市场上的重疾险不断的推陈出新,原来都是单次赔付,现在更多的是多次赔付;原来很多只保障重疾,现在大多重疾与轻症兼顾,甚至还有中症保障。我们购买重疾险时该如何选择呢?
一、单次赔付还是多次赔付?
1、单次赔付
优势:价格便宜。
劣势:理赔后无法再获得重疾保障。在获得了重疾理赔之后,单次赔付重疾险的合同结束,之后也无法再购买任何重疾险了,也无法再获得任何的重疾保障了,如果再次罹患重疾,就要自己承担风险了。
角色:基础保障。
2、多次赔付
优势:保障完善。没有人知道自己一生会患病几次,购买多次赔付的重疾险的话,至少可以让我们不惧怕生病,生病之后依旧有保障。同时从理论上来说,可获得的保额也比较高,比如购买一份50万保额的最高赔付2次的重疾险,如果发生了两次重疾,总共就会获得100万的保额赔付。
劣势:价格高,条款复杂。价格高还不是最重要的因素,主要是条款难懂。在多次赔付的重疾险当中,多数产品都会对重大疾病进行分组,每组只理赔一次。而疾病分组又是一大难点了,如果购买到分组不是那么合理的保险产品的话,就会跟单次赔付的重疾险没啥差别了,反而保费支出还增加了不少。
角色:需求配置。多次赔付的重疾险有自己的优势,但不是必需的,还是那句话,没有人知道自己会生几次病,因此多次赔付不一定就是必须配置的,用户应该根据自己的预算支出和个人喜好、需求来选择要不要购买多次赔付的重疾险。
如何搭配:定期重疾险可以选择单次赔付产品;如果要购买多次赔付的话,最好是与终身重疾险搭配。
二、纯重疾保障还是含轻症保障?
1、纯重疾保障
优势:保障简单。纯重疾险就是只对重大疾病进行保障的重疾险,条款比较简单,我们只需要关注它的重疾保障即可,比如疾病种类、重疾定义、保障期限、理赔次数等。
劣势:保障范围有限。对一些症状比较轻的疾病没有保障,比如原位癌,因其治疗简单,许多重疾险将它从重疾责任中移除。只购买纯重疾险的话,发生轻症疾病就要风险自留了。
角色:疾病保障的基本。可以说,我们购买大病保险最重要的就是获得重疾保障,因此,在其他方面的保障都有足够配置的时候,可以选择纯重疾险来加强保障。
2、含轻症保障
优势:理赔门槛低、保障全面。比如前面提到的原位癌,无法获得重疾理赔,但是可以申请轻症理赔,如果购买了含有轻症保障的重疾险,就可以大大降低理赔门槛,给我们更全面的保障。
劣势:保费较纯重疾要高。因为保障范围广了,于是保费也会有所增加。
角色:全面保障。无论是轻症还是重疾都可以得到保障,降低了消费者的风险损失,如果只购买一份重疾险产品的话,推荐选择含有轻症保障的产品。
理想配置:一款轻症保障足够的重疾险+高保额纯重疾险。用前者来抵御基本的轻症风险,因为轻症通常为重疾的早期症状或者程度没那么严重的疾病,治愈率高,治疗费用比较低,通常不到10万就能解决;而真正会对家庭带来毁灭性打击的是重疾风险,治疗费用可以说是无上限的。
所以,对于轻症保额,够用就好,我们更多的预算应该用以购买重疾保障上。因此,我们要尽可能地做高重疾保障的保额。
重疾险究竟买单次赔付还是买多次赔付?这应该是不少想购买保险的人碰到的问题了。
相较于单次赔付重疾险,多次赔付的重疾险明显的要更贵,那么,花了更多的保费来换取多次赔付的保障,究竟有没有必要呢?
一、单次赔付和多次赔付的概念?多次赔付是指被保险人第一次患病拿到赔偿后,保单依然有效。如果再次患病,符合条件就可以继续获得赔付,直到所有赔付次数用尽,保险合同才终止。
单次赔付是指被保险人第一次患病,保险公司就按照保单要求支付保险金。赔付后保险合同终止,原来有的保障全部失效。而所谓多次赔付,是相对于单次赔付而言的。“多次赔付”确实是能“赔付很多次”,但是“赔付很多次”并不一定就是“多次赔付”。
投保人必须确保自己每次所患的重大疾病都在不同的组别。
具体如何选择还得根据实际情况定。如果预算足够,重疾险保额也足够高的话,当然可以考虑投保多次赔付的重疾险。但是如果预算不足,建议大家还是要重视第一次赔付,也就是说把重点放在第一次赔付上,确保第一次赔付保额足够高才有意义。
二、多次赔付有没有必要?1、疑难杂病治愈率提高
医学上有个五年生存率,就是说得了重大疾病之后如果存活超过五年,那么基本就可以正常生活了。
随着医疗水平的提高,即使是理赔占比最多的癌症,依然有30%的几率继续存活五年以上。
这是我们说的第一点,得了高危重疾是有机会继续生存的。
2、部分重疾不致命
有一些重疾对于生命的危及不大,但是会对生活产生巨大的冲击,比如全残、严重烧伤这一类病种,一旦发生了,我们不会因为得了全残就减少得其他高发重疾的概率,该得癌症还是会得。
这是我们说的第二点,你不一定第一次得的就是高发的危及生命的重疾。
3、多次赔付性价比更高
多次赔付的重疾价格其实和单次赔付的重疾相差不多,有些良心产品甚至比单次赔付的重疾还要便宜。
比如有市场价格洼地之称的哆啦A保(重疾赔2次,轻症赔3次,保终身,还附加身故价值),30岁的男性,买30万保额,分30年缴费,年缴保费只需要5182元。
4、机不可失失不再来
我们要未雨绸缪。得了重疾不等于死亡,有很大几率还得活着,我们需要为活着的自己做打算。但是得了重疾的你是买不了保险的,所以不如早做打算,与其等到事情发生的时候追悔莫及,不如在身体健康的时候防患于未然。
三、购买多次赔付的重疾险需要注意的几点1、疾病分组
多次赔付重疾的疾病执行分组别,少的是2组,多的是3~4组。
比如保80种疾病,首次罹患重疾享有全部。但赔过一次之后该组别的其它疾病就不再享有保障。所以疾病怎么分组这个颇有讲究。
有些疾病之间是没有关联性的,即使得过其中一种,再罹患第二种的概率和正常人一样。前三项理赔率最高的疾病,如果都放在同一组别,在理赔概率上来看,保险公司可以规避不少风险。
2、首次理赔额度
在保险公司的宣传过程中,有些号称赔3次、5次的。向消费者宣传最高累计赔付多少多少,这个时候请理智一点。所说的累计赔付额度假使1千万也好,也只是一个概念性的东西,我们要关注的是,罹患了重疾,首次最高可以赔付多少钱。
四、推荐几款多次赔付型重疾险1、华夏常青树(多倍版)重大疾病保险
投保年龄: 0-55周岁
保险期限:终身
适合人群:个人
产品特色: 属于健康保障产品,提供100种重大疾病、20种中症和35种轻症保障, 多次赔付,疾病可豁免,还有疾病终末期、身故以及全残保障。
2、天安健康源(尊享)终身重大疾病保险
投保年龄: 0-60周岁
保险期限:终身
适合人群:个人
产品特色: 属于健康保障产品,提供105种重大疾病、20种中症疾病、35种轻症疾病和疾病终末期保障,重疾累积最多5次赔付,首次确诊轻症/中症/重疾可免交余期保费,身故也有保障。
3、华夏福多倍版
投保年龄: 0-55周岁
保险期限:终身
适合人群:个人
产品特色: 属于健康保障产品,提供100种重大疾病、20种中症疾病和35种轻症疾病保障,多倍赔付,首次确诊可免交余期保费,轻症和中症不分组且无间隔期,疾病终末期、身故和全残也有保障。
4、工银安盛人寿御享人生重大疾病保险
投保年龄: 0-60周岁
保险期限:终身
适合人群:个人
产品特色: 属于长期重大疾病保障产品,针对80种重疾和30种轻度重疾提供3次赔付的保障,轻症可豁免保费,身故也有保障。
五、小结综合来看多次给付可以为被保险人提供更加全面的保障,但费用相对会贵点。对于目前预算暂时没有那么多的朋友,不用过于执着一定要多次赔付。要首先把保额做高,不然第一重保障都还没做好,最后突然患病才发现没有配置任何保障,就得不偿失。
市场上的重疾险不断的推陈出新,原来都是单次赔付,现在更多的是多次赔付;原来很多只保障重疾,现在大多重疾与轻症兼顾,甚至还有中症保障。我们购买重疾险时该如何选择呢?
一、单次赔付还是多次赔付?
1、单次赔付
优势:价格便宜。
劣势:理赔后无法再获得重疾保障。在获得了重疾理赔之后,单次赔付重疾险的合同结束,之后也无法再购买任何重疾险了,也无法再获得任何的重疾保障了,如果再次罹患重疾,就要自己承担风险了。
角色:基础保障。
2、多次赔付
优势:保障完善。没有人知道自己一生会患病几次,购买多次赔付的重疾险的话,至少可以让我们不惧怕生病,生病之后依旧有保障。同时从理论上来说,可获得的保额也比较高,比如购买一份50万保额的最高赔付2次的重疾险,如果发生了两次重疾,总共就会获得100万的保额赔付。
劣势:价格高,条款复杂。价格高还不是最重要的因素,主要是条款难懂。在多次赔付的重疾险当中,多数产品都会对重大疾病进行分组,每组只理赔一次。而疾病分组又是一大难点了,如果购买到分组不是那么合理的保险产品的话,就会跟单次赔付的重疾险没啥差别了,反而保费支出还增加了不少。
角色:需求配置。多次赔付的重疾险有自己的优势,但不是必需的,还是那句话,没有人知道自己会生几次病,因此多次赔付不一定就是必须配置的,用户应该根据自己的预算支出和个人喜好、需求来选择要不要购买多次赔付的重疾险。
如何搭配:定期重疾险可以选择单次赔付产品;如果要购买多次赔付的话,最好是与终身重疾险搭配。
二、纯重疾保障还是含轻症保障?
1、纯重疾保障
优势:保障简单。纯重疾险就是只对重大疾病进行保障的重疾险,条款比较简单,我们只需要关注它的重疾保障即可,比如疾病种类、重疾定义、保障期限、理赔次数等。
劣势:保障范围有限。对一些症状比较轻的疾病没有保障,比如原位癌,因其治疗简单,许多重疾险将它从重疾责任中移除。只购买纯重疾险的话,发生轻症疾病就要风险自留了。
角色:疾病保障的基本。可以说,我们购买大病保险最重要的就是获得重疾保障,因此,在其他方面的保障都有足够配置的时候,可以选择纯重疾险来加强保障。
2、含轻症保障
优势:理赔门槛低、保障全面。比如前面提到的原位癌,无法获得重疾理赔,但是可以申请轻症理赔,如果购买了含有轻症保障的重疾险,就可以大大降低理赔门槛,给我们更全面的保障。
劣势:保费较纯重疾要高。因为保障范围广了,于是保费也会有所增加。
角色:全面保障。无论是轻症还是重疾都可以得到保障,降低了消费者的风险损失,如果只购买一份重疾险产品的话,推荐选择含有轻症保障的产品。
理想配置:一款轻症保障足够的重疾险+高保额纯重疾险。用前者来抵御基本的轻症风险,因为轻症通常为重疾的早期症状或者程度没那么严重的疾病,治愈率高,治疗费用比较低,通常不到10万就能解决;而真正会对家庭带来毁灭性打击的是重疾风险,治疗费用可以说是无上限的。
所以,对于轻症保额,够用就好,我们更多的预算应该用以购买重疾保障上。因此,我们要尽可能地做高重疾保障的保额。
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