多数不买保险的人总觉得保险让人看不懂，总有人被素质并不高的代理人忽悠，业界规则太复杂等等。
按理说保险也是商品，想买就买，不想买也无所谓，为什么会出现这么多问题？
保险之所以难以理解，是因为它是更高维度的产品
作为一个射幸性产品，保险就像赌博一样，可能赔也可能不赔，对于大多数人而言为一个“可能性”就付出金钱，可不是件容易的事。
加之目前行业一开始多数不成熟的销售人员，让人们对保险产生严重的认知偏差，“空手套白狼”，“暴利”，“骗人”，乃至“一人卖保险，全家都丢脸”的评论比比皆是。
那么，为什么说保险是高维产品呢？
保险既承载过去，又蕴含未来
保险产品承载过去，保险合同之所以包含了名目繁杂的各种免责条款，除外责任，背后都有保险公司被欺诈的真实案例。
也就是说目前我们看到的保险条款之所以复杂，其实是一个结果，是背后欺诈骗保导致的，而并非原因。
但大多数人由于目光只着眼于当前，并不会去探究过往，所以各种咒骂条款复杂、不公平的论调才在互联网上此起彼伏。
当然并不否认的确存在一些不太好且充满坑的产品，但是大部分的情况只是客户无法从时间这个维度上去看产品罢了。
同样保险产品还蕴含未来，保险条款中对责任的描述就是对未来的允诺，以及实现允诺的限制条件。
这也是保险产品有别于一般商品的最重要特征——就是客户先付钱，在未来某段时间某个触发事件后才获得产品的价值。
因此保险实际上是在为风险概率提前买单，但绝大部分客户是很难接受这点的，接受不了为未来风险事件消费金钱这事。这种情况客观导致了返还型、分红型保险产品的热销，也使得纯消费型保险产品的吸引力严重不足。
保险产品既承载过去，又蕴含未来，因此如果忽视了时间维度，确实会很难理解它。
保险囊括了复杂的社会关系
保险产品的购买，特别是寿险产品的购买还体现出了人员关系，可以看到条款中必然出现投保人、被保险人和受益人，所以购买保险产品绝非是个人的事情。在不同的人生阶段，给不同的人买不同的产品都是有规律的。
保险涉及家庭的方方面面，也可能涉及公司的合伙关系，在一个人的单线维度上又交织着多重社会关系维度，因此购买保险是必须把“家庭”等理念贯彻始终，否则就无法买到真正，适合于自己的保险。M.BX010.COM
保险的设计体现复杂的聚类关系
因为所有定价基础比如死亡率，重疾发生率，这些费率需要在一个足够大的群体，足够长的时间里面才能总结出来，一个产品的定价、保额也遵循着市场规律。
因此保险产品考虑的不仅仅是单人短时间内的风险状况，而必须考虑整个群体长时间可能面临的风险概率，而这无疑是客户在购买保险前所难以触及和想象的。
保险潜藏着另一个平行的世界
一个长期稳定的利率，一个遵照大数法则的世界，一个合适的给付金额，是构成这个世界的基础。
PS：大数法则是指在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律。
这个世界中的规则（条款）约定了客户的任何行为所带来的变化，这些变化可能对所处的保险世界造成重构，短暂退出乃至消失，比如退保，约定好一个现金价值的金额，就退出这个世界吧。
总结
综上，保险产品不仅蕴藏着时间因素，社会关系，还包含了另一个维度的空间因素，它们共同交织出一个超乎普通人们想象的高维产品。
这样的高维产物，当前有些低素质代理人有充足能力可以描述出来吗？
扩展阅读
今天这篇文章，小编想用跟大家探讨一下。
一、高赔付率就等于好产品吗?
“赔付高等于好产品”的核心逻辑就是：
赔付率越高的产品，肯定对消费者越好。因为赔付率越高，证明这款产品所保障的内容就是刚需，就是人人都会发生的风险，人人都能从保险公司里面赔钱。
事实是这样吗?
小编回答：一小半对、一大半不对。
我们先说不对的地方。
如果我们简单定义赔率 = 真正赔出去的钱/总收入的保费
那么“高赔率”产品，只能说明：
保险公司赔出去的钱都快赶得上收入的保费了。
注意：并不是说获赔的人特别多，仅仅是说明保险公司赔出去的钱差不多赶得上收入的保费而已。
如果获赔的人真的也特别多，那的确是普惠，但这种产品，保险公司把每个人交上来的保费以理赔款的方式又还给了大家而已。
请问这是保险吗?
如果获赔的人特别少，但是赔付金额又非常高，那说明什么?大部分低风险用户在筹钱“帮助”小部分高风险的用户。
请问这是保险吗?
有可能是!
因为保险的基本原理就是保“低发生概率但损失金额高的风险”。
那既然保的是低风险概率事件，为什么赔付率会这么高?大概的原因有三个：
1、定价很便宜
开发便宜产品，保通常两个诉求：
(1)获得客户名后，再找其他产品转化;
(2)股东是慈善家，卖这样的产品不为赚钱，而是去做全民公益。
2、被羊毛党盯上
这款产品被羊毛党盯上，骗赔严重，例如著名的航空延误险和意外险骗赔重灾区“剁手指头骗10级伤残金”。
3、天灾人祸
突然爆发的不可预测的天灾或人祸，导致了集中理赔。
这么多“赔付率高”的情况，除了专业的保险产品精算师，消费者能从中辨识出来的好产品有多少?
所以，所谓“赔付率高的产品就是好产品”，这个理论并不是都不对，但是背后的逻辑，并不是这样一句看着“专业”、实质内涵不足的话，能完整表达。
那什么样的“赔付率高的产品”，怎么才能等同于一款好产品呢?
小编接着给大家说说。
二、高赔付率=好产品的典型示范
首先，只是站在商业立场，赔率高的产品，通常“不长命”!
这个基本的商业逻辑，相信这个观点大家都不反对吧?
这个天底下还真有这么便宜的事情，而且还坚持不懈地做!
但实际上还是有的!
谁愿意这么坚持地做?政府啊!
当然ZF的诉求也很明确：让大伙得到最好的公民福利，支持我的执政。
所以，所谓“赔付率高的产品就是好产品”，要改一改“由ZF主导并且赔付率高的产品，基本都是好产品。”
这就是为什么小编总提：国民医保和国民养老是最好的“保险”。
赔付率高、隐藏窟窿大，但是这是公民基本福利，国家必须用各种方法(财政补贴、中央集中调配、扩大投资手段、并入国有资产、甚至延迟退休等)不断维持这个制度的有效性和持续性。
但是因为按照保险的基本原理，国家养老和医疗保险并不属于我们常说的商业保险。
我们常说的商业保险，保障的基本都是随机事件，例如生病、死亡、意外、残疾等，每个在保的被保险人之间的风险性质都相对类似，例如大家都是年轻人，很少生病，而且，每个被保险人之间的风险相关性也很低，不会一起生病。
变老不是随机事件，而是大概率事件，国家在养老这件事情上，更多承担的是一种“收入转移”+“财政补贴”的总调角色。把这一代年轻人所创造的收入来转移补贴给上一代老人做退休开支。
而国家医保，虽然生病是随机时间，但它也并不属于保险。因为，从概率看，老年人和孩子，生病概率远高于年轻人。但是孩子购买居民医保，要交保费很少(远低于孩子的风险发生概率乘以赔付额)，老人更不用说了，退休以后完全不用交钱。
那谁在交钱呢?年轻人在补贴。所以，国家医保并不属于正经的保险，因为风险不同的个体之间的收费金额并不同，因为这是全民福利，原则上也是一种收入转移和补贴。
三、商业保险中怎么判断好产品?
政府主导的这两项保险小编想大家都应该明白了，我们回过头来说说商业保险!
什么样的商业保险才是好保险?
小编认为有几个基本原则要做到了，就是好产品。
1、保障内容是否是当下刚需的?
对于一个正常人来讲，发生小概率但影响大的风险，都是刚需。例如家庭经济支柱的过早死亡或提前罹患严重疾病带来的收入中断风险。
所以定寿和重疾，小编认为是我们当下的刚需，在这两类产品中，肯定有好保险。
当然，对于羊毛党，当下最关键是想要通过航延险来骗钱，本质上航延险对TA来讲也是好保险，当然小编非常不鼓励这种行为，保险骗赔和骗保行为，最终还是会上征信系统的。
2、能不能相互补充?
为什么国家选出了“医疗”和“养老”两项作为基本公民福利，因为它们是赔付率高、是居民的基本保障刚需!
虽然它们可能不是年轻人当下的刚需，但是人总有老的一天，医疗和养老总有一天会变成刚需。
但既然是国家提供的公民福利、要全民照顾，那肯定是有利有弊。
利就是人人都能覆盖，弊就是国家负担重，保障缺口必然存在。
所以，对国家医疗和养老来讲，商业医疗保险和商业养老保险，可以提供刚需保障的有效补充。
3、花同样的钱买到更多的保障，就是好产品!
这是最简单的逻辑!
意外险，只为行程路上一份安心。
（1） 购买意外险能够给买者充足的保障
保障人们无论何时何地，因任何事故所造成的损害，购买意外险 可避免让自己及依靠自己生活的家人陷入绝境，且无需担心自身的收入能力减低或丧失谋生能力。
（2）购买意外险能换得买者的一份安心
我们根本就不能够预测到，哪一天将会发生什么样的意外，这是谁都不愿意碰上的，但也是无法避免的。
二、为什么要买重疾险？重疾险，只为住院不用花自己的钱。
重大疾病险主要作用：
重疾险，顾名思义，保的是一个人确诊重疾后，保险公司会按照合同约定的直接赔一笔钱，现在的很多重疾险都保障了100多种重疾，保障范围广。这笔钱的数目和治疗时花了多少钱没有关系，跟用社保或其它地方报销了多少也没有关系，而直接取决于这个人投保了几份重疾险，总的保额是多少，也就是跟你总共买了多少保额有关系，买多少就赔多少。
三、医疗险主要起什么作用？医疗险也很容易理解，就是生病住院了能报销医疗费用。报销多少费用最高不超过你这次就医的花费，而且受社保和其它商保报销的影响，说白了，就是不能重复报。它的杠杆很高，几百块钱就能买两三百万的保额，所以对于普通人来说，实现百万医疗不是梦。
四、什么是寿险？主要保什么？寿险主要是用来保障家人的，完全利他，主要是给家庭的经济支柱配置。现在的青年人和中年人，或多或少都有房贷、车贷等各种负债，还要担负抚养子女、赡养老人的责任，万一发生意外或重疾身故了，这些家庭责任就没有人可以很好地承担了。
五、那么多保险分类，哪些真正值得我们投保？1、重疾险首选
【理由】
重疾险往往被看作是“救命钱”，主要有以下三个方面的用途：
1、身患重疾了，我们首先要面临的是前期高昂的医院治疗费用支出，少则几万、多则几十万，甚至过百万的也是常见的，但这些治疗费用，完全可以通过重疾险去完美解决。
2、医学界认为，得重疾后治疗+康复的平均时间需要3~5年左右，一旦得了重疾，就会涉及到出院后较长的一段时间的康复费用支出，比如营养费、生活护理费、辅助器具费、交通食宿费等支出，这部分钱有时甚至高于治疗花费。这些费用，社保或商业医疗保险都是不能报销的，而唯有重疾险可以解决这些康复费用支出的问题。
3、重疾险最主要的作用是可以弥补我们因罹患重疾而导致的收入损失。3~5年的治疗康复期间，我们的工作必然会受到很大程度的影响，一般要减少工作量甚至终止工作，这直接会导致我们的收入大幅度下降。与此同时，家人为了照顾我们，他们的收入也会在一定程度上受到影响。家庭的房贷车贷、子女教育、赡养老人等刚性支出往往就成了一个家庭经济上的不能承受之重。
推荐险种：
成人重疾险：太平洋金福人生
少儿重疾险：太平洋金福人生少儿版
2、医疗险其次
【理由】
目前大部分百万医疗险都是一年期的产品，就是缴一年保一年，会存在停售的风险，今年买了可能明年这个产品就下架了。而且还会有一万的免赔额，也就意味着每年都有一万的免赔额，这样的产品实用性会差一些。所以一般建议配置五/六年期的百万医疗险，五/六年累计一万的免赔额，并且五/六年内保证续保，这样既可以提高医疗险的实用性，也能解决不能续保的问题，以防中途生了大病或因为体检异常导致不能再买医疗险。
当然，医疗险是一种实报实销型报销，所以只能覆盖医疗费用，不能补偿重大疾病造成的工作收入损失，这一点不如重疾险。当预算比较低，购买的重疾险额度不够时，医疗险可以起到一定的补充作用，但它无法替代重疾险。
近期比较热门的险种如：太平洋乐享百万2019
3、意外险必备
【理由】
意外险就是在发生意外事故导致身故或伤残时可以赔付一笔保险金。对于伤残，保险公司会按照伤害等级来赔付;如果是身故，就按保额直接赔付一笔钱。
我们通常所说的意外险还包含意外医疗责任，比如车祸、碰撞、猫抓狗咬、烧伤烫伤等，发生这些意外事故造成的医疗费用可以报销。
意外险非常便宜，而且需要覆盖由于残疾不能工作导致的收入损失，所以它的保额可以配置得高一些，起码要达到5年的收入，如果5年的收入不足50万的话，可以直接购买50万保额的意外险。
近期比较热门的险种如：太平洋守护专享
4、补充险种是寿险
【理由】
寿险就是防止家庭的经济主力倒了以后，家庭经济崩溃的状况出现。所以，寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。
寿险一般分为定期和终身两种。终身寿险保费较贵，通常面向有一定年纪的家庭富裕型人士，是家产千万的有钱人作为资产传承的一种途径，不适合大多数人。对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以适合买定期寿险。一般保障到70岁就可以了，这样保费会便宜很多，性价比较高。保到70岁的时候，就不再是家庭的经济主力了，从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重了。因此，对于大部分普通家庭来说，定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。
近期比较热门的险种如：太平洋长相伴B款
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