在对抗艾滋病毒的侵害，帮助艾滋病人和感染者进行医疗救治方面，商业保险能否发挥作用呢？
艾滋病感染者通常会被拒保
如果发现自己已经感染了艾滋病病毒，还可以正常投保么？答案是否定的。因为在保险公司的核保过程中，出于对风险的控制，对“带病投保”的亚健康人群会特别注意，并有所区别对待。
一般来说，有过往病史的投保人通常都是“次健康体”，在投保时会比健康标准体投保的程序更严格些，最后的核保结果可能有四种情况：保险公司同意以标准体(标准费率)承保；保险公司要求加费(非标准费率)承保；保险公司要求约定除外责任(非标准费率)承保；因风险太大，保险公司拒保。
“保险产品设计的时候考虑的是正常的健康人群，如果不对带病人群除外的话，会导致很多带病人群进行逆选择。”一位健康险公司的核保人员告诉记者。
“当然，这一点并不是针对艾滋病人或感染者。肝炎患者、甲状腺疾病患者，甚至血粘度高的投保者都会被严格核保，”该人士特别强调不是对艾滋病的歧视：“但因为艾滋病这一情况比较严重，全身的免疫系统都遭到了破坏，而且很可能危及生命，属于特别重大且目前世界上还没有治愈可能的重大疾病，所以通常情况下，如果已经携带了艾滋病病毒或者已经确认为艾滋病人，保险公司很难对这类人进行承保。那样对健康的投保者是不公平的，肯定会影响平均费率。”
咨询下来，艾滋病人和病毒携带者的投保寿险、健康险的可能性非常非常低。根据《保险法》规定，投保人有向保险公司如实告知的义务。但是如果艾滋病人向保险公司投保时，如实告知了自己的病情，保险公司一般选择拒保。如果不如实告知，到时候查下来就有骗保的嫌疑。
而在意外险部分，有人认为可以正常投保，艾滋病这一疾病与意外的关联不大，但也有认为存在一定关联，目前没有定论。
艾滋病通常属于人身险免责条款
如果一个本来健康的个体投保人身险若干年后，不幸感染了艾滋病病毒，可以得到正常理赔么？这条路看来也很不顺。
编者查阅了众多保险产品的条款后发现，绝大部分公司的人身险(包括各类寿险、健康险和意外险)条款中在“责任免除”或曰“除外责任”那一部分中，都有一小条赫然在列：“被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间”。
也就是说，如果一个健康人在购买人身险后，不幸感染了艾滋病，保险公司就会以“免责条款”为由，退还其已缴纳的保费，但不会做出理赔。
据介绍，艾滋病风险的不可统计性，是其被列入免责的重要原因。
“普通疾病都有发病的概率，保险可以计算出风险。但是艾滋病由于其传染的不确定性，风险是不可预算的。这是艾滋病出现在免责条款里的根本原因。”上述健康险公司人士对记者解释。
另外，艾滋病的不可根治性和高并发症也让保险公司谈虎色变，纷纷免责。“由于艾滋病的特殊性，保险公司成本很高且不可控，短时间内将其纳入保障并不具备可操作性。除非监管部门强制下令，保险公司恐怕不会轻易将其写入条款。”
另据业内人士透露，为了配合新《保险法》的实施，中国保险行业协会曾推出了《人身保险产品条款部分条目示范写法》(以下简称“示范写法”)，要求把“感染艾滋病”从人身险的责任免除条款中删去，也就说艾滋病患者有望获得保险理赔。
但至今，“艾滋病”仍在绝大多数人身险的责任免除条款之列，还没看见哪家公司因为配合新《保险法》实施把这项删除。
延伸阅读
如果在购买保险前已经确诊HIV病毒感染，那么基本就与人寿保险无缘了。
如果已经购买了保险，投保的时候符合健康告知，但是如果后面不慎感染了艾滋病，应该怎么办呢？分别来看一下各险种都是如何处理的。
重疾险从条款中得知：因艾滋病罹患轻/重疾是没办法获得重疾赔付的；因输血和职业关系导致的艾滋病，罹患重疾是可以获得重疾赔付的；如果重疾险含有身故责任，因为艾滋病身故，那么也会赔付保额的。
医疗险是人寿险种理赔门槛比较低的，但健康告知和免责条款都是比较严格的。翻阅了几款百万医疗险之后，发现在责任免除部分，明确写到由于艾滋病引起的医疗费用，保险公司不承担赔付责任。
定期寿险，如果已经买了定寿，在保期间内感染艾滋病怎么办？
无论是意外、疾病还是自然身故，定期寿险都是会赔付保额的，只有在免责条款里面的身故是不赔的。而查询了某款产品之后发现艾滋病并不在免责条款中。所以就算因艾滋病去世，定期寿险也会赔的。
那么我们再说说另一种情况，得了艾滋病为什么不赔？由于艾滋病的特殊性，并且没有全面详实的统计数据，保险公司难以估算成本，也就无法设计合理的费率。这一疾病存在不可治愈性，同时也是一种长期性疾病，涉及高昂的医疗费用，且最终理赔大都是死亡理赔，保险企业要付出很大成本。许多保险公司因此谈“艾”色变。
通俗地说，保险公司为艾滋病人提供服务是一笔赔本的买卖。艾滋病人几乎不可避免的会发生重疾，可预见性的会在一定时间内死亡。
除极个别寿险企业曾为特定人群等设计过有关艾滋病的保险产品外，保险行业几乎不提供与艾滋病沾边的保险服务。
总结：如果在重疾险、医疗险保障责任期间感染了艾滋病，考虑及时退保减少损失。而定期寿险则可具体查看保险条款及免责声明再做考虑。
意外险的保障责任主要针对突发的、非本意的意外伤害所导致的伤残/身故，且在免责条例中没有列出艾滋病。所以几乎肯定的是意外险是可以购买的。
但在意外伤害医疗中国有明确对艾滋病的免责声明，所以这一部分保险公司是不承担赔付的。
医社保最大的好处就是不会因为带病而拒保，而且很多关键检查的费用都可以报销。唯一受限的就是可能部分用药在保障范围之外，还需要自费购买。
虽然艾滋病人在购买保险时破受限制，但生活中与常人差异不大。与艾滋病人工作接触不会感染艾滋病，艾滋病也不会经过马桶圈、电话、餐具卧具、游泳池等设施传播，也不会经咳嗽打喷嚏、蚊虫叮咬等途径传播。对艾滋病人不应以抵触的态度，与此同时我们也应时刻预防感染艾滋病：
拒绝毒品，不共用针具。
避免医源性艾滋病传播，避免不必要的注射与输血。
切断HIV传染的性接触传播，正确使用安全套，进行安全性行为。
其实，艾滋病不可怕，可怕的是被人以异样的眼光看待，现在社会上仍旧存在很多恐艾的人，主要原因是不了解艾滋病，很多是道听途说，一谈艾就色变。友善对待是对艾滋病人最大的尊重。
提到艾滋病，大家莫不色变，这可是与癌症齐名的绝症，但是比癌症更可怕的是它还会传染，因此想要不对它心生恐惧都难！因为艾滋病的主要传染途径之一是性传播，这导致它在性开放也不过20年的中国很多时候被看成是一种“伤风败俗”的疾病，所以艾滋病患者饱受歧视，出于自保，绝大部分时候也是不敢公开自己病情的。不过凡事也有例外，比如朱力亚。
根据微博吐槽爆料哥的爆料，朱力亚是一名在校大学生，在与自己的黑人男友交往时不幸感染艾滋病。与其他艾滋病患者不同，朱力亚选择站出来公布自己的病情，甚至公开在高校巡讲，这使得她成为第一位有勇气这么做的在校女大学生。
在朱力亚的演讲当中，自己之所以会成为悲剧的主角，政府与高校都应该背锅，因为正是他们的失职才让自己患上了艾滋病。朱力亚的这番言论无疑吸引了很多吃瓜群众纷纷强势围观。
有的网友表示朱力亚自己不懂得勇于承担责任，却把锅甩给政府与高校。
猜火车iron：这都能怪国家 怪学校啊？
heather_三次方：几乎没有安全套，这还不叫出格？她觉得怎么样感染才叫出格？
Jia基丶安非他命：感觉她毫无悔意，爱情真XX美好！
我想要个太阳呀呀呀：站出来挺好的，但是首先不自己反省，先说国家和学校就不太好了吧，如果自爱的话怎么会干扰呢。
不过确实也有不少网友表示认同她的观点。
网名太多被占用：高校招外籍学生不体检难道不该怪学校？
足彩球老：国家第一道关卡，学校第二道都没把握好还不能怪吗？
当然还有“理性瓜”对朱力亚的行为表示赞赏的。
奈斯的南南：我觉得这个女孩挺勇敢的，站出来说这些无非是为了让大家避免同种情况。
在小编看来，造成如今的悲剧，应该是多方面的因素，除了朱力亚说的原因，我认为她在与非洲男友交往时没有做好预防措施也是有一定责任的，而非洲小哥故意隐瞒自己的病情更是难辞其咎，毕竟艾滋病传染性强，致死率高，非洲小哥这么做可以说是另一种谋杀了。
艾滋病虽然危害很大，但是也不是完全不可控，只是费用不菲，对于很多人来说可能负担不起，那么问题来了，医疗险对于艾滋病是否报销呢？
据小编所知，因为艾滋病是一种传染病，而且致死率高，所以保险公司在这方面还是很谨慎的。不同的保险产品对于艾滋病住院是否能理赔报销的规定是不一样的，大部分医疗险不管什么原因感染HIV都是不赔的，但是也有例外。比如常见的网红百万医疗险，对于因输血、职业关系和器官移植导致感染HIV的，是可以报销的，这种规定也在很多重疾险当中出现。
看到这里，相信机智如你的吃瓜群众应该明白，朱力亚并非是因为上述三种情况感染HIV的，所以即使投保医疗险也是无法报销的，只能自己自费。退一万步讲，即使医疗险可以不分感染原因全部报销艾滋病的治疗费用，但是毕竟已经身患重疾，遭罪的总是自己，所以更好的方法应该是做好防护措施，以便防患于未然。
十类疾病危及三成市民
经专家论证，目前有十类疾病对北京市民危险性最大。据估算，本市三分之一的人有患上这十种疾病的危险。这十类疾病分别是脑血管病、心血管病、糖尿病、慢性肾病、脊椎和骨关节病、肝炎、禽流感等新发传染病、肿瘤、抑郁症、艾滋病。为了发挥中医药在疾病防治中的重要作用，本市启动了首都十大危险疾病中医药科技攻关项目，十类疾病中的每种病将遴选多种新药获得政府的攻关研发支持。
北京市卫生局表示，“十病十药”已建立起严格的征集和筛选标准，制定了科技成果类、医院制剂类和中药方剂类3个类别的专业筛选评价表。目前，本市中西医专家资源和企业建立的研发团队按照相关标准，已成功筛选出首批“十病十药”研发品种，适用病种包括治疗慢性肾病、儿童流行性感冒、肿瘤等。
据介绍，每批入选的研究成果上市最快需3年的时间。北京市卫生局表示，政府部门将给予政策和资金支持，促成这12项中药研发成果的进一步研发、通过评估、落户北京实现产业化。
“十病十药”纳入医保
北京市中医局表示，本市现共有中药制剂3000余种，其中，许多传统有效的民间验方秘方和现有的科技成果都尚未拥有自主知识产权，同时许多名医名方、名院名药（制剂）也未得到有价值的开发使用。
“十病十药”计划启动后，筛选出的有效方剂通过研发，开发成院内制剂，经批准后可在指定医疗机构调剂使用，“比如出现甲流等突发公共卫生事件时，获得批准的院内制剂就可以推广应用，而非仅局限在医院里”。
北京市中医局相关负责人表示，对“十病十药”医疗机构制剂将优先纳入本市医保报销范围，“十病十药”新药品种也将优先纳入本市基本医保报销目录，以保证患者使用质优价廉的药品。
每年4000万保障研发
据了解，市经信委和市科委将连续三年、每年投入4000万元用于支持“十病十药”的产品研发和生产，鼓励支持从事中药研发的企业参与品种转让，并通过网络和召开推介会等形式，尽快实现品种转让并开始立项研发。
北京市卫生局表示“十病十药”药方的征集将常态化，随时接受符合征集标准的项目申请。目前，卫生部门正在建立“十病十药”的交易成果供需平台，寻找“婆家”，并将对入选的研发品种进行网上公示。
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