以下内容，部分转载自小开君。
为此三种人配置保险，就像买股票一般，一定要追求保障最大化。
成年人首先需要配置的是意外险，每年百元左右的意外险可以提供10至40万元的保障，杠杆率高达数千倍。
有人说我平时就老老实实上下班，也不接触什么危险源，没必要买意外险吧？来看下数据，据统计，2017年我国交通事故共发生20万起，受伤人数高达21万人，死亡总人数达6.3万余人，平均每天就有174人死于交通事故。
生活已经如此地艰难，有些事情就不要怠慢了吧。
成年人其次就是重疾险。完美覆盖90%以上的重疾病症，保额冲抵收入损失、医疗、康复费用，一次性给付，无忧治病，无忧复康。
成年人动辄十几二十万的治疗费用，对每个家庭都是不小的负担。重疾险最大的作用区间，也正是每个人的家庭“顶梁柱”阶段；从重疾险本身来看，建议购买多次赔付型、保障责任全面、附加服务良心的产品。
成年人在经济允许的情况下可以考虑增加定期寿险，定期寿险杠杆高保额高、理赔简单，保额一次性给付。在最近一期综艺节目里，女明星面对父母的催婚，开玩笑称自己要单身到老，和小姐妹们一起住养老院，跳跳广场舞，做个貌美如花的“老太太”，还能勾搭院里的帅老头。
听了她的倾诉，高亚麟没有反驳或者赞同，只静静地说了一句话：父母是我们和死神之间的一堵墙。父母在，你看不见死神，父母一没，你直面死亡。
花甲老人需要最稳的保障因为老年人的身体情况，购买保险有年龄限制，大部分产品拒接65岁以上老人投保。还有核保苛刻，老年人普遍身体状态差，不符合核保条件。最后还有保费过高，老年人出险率高，能够为老年人承保的产品普遍保费高，保额低。
在这样的情况下，最适合老年人的保险就是意外险。
意外险保费低杠杆高，且年龄限制小。鉴于老年人的身体情况，偶尔自身原因发生的意外也在承保范围内，属于最稳健的保险产品了。
由于普遍定期寿险的年龄上限是60岁，所以防癌医疗险成了老年人的第二选择。
防癌医疗险普遍有保费低、年龄限制宽松，保额高的特点。保额最高可达100万元。
中老年人生病住院的概率远远高于年轻人，因此住院医疗费用成为中老年人主要支出，因此需要酌情考虑一份医疗保险，转嫁经济风险。
家中老人优先配置意外险和医疗险。
垂髫孩童需要最优的保障呵护宝宝12小时的是舒肤佳，呵护宝宝12个月的是全方位保护的少儿意外险。
孩子活泼好动且风险意识差，发生意外的概率较大，轻则门诊看看，重则住院治疗，因此建议家长为孩子购买的第一份保险应该是少儿意外险。
“学校每年都会组织学生购买保险，那我还有必要买么？”
学校购买的意外险保额较低，保障范围也限制在校内，所以再购买一份保障全面的意外险是很有必要的。
其二为孩子购买的保险建议是医疗险。
少儿一旦生病注意，家长肯定是希望有足够的费用确保孩子接受最好的治疗。所以百万医疗险是可以考虑为孩子配置的。
幼儿少儿最优配置意外险和医疗险。
那么怎么买合适呢？
一般来说，合理的保费支出应该是家庭年收入的10-15%，而保额应至少为家庭年收入的10倍参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。
购买保险的比例大致应该依照收入的比例分配，假如男主人收入较高那么保险就应该相对较高。
保费支出，控制在10%-15%之间。
一般来说保险的配置遵循五大原则：先大人后小孩、先规划后产品、先保额后保费、先保障后理财、先人身后财产。
保险虽能提供经济保障，但并不代表可以为所欲为，时刻关注身体健康才是对自己最大的保障，对家人最全面的负责。
最后愿君一世不出险。
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小孩子最主要的是意外风险和疾病风险。
在大多数情况下，小孩子还不需要考虑身故风险。因为小孩子还没有承担起家庭责任，身故保障主要还是给家庭大人的。
医疗险+意外险+定期重疾险。年保费预算1000元左右就能实现。
医疗险：小孩子因为抵抗力差，容易生病，发烧感冒都比成年人好得慢，更别说如果还患上其他什么疾病呢。所以小孩子是非常需要医疗险的，用来保障疾病风险。
意外险：在孩子一周岁之前，可以暂时先不买意外险。因为小孩子在还没有学会走路之前，没有多少搞事情的能力，大多数时间都是被大家捧在手心里的。
当孩子会到处爬各种钻的时候，就需要给他买意外险了。小孩子好动又好奇，指不定一眨眼就溜到什么地方干“坏事”去了，可谓是防不胜防。磕磕碰碰在所难免，所以买一份意外险，附加了意外医疗，可以有效应对突发状况。
定期重疾险：这个年龄购买重疾险是非常非常便宜的，保额也不会太低。经济条件越是有限，就越要今早购置定期重疾险，先把保障做完善。不然孩子一旦罹患重疾，这笔治疗费用对于家庭来说实在太沉重了。
理财险：平时是不怎么考虑理财险的，看得更多的是保障型保险。但是对于经济条件宽裕的家庭来说，因为孩子太小，这个时候购置合适的理财险的话，很早就可以领钱了，回报期比较长。我们可以相当于为孩子做了一份储蓄金，而这么长时间累积起来这笔金额也是非常可观的。
但这个时候依旧不建议购置寿险产品。国家对未成年的身故理赔金限制，最高不超过20万。从家庭责任上来看，孩子身故不会在经济上带来打击，而对于精神上的伤痛，保险也无能为力。因此暂时没有必要为孩子购买寿险产品，等孩子成年后再买也不迟。
保险产品的购买是要根据消费者的保障需求而定的。明白了不同阶段、不同人群的不同需求，从而选择相应的保险产品，才是科学投保的第一步。
随着年纪增大，对于健康保障的需求渐强，未来健康保障应开始提上理财日程，大病保险不可或缺，专家建议老人大病保险应尽早规划。
相关调查表明，在中国，81%的高龄老人患有不同程度的疾病，而高额的医疗费也在折磨着病者及其家属。需要明确一点的是，老人重疾险的给付方式与一般的医疗险不同，不是在完成治疗后根据费用收据或诊断证明向保险公司索赔，而是以罹病征兆为依据在治疗前给付，而且是按照保险合同预先设定的保额给付的，因为重大疾病的花销通常较大，这种给付方式更能满足被保险人的需求。
老人大病保险专家表示，为长辈购买老人重大疾病保险要趁早，如果要给55周岁以上的老人购买保险重大疾病险，往往是很多保险公司拒保的年龄。但也有部分险企对重大疾病的被保险人规定是70岁。
老年人的身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，赔付率相对较高，因此重疾险对老人来说非常有必要。重疾险的市场需求很大，甚至是保险公司在市场上的主打产品。但与国外的重疾险相比，我国老人重疾险还不成熟，特别前几年一些保险公司纷纷停售健康险(主要是指分红型的重疾险)就是明证。
老人大病保险如果消费者同时有买寿险和重疾险的需求的，选择投保寿险附加重疾险的搭配比选择以寿险和重疾险作为两个主险同时购买要便宜。但除非保险合同有特别的规定，万一被保险人患上所保的重大疾病，保险公司提前给付后，寿险合同里所包含的身故赔偿就会结束，而后一种选择则不会存在这种情况，寿险合同照样执行。因此，如果投保人的资金相对充足，还是买两个主险的方式好一些，因为得到的保障多一些，但是如果资金不太多，则可以选择以老人重疾险作为附险的形式购买。
专家建议称，老人大病保险，由于像寿险、健康险均需按照年龄来决定保费，而部分针对老人或女性的险种更对年龄有特别的限制，所以投保时的年龄应该较早。在购买保险中，年龄不仅会影响保费的高低，也会对投保险种的种类和保额产生影响。所以越早投保越划算。
由于老年人群本身遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，为防范意外伤害，为家中老人购买一份针对性的保险必不可少。意外险性价比较高一般老年人发生医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大，因此，经常会出现保费和保额倒挂的现象，很不划算，尤其是一些老人重大疾病保险。
针对骨折有特别保障健康医疗机构调查，老年人的跌倒每10次就会有一次造成严重的伤害，包括髋关节骨折、其他部位骨折、硬脑膜下出血、软组织伤害或头部外伤。其中，骨折最为常见。目前，一些针对老人重大疾病保险针对骨折有一些特别保障。
长期护理险是以主要负担老年人的家庭护理、家庭保健及其他相关服务项目的费用支出为保险责任的新型人身保险产品。该险种费率较高,同时国内的护理保障还仅限于“后遗症护理”,因此,在选择老人大病保险险种时应该量力而行,根据自己家庭的实际情况决定。
购买大病保险需要注意5点
1、大病保险的定义：在以前这曾经是保险消费者最大的难题，因为它们非常专业，而且各家保险公司的标准不一，令人很难分析比较，今年中国保险行业协会与中国医师协会合作，已经对我国重大疾病保险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，今后人们投保重大疾病险，只要看哪些疾病是在保障范围内即可。
2、大病保险责任：通俗讲就是你买了这张保单后，保险公司承诺会为你做些什么，因此是最重要、最应理解清楚的条款。如身故、全残给付是指如果被保险人在保险的有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔；重大疾病给付指被保险人被确诊为首次患约定的重大疾病中的一种，保险公司将按照约定金额理赔；满期给付，通常会被人们理解成“保费返还”，是指保险合同期满时，如果被保险人仍然健在，并且没有发生过大疾病的理赔，则保险公司将给付满期保险金，保单宣告结束。
3、大病保险责任免除：指保险公司按法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，责任免除条款内容会在合同中以列举方式规定。例如：自残、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、战争、核辐射等等。在投保前，应通读一遍这些责任免除条款，知道在哪些情况下，保险公司是不承担保险责任的。
4、大病保险保费缴纳：条款中通常会写明投保人应当以什么样的方式缴付保费、缴费的最后时限等，投保人应当按照约定及时缴费，防止保单中止或者失效。
5、大病险金的领取：一旦发生保险事故后，客户应如何及时与保险公司取得联系并索赔，特别要注意应在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些文件等，以免错失良机。
对于许多家长来说，怎样买儿童保险是非常头疼的问题。目前市场上的少儿险种类繁多，让很多家长都看花了眼、看晕了脑袋。对比每个保险产品，还都取舍不得，不知怎样选择。专家为你支招。
1、根据需求选择
少儿保险是针对18周岁以下人群提供的一种人身风险保障。
购买少儿险首先须明确自己的家庭及孩子真正的保险需求。比如有的家庭注重对孩子身体的呵护，建议购买保障类少儿险产品；有的家庭重视孩子的教育，建议购买储蓄型产品。最合适的儿童险搭配是，把提供教育基金为目的的分红保险作为主险，附加医疗疾病险与意外险。但在财力有限的情况下，为少儿购买保险最好以保障型为主。
2、不同阶段全面保障
专家认为，不同年龄段的孩子保障重点也不相同。
0岁~6岁的孩子，由于最容易生病、发生意外，应准备一份医疗保险；7岁~12岁的孩子，教育基金、医疗保障一个都不能少，可以选择具有现金返还功能的险种；12岁以后，就要培养孩子的理财习惯了，可选择现金返还险种解决教育基金的问题，也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。
专家还建议，由于孩子的抗风险能力较低，给孩子投保的险种保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的疾病或意外风险防范保障。
3、保费支出不超过总收入15%
因少儿面临的风险较多，买保险要追求全面保障。但家长同时还应该考虑自己的实际收入水平。一般情况下，年缴保费不应超过家庭年收入的15%~20%。
购买儿童保险，走出五大误区。
1、只保孩子不保大人：如果只给孩子买保险，那么大人一旦发生意外，其家庭很可能会因此陷入困境，给孩子买的保险也就无力继续支付剩余保费；
2、为孩子购买养老险：对于很多资金并不宽裕的家庭来说，考虑孩子的养老问题没有必要。为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他(她)自食其力了；
3、只重教育不重保障：保险专家建议购买少儿险的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病险。最后考虑购买教育金保险；
4、不买豁免附加险：在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，一旦父母因某些原因无力继续缴纳保费，对孩子的保障也将继续有效；
5、忽视“学生平安险”：如果孩子已经上学，在学校已经购买了“学生平安险”，注意及时缴费。毕竟该险种是团体险，保费低但保障高。
了“学生平安险”，注意及时缴费。毕竟该险种是
团体险，保费低但保障高。
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