师先生是一名普通公司职员,家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房,目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划?那么依照师先生的家庭情况,如何帮助其家庭制定合适的理财规划呢?
保险专家建议从以下三个方面进行规划:
1.关注低保费高保额的定期险种。终身寿险虽然保障时间长,但保费高,因为保险期的长短直接影响保费。低收入的家庭在寿险理财上,可重点关注意外险、定期寿险、定期重大疾病保险,比终身寿险费率低,对很多收入低的家庭来说,在有房贷、债务压力和家庭资金积累阶段,拥有一定的保障,也就达到基本的投保目的了。
2.以保障型险种为主。投保应选先保障后投资的险种,也就是先投保没有消费型的短期险种,在经济上比较充裕时,再考虑投资型险种。而在投保消费型险种时,也需要分清主次,要先考虑寿险、健康险、意外险的保障,然后有支付能力的情况下考虑养老险的保障。
3.保额与保费要匹配适度。低收入家庭投保,每年支出的保费应该以不影响家庭生活品质为基础,不给家庭支出带来沉重的经济负担,又能最大限度地满足家庭保障需求。通常保险费预算占家庭收入的10%到20%是比较合理的。师先生家庭月固定收入3000元左右,每年可承受3600-7200元左右的保费支出。所以在确定保额时,保费不要超出预算。
保险规划:三份钱合理配置资产
一般来说,家庭财产的规划都有一个按照收入进行有效配置的普遍规律,这也是理财规划师所说的4321定律:家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。
具体来说,一个普通家庭除了日常消费外,应该准备三份钱。第一份:应急的钱,6个月至一年的生活费。银行活期、定期,或者货币基金,这些简单投资的共同特点就是流动性很强,可以随时变现赎回,可供急用;第二份:保命的钱,包括三至五年生活费,定存、国债、商业养老保险等。这部分投资的共同特点是保本不赔,属于中期的一个家庭规划。如果还有闲钱,也就是说,五年到十年暂时用不到的钱,那么可以用于风险高的投资,包括买股票,投资房地产,和小伙伴合资做生意。
现在多数80后夫妻双方都有工作,属于普通的“双职工”。从保障规划上来看,缺少了任何一方,另一方可能都无力单独撑起整个家庭的责任。所以双方的疾病和意外等常见风险要首先规避。如双方都有较完善的医保、社保,在医保基础上加适当的商业医疗保险即可。但目前重大疾病发病率有年轻化趋势,重大疾病保险一定要尽早购买。另外,80后外出乘交通工具较多,意外保障要配置足够。若双方医保不完善,则必须投保涵盖身故、重大疾病、门诊住院医疗、意外伤害在内的商业保险组合,全面覆盖各项风险。无论双方是否有医保,商业保险都是必要补充,只是保额和项目因人而异。
还有一点非常重要,投保商业保险时,夫妻双方应互为对方投保并附加豁免险。这样双方任一方发生风险,都可免缴保费,保障利益继续,同时获得足够补偿,以保证在一段时间内生活品质不会变化。
保险规划:规划勿忘父母孩子
值得注意的是,很多险种的投保年龄限制使很多父母已无法投保。仍可投保的险种,费率也普遍较高。80后子女需仔细斟酌,根据自己的经济情况尽早为父母添加保额合适的保障。老人患重疾和发生意外的几率非常高,所以即使少买也一定比不买好。
80后夫妻若已为人父母,要立即为孩子设置合适的保障计划。小孩子免疫力差,日常患病几率高于成年人,是最大风险之一。教育支出年年增长,孩子教育金储备越早越多越好。若目前尚无子女,小夫妻也切不可随意挥霍,过分享受,等有了孩子才去计划养老。而应该提前进行强制储蓄,既为孩子出生做准备,也为自己养老积蓄资本。此时在身故、重疾、意外保障齐全的情况下,视情况购买长期理财型产品,规划未来。
针对不同人群的需求,保险公司一般都有灵活的产品组合供客户选择,组合产品一般涵盖重疾医疗、养老保障、孩子教育等,既可起强制性储蓄作用,又有家庭保障和部分投资功能。一些产品还可添加夫妻、父母和孩子多方面的豁免功能。
提示:综上所述,80后在制定保险规划方案时,可准备三份钱合理配置资产,而在规划时也要为父母孩子做好保障计划。
家庭保险方案供您选
案例1
家庭年收入:51600元
[我家的收支状况]
本人:孙先生,28岁,成都人,每月基本工资2500元,年终奖有5000元;
我的妻子:27岁,每月收入1800元;
家庭财务状况:(1)家庭每月生活支出2000元,房贷月供1800元;(2)家庭目前有现金及活期存款2万元。(3)夫妻俩都有社保,但没有商业保险,两岁的儿子也没有保险。
保险需求:儿子目前两岁,想给他买一个保险,价格最好便宜些。
[家庭财务分析]
孙先生一家年节余只有1万多,比较拮据,所以他孩子的保险首先只能考虑低保费、高保额的险种,而且目前最好先考虑最基本的意外、重疾、和住院医疗保障,教育经费储备只能暂时缓缓。基于孙先生家庭的情况,两家公司建议方案见表格。
点评:家庭保险方案具有交费便宜,保障高的特点,并且保障全面。另外,根据“先大人,后小孩”的投保原则,建议孙先生和妻子及时给自己补充必要的商业保险。
案例2
家庭年收入:20万元左右
张先生家庭财务状况:
(1)家庭每月生活支出4500元,房贷月供2800元左右;(2)夫妻俩都有社保,还有商业保险重大疾病保险,年缴费合计2.3万元,7岁的儿子目前只有少儿互助金保险。
保险需求:想给7岁的儿子买保险,主要考虑教育金保险。
[家庭财务分析]
现在高等教育经费一般在2万元/年左右,按4%的费用增长率算,到11年后张先生儿子开始上大学时应该在3万元/年左右。因此该储蓄型险必须能满足张先生儿子在18岁~25岁接受高等教育期间每年能领取3万元左右作教育经费。两家公司推荐方案见表格。
点评:国寿方案缴费期限比较短,重点保障孩子上大学以后至25岁前这段时间的现金支出;平安的方案保障期限为终身,由于添加了附加险保障相对也更全面。
单身的时候,我们一般只需要考虑自己即可,但一旦成家,身上的责任便会加重,在做事前需要考虑方方面面的内容。对于一个家庭而言,及时做好保险规划很重要,因为每个人只有一次生命。那么该如何做好家庭保险规划方案呢?下文为您详细介绍。
要想做好家庭保险规划方案,您要知道自己的家庭处于哪一阶段,因为人生不同阶段所需要的保险是不同的。具体方案如下:
单身期:工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,万一发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗;万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险,也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品,以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。
家庭形成期:此时的家庭责任感逐渐形成,而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任,可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外,可以购买适量的两全保险,以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为“终身寿险+重疾险+意外险+医疗险”。
家庭成长期:这是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任,要考虑家庭、家人健康的双重保障,根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要,建议首选重疾险。同时,需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是,人到中年,鉴于女性的高发病率,中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险+住院险+津贴型保险”。
退休期:在这个阶段,一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。
保险案例
贺先生:36岁,公务员,单位买有社保,妻子36岁,私企上班,未买保险,小孩6岁,家庭月收入8000元,支出3000多元。一家人均未购买商业保险。目前有闲置资金6万元。请问如何理财才能让家庭资产稳健增值?一家人需不需要补充一些缴费不高的商业保险呢?
案例分析
成年人是家庭的支柱,常年在外奔波,工作压力大,格外需要关注商业意外保险和商业重疾险,保额应当覆盖意外发生后家庭仍旧正常生活的需求。
因此,贺先生与妻子都应当购买意外伤害保险与重疾险,因为没有社保,贺太太还需要补充医疗保险以完善家庭保障。针对孩子未来的教育问题,贺先生可以考虑购买教育年金保险或者进行基金定投,两者都是以持续固定的投资方式为未来积蓄资金。家庭闲置资金可以考虑购买银行的保本理财产品或国债,投资门槛低,收益稳定,使家庭资产稳健增值。
提示:以上介绍了公务员家庭保险方案,对公务员家庭的保险需求进行了分析,并根据家庭实际情况合理设计了保险规划。在实际操作中,人们可以向专业保险代理人进行咨询,以投保到最适合自己的产品。
月均20多元构筑身故保障
小丁今年30岁,是家里的顶梁柱,平均每月收入2500元,太太每月收入800元,有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时,妻女不至于无依无靠,小丁最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种。
根据“生命法则”和“家庭需求法则”,小丁月均收入扣除每月自用消费1000元后,月余1500元作为家用,以剩余工作年限30年计,小丁的寿险保额应为1500元×12×30=54万元。同时,小丁应以家庭年收入5%作为保费预算,即3000元×12×5%=1800元。对他来说,要在1800元之内,保障超过54万元的“生命价值”,在市场上定期寿险、终身寿险、两全寿险的保费相互比较后不难发现,只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。
这意味着,假如小丁需要10万元的寿险保障,投保某人寿公司的定期寿险产品,保障到50岁,分20年交清保费,每年需要交纳的保费为250元,平均每月交纳约20.8元;而如果投保另一公司的终身保险,同样分20年交清,每年需要交纳的保费为2800元,平均每月需交纳约233元。以此计算,若小丁购买终身寿险或两全寿险,每年1800元的预算,根本不可能实现54万元的寿险保障,却可以投保约72万元的定期寿险,如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。但需注意,定期寿险主要不足在于保险期限有限,多数只能提供10年、15年、20年、30年,或到50岁、60岁等约定年龄的保障。不过已可以在孩子成年前,享有足够的寿险保障了。
月均40多元架起健康桥梁
专家还建议,在构建了身故保障后,小丁应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病,小丁一旦确诊患上重病,可从保险公司获得赔偿金,用来支付部分医疗费用。根据经济实力,既想获得高额的疾病保障,又不能支付昂贵的保费,相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险,一年一续保的消费型险种更加实惠。
消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大,保险期间越短越便宜。假如小丁需要20万元的重大疾病保障,选择某储蓄型重大疾病保险,20年交费,年交7300元,可得到29种重大疾病保障金20万元,平均每月负担约608元。而如果选择消费型的某重大疾病保险,每年只需支付保险费880元,平均每月负担约44元,就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。
不过,由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年,保户需要不断续保,而随着小丁年龄的增加,保费也会以较快速度递增,像小丁35-39岁续保时,每年的保费就已增至1580元。并且,一些保险公司并不承诺一定会接受投保人续保,小丁今后可能会面临不能续保的风险。因此,消费型重大疾病险只是权宜之计,等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。
每当我们疲惫时,首先出现在脑海里的便是家,它是我们心灵的港湾,会让我们的生活充满欢乐。如何让自己的家庭更加美好,是很多人关注的问题。其实,投保合适的保险是您最佳选择,家庭保险方案会让自己和家人更有保障。
1、家庭支柱的保障。每个家庭中,都有一个起支柱作用的核心人物。他既是家庭的主要经济来源,也是家人的精神支柱。扮演这一角色的通常是男主人。这个貌似强大的男子汉,却是家庭风险保障中最为薄弱的环节。一旦其发生大的变故,家里的“天”也就塌了。因此,家庭支柱的保障应当列为第一位。这样,不管是出现身故、重大疾病或者残疾等大的变故,仍然能为家人提供继续生活下去的资金,这是一个男人对家庭爱心和责任的体现。
2、大病健康保障。健康问题是家庭最为现实的风险。人不可能不生病,而高强度、快节奏的现代生活,使人们患病的风险进一步加大。生病不可怕,可怕的是没钱治病,或者是治了病就变得没钱了。这其中的费用才是最令人担忧的,如果没有足够的健康保障资金,一旦患了重病,巨额医疗费往往会将家庭拉回贫困的境地。因此,家庭的大病保险排在第二位。
3、意外保障。天有不测风云,尽管发生的可能性很小,但一旦意外事故出现,其影响就是灾难性的。因此,意外保障应当排在第三位,备一些意外保险对他们来说也很重要。孩子是最容易受伤害的人群,尤其是小孩子好动又不懂事,磕磕碰碰是难免的,花很少的钱做些意外保障很必要。
【案例介绍】
35岁的陈明是一家私企的部门经理,年收入11万元,有社保,平时驾车上班;妻子是一所公立学校的老师,月薪4000元。他们有个8岁的儿子,三人在合肥定居。陈明每月要还2800元的房贷,除此之外,家庭月消费4000元。由于家庭消费较高,陈明担心自己不幸出险会让家庭经济陷入瘫痪,便打算为自己购买保险,以备不时之需。
【案例分析】
网专家分析,陈明面临的风险主要包括人身意外、驾车意外、重大疾病这三种。作为家庭经济支柱,陈明需要全面完善自身的保险保障,这样才能更好地保证自己出险后,家庭生活质量不受影响。
【投保方案】
意外险——全面呵护人身安全
首先,陈明要为自己买份基本保额在100万元左右的人身意外险,且要包含意外医疗和意外住院津贴,若他不幸发生意外,可在最大程度上减轻家庭经济负担;若不幸身故,则可以保证妻子和儿子未来10年的生活质量不受影响。智选综合意外保障计划就是一款很不错的产品,陈明只需每年只需花费899元,便可获得100万元意外身故/伤残保障、3万元意外医疗保障和200元/天的意外住院津贴保障。
其次,由于平时开车上班,陈明要买份一年期的自驾车意外险,基本保额最好不低于50万元,且要涵盖紧急救援保障,这样才能更好地呵护开车上路时的人身安全,也能避免车辆故障带来的麻烦。
重疾险——有效转嫁疾病风险
重大疾病往往会产生高昂的医疗费,35岁的陈明很容易遭受疾病的侵袭,而基本医疗、买药都可以利用社保报销,所以他需要买份重疾险。根据陈明的经济状况来看,应选择一份保额在30万元以上的消费型产品,这类产品价格不高,但能有效降低重大疾病带来的医疗负担。
人寿险——完善保障承担责任
在意外保障和健康保障均已完善的情况下,陈明还应买份涵盖伤残保障的定期寿险,这样的话,不管他以后因何种原因身故或伤残,均能获得保险公司的赔偿,其妻子和儿子在经济上便有所依仗。投保时,保额应不低于30万元,保障期限最好大于15年,这样的话,可在儿子完全拥有经济能力之前保障家庭生活质量。
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