，加上在花费上更加节制，所以他们要比不少年轻人更加富有，拥有更多的可投资资金。同时，老年人拥有更多的时间从事投资理财，很多人也把投资理财当作了一项重要的业余生活。
但是，和年轻人相比，老年人不太有更多新的创收能力，对于养老金的需求时间弹性较低，因此在理财规划和投资部署中更应当戒除激进的情绪。对理财产品也应当有所选择。切忌盲目跟从和激进。
六月下旬以来，沪深股市一度陷入深度低迷，令很多投资人茫然无措；颇感意外的是，近来由银行间市场资金紧张引起金融市场震荡，传闻多家银行闹起钱荒。也许是银行影响了股市，或者是股市拖累了银行。总之，各类金融信息鱼龙混杂，令众多理财“屌丝”们唏嘘不已。
如何选择适合的理财方式，早已受到越来越多的个人和家庭关注。在股市低迷、整体金融市场复杂多变的背景之下，稳健理财的重要性日益突出。中宏保险理财专家建议，成功的理财规划需具有五大标志：获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。适当配置分红保险产品，能够帮助实现上述全部目标！
分红保险一般兼具保险保障与稳健理财的功能，适宜大众保险理财的需求。简而言之，分红险是在享有保险合同规定的保证利益的同时，通过分享保险合同红利的形式，享受保险公司的经营成果。具体而言，它是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式分配给客户。中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
除了红利分配外，很多分红保险产品所具有的保障功能更能体现保单的核心竞争力，也是家庭理财规划的重要前提。一份全面的家庭理财计划，应该包含对家庭顶梁柱及其它家庭成员的人身保障。理财专家建议，把分红险作为一款主险，根据投保人的实际保障需要附加重大疾病、意外、养老等保险产品。或者在保证医疗、意外等基本保障齐全之后，再考虑其具备的理财功能。
在很多保险产品中，保障功能和理财功能得到有机结合。以“中宏金福连连D款两全保险(分红型)”为例，若被保险人生存至缴费期满日及之后每个保险合同周年日，保险公司将每年给付保险金额的8%，直至期满(不含保险合同期满日)，该计划提供了稳定而灵活的现金流，保证领取且领取灵活；被保险人18—60岁期间，还提供额外的意外身故保障；另外，当被保险人生存至80周岁的保险合同周年日时(期满)，可获得400%保险金额。此外，该产品还可与多种附加险灵活搭配，全面实现稳健的理财规划和周全的人身保障。
此前，中国保监会已将每年的7月8日确定为全国保险宣传日，主题为“保险，让生活更美好”。而要实现美好生活，风险保障和稳健理财缺一不可。面临金融市场跌宕起伏的环境，选择稳健的理财方式，更加不容忽视兼备保障功能及稳健理财特性的新型人身保险，它能够安全守护家庭资产组合，帮助实现“美好生活”。
在中国，老年人口到2050年预计将达到4.3亿，占总人口超过30%。老龄化人口加剧，养老问题更加值得我们正视。养老问题提前做好规划，什么样的理财方式，才能为老年人生活质量提供更坚实的经济基础？养老保险如何选择呢？
社保养老是基础近来，有很多网友因受“延迟退休”或“双轨制”传闻的刺激，表示“不再缴纳社会保险费”并且提出要“退保”，勇敢地提出要自己存钱养老。对此，中国社科院社会政策研究中心研究员唐钧认为，存款利率跑不过CPI已经成为社会共识，储蓄养老对大多数人来说行不通。“社会保险保障的是基本生活水平，也就是说，到领取时，是要根据当时的基本生活水平来进行调整的。企业职工的养老金已经连续8年进行了调整就是一例证。虽然大家对调整后的标准仍然不满意，但毕竟进行了调整。所以，合理的计划是首先要参加社会保险，这是保底的；然后有余力再买商业保险，这属于锦上添花。”唐钧说。目前，职工的基本养老保险制度可以负担大约1/3的养老费用。所以，人们养老所需的资金并不需要纯粹靠个人通过理财“赚来”。不管如何进行养老理财，一定要缴纳社保。
保险为养老提质如果要想获得质量更高的养老保险保障，购买商业养老险十分必要。
专家指出，和其他投资理财工具相比，养老保险虽然回报不算太高，但总体比较稳定可靠。而且，养老保险有强制储蓄和复利滚动的功能，是一项长期的理财计划，储备时间越久，理财效果越佳，与“养老目标”较为匹配。
养老理财稳健为宜“养老理财与普通理财不同，保本、安全是最关键的要素。无论投资风格多激进，在做这类投资时都应该趋于稳健。”目前市场上可供投资者选择的养老理财产品不少，且并不限于目前市场上打着“养老”概念的产品。“保险、银行理财产品、基金和贵金属定投都是可以选择的投资工具。”
专家分析指出，在众多的产品中，各类商业养老保险由于兼具保障功能和一定的豁免功能，除了可以给投资者提供未来的养老资金补充，还可以提供保障，因此仍是各类产品中的首选。“尤其是在未来税延养老险推出后，由于采取"税基递延"型模式，在领取时可以节省不少交税金额，这类产品相信比较具有吸引力。”
此外，针对不同人群，不同建议。对于年龄较大的投资者，在做养老理财规划的时候，应该重点关注投资的安全性。不建议进行股票等风险较大的投资。可以投资一些中长期国债和存款，如果要投资基金，则建议做一些纯债基金。银行理财产品可以作为一部分资金的流动性管理工具成为资产配置的一部分。
对于年纪相对较轻的人群，如果感觉自身的保障不足，可以重点考虑投资一些侧重保障的商业保险，能同时提供未来的养老金补充和现时的保障。其余的部分，则和那些保障较为充分的投资者一样，通过多样化的资产组合来实现养老金规划。
养老投资小贴士1、投资者可以适当降低流动性要求，通过长期、稳健的理财服务来跑赢通胀，保障退休之后生活需求。
2、为保证养老金的安全，建议投资者在购买养老理财产品时，最好选择资金投向于票据、债券、债券回购等低风险资产的产品。
3、购买商业养老保险时，分红型养老险是不错的选择。因为与其他养老险相比，分红型养老险的投保人在保险到期时，不仅能够按期领取固定的返还金额，还能额外领取分红，收益相对更高。
4、部分银行提供的贵金属定投(如黄金定投)计划，贵在持之以恒，也即投资的长期性。目前看，相对波动较大的股票投资，大宗商品的保值功能更强，抵御通胀的能力略胜一筹。
如今人们的生活越来越好，很多老年人退休后衣食无忧，如何更好地理财，让晚年生活更加有品质，老年人应该提早规划。由于年龄和健康条件的限制，老年人可以选择的保险产品很少，怎么选择适合老人的理财产品。
很多老年人在理财方面存在着不少误区哪家收益高买哪家
市民劳女士退休已有几年了，由于有稳定的退休金，孩子也已独立，每月还会给她一些钱，所以最近她开始了他们的理财计划。劳女士告诉记者，现在多家银行的客户经理经常会主动发产品信息给她，而她选择理财产品的标准是什么呢？
“选择产品时，我主要还是看收益率，当然，也会了解这个产品的资金投向之类的。风险肯定有，现在很多理财产品都是非保本浮动收益的，但基本上不会产生什么问题，产品到期后都能达到预期年收益率。”劳女士凭自己的经验告诉记者。
但是，在购买银行理财产品时，是不是只要看收益率就可以了呢？
专家点评：
据理财专家分析，目前比较稳健的银行理财产品受到50岁以上投资人群的偏好。这一人群对股票、基金等高风险产品不太涉足，多数人会定期存款和银行理财产品、保险等。
由于空闲时间多，老年人在购买理财产品时一定要“货”比三家。现在银行理财产品类型复杂，要慎重选择，结合产品投向、产品风险等级等多个因素来综合考虑。
除了产品的资金投向外，其他如产品到期期限、客户整体资金使用情况等都需考虑在内。一味追求收益高的产品并不可取。
买理财产品“货比三家”某机关干部何先生今年刚刚退休，闲来无事的他开始关注起银行的理财产品。一段时间的“货比三家”之后，何先生选中了某股份制银行一款半年期的保本理财产品，他先用5万元试买了一下，到期后发现该产品的收益率的确不错，于是加大配置比例；后来他又买了一些非保本的理财产品，50多万的个人积蓄如今绝大部分已经变成了理财产品，1年下来，利息收益比单纯定期存款多了差不多1万元。
建议：不宜买长期理财产品
对于刚刚步入老年人群体的退休人士，这些退休人士的风险偏好普遍很低，因此应该多选择中短期的保本型理财产品。
富裕老人百万买信托
吴先生今年65岁，他有100多万元的现金储蓄，准备去美国旅游过后打算购买理财产品实现保值增值。通过一番比较，他看中了某股份制银行的一款5年期保本型信托产品，100万元起步，年化收益率6.1%。他本想从美国旅游归来就买，可就在美国旅游期间，朋友向他推荐了另一款外资银行的理财产品，吴先生回来后仔细比较了一番，觉得外资银行的产品似乎更好，于是把100万元资金转投外资银行去了。
建议：基金定投不适合老人 与其他的高端理财客户有所不同，年纪较大的高端客户可能更多考虑的是资产的安全和传承。基金定投不适合此类客户，因为需要很长的时间才能平复市场波动。
三招帮老人选保险专家指出，首先，意外险必不可少。老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害很严重。据国家统计局公布的统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。因此，意外伤害保险应当作为老年人保险的首要选择。而在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
其次，养老规划可选分红险。空巢期家庭的老年人，一般对于健康问题都比较关注，但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买重疾保险，即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁，但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高，而无法买到满意的保险。因此对老年人而言，这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。
最后，在养老保险的选择上，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金，并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择，这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。只要生存到一定年龄，保险公司就开始固定给付，活多久就可以领多久，这是这类保险产品专有的特点。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +