年交保费4272元，因病入院申请医疗险理赔，没想到，平安人寿湖北分公司居然主动按照重疾险标准理赔，理赔金额超过了11万元。武汉一中学老师李女士至今想起来，仍然庆幸自己及早购买了保险。
意料之外的重疾赔付
35岁的李女士是武汉一家中学的教师。2007年10月，李女士投保了平安人寿的鸿盛10万，鸿盛重疾10万，住院日额/3份，附加健享人生医疗保险3份，年交保费4272元。
今年2月，李女士突然感觉全身乏力、腹痛，到医院检查后，被诊断为右卵巢未成熟畸胎瘤Ia期I级，要马上住院。李女士住院一月后，已经花了三万多元，但仍不见好转，身体各项指标不断恶化，医生建议转院手术治疗。但高额的医疗费用让李女士无法承担，只好办理了出院手续。
“出院后我申请了住院医疗险的理赔，平安人寿的业务员主动上门服务，并在他的提醒下，我才知道还可以申请重疾理赔。”李女士介绍。
为了能让李女士尽快拿到救命钱，业务员在第一时间协助理赔工作人员到医院调取住院期间的相关资料，陪同走访医生。经过详细审核，平安人寿最后认定李女士满足了恶性肿瘤重疾标准，除了医疗险赔付13935元外，还主动为李女士赔付了重疾保险金10万元。
“当初买保险的时候，别人都说买保险容易理赔难，劝我别买，幸亏我没相信。”李女士在接到平安人寿的理赔批单后，激动地说。
李女士表示，自己本来是申请医疗险理赔，根本没想到这个病，保险公司也会赔付重大疾病险。而正是这11万元保险金，给了李女士继续治疗和继续活下去的希望。
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我们无法预测意料之外的事，风险无处不在。生活中磕磕碰碰的小事很常见，很多人不以为然，但是真正遭遇大的意外的时候，又是很多人负担不起的。意外险在此时显得尤为重要。意外险保费高吗？如何选择意外险？
意外险保费低保障高不可以小看
意外险即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。意外是无处不在的，人人都需要意外险，特别是随着近期一系列事件的出现，使得越来越多的人开始关注意外险。
虽然意外险已经可算是保险中费率较低的品种了，但是伴随保额的上升，其保费依然不是一笔小数目。许多投保人之所以选择较低保额，往往也是出于降低保费的目的。其实，买保险也要讲搭配讲组合，尽量以最少的钱获得最多的保障，所以多层次投保就非常有必要。买意外险，一般意外险自然是打底的品种。一般意外险针对所有的意外情况进行赔偿，一般是一年一买。在有了一般意外险打底之后，遇上旅游这样相对高危的出行计划，就可以再额外追加旅游意外险。旅游意外险的特点就是保障期限较短，当然费率也相对较低，最适合用来“临时抱佛脚”。如搭乘交通工具又是高危中的高危项目，还可以额外购买交通意外险也是不错的选择。
从目前市场上的意外险品种来说，一款综合意外保障计划为例，50万元保额的年保费仅为250元，每天的保费支出不到7毛钱。在此基础上，加买旅行意外险，3天和7天对应的保费基本为4元和7元。如果再增加100万元的航空意外险和100元/天的意外医疗住院补贴，其年保费为340元。因此，巧买多层次复合意外险，可以大大节省保费支出。
意外保险的保费及金额如何计算
意外保险保险费的计算原理近似于非寿险，即在计算意外伤害保险费率时，应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分类，对不同类别的被保险人分别制定保险费率。
一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定，对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次。
对不足一年的短期意外伤害保险费率计算，一般是按被保险人所从事活动的性质分类，分别确定保险费率。极短期意外伤害保险费的计收原则为：保险期不足1个月，按1个月计收，超过1个月不足2个月的，按2个月计收，以此类推。因为短期费率高于相应月份占全年12个月的比例，而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时的极短期伤害保险来讲，保险费率往往更高。
影响意外伤害保险费率高低的因素有两个：
一是被保险人从事工作的危险程度;
二是保险期限的性质。危险程度高，保险费率高，危险程度低，则保险费率低。
意外险该如何投保
意外伤害险产品通常包括合同式、卡单。合同式产品在投保规则允许的情况下可以自行设计意外伤害、意外医疗、意外住院津贴的保额；而卡单则是固定组合，捆绑销售，只能从中选择某一套餐（这里所提及的是个险渠道产品系列，不包含银保、团险、网销产品）。
大家会关注意外卡单，主要是基于价格的原因。但是很多意外伤害保险卡单并不包括烧烫伤责任。伊春空难幸存者99%烧伤，如果不包括这项责任的话，只能在意外医疗中得到赔付，但是严重烧伤后续需要多少费用呢？烧伤的治疗大致上分成急救、植皮、护理、整形的步骤，治疗时间长达数年，花费也是相当大的一个数目。而且通常意外伤害保险卡单有份数限制，保额买不高，如果为凑保额而买多家产品的话，后续理赔也很麻烦。
意外伤害保险卡单续保相当关键，一旦忘记，保障就中断，真空期类似裸奔。建议最好结合意外伤害险卡单、合同式意外伤害险一起购买。合同式意外伤害保险中，有些产品包含特定意外翻倍保障（以乘客身份搭乘交通工具，乘坐电梯、自动扶梯，学校、医院发生火灾等），在保险责任方面可以与卡单进行有效互补。
值得一提的是，意外伤害主要覆盖意外残疾的风险，大多按照7级34项赔付，赔付比例分别是保额的10%~100%.因此，购买一份意外卡单，并不能有效规避风险。在保额设置方面，意外伤害保额至少是年收入的10倍，责任很重的家庭至少设置与寿险保额相等。意外医疗也不容忽视，尤其是应对上述提及的重大医疗费用，建议结合当地的医疗情况综合考虑。
意外伤害险更需要结合职业来综合考虑，一般建议综合意外为主（意外伤害+意外医疗）,商务人士需要经常出差，建议加强交通意外保障。如果是经常出国的话，推荐增加境外旅行险。境外旅行险是综合意外险的补充，有不少细节需要关注。
每年缴5万元甚至10万元的保费，是不是就意味着保障很高？如果购买的是储蓄型保险，答案就是否定的！不要以为签了单就可以等着拿钱了，搞清楚下面这些问题，你才会用保险以小博大。
有时候保险是买了，但保障却漏洞百出。忽视保险知识，会让你空有保障意识，却得不到保险的“好处”，等要理赔时才发现，一切都晚了。
高保费可能买不来高保障
有人喜欢简单地用每年交的保费来比较保障的多少，以为保费越高，保障也就越高。
李先生今年35岁，不久前买了房子，一下就欠了银行一百多万元的贷款。李先生心想，幸亏自己有保障意识，作为家里的顶梁柱早就为自己买了保险，每年缴2万多元保费，一共交20年，加在一起有40多万元，这么多的保费，保障个房贷应该一点儿问题没有吧？结果，李先生算来算去，发现如果身故，这款保险只能赔付75万元，回想当初业务员口口声声说的“高保障”，李先生甚至怀疑自己搞错了。
其实，李先生没有注意到，自己买的这款保险是典型的储蓄型保险，并不适合针对身故风险的保障。白白交这么多的保费，对他身故后家里的保障根本派不上多大用场。
所谓储蓄型保险，正式名称一般叫作“xx两全保险”，或者“xx终身保险”，名字后面往往还有个括号，以“(分红型)”最为普遍。一款保险产品的保费，一般由风险保费和储蓄保费构成，消费型的保险，如意外险和定期寿险一般只有风险保费，基本没有现金价值。而储蓄型保险的主要保费则是由储蓄保费构成的，至于具有杠杆效应的风险保费则占比较少。
无论定期型、终身型、分期返还型，还是期满一次性返还型，这类具有现金价值的保险，投保人如果不死，拿到手的生存金基本就是所交保费扣除风险保费和其他费用之后，通过保险公司经营，最终连同本金和收益加在一起的钱。至于身故赔偿金，在一些纯储蓄型的产品中，与生存金相比往往只多出1%~5%，可见身故保障占比极低，基本只有储蓄功能。
除了分红险以外，万能险也属于一种储蓄型保险，一般会有个很低的保底收益，最终收益看账户投资情况。与万能险类似的还有投连险，它基本属于投资型保险。这些保险最终体现的价值依然是长期的理财收益，一般情况下风险保障部分都会设置成很低的水平。
由于扣费机制与分红险不同，万能险一般需要较多资金才能更好地实现储蓄功能，比如在交费前5年中，大部分万能险年交6000元保费以内的部分扣费比例最大，6000元以上扣费的比例才会很小。至于风险保障部分则可以调整，但对应的保费采用的是自然费率，会随着被保险人年龄的增长而显著提高。同样的风险保额，由于年龄不同，保费可能相差数十倍。因此，万能险同样不是解决保障的最好选择。
储蓄型保险可能还不如储蓄
储蓄型保险在财务规划上有积极的意义，比如可以实现强制储蓄，同时回报的稳定性很高，在长期持有之后可以体现时间与复利的价值，一般用来解决养老金和教育金，是纯防御型的理财方式，目的是保证一笔将来一定会用的钱，防范的是“人活着钱没了”这类风险，而不是为了身故保障。因此，储蓄型保险在家庭保障计划中的优先级别应该排在意外险、定期寿险和健康保险之后。
有很多人存在这样的想法：既然叫储蓄型保险，那么能不能指望它赚钱呢？现实告诉你，这种想法太天真了！
众所周知，保监会规定传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%，对于保险的回报来说，合同中承诺给付的部分不会高于这个水平。而保险的分红部分是不确定的，同一份产品的计划书中，预期收益的“高档”和“低档”分红水平相差近10倍，以现实情况来看，保险产品的分红水平还很难令人满意。
无论分红的实际水平如何，各类储蓄保险往往只有持有时间超过20年以上时才会体现出积累与复利的效果。如果投保10年内退保，退的只是“现金价值”，加上“已有回报”，仍可能比不过本金，这使得储蓄型保险一旦购买，便意味着长时间的资金冻结。
缺乏灵活性的解决方法其实不难，就是明确投保的目的是为了长远未来的某一人生目的，比如养老或准备子女教育金，同时控制保费的支出，从而不影响家庭的其他财务计划，比如短期内有大额度的家庭开支或者家庭收入本来就不稳定的情况下，应该慎重选择储蓄型保险。
寿险在保险产品当中，不仅是常见的，同时也是大家比较能接受的一种。同方全球人寿在国内保险行业中，虽然名气比不上其他大品牌，但发展也是不错的。它旗下出来的新品，相信一定可以满足大部分用户的需求，下面就来为大家仔细介绍一下，这款保险有哪些特点？
同方全球臻爱定期寿险怎么样说起同方全球臻爱定期寿险怎么样？不得不说这款产品出自于同方全球人寿保险有限公司（简称同方全球人寿）由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，公司于2003年正式获得营业执照，在中国开展寿险业务。
截止目前公司注册资本为24亿元，资产规模近125亿元，迄今已在上海、北京、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳等省市设立了多家分支机构。
同方全球人寿凭借股东百年寿险经验和领先科技能力，致力于帮助客户未雨绸缪，实现财务保障，安享未来。目标是成为中国最值得推荐的人寿保险公司。
作为一款定期寿险，同方全球臻爱总是让人好奇的，那么这款保险到底有什么地方吸引用户呢？
同方全球臻爱定期寿险有哪些特点与不足同方全球臻爱定期寿险特点
1、低保费、高保障
作为定期寿险，同方全球臻爱定期寿险还是十分不错的，定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，定期寿险可以让用户在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择。
2、保障期限选择多
同方全球臻爱定期寿险在保障期限上充分给予了用户便捷，一般来说，保险自然是以终身为标准，但同方全球臻爱定期寿险不同。这款保险提供了六种选择给用户，用户们可以根据自己的需求，来决定20年、30年、保至60、65、70和80周岁，定期保障也有一个好处，那就是保费会比终身的要便宜。
3、等待期短
同方全球臻爱定期寿险在等待期上有着很大的便捷，大家都知道，但凡是保险产品，都有等待期的划分。这也是保险公司为了自己的权益设立的规则，对用户是有不利因素的，只有这个周期短一些，才对用户有积极作用。这款保险的等待期是90天，在同类型的产品中属于较短时间，相信对用户是有便利因素的。
4、宽限期长
作为一款定期寿险，一般情况下每款产品都会有一定的宽限期，而同方全球臻爱定期寿险有相对较长的宽限期。60天的宽限期可以让那些经济压力比较大的家庭有更多时间来缓解经济压力。
同方全球臻爱定期寿险不足
保障期限短
作为一款寿险，同方全球臻爱定期寿险其实是很标准的，不过在保障期限上，这款保险是有短板的。那便是定期寿险，虽然保障期限可以选择，但是保障期限较短，不能为用户提供满意的保障服务，但这也是因为这款保险的根本限制。
如有疑问或者想了解更多，可以在文章下方留言或者在线客服。
总结
作为一款定期寿险，同方全球臻爱还是十分不错。定期寿险保障全面，且保费便宜，具有意外身故，以及残疾保障。但是定期寿险不能够进行针对性的保障，特别是针对家里的顶梁柱，一份重大疾病保险是非常重要的，保障具有针对性，且保障额度高。
今年前10个月,上海个险新契约件均保费同比出现较大幅度下滑,从去年同期的2863元降至2395元,降幅达16%。其中,国寿上海个险新单件均保费不到720元,最高的金盛保险接近16000元,两者相差超过22倍。
高保费不等于高保障
上海市保险同业公会统计,前10个月金盛保险个险新契约累计7380件,保费收入1.16亿元,件均保费15700元,投连险是该公司提升个险营销员产能的有力武器。
相比之下,国寿上海同期个险新单数量达83.7万件,而保费只有6.02亿元。从产品结构上看,国寿上海的分红险业务占比约四分之三,件均保费较低的健康险和意外险收入同比分别增长了43%和20%。
据了解,同样是以被保险人身故为给付条件、保额10万元的人身险,意外险保费一年不足百元,定期寿险保费不过几百元,而万能险、投连险可能需要几千元。国寿上海销售几十元一份的航意险,虽然保费收入仅213.7万元,保障金额累积却达到数千亿元。
一位寿险精算师表示,寿险产品引入投资功能后,费率自然而然就会相应提高,其中投连险、万能险尤为明显。目前,高额保单增多存在一定泡沫成分,客户获得的保障并没有扩大。从扩大普通市民保障程度而言,健康险、意外险和普通寿险的贡献度最大,由于属于消费型或者低利率险种,保险公司在进行产品定价时会予以优惠。
不少专家建议消费者投保时,先购买健康险,并配备意外险。投资部分完全可以选择其他金融产品实现,包括保底收益的人民币理财产品,或者高收益、高风险的证券基金。
最近各家保险公司都相继推出了交费期短(只要交3年或5年)、保费极高(年交都在几万以上)、保障很低(身故保额基本都是所交保费)、返还极快(最快的是第二年就开始返还)的分红寿险。例如：
平安的富贵人生
新华的幸福年年
国寿的金彩明天
国寿的美满一生
信诚的岁月流金
等等………………各家公司都有类似的险种，就不一一例举。
很多网友客户都上来咨询这些险种，还有很多网友代理人都在推荐这些险种。那么这些险种到底适合不适合一般家庭呢？是不是什么人都可以推销的呢？
我个人的意见：警惕！再警惕！身家没有上千万的、闲钱没有一百几十万的人家，别去看这些险种。
现在来为大家分析一下这些险种的设计意义与本质。(为了避免代理人说我攻击同业，我就举我们信诚的《岁月流金》来做说明，其他公司的同类险种都是一样的，换汤不换药，举一反三，希望代理人自己深思。)
信诚岁月流金理财型保险计划：
0岁女孩，保额5万元，年交保费47915元，交费期5年，保障终身。
保险利益为：
1、生存保险金：第六年开始，每年领取保额10%，即5000元，领取终身。
2、分红利益：每年有现金分红，第10年开始拥有特别红利。
3、身故保险金：所交保费的120%减去已经领取金，或现金价值，二者取高赔付。
身故金除外责任：3条。两年内自杀、投保人或受益人对被保险人的故意伤害、因自身犯罪或因拒捕导致的。
第20年，所领取返还金为75000元，按中等红利累积计算有现金红利94254元，再加特别红利8500元。现金价值为111834元
第30年，所领取返还金为125000元，按中等红利累积计算有现金红利169043元，再加特别红利12750元。现金价值为105195元
第50年，所领取返还金为225000元，按中等红利累积计算有现金红利390911元，再加特别红利21250元。现金价值为82255元
第80年，所领取返还金为375000元，按中等红利累积计算有现金红利1046725元，再加特别红利34000元。现金价值为30075元
第100年，所领取返还金为475000元，按中等红利累积计算有现金红利1909768元，再加特别红利42500元。现金价值为7036元
挖！！！！！如果活到100岁，只交了不到24万，就可以拿回来47.5万，再加红利191万多啊~~~~~~这只是中等红利的演算，如果是高等的红利，那更加不得了，可得有260万。多划算，多值啊，你要是买套小房子，24万也不过只买了个厨房卫生间，每个月都要去收租跟人吵架，还要搞维修，多累。买这个险种，才是真正的小投入，大回报。
只要交5年，一年只要交4万多点，不但有固定的年金可以拿，还可以分享保险公司的赢利，年年有分红。最后就能拿回来几百万，相当于现在给孩子买一套签了终身租约的小房子好了，孩子这一辈子就衣食无忧了。多好啊，年龄越小，领取时间越长，回报越高。快买吧，不买就没得卖了，这个险种只卖几个月，就要停了。现在买还有好多东西送哦(听说平安的有开光金佛送，别家公司也有吧，没有代理人自己掏钱买个金佛送出去吧。)
走过路过别错过，不买就走宝了哦~~~~~~
嘿嘿，上面是各家公司的通用话术，看清楚了：是如果活到100岁，“如果”啊，如果。。。。5年交了23万9千5，第六年开始领5000，要领多少年才领回来这个本金？
要48年！！！！
货币是有时间价值的！(不懂货币时间价值的自己去翻中学政治书回炉)如果投资5年期的国债，回报是多少？如果定投基金，回报是多少？
我把几十万放到保险公司，等着按年发一点点回来，自己哄自己开心么？
死了赔多少？赔保费的120%，还要减去已经领取的生存金。顶P用啊。
分红很多啊！分红是怎么说的？根据保险公司的实际经营状况确定分红方案，如果有分利分配，才有得分。分多少也没个定数啊。上面的分红数字都是演示性的，不代表真实的。
所以说，如果你是一个客户，是冲着这些保险的收益来买的，你就真是傻了。如果看中了分红来买的，也一样的傻。如果因为买了这些保险占据了过多保费，从而导致其他基本保障不足，那更是傻到家了。
那么为什么各家保险公司都要推出这此险种呢？是用来蒙钱的么？非也，保险的目的很明确，就是保障。
一般的基本保障型险种保障的是身故风险、重疾医疗金风险、意外残疾风险、住院医疗费用风险等等。
而这些险种的保障目的是：资产保障。是用来做资产转移用的。
何为资产转移，资产保障？
根据保险法的规定：作为身故金给付的保险，债权人不得追偿，法院亦不可冻结封存。
如果你的身家过了几千万，手上有很多闲钱。大抵不是打工得来的吧？一般都是做了
我交了那么点保险费，保险金竟然是几十倍，蒙谁呢？
简单地说，保险公司精算人员根据生命表统计的死亡率来制定保险产品的费率，也就是保险的价格。成千上万的人投保时把大量的保险费交到保险公司，与此同时，又把大量的同质风险集合到了保险公司。在一定的时间段内，不可能所有的被保险人都发生保险事故，保险公司就利用这个时间差，进行资金投资，使其不断增值（保险公司是要赚钱，但主要是从各种投资中赚钱，不是赚您的钱，相反它还要向您分红）。这期间，还不断有人在投保，继续有源源不断的保险费涌入保险公司。在某一个时间段里当极少数被保险人发生保险事故后，保险公司会将因这些少数人发生风险而须给付的保险金分摊在所有投保人的身上，通过这样的运作，体现保险“我为人人，人人为我”的互助功能。当然，几十倍上百倍的巨额保险金一般只是那些少数的“不幸者”才能享用得到。难道你真的想得到这样一笔巨额保险金吗？我看大部份人都不想得到它，因为得到了它，一般就说明灾难降临了（当然储蓄类险种除外，您得到它了，说明保险合同到期了）。
城乡居民最低生活保障和农村牧区五保供养是党和国家维护困难群众基本生活权益的基础性制度安排，事关困难群众衣食冷暖，事关社会和谐稳定。
市委、政府始终把改善民生作为政府工作的出发点和落脚点，历来高度重视城乡低保和五保供养工作，严格落实中央和自治区出台的各项城乡低保和五保供养配套政策，不断加大保障投入，多方积极筹措资金，及时足额下达资金，截止目前，累计下达城乡低保和五保供养资金25889万元，其中，上级专项14166万元，本级配套11723万元。优先保障民生投入，优先安排民生项目，优先解决民生问题，让发展成果更多更公平地惠及人民，有助于全面建成小康社会，实现中华民族伟大复兴。
低保是在城市已经建立了国有企业下岗职工基本生活保障、失业保险和城市居民最低生活保障等“三条保障线”制度的基础上，建立实行最低生活保障的制度。目前全国城乡低保对象达7487．4万人，其中城市低保2307.8万人，月标准240元，同比增长7.1%，人均补助水平168元，同比增长15.9%；农村低保5179.6万人，年标准1136元，同比增长8.8%，月人均补助水平62元，同比增长22%。
今年以来，上海、北京、南京等多地相继调整城乡居民最低生活保障标准，并实现了城乡低保标准的“并轨”。
在国际贸易中，空运作为快捷、方便的运输形式是人们的首选。然而空运亦是易出问题的环节，为了保障货物安全，空运保险就显得格外重要了。那么空运保险到底应该如何投保呢?空运保险是指承保货物在飞机运输中因遭受各种自然灾害或意外事故造成的损失以及由货主承担的费用。
在明确投保货物的投保金额，并根据货运价格、货物性质、包装特点、航线等确定投保险别后，向保险公司提供投保货物的有关单证以及检验证明。买保险的人办理货物运输险手续时应注意以下几点：
1.填写投保单。
投保单是企业向保险公司申请订立保险合同的文字依据，也是保险公司签发保险单接受投保的重要依据。投保人应详实、清楚地填写投保单的各项。
2.被保险人栏目，要按保险利益的实际有关人称谓的全称填写。
因为保险是否有效，同被保险人保险利益直接有关。买方为被保险人则保险责任从货物装上船才开始;反之，卖方为被保险人则保险自保单载明起运地运出时开始。
3.货物名称应填写具体名称，一般不要笼统填写。
标记，应与提单上所载的标记一致，特别要同刷在货物外包装上的实际标记符号相同。包装数量，要将包装的性质如箱、包、件、捆及数量都写清楚。
4.保险金额。
一般按照发票金额10%加成计算，加成比例不得超过30%;国内水路、陆路货物运输可按发票金额或发票金额加运费投保。
5.运输工具。
航空运输，仅写空运(或航班号)即可。
6.开航日期。
有确切日期，要填写具体日期;无确切日期则填上约于X月X日。
7.提单或运单号码。
航程或路程应按实际填写。
8.承保险别。
要将需要投保的险别明确填写清楚，如有附加险别或与保险人有其他特别约定的也要在此栏注明。
9.货运险投保日期。
应在船舶开航或运输工具开行之前。在填写货运险投保单时还应注意，投保的险别、币值与其他条件必须与销售合同、信用证上所列保险条件一致;投保后发现投保项目有错漏，要及时向保险人申请批改，否则在发生损失后发现与货运险投保单所填情况不符，将影响保险人及时、准确的理赔。对于特殊的货物，投保人要根据保险人的要求，提供货物的有关单证(如发票、提单复印件)及必须的检验证书。
拒绝“裸”飞，降低货物空运风险，消费者在投保空运保险过程中注意以上几点，做好投保准备。
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