如果在购买保险前已经确诊HIV病毒感染,那么基本就与人寿保险无缘了。
如果已经购买了保险,投保的时候符合健康告知,但是如果后面不慎感染了艾滋病,应该怎么办呢?分别来看一下各险种都是如何处理的。
重疾险从条款中得知:因艾滋病罹患轻/重疾是没办法获得重疾赔付的;因输血和职业关系导致的艾滋病,罹患重疾是可以获得重疾赔付的;如果重疾险含有身故责任,因为艾滋病身故,那么也会赔付保额的。
医疗险是人寿险种理赔门槛比较低的,但健康告知和免责条款都是比较严格的。翻阅了几款百万医疗险之后,发现在责任免除部分,明确写到由于艾滋病引起的医疗费用,保险公司不承担赔付责任。
定期寿险,如果已经买了定寿,在保期间内感染艾滋病怎么办?
无论是意外、疾病还是自然身故,定期寿险都是会赔付保额的,只有在免责条款里面的身故是不赔的。而查询了某款产品之后发现艾滋病并不在免责条款中。所以就算因艾滋病去世,定期寿险也会赔的。
那么我们再说说另一种情况,得了艾滋病为什么不赔?由于艾滋病的特殊性,并且没有全面详实的统计数据,保险公司难以估算成本,也就无法设计合理的费率。这一疾病存在不可治愈性,同时也是一种长期性疾病,涉及高昂的医疗费用,且最终理赔大都是死亡理赔,保险企业要付出很大成本。许多保险公司因此谈“艾”色变。
通俗地说,保险公司为艾滋病人提供服务是一笔赔本的买卖。艾滋病人几乎不可避免的会发生重疾,可预见性的会在一定时间内死亡。
除极个别寿险企业曾为特定人群等设计过有关艾滋病的保险产品外,保险行业几乎不提供与艾滋病沾边的保险服务。
总结:如果在重疾险、医疗险保障责任期间感染了艾滋病,考虑及时退保减少损失。而定期寿险则可具体查看保险条款及免责声明再做考虑。
意外险的保障责任主要针对突发的、非本意的意外伤害所导致的伤残/身故,且在免责条例中没有列出艾滋病。所以几乎肯定的是意外险是可以购买的。
但在意外伤害医疗中国有明确对艾滋病的免责声明,所以这一部分保险公司是不承担赔付的。
医社保最大的好处就是不会因为带病而拒保,而且很多关键检查的费用都可以报销。唯一受限的就是可能部分用药在保障范围之外,还需要自费购买。
虽然艾滋病人在购买保险时破受限制,但生活中与常人差异不大。与艾滋病人工作接触不会感染艾滋病,艾滋病也不会经过马桶圈、电话、餐具卧具、游泳池等设施传播,也不会经咳嗽打喷嚏、蚊虫叮咬等途径传播。对艾滋病人不应以抵触的态度,与此同时我们也应时刻预防感染艾滋病:
拒绝毒品,不共用针具。
避免医源性艾滋病传播,避免不必要的注射与输血。
切断HIV传染的性接触传播,正确使用安全套,进行安全性行为。
其实,艾滋病不可怕,可怕的是被人以异样的眼光看待,现在社会上仍旧存在很多恐艾的人,主要原因是不了解艾滋病,很多是道听途说,一谈艾就色变。友善对待是对艾滋病人最大的尊重。
在对抗艾滋病毒的侵害,帮助艾滋病人和感染者进行医疗救治方面,商业保险能否发挥作用呢?
艾滋病感染者通常会被拒保
如果发现自己已经感染了艾滋病病毒,还可以正常投保么?答案是否定的。因为在保险公司的核保过程中,出于对风险的控制,对“带病投保”的亚健康人群会特别注意,并有所区别对待。
一般来说,有过往病史的投保人通常都是“次健康体”,在投保时会比健康标准体投保的程序更严格些,最后的核保结果可能有四种情况:保险公司同意以标准体(标准费率)承保;保险公司要求加费(非标准费率)承保;保险公司要求约定除外责任(非标准费率)承保;因风险太大,保险公司拒保。
“保险产品设计的时候考虑的是正常的健康人群,如果不对带病人群除外的话,会导致很多带病人群进行逆选择。”一位健康险公司的核保人员告诉记者。
“当然,这一点并不是针对艾滋病人或感染者。肝炎患者、甲状腺疾病患者,甚至血粘度高的投保者都会被严格核保,”该人士特别强调不是对艾滋病的歧视:“但因为艾滋病这一情况比较严重,全身的免疫系统都遭到了破坏,而且很可能危及生命,属于特别重大且目前世界上还没有治愈可能的重大疾病,所以通常情况下,如果已经携带了艾滋病病毒或者已经确认为艾滋病人,保险公司很难对这类人进行承保。那样对健康的投保者是不公平的,肯定会影响平均费率。”
咨询下来,艾滋病人和病毒携带者的投保寿险、健康险的可能性非常非常低。根据《保险法》规定,投保人有向保险公司如实告知的义务。但是如果艾滋病人向保险公司投保时,如实告知了自己的病情,保险公司一般选择拒保。如果不如实告知,到时候查下来就有骗保的嫌疑。
而在意外险部分,有人认为可以正常投保,艾滋病这一疾病与意外的关联不大,但也有认为存在一定关联,目前没有定论。
艾滋病通常属于人身险免责条款
如果一个本来健康的个体投保人身险若干年后,不幸感染了艾滋病病毒,可以得到正常理赔么?这条路看来也很不顺。
编者查阅了众多保险产品的条款后发现,绝大部分公司的人身险(包括各类寿险、健康险和意外险)条款中在“责任免除”或曰“除外责任”那一部分中,都有一小条赫然在列:“被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间”。
也就是说,如果一个健康人在购买人身险后,不幸感染了艾滋病,保险公司就会以“免责条款”为由,退还其已缴纳的保费,但不会做出理赔。
据介绍,艾滋病风险的不可统计性,是其被列入免责的重要原因。
“普通疾病都有发病的概率,保险可以计算出风险。但是艾滋病由于其传染的不确定性,风险是不可预算的。这是艾滋病出现在免责条款里的根本原因。”上述健康险公司人士对记者解释。
另外,艾滋病的不可根治性和高并发症也让保险公司谈虎色变,纷纷免责。“由于艾滋病的特殊性,保险公司成本很高且不可控,短时间内将其纳入保障并不具备可操作性。除非监管部门强制下令,保险公司恐怕不会轻易将其写入条款。”
另据业内人士透露,为了配合新《保险法》的实施,中国保险行业协会曾推出了《人身保险产品条款部分条目示范写法》(以下简称“示范写法”),要求把“感染艾滋病”从人身险的责任免除条款中删去,也就说艾滋病患者有望获得保险理赔。
但至今,“艾滋病”仍在绝大多数人身险的责任免除条款之列,还没看见哪家公司因为配合新《保险法》实施把这项删除。
三月份到了,很多人都约上亲朋好友,一起出去游玩,不仅能够观赏到优美的风景还可以交流彼此之间的感情,一举两得,不过在旅游之前有很多准备工作是必须要做的,首先就是选择自己想要旅游的地方,其次就是要了解旅游当地的气温,避免温差太多,而引起感冒,当然最重要的是给自己购买一份国内旅行意外保险。
叶雅(化名)是一家中学的语文教师,虽然毕业还没有一年,因为教学认真,对学生的教育方式特别受到了学生跟其他教师的一致好评,不过这段时间叶雅经常的上课走时,备课的资料也经常出错,后来校长找叶雅谈心,觉得是赵雅给自己的压力太大了,让叶雅休息一段时间,出去旅游散散心,临走之前校长还提醒叶雅旅游前要给自己投保国内旅行意外保险。
可是应该去哪旅行呢,在网上搜寻了下,叶雅觉得南京的紫金山很不错,紫金山又名钟山,位于江苏省南京市中山门外。主峰海拔448.9米,周围约30公里,是全国重点风景名胜区,每年都吸引着无数的登山爱好者,不过在登山前有哪些需要注意的?(1)要轻装上阵,因为爬山是一件体力活,如果带的东西过多,可能会消耗太多的体力,无法到达山顶。(2)山区气候变化非常大,可能一会是晴天,一会就变成了雨天,所以要带着雨衣,以防不时之需,下雨风大,不宜打伞。(3)山上的夜景和清晨的气温都比较低,所以要带件御寒的衣服,避免自己受冻着凉。(4)登山以穿登山鞋、布鞋、球鞋为宜,穿皮鞋和塑料鞋容易打滑,发生意外。(5)还需带足一定量的水,因为山上的水,是越高越贵,一般普通的矿泉水最低价都在10元左右。了解了注意事项向后,叶雅就准备为自己投保国内旅行意外保险。
现在市场上的保险如此之多,应该选择哪家保险公司进行投保?平安保险公司是个非常不错的选择,投保也非常简单,只需登录平安保险公司官方网站,根据系统提示即可完成投保,同时平安保险针对国内旅行意外保险还有分类,比如平安自驾游旅游险,平安自主旅游险等,游客应该合理选择。
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