单纯保重疾还是兼顾轻症,单次和多次赔付重疾险如何选择?

2020-03-17
重疾保险规划

市场上的重疾险不断的推陈出新,原来都是单次赔付,现在更多的是多次赔付;原来很多只保障重疾,现在大多重疾与轻症兼顾,甚至还有中症保障。我们购买重疾险时该如何选择呢?

一、单次赔付还是多次赔付?

1、单次赔付

优势:价格便宜。

劣势:理赔后无法再获得重疾保障。在获得了重疾理赔之后,单次赔付重疾险的合同结束,之后也无法再购买任何重疾险了,也无法再获得任何的重疾保障了,如果再次罹患重疾,就要自己承担风险了。

角色:基础保障。

2、多次赔付

优势:保障完善。没有人知道自己一生会患病几次,购买多次赔付的重疾险的话,至少可以让我们不惧怕生病,生病之后依旧有保障。同时从理论上来说,可获得的保额也比较高,比如购买一份50万保额的最高赔付2次的重疾险,如果发生了两次重疾,总共就会获得100万的保额赔付。

劣势:价格高,条款复杂。价格高还不是最重要的因素,主要是条款难懂。在多次赔付的重疾险当中,多数产品都会对重大疾病进行分组,每组只理赔一次。而疾病分组又是一大难点了,如果购买到分组不是那么合理的保险产品的话,就会跟单次赔付的重疾险没啥差别了,反而保费支出还增加了不少。

角色:需求配置。多次赔付的重疾险有自己的优势,但不是必需的,还是那句话,没有人知道自己会生几次病,因此多次赔付不一定就是必须配置的,用户应该根据自己的预算支出和个人喜好、需求来选择要不要购买多次赔付的重疾险。

如何搭配:定期重疾险可以选择单次赔付产品;如果要购买多次赔付的话,最好是与终身重疾险搭配。

二、纯重疾保障还是含轻症保障?

1、纯重疾保障

优势:保障简单。纯重疾险就是只对重大疾病进行保障的重疾险,条款比较简单,我们只需要关注它的重疾保障即可,比如疾病种类、重疾定义、保障期限、理赔次数等。

劣势:保障范围有限。对一些症状比较轻的疾病没有保障,比如原位癌,因其治疗简单,许多重疾险将它从重疾责任中移除。只购买纯重疾险的话,发生轻症疾病就要风险自留了。

角色:疾病保障的基本。可以说,我们购买大病保险最重要的就是获得重疾保障,因此,在其他方面的保障都有足够配置的时候,可以选择纯重疾险来加强保障。

2、含轻症保障

优势:理赔门槛低、保障全面。比如前面提到的原位癌,无法获得重疾理赔,但是可以申请轻症理赔,如果购买了含有轻症保障的重疾险,就可以大大降低理赔门槛,给我们更全面的保障。

劣势:保费较纯重疾要高。因为保障范围广了,于是保费也会有所增加。

角色:全面保障。无论是轻症还是重疾都可以得到保障,降低了消费者的风险损失,如果只购买一份重疾险产品的话,推荐选择含有轻症保障的产品。

理想配置:一款轻症保障足够的重疾险+高保额纯重疾险。用前者来抵御基本的轻症风险,因为轻症通常为重疾的早期症状或者程度没那么严重的疾病,治愈率高,治疗费用比较低,通常不到10万就能解决;而真正会对家庭带来毁灭性打击的是重疾风险,治疗费用可以说是无上限的。

所以,对于轻症保额,够用就好,我们更多的预算应该用以购买重疾保障上。因此,我们要尽可能地做高重疾保障的保额。

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重疾险单次赔付和多次赔付如何选择


若想了解重疾险单次赔付和多次赔付如何选择,先来理顺一下单次赔付和多次赔付的概念。单次赔付重疾险指的是投保人一次患重疾得到理赔后,保险合同即终止,投保人也随即失去了后续的保障。不过因为患过重疾,存在理赔记录,之后再买重疾险往往会被拒保。

多次赔付重疾险一般会将几十种或者上百种重疾病种分组(一般会将具有关联性的疾病归为一组),赔付一次后,该组重疾疾病终止,如果被保险人罹患其他组的重疾还可以继续赔付,并且后续保费在第一次罹患重疾后即可豁免。

听起来多次赔付重疾险当然更好,但实际上多次赔付是有三种条件的。

1. 疾病分组,一般的多次赔付型都是会将疾病按照种类划分组别的,比如癌症(恶性肿瘤)为一组;与心血管相关的疾病为一组;与神经系统相关的疾病为一组等等。第一次赔付之后,第二次按照分组要求,同组不赔,非同一组达到条款要求再次进行赔付。

当然也有一些产品是不进行疾病分组的,第一次赔付之后,第二次达到条款要求再次进行赔付。显然不分组的更好,但相应产品较少,价格也当然更贵。

2. 时间间隔,所谓时间间隔,就是两次赔付之间一般会有间隔期和生存期限制。第一次赔付后,需要等待一段时间才能进行二次赔付,同理,三次赔付也是这样。一般这个时间是180天或者1年的时间,因此时间间隔当然是越短越好。

3. 责任赔付顺序,首先重疾险包含四种责任,它们的的赔付顺序是这样的:重疾=死亡=全残=疾病终末期>轻症疾病。

大多数多次赔付的重疾险,条款中会这样约定:“在赔付首次重疾保险金以后,轻症疾病责任、死亡责任、全残和终末期疾病责任都会无效,保单现金价值归零”。仅仅保留剩余为赔付组别的重大疾病赔付责任。还有一些重疾险中,重症和轻症是分开的,重症赔付并不影响轻症次数,但这里的轻症是除去“和已赔付重症相对应的轻症”。

单次赔付一定是面临风险的。得过一次重疾后,身体的免疫力会下降,再次罹患疾病的概率就会比一般人要高。此时倘若想再次投保几乎就是不可能的事,那么今后几乎就处于“裸奔”的状态,缺少了重疾保障。

多次赔付可以有效避免这个问题,但多次赔付的价格一定更贵,几乎高出2-3倍的价格。并且谁也无法预测,人的一生会生几次病,一次,两次还是零次。

因此针对预算有限的人群,还是建议选择单次赔付的重疾险,或者集中于某一种单次赔付的重疾险上将保额做高,保障做足。如果是家庭经济条件比较优渥的,那么选择多次赔付一定没有问题,因为在经济上构不成压力。

重疾险中的单次赔付和多次赔付选哪个好?


市场上的重疾险,最重要的一个区分就是多次赔付与单次赔付,很多朋友在选购重疾险的时候,往往面对这个问题不知所措,今天小沃就为大家解析清楚。

重疾险究竟买单次赔付还是买多次赔付?这应该是不少想购买保险的人碰到的问题了。

相较于单次赔付重疾险,多次赔付的重疾险明显的要更贵,那么,花了更多的保费来换取多次赔付的保障,究竟有没有必要呢?

一、单次赔付和多次赔付的概念?

多次赔付是指被保险人第一次患病拿到赔偿后,保单依然有效。如果再次患病,符合条件就可以继续获得赔付,直到所有赔付次数用尽,保险合同才终止。

单次赔付是指被保险人第一次患病,保险公司就按照保单要求支付保险金。赔付后保险合同终止,原来有的保障全部失效。而所谓多次赔付,是相对于单次赔付而言的。“多次赔付”确实是能“赔付很多次”,但是“赔付很多次”并不一定就是“多次赔付”。

投保人必须确保自己每次所患的重大疾病都在不同的组别。

具体如何选择还得根据实际情况定。如果预算足够,重疾险保额也足够高的话,当然可以考虑投保多次赔付的重疾险。但是如果预算不足,建议大家还是要重视第一次赔付,也就是说把重点放在第一次赔付上,确保第一次赔付保额足够高才有意义。

二、多次赔付有没有必要?

1、疑难杂病治愈率提高

医学上有个五年生存率,就是说得了重大疾病之后如果存活超过五年,那么基本就可以正常生活了。

随着医疗水平的提高,即使是理赔占比最多的癌症,依然有30%的几率继续存活五年以上。

这是我们说的第一点,得了高危重疾是有机会继续生存的。

2、部分重疾不致命

有一些重疾对于生命的危及不大,但是会对生活产生巨大的冲击,比如全残、严重烧伤这一类病种,一旦发生了,我们不会因为得了全残就减少得其他高发重疾的概率,该得癌症还是会得。

这是我们说的第二点,你不一定第一次得的就是高发的危及生命的重疾。

3、多次赔付性价比更高

多次赔付的重疾价格其实和单次赔付的重疾相差不多,有些良心产品甚至比单次赔付的重疾还要便宜。

比如有市场价格洼地之称的哆啦A保(重疾赔2次,轻症赔3次,保终身,还附加身故价值),30岁的男性,买30万保额,分30年缴费,年缴保费只需要5182元。

4、机不可失失不再来

我们要未雨绸缪。得了重疾不等于死亡,有很大几率还得活着,我们需要为活着的自己做打算。但是得了重疾的你是买不了保险的,所以不如早做打算,与其等到事情发生的时候追悔莫及,不如在身体健康的时候防患于未然。

三、购买多次赔付的重疾险需要注意的几点

1、疾病分组

多次赔付重疾的疾病执行分组别,少的是2组,多的是3~4组。

比如保80种疾病,首次罹患重疾享有全部。但赔过一次之后该组别的其它疾病就不再享有保障。所以疾病怎么分组这个颇有讲究。

有些疾病之间是没有关联性的,即使得过其中一种,再罹患第二种的概率和正常人一样。前三项理赔率最高的疾病,如果都放在同一组别,在理赔概率上来看,保险公司可以规避不少风险。

2、首次理赔额度

在保险公司的宣传过程中,有些号称赔3次、5次的。向消费者宣传最高累计赔付多少多少,这个时候请理智一点。所说的累计赔付额度假使1千万也好,也只是一个概念性的东西,我们要关注的是,罹患了重疾,首次最高可以赔付多少钱。

四、推荐几款多次赔付型重疾险

1、华夏常青树(多倍版)重大疾病保险

投保年龄: 0-55周岁

保险期限:终身

适合人群:个人

产品特色: 属于健康保障产品,提供100种重大疾病、20种中症和35种轻症保障, 多次赔付,疾病可豁免,还有疾病终末期、身故以及全残保障。

2、天安健康源(尊享)终身重大疾病保险

投保年龄: 0-60周岁

保险期限:终身

适合人群:个人

产品特色: 属于健康保障产品,提供105种重大疾病、20种中症疾病、35种轻症疾病和疾病终末期保障,重疾累积最多5次赔付,首次确诊轻症/中症/重疾可免交余期保费,身故也有保障。

3、华夏福多倍版

投保年龄: 0-55周岁

保险期限:终身

适合人群:个人

产品特色: 属于健康保障产品,提供100种重大疾病、20种中症疾病和35种轻症疾病保障,多倍赔付,首次确诊可免交余期保费,轻症和中症不分组且无间隔期,疾病终末期、身故和全残也有保障。

4、工银安盛人寿御享人生重大疾病保险

投保年龄: 0-60周岁

保险期限:终身

适合人群:个人

产品特色: 属于长期重大疾病保障产品,针对80种重疾和30种轻度重疾提供3次赔付的保障,轻症可豁免保费,身故也有保障。

五、小结

综合来看多次给付可以为被保险人提供更加全面的保障,但费用相对会贵点。对于目前预算暂时没有那么多的朋友,不用过于执着一定要多次赔付。要首先把保额做高,不然第一重保障都还没做好,最后突然患病才发现没有配置任何保障,就得不偿失。

文章来源:http://m.bx010.com/b/1627.html

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