商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式。由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。本文将为您介绍老人和孩子怎么买商业保险以及有哪些注意事项。
老人如何买商业保险？苏女士是南宁市一家区直事业单位的员工，即将退休。同单位的一位退休老同志向她透露，大约在2006年，单位发放的退休金加各种补贴，发到他手里是1530元/月，而到了2012年，他的退休金还是1530元，也就是说6年里，分毫未涨。苏女士担心自己届时的退休金不够用，于是，她萌生出购买商业养老保险补充的想法，不知市场上还有没有适合她的养老保险产品？
针对苏女士这种情况，朱顺福建议苏女士首先为自己配置一份意外险产品。意外险投入低，保额高，几十元至几百元保费不等，保险保障金额可达到几万元至十几万元；其次为自己配置一份终身寿险，同样以“金享人生”终身寿险产品为例，每年投入7080元左右，可获得10万元以上的“意外”“重疾”等保险保障，投入15年，保障终身(具体保险责任以保险合同为准)。这些产品的配置主要目的是为了更好地保障自己，好让辛辛苦苦挣来的钱能留得住。只有留住这些“养老钱”，才有可能“有钱”并通过多种渠道让“养老钱”保值增值，养老才能有保障。
孩子怎么买商业保险？自负和自费部分以商业重疾险补充
第一，各地都有针对孩子的社会福利性质保险，家长可以充分利用这些保险的报销额度。第二，进口用药和器材都需要自费，很难通过保险报销，所以务必量力而行。第三，根据家庭经济条件，适当补充商业医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。
补充医疗险可报销自负费用
目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者针对住院费用给予补贴。这两种保险的保费都非常低廉。
保险专家还指出，“与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。建议考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于，只要确诊为合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费/自负范围的限制，一笔高额的现金可直接用于孩子的疾病治疗。”
怎么买商业保险：投保原则（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
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如今，在保险保障深入人心的时代，为自己和家人购买保险成为百姓日常金融理财的方式，在自己有了保障的同时，为父母买保险是许多年轻人孝心的表达方式。然而老人买商业保险却并不合适。
专家表示，老人商业保险很难投保，主要是投保年龄偏大，身体健康方面的因素。目前市场意外险投保年龄一般到65岁，医疗险一般60岁，而且年纪越大，保费越贵。一般情况下，购买保险的年龄不能超过60岁。50岁以下的老人，只要体检合格，就可以任意购买。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种，不同人群应按需选择。
据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。
购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康，容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。
理财产品代替商业保险
一般来讲，老年人到60岁左右时手中都会有一部分积蓄，比起买商业保险来说，利用这些钱选择理财产品，会显得更“实惠”些。
对老人来说，投资理财既是一种需求也是一种时尚。专家认为，老人理财，应优先考虑投资安全，防范风险，以稳妥收益为主。
一般地，投资收益大的其风险也大。退休老人积攒几个钱实在很不容易，而当前吃、穿、住、行、医等的开支也较大，很难经受住投资上的大额亏损。所以要特别注意投资的安全性，切不可思富心切乱投资。绝大多数的老年家庭应主要投资于存款、国债、货币型基金、银行理财产品等低风险品种，切忌好高骛远。
老年人投资组合，最为流行的有“三四三”模式。也就是30%投资股票基金高风险产品、40%投资储蓄国债，其余30%用于应急储蓄。另外，“一百减年龄”的原则也可以作为老年人投资理财的指导，即用（100-年龄）×100%作为风险投资的最大比例。例如，一名60岁的投资者所承担的风险性投资不应超过可支配资金的40%，另外的资金应该投资到国债等低风险投资或储蓄上。
随着年纪增大，对于健康保障的需求渐强，未来健康保障应开始提上理财日程，大病保险不可或缺，专家建议老人大病保险应尽早规划。
相关调查表明，在中国，81%的高龄老人患有不同程度的疾病，而高额的医疗费也在折磨着病者及其家属。需要明确一点的是，老人重疾险的给付方式与一般的医疗险不同，不是在完成治疗后根据费用收据或诊断证明向保险公司索赔，而是以罹病征兆为依据在治疗前给付，而且是按照保险合同预先设定的保额给付的，因为重大疾病的花销通常较大，这种给付方式更能满足被保险人的需求。
老人大病保险专家表示，为长辈购买老人重大疾病保险要趁早，如果要给55周岁以上的老人购买保险重大疾病险，往往是很多保险公司拒保的年龄。但也有部分险企对重大疾病的被保险人规定是70岁。
老年人的身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，赔付率相对较高，因此重疾险对老人来说非常有必要。重疾险的市场需求很大，甚至是保险公司在市场上的主打产品。但与国外的重疾险相比，我国老人重疾险还不成熟，特别前几年一些保险公司纷纷停售健康险(主要是指分红型的重疾险)就是明证。
老人大病保险如果消费者同时有买寿险和重疾险的需求的，选择投保寿险附加重疾险的搭配比选择以寿险和重疾险作为两个主险同时购买要便宜。但除非保险合同有特别的规定，万一被保险人患上所保的重大疾病，保险公司提前给付后，寿险合同里所包含的身故赔偿就会结束，而后一种选择则不会存在这种情况，寿险合同照样执行。因此，如果投保人的资金相对充足，还是买两个主险的方式好一些，因为得到的保障多一些，但是如果资金不太多，则可以选择以老人重疾险作为附险的形式购买。
专家建议称，老人大病保险，由于像寿险、健康险均需按照年龄来决定保费，而部分针对老人或女性的险种更对年龄有特别的限制，所以投保时的年龄应该较早。在购买保险中，年龄不仅会影响保费的高低，也会对投保险种的种类和保额产生影响。所以越早投保越划算。
由于老年人群本身遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，为防范意外伤害，为家中老人购买一份针对性的保险必不可少。意外险性价比较高一般老年人发生医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大，因此，经常会出现保费和保额倒挂的现象，很不划算，尤其是一些老人重大疾病保险。
针对骨折有特别保障健康医疗机构调查，老年人的跌倒每10次就会有一次造成严重的伤害，包括髋关节骨折、其他部位骨折、硬脑膜下出血、软组织伤害或头部外伤。其中，骨折最为常见。目前，一些针对老人重大疾病保险针对骨折有一些特别保障。
长期护理险是以主要负担老年人的家庭护理、家庭保健及其他相关服务项目的费用支出为保险责任的新型人身保险产品。该险种费率较高,同时国内的护理保障还仅限于“后遗症护理”,因此,在选择老人大病保险险种时应该量力而行,根据自己家庭的实际情况决定。
购买大病保险需要注意5点
1、大病保险的定义：在以前这曾经是保险消费者最大的难题，因为它们非常专业，而且各家保险公司的标准不一，令人很难分析比较，今年中国保险行业协会与中国医师协会合作，已经对我国重大疾病保险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，今后人们投保重大疾病险，只要看哪些疾病是在保障范围内即可。
2、大病保险责任：通俗讲就是你买了这张保单后，保险公司承诺会为你做些什么，因此是最重要、最应理解清楚的条款。如身故、全残给付是指如果被保险人在保险的有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔；重大疾病给付指被保险人被确诊为首次患约定的重大疾病中的一种，保险公司将按照约定金额理赔；满期给付，通常会被人们理解成“保费返还”，是指保险合同期满时，如果被保险人仍然健在，并且没有发生过大疾病的理赔，则保险公司将给付满期保险金，保单宣告结束。
3、大病保险责任免除：指保险公司按法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，责任免除条款内容会在合同中以列举方式规定。例如：自残、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、战争、核辐射等等。在投保前，应通读一遍这些责任免除条款，知道在哪些情况下，保险公司是不承担保险责任的。
4、大病保险保费缴纳：条款中通常会写明投保人应当以什么样的方式缴付保费、缴费的最后时限等，投保人应当按照约定及时缴费，防止保单中止或者失效。
5、大病险金的领取：一旦发生保险事故后，客户应如何及时与保险公司取得联系并索赔，特别要注意应在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些文件等，以免错失良机。
以下内容，部分转载自小开君。
为此三种人配置保险，就像买股票一般，一定要追求保障最大化。
成年人首先需要配置的是意外险，每年百元左右的意外险可以提供10至40万元的保障，杠杆率高达数千倍。
有人说我平时就老老实实上下班，也不接触什么危险源，没必要买意外险吧？来看下数据，据统计，2017年我国交通事故共发生20万起，受伤人数高达21万人，死亡总人数达6.3万余人，平均每天就有174人死于交通事故。
生活已经如此地艰难，有些事情就不要怠慢了吧。
成年人其次就是重疾险。完美覆盖90%以上的重疾病症，保额冲抵收入损失、医疗、康复费用，一次性给付，无忧治病，无忧复康。
成年人动辄十几二十万的治疗费用，对每个家庭都是不小的负担。重疾险最大的作用区间，也正是每个人的家庭“顶梁柱”阶段；从重疾险本身来看，建议购买多次赔付型、保障责任全面、附加服务良心的产品。
成年人在经济允许的情况下可以考虑增加定期寿险，定期寿险杠杆高保额高、理赔简单，保额一次性给付。在最近一期综艺节目里，女明星面对父母的催婚，开玩笑称自己要单身到老，和小姐妹们一起住养老院，跳跳广场舞，做个貌美如花的“老太太”，还能勾搭院里的帅老头。
听了她的倾诉，高亚麟没有反驳或者赞同，只静静地说了一句话：父母是我们和死神之间的一堵墙。父母在，你看不见死神，父母一没，你直面死亡。
花甲老人需要最稳的保障因为老年人的身体情况，购买保险有年龄限制，大部分产品拒接65岁以上老人投保。还有核保苛刻，老年人普遍身体状态差，不符合核保条件。最后还有保费过高，老年人出险率高，能够为老年人承保的产品普遍保费高，保额低。
在这样的情况下，最适合老年人的保险就是意外险。
意外险保费低杠杆高，且年龄限制小。鉴于老年人的身体情况，偶尔自身原因发生的意外也在承保范围内，属于最稳健的保险产品了。
由于普遍定期寿险的年龄上限是60岁，所以防癌医疗险成了老年人的第二选择。
防癌医疗险普遍有保费低、年龄限制宽松，保额高的特点。保额最高可达100万元。
中老年人生病住院的概率远远高于年轻人，因此住院医疗费用成为中老年人主要支出，因此需要酌情考虑一份医疗保险，转嫁经济风险。
家中老人优先配置意外险和医疗险。
垂髫孩童需要最优的保障呵护宝宝12小时的是舒肤佳，呵护宝宝12个月的是全方位保护的少儿意外险。
孩子活泼好动且风险意识差，发生意外的概率较大，轻则门诊看看，重则住院治疗，因此建议家长为孩子购买的第一份保险应该是少儿意外险。
“学校每年都会组织学生购买保险，那我还有必要买么？”
学校购买的意外险保额较低，保障范围也限制在校内，所以再购买一份保障全面的意外险是很有必要的。
其二为孩子购买的保险建议是医疗险。
少儿一旦生病注意，家长肯定是希望有足够的费用确保孩子接受最好的治疗。所以百万医疗险是可以考虑为孩子配置的。
幼儿少儿最优配置意外险和医疗险。
那么怎么买合适呢？
一般来说，合理的保费支出应该是家庭年收入的10-15%，而保额应至少为家庭年收入的10倍参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。
购买保险的比例大致应该依照收入的比例分配，假如男主人收入较高那么保险就应该相对较高。
保费支出，控制在10%-15%之间。
一般来说保险的配置遵循五大原则：先大人后小孩、先规划后产品、先保额后保费、先保障后理财、先人身后财产。
保险虽能提供经济保障，但并不代表可以为所欲为，时刻关注身体健康才是对自己最大的保障，对家人最全面的负责。
最后愿君一世不出险。
许多人对商业保险好不好不感兴趣，认为保险的收益太低，他们宁可把资金投在相对风险较高的的股票、债券等项目上。其实，真正懂投资的人都知道：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。他们经常把资金四等分，平均投资在股票、债券、房地产和保险上。
当前面三项获得高收益时，商业保险好不好就正好帮助他们节税；当前面三项遭遇失败时，保险却能及时保障他们的生活经济来源，或提供他们东山再起的资金。这正体现出保险是一种特殊的投资：平时当存钱，有事不缺钱，“万一”领取救命钱！
一：关于保险的适用年龄是非常宽泛的，不同险种从出生28天以上至75周岁之间都有，也就是说所有健康的或亚健康的人都可以购买适合自己的保险产品来得到保障。
二：关于商业保险的购买顺序为，意外险---健康险（重大疾病）---养老险---子女教育---分红理财---其他。意外险为消费型险种，买一年保障一年，特点是低保费高保障，包括意外身故意外残疾、烧伤、烫伤等各类意外事故造成的伤害，可报销由意外伤害而产生的门诊费用和住院医疗费用，报销比例依实际费用多少界定；健康险通常购买重大疾病型，人虽然年轻时得病比例比老年时低，但越早做规划保障时间越长，费用也更低，如果健康到终老也可得到满期给付或身故赔付，大多数健康险最终都会返本，并且在收回成本的基础上多出很多收益。
另一个无论是社保还是公费医疗对重大疾病保障较低，进口药品和进口器材很少部分报销或不给予报销的，而商业保险可做到确诊后马上赔付用以治疗；养老险推荐早规划的原因是人在年轻时有收入保障，年老时购买经济负担重且领取的年金或分红次数更少，同样年龄越小费率也越低的。归结为有事保障，无事存款；子女教育险放在后面的原因是遵从“保险先保大人后保小孩”的原则，在重多中国的家庭当中都以小孩为重，其实经济支柱才最需要保障，所谓大树底下好趁凉嘛；分红理财型险种同时也可选择作为养老或子女教育险，具体依不同收入群体、不同保障人群合理选择。
三：适度保费安排，个人或家庭年收入10--20%，建议控制在15%以内不会造成经济负担，按购买顺序合理安排保费满足可持续续费，避免经济负担过重退保造成经济缺失。“保对、保全、保足”才是真正的保障，保险的本质在于提供保障而不是负担。
四：商业保险好不好是社会保险的补充，很多已购买社保或公费医疗的人认为购买商业保险没有必要，宁愿把钱存在银行或作奢侈品消费，也有听信身边人说保险骗人的错误观点而拒绝保险，但真有风险降临的时候没有人能为你买单。商业保险中的重大疾病保险补充了社保和公费医疗中保小病而对大病无帮助的特点，附加住院医疗也是对公费医疗报销后余下部分做更多补贴，一定程度上降低了因疾病给家庭带来的经济负担。
商业保险好不好？怎么样选择商业保险？
随着防范风险意识的增强，越来越多的人开始关注保险。那么怎样才能巧妙地安排自己的人寿保障计划，让保险在生活中的关键时刻起到应有的作用，而又尽量减少投保支出呢？在这里慧择小编为大家支上几招。
技巧一：早买勿晚买
假使你因为不想支付保费而推迟购买人寿保险，那么您的计划最终可能并不能如你所想，保险专家建议，投保人的年龄越小，那么支付的保费也就越低。另外，随着人的年龄增大，发生疾病的几率也就越高，保费会相对提高。另外，在购买健康保险前，保险公司会要求一些年龄较大的投保人进行体检（一般为50岁以上），投保人的身体越健康，保费也就越便宜。
技巧二：选对保险公司，投保尽量“从一而终”
保险公司对于自己的固定老客户都会给予一定的保费优惠。因此，就投保人来说，假使其需要的保险品种区别不大时，选定一家保险公司进行投保，这样一方面投保人会减少“转移成本”，即投保人重新花费在定位保险公司上的精力与时间，另一方面还能获得保险公司提供的保费优惠。
现阶段很多人都有一个疑问，商业保险该不该买？难道社保不够用吗？其实这个问题很容易，社保是必须的，商业保险不是非要买，但建议买。商业保险一般是以盈利为目的，有意外险，大病险，医疗险等等，针对不同需求种类繁多。商业保险是可以按照“保额”或者“分红”支付给被保险人的，也就是保额的理赔。
社会保险能满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，商业保险是对基本生活保障的必要补充，以及应对突如其来的风险。
所以大家要在社保基础之上，再追加购买意外险+医疗险+重疾险，必要还可购买寿险。当然，这些并不是必须一次性购买，分清主次优先级和家庭预算，我们要在不影响生活质量的前提下购买更优先的保险才是正解。
意外险好办，大多数都是一年一交，保费不过百就能拿下，那么买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？虽然百万医疗保险保障范围很宽，一些非重大疾病在内的住院、医疗产生的正当且合理费用都在保障之列，但百万医疗险的免赔额一般为1万元，医疗费用需要先自行筹措和支付，然后再找保险公司报销，且不能重复报销。
而重疾险没有免赔额度，主要针对那些会威胁到生命或者花费比较大的重大疾病，只要符合同规定的重大疾病，保险公司立即按照保险金额赔付。
所以说重疾险真正的意义并不是治疗重疾，更重要的是用来补偿收入损失！社保和普通医疗只能是为我们家庭财务止损，却无法解决后期康复所造成的收入降低和开支增大的问题。而重疾险能迅速的得到一大笔现金，从而解决财务危机。
对于手头不宽裕的年轻人，暂时无力承担昂贵的长期医疗险，那么选择百万医疗险是一个很好的过度;同样已经过了购买重疾险年龄的老年人也适用，即使不能得到长期保障，也可以先减少 “裸奔” 的风险。
最后购买商业险的优先顺序是，考虑各方面的风险，投保顺序一般为：意外险、重疾险、医疗险、寿险。
当然，每个人心里都有一杆秤，需要根据自己的实际情况调整。如果暂时买不起重疾险，可以先用医疗险或者防癌险替代。意外险就不说了，大家自行选购就可以。购买商业保险之前，做好预算，还要做好梳理家庭财务状况包括收入和负债，这决定了你的保费、保险产品和保额。做好这两点你就不会买错。
商业保险中的商业医疗与商业养老保险备受大家的关注，那么商业保险怎么交更合理呢？
网友咨询：我今年27岁，是一名打工族，暂无社保。我想问商业保险最少要多少钱？商业保险有没有年龄的限制？
继社保养老、企业年金之后，商业保险成为完善养老保障的第三大支柱。目前越来越多的人热衷于以商业险养老。那么商业养老保险缴费情况是什么样的呢？
早一年投保，就可能省下数千元的保费，而换个缴费方式，也能省下一笔不小的成本。
专家表示，投保养老险，尤其不能小看年龄和缴费方式的差别，事先做好规划、量入为出很重要。
提醒：25岁应开始投保
在不少人的观念里，养老是老了才会面对的事，晚点考虑也不迟。但其实，养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息，投保人年龄越小，保费运作的时间越长，因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少，分红型保险所能累积的红利也有望更多。而养老险在各类保险中，属于保费较高的产品，投保年龄不同导致的保费差别也比较明显。
据了解，目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。不少专家分析，25岁～30岁左右投保养老险比较合适。太晚投保会导致保费偏高，而太早投保的话，由于年轻时需要用钱的地方很多，因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。
案例：趸缴保费可省4万元
在与代理人交流的过程中，黄先生发现，除了年龄差别外，采用不同的缴费方式，保费的差别也不小。如果是趸缴保费，即一次性将保费交完，获得同样的保障，需交纳24.68万元，虽然乍一看是笔不小的开支，但与分10年缴费、共需交纳29.4万元相比，可省下4.72万元的成本。
而分10年缴费又比选择20年缴费划算。按照费率表测算的价格，如果黄先生选择的是20年期缴，每年需缴纳的保费为16000元，虽然每年需缴的保费比10年缴费方式要少，但是，20年下来总共需缴纳32万元，反而要多出2.6万元。
提醒：工薪族更适合期缴
由于养老险采取复利计息的方式，缴费方式和期限不同，保费差别很大。但趸缴、期缴，长期缴、短期缴实际上各有利弊。总的来说，如果您比较看重经济回报，不妨考虑趸缴或较短的缴费期，如果您更强调保障，那么，则可以选择较长的缴费期。
具体来说，趸缴方式相对比较便宜和方便，较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们来说，为避免将来经济情况变化，趸缴是较好的缴费方式。
对于大多数工薪族而言，虽然总保费会增加，但期缴的缴费方式更为实用，每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足养老储蓄的需求，又能降低年缴保费金额，不至于背上过重的经济负担。
一些保险产品还为期缴客户提供了追加保费的权利。如果觉得原先购买的保险份数太少、保障太低，那么在原先的保额已达到5万元以上时，就可以按原先的交费标准再追加购买价值为原保额20%的新险。而趸缴一般不能享受这样的权利。
缴费期长也有好处
如果选择了期缴，在确定投资期限时，缩短缴费期无疑会更为经济，但延长缴费期在保障方面却更有着数。
首先，多数养老保险是主险，在投保该主险后，只要是在该主险的缴费期内，保户就可以投保附加险。如果过了缴费期，虽然尚处于主险的保障期内，但因为交费行为已经终止，就不能再购买新的附加险种了。
其次，延长缴费期在保费豁免方面有优势。如果保户在缴费期未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并同样可获得保单的赔偿。
商业养老保险
目前，绝大多数商业养老保险都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保费，到特定年龄时以“年金”的形式开始领取养老金。除了养老金，一般商业养老保险还可提供其他保障，包括身故金、满期保险金、分红等。
与社会养老保险相比，商业养老保险更为灵活，一般提供年领、月领两种养老金领取模式，可在50周岁、55周岁、60周岁或65周岁开始领取，在缴费方式上有趸缴、10年、20年缴清和年缴至55周岁、60周岁等多种选择。市民可根据自身的工作、财务状况灵活投保。
商业医疗保险
商业医疗一般是根据每个人的具体情况来具体设计的，保费是根据年龄、职业、每个人的具体需求来设计的。年龄小的一般来说保费肯定会便宜些。过了55周岁就不能买商业医疗了，医疗都是附加险，一般来说都是自动续保到65岁。体检与否也是根据一个人的年龄、保额大小、是否有过既往病史等一系列因素来决定的，当然有时候公司也会抽检。
最少的几百块也可以有补充。建议还是选择补充重大疾病和住院医疗补充。一般您这个年龄基本的保额是不需要体检的。即使需要体检也是保险公司承担费用的。
商业保险是根据每个人的年龄、性别等综合考虑保费的，一般是年龄越小，购买同样的保额费用越低，所以在你这个年龄，只要保额没有超过公司的限额，一般不需要体检，而且保费都比较便宜。购买商业保险是有年龄的限制的，一般55岁后就不能购买了。
建议首先考虑住院医疗险和意外意外伤害医疗做好基本的保障其次是做重大疾病保障可以做返还型因为保费高一些所以保额在10万左右，如果定期型产品的话更适合，保费低保障高可以选保额20万以上。
商业保险是保险公司根据保险合同约定，向投保人收取保险费，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。小孩商业保险险种有很多，保险公司也有很多，卖保险的人更多，你要如何选择呢？
小孩商业保险需要选哪种？1、意外伤害及意外医疗：很简单，但发生烧烫伤事故的少儿蛮多，觉得还是有必要讲下意外险的细节，主要考虑的就是意外伤害的责任范围是否全面，意外医疗的给付形式，额度，价格等。小孩子都好动，容易发生意外情况，意外保障必不可少。意外方面费用低廉，可以考虑用卡或是附加险方式选择。
2、医疗、重疾：重大疾病是众多家长关心的问题，也是容易造成家庭经济负担的因素，建议您一定要重视。现在各大保险公司都有重疾方面的险种，您可以择优选择。考虑到现在的医疗费用水平，建议宝宝重疾保障不要太低。毕竟宝宝也长大，以后的责任会更重。如果长大以后再考虑补充重疾保险，所付出的费用远远高于现在。所以建议在年幼时能为宝宝选择额度适合的重疾险种。0-18岁的孩子保监会有10万的保额限制，因此能提供2-3倍保额赔付的险种更占优势。住院医疗方面又包含住院报销和住院津贴，和意外一样可考虑用卡或者附加险来解决。
3、教育金：刚性需求，教育金的储备采用何种方式一直倍受争议，储蓄、投资、保险还是多者组合，这和不同家庭的收入特点是有很大关系的，稍微复杂一点，最好面谈沟通。
给小孩购买商业保险要避免三大误区误区一：大人不重要，要先给孩子买保险。买保险的正确顺序应该是先大人后孩子，这才是真正对孩子负责的一种做法。误区二：买少儿保险只买教育金不买健康险。孩子的意外医疗和重疾必须最先建立保障的，几十万的医疗费用，对多数家庭来说都是无法承担的。误区三：盲目购买保险 不考虑经济能力。为孩子选择保险时，要根据对各种风险保障的需求大小以及自身对保费的负担能力大小这两个因素来决定。如何选择小孩商业保险——相关案例案例：上海张女士的儿子在课间意外骨折，一共进了两次医院，第一次是动手术，上石膏等，共花了4万多元，这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入的骨头、钢钉等等。第二次拆钉子，又花了5000元左右，也就是说总共花了45000元左右，其中张女士自掏腰包的钱有3万多元。
自负和自费部分以商业重疾险补充医疗费通常有三部分：第一部分是在社保范围内可报销部分；第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分，称为自负；第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。福利性质的少儿险可以对第一部分的费用进行赔付。
“此外，张女士自掏腰包的还有3万多元，由于买了不少进口用药和器材，其中很大一部分是自费费用，此外还有5000元左右是自负费用。由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及30元/天的住院补贴，她又没有买其他商业医疗险，所以无处可报。”保险专家解释道。
保险专家有三个建议给家长：第一，各地都有针对孩子的社会福利性质保险，家长可以充分利用这些保险的报销额度。第二，进口用药和器材都需要自费，很难通过保险报销，所以务必量力而行。第三，根据家庭经济条件，适当补充商业医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过重疾险减轻重大疾病的高额医疗支出。相关推荐 更多 +