绝大部分人身险的责任免除中都列明“被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间”不保。艾滋病是洪水猛兽，但涉及到保险为什么却要拒保？这是对人权的歧视还是利益的自保？
也许你还不清楚，艾滋病到底是什么。艾滋病（AIDS）是由艾滋病病毒（HIV）引发的全身性疾病。艾滋病通过破坏人的免疫防线，让人体在面对病菌侵害的时候毫无还手之力。最后致人死亡的不是艾滋病，而是其他疾病。目前的医疗技术来说，艾滋病几乎是绝症。
研究认为，艾滋病起源于非洲，后由移民带入美国。1981年，美国疾控中心世界上第一次有关艾滋病病例的正式记载。1985年，一位到中国旅游的外国人患艾滋病入住北京协和医院后死亡，这是我国第一次发现艾滋病病例。
艾滋病的传染源主要是人的体液：血液、精液、阴道分泌液、乳汁、羊水等。
传播途径有以下三点：
经性接触：不安全的同性、异性和双性性接触。
经血液和血制品：包括共用针具静脉注射毒品、不安全规范的医疗操作、纹身等。
经母婴传播：包括宫内感染、分娩时和哺乳传播。
艾滋病潜伏期平均6-8年，可短至数月，长达数十年。从初期感染HIV到终末期是一个较为漫长复杂的过程。90年代我国医学技术尚不发达，医疗水平差，对防治艾滋病的宣传普及几乎为0，这就导致了在某些集体医疗事件上有大面积感染的风险。
目前艾滋病仍是“不治之症”。全世界范围内缺乏根治HIV感染的有效药物，现阶段的医疗手段只能抑制患者体内病毒复制，降低HIV感染与相关疾病的发病率和死亡率。
异性性传播大于同性性传播。每次出现艾滋病医疗事故或新闻，总有部分人群或媒体会乾坤大挪移的把艾滋病矛头指向同性恋群体。不可否认，男同性恋者之间艾滋病传染的几率的确高于艾滋病的其他几种传播方式。但尽管男男同性传播感染艾滋病者逐渐增多，异性传播感染者仍占大多数。
性传播仍然是我国艾滋病的主要传染途径。2018年一季度的HIV感染者中，异性性传播25358例（69.2%）；同性性传播7762例（21.2%）
；注射毒品传播1945例（5.3%）；母婴传播404例（1.1%）。在往年的统计当中，异性性传播的数例也远多于同性性传播。
值得注意的是，艾滋病的新发正在趋于年轻化。青年学生新报告感染人数从2008年的527例，上升到2011年的1154例，再到2014年2695例。2011-2015年间，中国15—24岁的青年学生中感染者年均增长达35%。在相应年度的青年感染总人群中的占比从2008年的5.77%上升到2017年的23.58%。这一数值已经超过了国际艾滋病10%的“重灾区”认定感染红线值。
在医学飞速发展的今天，某些艾滋病人已经可以通过药物延长生命，有些甚至可以存活四五十年。除了身体较弱，日常生活与常人无异，那么艾滋病人也有买保险的需求，是否可以投保呢？
提及艾滋病，不仅常人避而远之，保险也是十分抗拒的。
2009年以前，各家人寿保险公司的人寿保险产品合同中免责条款均有一条：“因下列情形导致被保险人身故的，本公司不承担给付身故保险金的责任：患获得性免疫缺陷综合征（艾滋病）或感染获得性免疫缺陷综合征病毒（HIV呈阳性）”。
该条款饱受争议，2009年中国保险行业协会发布的《人身保险产品条款部分条目示范写法》，要求各保险公司删除“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的除外责任。虽然这是保险行业内部的文件，但仅为“推荐使用”,并无强制拘束力也无法律效力。
“说白了，示范写法不是必须遵守的，只是保险行业内的一个规范。如果有保险公司不愿意遵守，它在法律上不会承担任何责任。” 当时的业内人士如是说到。M.bx010.cOM
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意外险的保障责任主要针对突发的、非本意的意外伤害所导致的伤残/身故，且在免责条例中没有列出艾滋病。所以几乎肯定的是意外险是可以购买的。
但在意外伤害医疗中国有明确对艾滋病的免责声明，所以这一部分保险公司是不承担赔付的。
医社保最大的好处就是不会因为带病而拒保，而且很多关键检查的费用都可以报销。唯一受限的就是可能部分用药在保障范围之外，还需要自费购买。
虽然艾滋病人在购买保险时破受限制，但生活中与常人差异不大。与艾滋病人工作接触不会感染艾滋病，艾滋病也不会经过马桶圈、电话、餐具卧具、游泳池等设施传播，也不会经咳嗽打喷嚏、蚊虫叮咬等途径传播。对艾滋病人不应以抵触的态度，与此同时我们也应时刻预防感染艾滋病：
拒绝毒品，不共用针具。
避免医源性艾滋病传播，避免不必要的注射与输血。
切断HIV传染的性接触传播，正确使用安全套，进行安全性行为。
其实，艾滋病不可怕，可怕的是被人以异样的眼光看待，现在社会上仍旧存在很多恐艾的人，主要原因是不了解艾滋病，很多是道听途说，一谈艾就色变。友善对待是对艾滋病人最大的尊重。
在对抗艾滋病毒的侵害，帮助艾滋病人和感染者进行医疗救治方面，商业保险能否发挥作用呢？
艾滋病感染者通常会被拒保
如果发现自己已经感染了艾滋病病毒，还可以正常投保么？答案是否定的。因为在保险公司的核保过程中，出于对风险的控制，对“带病投保”的亚健康人群会特别注意，并有所区别对待。
一般来说，有过往病史的投保人通常都是“次健康体”，在投保时会比健康标准体投保的程序更严格些，最后的核保结果可能有四种情况：保险公司同意以标准体(标准费率)承保；保险公司要求加费(非标准费率)承保；保险公司要求约定除外责任(非标准费率)承保；因风险太大，保险公司拒保。
“保险产品设计的时候考虑的是正常的健康人群，如果不对带病人群除外的话，会导致很多带病人群进行逆选择。”一位健康险公司的核保人员告诉记者。
“当然，这一点并不是针对艾滋病人或感染者。肝炎患者、甲状腺疾病患者，甚至血粘度高的投保者都会被严格核保，”该人士特别强调不是对艾滋病的歧视：“但因为艾滋病这一情况比较严重，全身的免疫系统都遭到了破坏，而且很可能危及生命，属于特别重大且目前世界上还没有治愈可能的重大疾病，所以通常情况下，如果已经携带了艾滋病病毒或者已经确认为艾滋病人，保险公司很难对这类人进行承保。那样对健康的投保者是不公平的，肯定会影响平均费率。”
咨询下来，艾滋病人和病毒携带者的投保寿险、健康险的可能性非常非常低。根据《保险法》规定，投保人有向保险公司如实告知的义务。但是如果艾滋病人向保险公司投保时，如实告知了自己的病情，保险公司一般选择拒保。如果不如实告知，到时候查下来就有骗保的嫌疑。
而在意外险部分，有人认为可以正常投保，艾滋病这一疾病与意外的关联不大，但也有认为存在一定关联，目前没有定论。
艾滋病通常属于人身险免责条款
如果一个本来健康的个体投保人身险若干年后，不幸感染了艾滋病病毒，可以得到正常理赔么？这条路看来也很不顺。
编者查阅了众多保险产品的条款后发现，绝大部分公司的人身险(包括各类寿险、健康险和意外险)条款中在“责任免除”或曰“除外责任”那一部分中，都有一小条赫然在列：“被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间”。
也就是说，如果一个健康人在购买人身险后，不幸感染了艾滋病，保险公司就会以“免责条款”为由，退还其已缴纳的保费，但不会做出理赔。
据介绍，艾滋病风险的不可统计性，是其被列入免责的重要原因。
“普通疾病都有发病的概率，保险可以计算出风险。但是艾滋病由于其传染的不确定性，风险是不可预算的。这是艾滋病出现在免责条款里的根本原因。”上述健康险公司人士对记者解释。
另外，艾滋病的不可根治性和高并发症也让保险公司谈虎色变，纷纷免责。“由于艾滋病的特殊性，保险公司成本很高且不可控，短时间内将其纳入保障并不具备可操作性。除非监管部门强制下令，保险公司恐怕不会轻易将其写入条款。”
另据业内人士透露，为了配合新《保险法》的实施，中国保险行业协会曾推出了《人身保险产品条款部分条目示范写法》(以下简称“示范写法”)，要求把“感染艾滋病”从人身险的责任免除条款中删去，也就说艾滋病患者有望获得保险理赔。
但至今，“艾滋病”仍在绝大多数人身险的责任免除条款之列，还没看见哪家公司因为配合新《保险法》实施把这项删除。
提到艾滋病，大家莫不色变，这可是与癌症齐名的绝症，但是比癌症更可怕的是它还会传染，因此想要不对它心生恐惧都难！因为艾滋病的主要传染途径之一是性传播，这导致它在性开放也不过20年的中国很多时候被看成是一种“伤风败俗”的疾病，所以艾滋病患者饱受歧视，出于自保，绝大部分时候也是不敢公开自己病情的。不过凡事也有例外，比如朱力亚。
根据微博吐槽爆料哥的爆料，朱力亚是一名在校大学生，在与自己的黑人男友交往时不幸感染艾滋病。与其他艾滋病患者不同，朱力亚选择站出来公布自己的病情，甚至公开在高校巡讲，这使得她成为第一位有勇气这么做的在校女大学生。
在朱力亚的演讲当中，自己之所以会成为悲剧的主角，政府与高校都应该背锅，因为正是他们的失职才让自己患上了艾滋病。朱力亚的这番言论无疑吸引了很多吃瓜群众纷纷强势围观。
有的网友表示朱力亚自己不懂得勇于承担责任，却把锅甩给政府与高校。
猜火车iron：这都能怪国家 怪学校啊？
heather_三次方：几乎没有安全套，这还不叫出格？她觉得怎么样感染才叫出格？
Jia基丶安非他命：感觉她毫无悔意，爱情真XX美好！
我想要个太阳呀呀呀：站出来挺好的，但是首先不自己反省，先说国家和学校就不太好了吧，如果自爱的话怎么会干扰呢。
不过确实也有不少网友表示认同她的观点。
网名太多被占用：高校招外籍学生不体检难道不该怪学校？
足彩球老：国家第一道关卡，学校第二道都没把握好还不能怪吗？
当然还有“理性瓜”对朱力亚的行为表示赞赏的。
奈斯的南南：我觉得这个女孩挺勇敢的，站出来说这些无非是为了让大家避免同种情况。
在小编看来，造成如今的悲剧，应该是多方面的因素，除了朱力亚说的原因，我认为她在与非洲男友交往时没有做好预防措施也是有一定责任的，而非洲小哥故意隐瞒自己的病情更是难辞其咎，毕竟艾滋病传染性强，致死率高，非洲小哥这么做可以说是另一种谋杀了。
艾滋病虽然危害很大，但是也不是完全不可控，只是费用不菲，对于很多人来说可能负担不起，那么问题来了，医疗险对于艾滋病是否报销呢？
据小编所知，因为艾滋病是一种传染病，而且致死率高，所以保险公司在这方面还是很谨慎的。不同的保险产品对于艾滋病住院是否能理赔报销的规定是不一样的，大部分医疗险不管什么原因感染HIV都是不赔的，但是也有例外。比如常见的网红百万医疗险，对于因输血、职业关系和器官移植导致感染HIV的，是可以报销的，这种规定也在很多重疾险当中出现。
看到这里，相信机智如你的吃瓜群众应该明白，朱力亚并非是因为上述三种情况感染HIV的，所以即使投保医疗险也是无法报销的，只能自己自费。退一万步讲，即使医疗险可以不分感染原因全部报销艾滋病的治疗费用，但是毕竟已经身患重疾，遭罪的总是自己，所以更好的方法应该是做好防护措施，以便防患于未然。
刚出生的孩子免疫力差，感冒发烧的小病不断，为了保障孩子的健康，很多宝爸宝妈便想给孩子买一份保险。
可到了保险公司，却有不少家长被以孩子“不符合健康告知要求”而拦在了门外。
其实吧，新生儿或多或少会有些小毛病， 例如黄疸、尿布疹、鹅口疮、产瘤、肺炎等等。
有些病其实只在婴儿期比较常见，孩子长大后就不药而愈了。这类病保险公司是不在意的，健康告知中也不会提及。
但有几项儿童常见病在健康告知中的“出镜率”就比较高了。如果涉及到这几项疾病，宝爸宝妈们就要小心了！你的宝宝可能会被拒保哦。
一、儿童常见病有哪几种？健康告知中经常提及的儿童常见疾病主要有以下5种：
早产、低体重；黄疸；手足口病；支气管炎；肺炎
这几种疾病在生活中很常见，尤其是早产儿，这其实不能算病。
只是宝宝过早面世，身体免疫力和发育状况较其他足月出生的婴儿差，健康风险也更高。
随着二胎政策的开放，很多30岁甚至40岁的妈妈都开始备孕产子，产妇年龄过高，也容易导致诞下的宝宝患病几率大大增加。
那么，孩子得了这些病，真的就不能买保险了吗？当然不是！
如果买的是意外险，那肯定没问题。这个险种对被保人几乎没有健康要求，完全可以放心投保。
至于寿险，健康告知相对宽松，想买当然是可以买到的。但是小编多次强调，寿险是给大人准备的，孩子投保意义不大。
对孩子来说，重疾险和医疗险才是最实用的。然而，这两个险种的健康告知也是最严格的。
宝宝健健康康也就算了，得了上述的常见疾病，想要“通关”可就难了。
下面就重点讲讲，患了儿童常见病，应该如何购买重疾险和医疗险吧。
二、儿童如何带病投保？1、早产、低体重如何投保？
早产是指怀孕不足37周就急着出生的宝宝，此类宝宝通常称为早产儿，体重普遍低于2.5kg。
早产的宝宝投保比较麻烦，重疾险或医疗险的健康告知都对其有所限制。
不过，我国每年平均有1600万的新生儿，而早产发生率为5%-15%之间。
也就是说，全国每年都有上百万的早产儿呱呱坠地，这么多潜在的消费者，保险公司显然不舍得“一刀切”了。
部分产品会采取延期承保的措施，早产的宝宝如果身体健康，年满2周岁或3周岁后就能正常承保了。
有的产品甚至没有年龄限制，只要检查无异常且无并发症就能投保！
完美人生守护、晴天保保对早产儿都十分友好，只要没啥异常就能买。
妈咪保贝稍微严格些，要求满3周岁，如果不急着给孩子“上保险”的话，等到3周岁再买也行。
2、新生儿黄疸如何投保？
“十个孩子九个黄”的说法由来已久，这说明新生儿黄疸还是比较常见的。
新生儿黄疸又分为生理性黄疸和病理性黄疸。绝大多数的宝宝得的都是生理性黄疸，一般不需要特殊治疗，7-10天就会自然消退。
大部分重疾险和医疗险都不会对生理性黄疸设限，智能核保通过率很高。
病理性黄疸则相对严重，有可能会引起其他的并发症，比如急性胆红素脑病和核黄疸。
所以，病理性黄疸投保需要评估病因，但只要治愈后一定期间内不再复发，还是可以正常投保的。
重疾险康复满半年就能投保，医疗险严格一些，要康复满1年才行。
安联臻爱感恩版更要求在出生3周内消退，如果超出3周没有“消黄”的，建议去买尊享e生2019。
3、手足口病如何投保？
手足口病是由肠道病毒引起的传染病，多发于5岁以下儿童，表现口痛、厌食、低热、手、足、口腔等部位出现小疱疹或小溃疡。
多数患儿一周左右可以自愈，但也有少数会诱发脑炎、肺水肿等并发症，严重者可能导致死亡。
手足口病只要没有引发过心脑类疾病，治愈后一般也是能正常承保的。
重疾险治愈满3个月，且没有并发症的话，就可以购买晴天保保了。
医疗险方面，尊享e生的核保条件最为宽松，治愈满1个月就可以投保了。安联臻爱稍微严格一些，要康复满6个月以上。
4、支气管炎&肺炎如何投保？
急性支气管炎和肺炎是婴幼儿时期的常见疾病，主要是因为呼吸道病菌感染引起的。
小儿支气管炎和肺炎的治疗手段已经比较成熟了，治愈难度不大，治愈后基本上都能正常购买保险。
妈咪保贝对于支气管炎和肺炎都没限制，全部可以直接投保，可以说是非常优秀了。
尊享e生对肺炎比较宽容，也可以直接通过健康告知，没有治愈期限设置。
完美人生和晴天保保就稍显严苛一些，都要满3个月才能“放行”。
带病投保的时候需要注意：每款产品的智能核保设置不一样，一些健康告知里提及的疾病，智能核保里却没有详细的核保标准，最好不要直接投保。
据悉，手足口病在5周岁以下儿童中尤为高发，给孩子配置手足口病既给孩子带来一份保障，也能让用户安心。那么，手足口病保险怎么买，用户购买时需要注意什么呢？
1、预算定险种
目前市面上可以保障手足口病的保险种类比较多，医疗险、手足口病专项保险、重疾险都可以对手足口病进行保障。但是这三类保险的给付条件不同，具体的保障责任也有很大的差异性。其中重疾险的保障力度较强，但是费率较高，相较于手足口病专项保险和医疗险来说，重疾险的保费要高得多。手足口病专项保险的针对性强，但是这类保险往往不会保障手足口病引起的并发症，也就是说多数只针对手足口病自身进行保障，保障责任有一定的局限性，不过费率较低。医疗险的保障范围较广，但是医疗险的保额往往较低。
用户给孩子购买手足口病保险时，既要考虑到保障责任，也需要考虑到预算。若是预算足够的话，可以选择购买重疾险，因为很多重疾险含有手足口病轻症责任或重症责任，对孩子的保障力度较强。若是预算不多的话，可以选择手足口病专项保险，对孩子进行针对性保障。
2、购买适当保额
购买手足口病保险，保额要适当。就目前手足口病的特征来看，患有该病的人群，大部分只需要进行简单处理就可以了，但是若是严重的话可能会危及生命。所以，给孩子配置手足口病保险，要注意保额。过高的保额，可能会造成经济压力，过低的保额则可能无法达到保障的目的。尤其是为孩子购买含有手足口病保障的重疾险时，可以将保额控制在30万元以上。
3、诚实健康告知
鉴于当前可以保障手足口病的保险产品大都属于健康险，故而用户投保时第一步要做的就是填写健康告知。投保者填写健康告知时一定要谨慎，诚实填写，健康告知书中关于孩子的问询要如实告知，不要隐瞒，以免影响到后续的理赔等服务。
每个家庭、健康状态、收入都不同，购买保险的方法和产品也不一样，
1、买医疗保险注意免责条款
由于手足口病属于法定传染病，而大部分医疗险是将法定传染病列为免责条款的，所以父母若是想要通过医疗险来保障手足口病，一定要看清楚保险产品的免责条款，问清楚手足口病是否在保障范围内，以免造成不必要的麻烦，无法达到保障的目的。
2、手足口病专项保险注意保额及责任
若是为孩子购买手足口病专项保险的话，建议用户要注意保额，太少的保额可能达不到保障的目的。另外，要看清楚保险是否保障因为手足口病造成的并发症，尽量选择保障责任较全的保险产品投保。
3、注意豁免条款
若是为孩子选择带有手足口病责任的重疾险，建议用户尽量选择带有豁免条款的保险产品投保，尤其是投保人豁免条款，最好具备。
手足口病保险怎么买？给孩子购买手足口病保险，关键是保障要有针对性，保额、保障责任是关注的重点。在此基础上，再选择高性价比的保险产品，可以对孩子的健康成长起到助力作用。
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