小李最近看中了一款养老保险，但他很是犹豫，在保险交纳方式选择上左右为难。他想选择期交，同时提前偿还部分房贷，又想干脆选择一次性趸交，免得日后忘记交费，致使保单作废。他究竟该如何选择呢？
让我们来算一笔账：小李打算购买的这款保险，若一次性趸交，交纳的保费为90320元；但是若分为20年期交的话，那么每年交纳保费5600元，20年下来累计交纳112000元，比趸交保费高了整整21680元，也就是24%。
从保费数字来看，趸交看似比期交划算一些。但若换一个思考方式，把小李每年向保险公司交纳的保费，比喻成他每年偿还给保险公司的贷款，就等于支付保险公司首期款5600元，其后再偿还19年的贷款。这样算下来，期交保费所隐含的借贷利率为2.39%。而目前20年按揭贷款基准利率为6.8%，即使享受八五折，亦为5.78%，与保费2.39%的借贷利率相比偏高。很显然，上述案例最明智的决定，应该是用余钱还掉房贷。
而且，期交保费也更加灵活。首先，期交保费可以追加附加险。投保人在购买主险的基础上，可以根据自己的情况购买一些附加险。但据了解，保险公司一般会规定：“只有在投保主险，且在主险交费期内的情况下，才可以投保附加险。”其次，期交保费可以享受保费豁免。如果投保人在交费期尚未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并不影响获得保单全额的赔偿。如赵先生在投保时，一次性交清了本可以分20年交清的保费，金额是3万元。保单生效两年后，赵先生不幸患了癌症，保险公司按照合同向赵先生理赔7万元，但这个时候，按照约定，赵先生已经交的3万元保费是不退还的。如果赵先生选择20年交，那么，出险前他只交了3年合计7000多元的保费，却同样能获得7万元的全额赔偿。
同时，期交保费可以改变保额或者追加保费，投保人可以根据自己经济实力的变化，调整自己的保险计划。相比而言，趸交保费的优势在于一次性交费比较方便，而且可以达到强制保险的目的，避免因自身情况变化而影响保费的交纳。
当然，趸交保费也有其自身优势，也就是价格相对便宜。趸交其实也可分两种，一种是把一份保险的保费一次性付清，另一种是把一份保险按年拆分成若干份独立的保险。由于保险公司对趸交费率的设定比期交要低6-7%，所以选择趸交，客户可以得到价格上的实惠，但前提是客户必须一下子拿出一大笔资金。例如小李若选择趸交，则可在总支出保费上比期交便宜24%。
趸交虽然算上去要便宜一些，但保险公司一般都设有趸交的交费底线，一般都在万元以上。
保险专家建议，一般而言，若投保是以防范风险、保障利益为目的，建议选择时间较长的交费方式，如年交（即每年交纳一次保费，直至保险金给付责任开始的前一年）或限期年交（即约定保费在一定年限内交清，若投保人经济状况良好，不妨多交点，交费期限就短，反之则长）。交费期越长，分摊在每一年中的保费越少，就能用尽量少的投入，转移可能发生的较大的风险。若投保的目的是为养老，买的是养老险、两全险等有储蓄性质的险种，在经济能力许可的情况下，不妨考虑较短的交费期。因为相同的保额，其交费期较短，总的支付金额也较少。
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期缴即为分期缴费，可以减轻投保人近期的现金流负担，易于被中低收入家庭接受。在保险合同中，期缴保费时的金额与日期都会明确标明，较为固定，因此，投保人多余的钱可以拿来做其他投资，尤其是未来物价上涨或银行利率下调时更为有利。
期缴主险保费时可以不断追加附加险。投保人在买主险后，还可以附加很多保险，以完善保障功能，不过附加险必须与主险捆绑在一起购买，且必须在主险缴费期间内购买。如果采取期缴方式，附加险可随同主险缴纳期间同期购买，如果采取趸缴方式，缴费行为一次性终止后，不能再购买新的附加险。
期缴方式可享受豁免优惠。如果投保人采用了趸缴方式，将无法享受这一豁免权利。例如，客户一次性付5万元购买了一份50万元保额的重大疾病保险，3年后不幸患上合同约定的重大疾病，保险公司按50万元规定保额进行赔偿后，不退还已缴保费。如果选择15年缴费方式，每年缴费5000元，第三年患重病后只缴纳了1.5万元的保费，同样可以获得50万元保额的保险金。孰优孰劣，一算便明白。
“趸交、期交是啥概念？”“都说趸交比期交划算，是真的吗？”“一般情况下，保险交费期是否越长越好？”近日，一些网友在某保险网站论坛发帖提问，焦点均集中在保费交纳方式的选择上。
的确，时下许多保险产品提供多种交费方式，除了一次性付清保费的趸交，还有细分为月交、季交、半年交和年交的期交方式。其中，年交又有10、15、20、30年交，及交至50、55、60、65周岁和终身交之分。如此纷繁的选择，有时难免让人无从下手。
其实，保费交纳方式与投保人的经济利益密切相关，不能武断评判哪个更好。选择时，应依据收支状况、收入稳定度及投保人所追求的付出与保障的需求比进行综合考虑。
一般而言，若投保是以防范风险、保障利益为目的，建议选择时间较长的交费方式，如年交(即每年交纳一次保费，直至保险金给付责任开始的前一年)或限期年交(即约定保费在一定年限内交清，若投保人经济状况良好，不妨多交点，交费期限就短，反之则长)。交费期越长，分摊在每一年中的保费越少，就能用尽量少的投入，转移可能发生的较大的风险，如人寿险、重疾险等险种，就很适宜“以小博大”。再者，现在不少保险产品都有“豁免条款”，当投保人出现全残或某些约定的保险事故，可免交余下的保费，此时，较长的交费期就更能规避风险。
若投保的目的是为养老，买的是养老险、两全险等有储蓄性质的险种，在经济能力许可的情况下，不妨考虑较短的交费期。因为相同的保额，其交费期较短，总的支付金额也较少。
尤其当产品具有分红功能时，在较短期限内完成交费义务，意味着在合同初期就能享有较高的分红权益。
至于趸交，有些人看到保险费率表上趸交的保费比期交的总额少，就认为趸交比期交划算。其实，寿险精算师早已精确计算过两者的价格。考虑到交费期内的通胀因素，趸交和期交并无太大差别。说白了，趸交的优点在于手续简单，一次性解决问题。期交的缺点则是面对长达数十年的交费要求，一旦投保人因故不能持续交费，保单就有失效的风险。因此，对当下收入较丰厚，但不够稳定的人来说，倘手中刚好有一笔现金，采取趸交比较稳妥。哪怕万一要退保，鉴于保险公司只会按保单的现金价值来退还保费，由于趸交的现金价值较高，也可使投保人少受损失。
近几个月来，投资市场最为火爆的除了楼市，排在第二的可能就是去香港市场买保险了。一张内地客户在香港保险公司排队投保的照片流传甚广。香港的重大疾病保险性价比真的像传说中那样高出一大截？且让小编来帮你算笔账。
首先，重疾险保障的疾病种类越多越好吗？香港某家公司的重疾险保障105种疾病，而保监会规定，内地的重疾险保障必须包含25种。听上去香港保险明显占优。但是从总的重疾险赔付数据看，恶性肿瘤占了六成之多，包括恶性肿瘤在内的前6种重疾大约占80%，25种重大疾病赔付占比95.98%，基本可以全面覆盖了。其余80种重疾数量看上去很多，其实发病率很低，排在名单最后的几种，不是专科的医生一般不了解。
从发病率看，恶性肿瘤、中风、心梗是重疾险最需要保障的三种疾病。在大陆地区，恶性肿瘤发病率排第一的，男性是肠癌，女性是乳腺癌。重疾险扩大保障范围是好事，但要同时考虑保费支出增加多少，105种重疾保费贵个10%-20%还可以接受，如果贵很多就没多少购买必要了。
其次，香港重疾险真的便宜吗？以一个40岁不吸烟男性投保为例，选20年缴费期，终身保障，保额10万美元，香港重疾险比内地多交保费近10%，而且有分红，相比之下香港的性价比略高一些，基本上是相当的。
再次，香港重疾险收益真的更高吗？从重疾险产品演示的预期最高收益看，香港较内地高。里面有个法规的约束。保监会要求，演示重疾险最高预期收益一档的不能超过6%，而香港法规是演示收益不超过9%。所以，如果预期收益7%-8%能实现，加上20-30年复利效果，收益差距就显著了。但是，预期收益并不保证实现，钱不一定真能进口袋，受市场实际情况影响。从保底收益看，香港是1%，内地2.5%，因此在本地购买安全性更高。
最后，从保单的现金价值看，香港保单买了以后“厮守终身”为宜，最好别退保，否则损失大。如果手头有美元，希望保值增值，那是另外讨论的内容。
小编认为，其实选择重疾险产品无所谓好坏，适合自己的需求最重要。买之前先考虑，如果真的生病，自己需要承担多少医疗费用才够？保险理赔的范围是否能包含自费药品、自费器材以及自担的检查费用？现在优质医生资源绝大多数还在三甲医院，而非以服务著称的高端诊所。重大疾病治疗大概需要30万-50万元费用。安排保障时，可以采用购买重疾险加医疗保险的方法。
购买长期人寿保险时，投保人都会遇到同样的问题：趸缴还是期缴保费？理财专家指出，在保险理财规划时，期缴方式明显优于趸缴方式。
期缴即为分期缴费，可以减轻投保人近期的现金流负担，易于被中低收入家庭接受。在保险合同中，期缴保费时的金额与日期都会明确标明，较为固定，因此，投保人多余的钱可以拿来做其他投资，尤其是未来物价上涨或银行利率下调时更为有利。
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