市场上的重疾险,最重要的一个区分就是多次赔付与单次赔付,很多朋友在选购重疾险的时候,往往面对这个问题不知所措,今天小沃就为大家解析清楚。
重疾险究竟买单次赔付还是买多次赔付?这应该是不少想购买保险的人碰到的问题了。
相较于单次赔付重疾险,多次赔付的重疾险明显的要更贵,那么,花了更多的保费来换取多次赔付的保障,究竟有没有必要呢?
一、单次赔付和多次赔付的概念?多次赔付是指被保险人第一次患病拿到赔偿后,保单依然有效。如果再次患病,符合条件就可以继续获得赔付,直到所有赔付次数用尽,保险合同才终止。
单次赔付是指被保险人第一次患病,保险公司就按照保单要求支付保险金。赔付后保险合同终止,原来有的保障全部失效。而所谓多次赔付,是相对于单次赔付而言的。“多次赔付”确实是能“赔付很多次”,但是“赔付很多次”并不一定就是“多次赔付”。
投保人必须确保自己每次所患的重大疾病都在不同的组别。
具体如何选择还得根据实际情况定。如果预算足够,重疾险保额也足够高的话,当然可以考虑投保多次赔付的重疾险。但是如果预算不足,建议大家还是要重视第一次赔付,也就是说把重点放在第一次赔付上,确保第一次赔付保额足够高才有意义。
二、多次赔付有没有必要?1、疑难杂病治愈率提高
医学上有个五年生存率,就是说得了重大疾病之后如果存活超过五年,那么基本就可以正常生活了。
随着医疗水平的提高,即使是理赔占比最多的癌症,依然有30%的几率继续存活五年以上。
这是我们说的第一点,得了高危重疾是有机会继续生存的。
2、部分重疾不致命
有一些重疾对于生命的危及不大,但是会对生活产生巨大的冲击,比如全残、严重烧伤这一类病种,一旦发生了,我们不会因为得了全残就减少得其他高发重疾的概率,该得癌症还是会得。
这是我们说的第二点,你不一定第一次得的就是高发的危及生命的重疾。
3、多次赔付性价比更高
多次赔付的重疾价格其实和单次赔付的重疾相差不多,有些良心产品甚至比单次赔付的重疾还要便宜。
比如有市场价格洼地之称的哆啦A保(重疾赔2次,轻症赔3次,保终身,还附加身故价值),30岁的男性,买30万保额,分30年缴费,年缴保费只需要5182元。
4、机不可失失不再来
我们要未雨绸缪。得了重疾不等于死亡,有很大几率还得活着,我们需要为活着的自己做打算。但是得了重疾的你是买不了保险的,所以不如早做打算,与其等到事情发生的时候追悔莫及,不如在身体健康的时候防患于未然。
三、购买多次赔付的重疾险需要注意的几点1、疾病分组
多次赔付重疾的疾病执行分组别,少的是2组,多的是3~4组。
比如保80种疾病,首次罹患重疾享有全部。但赔过一次之后该组别的其它疾病就不再享有保障。所以疾病怎么分组这个颇有讲究。
有些疾病之间是没有关联性的,即使得过其中一种,再罹患第二种的概率和正常人一样。前三项理赔率最高的疾病,如果都放在同一组别,在理赔概率上来看,保险公司可以规避不少风险。
2、首次理赔额度
在保险公司的宣传过程中,有些号称赔3次、5次的。向消费者宣传最高累计赔付多少多少,这个时候请理智一点。所说的累计赔付额度假使1千万也好,也只是一个概念性的东西,我们要关注的是,罹患了重疾,首次最高可以赔付多少钱。
四、推荐几款多次赔付型重疾险1、华夏常青树(多倍版)重大疾病保险
投保年龄: 0-55周岁
保险期限:终身
适合人群:个人
产品特色: 属于健康保障产品,提供100种重大疾病、20种中症和35种轻症保障, 多次赔付,疾病可豁免,还有疾病终末期、身故以及全残保障。
2、天安健康源(尊享)终身重大疾病保险
投保年龄: 0-60周岁
保险期限:终身
适合人群:个人
产品特色: 属于健康保障产品,提供105种重大疾病、20种中症疾病、35种轻症疾病和疾病终末期保障,重疾累积最多5次赔付,首次确诊轻症/中症/重疾可免交余期保费,身故也有保障。
3、华夏福多倍版
投保年龄: 0-55周岁
保险期限:终身
适合人群:个人
产品特色: 属于健康保障产品,提供100种重大疾病、20种中症疾病和35种轻症疾病保障,多倍赔付,首次确诊可免交余期保费,轻症和中症不分组且无间隔期,疾病终末期、身故和全残也有保障。
4、工银安盛人寿御享人生重大疾病保险
投保年龄: 0-60周岁
保险期限:终身
适合人群:个人
产品特色: 属于长期重大疾病保障产品,针对80种重疾和30种轻度重疾提供3次赔付的保障,轻症可豁免保费,身故也有保障。
五、小结综合来看多次给付可以为被保险人提供更加全面的保障,但费用相对会贵点。对于目前预算暂时没有那么多的朋友,不用过于执着一定要多次赔付。要首先把保额做高,不然第一重保障都还没做好,最后突然患病才发现没有配置任何保障,就得不偿失。
一、单次赔付还是多次赔付?
1、单次赔付
优势:价格便宜。
劣势:理赔后无法再获得重疾保障。在获得了重疾理赔之后,单次赔付重疾险的合同结束,之后也无法再购买任何重疾险了,也无法再获得任何的重疾保障了,如果再次罹患重疾,就要自己承担风险了。
角色:基础保障。
2、多次赔付
优势:保障完善。没有人知道自己一生会患病几次,购买多次赔付的重疾险的话,至少可以让我们不惧怕生病,生病之后依旧有保障。同时从理论上来说,可获得的保额也比较高,比如购买一份50万保额的最高赔付2次的重疾险,如果发生了两次重疾,总共就会获得100万的保额赔付。
劣势:价格高,条款复杂。价格高还不是最重要的因素,主要是条款难懂。在多次赔付的重疾险当中,多数产品都会对重大疾病进行分组,每组只理赔一次。而疾病分组又是一大难点了,如果购买到分组不是那么合理的保险产品的话,就会跟单次赔付的重疾险没啥差别了,反而保费支出还增加了不少。
角色:需求配置。多次赔付的重疾险有自己的优势,但不是必需的,还是那句话,没有人知道自己会生几次病,因此多次赔付不一定就是必须配置的,用户应该根据自己的预算支出和个人喜好、需求来选择要不要购买多次赔付的重疾险。
如何搭配:定期重疾险可以选择单次赔付产品;如果要购买多次赔付的话,最好是与终身重疾险搭配。
二、纯重疾保障还是含轻症保障?
1、纯重疾保障
优势:保障简单。纯重疾险就是只对重大疾病进行保障的重疾险,条款比较简单,我们只需要关注它的重疾保障即可,比如疾病种类、重疾定义、保障期限、理赔次数等。
劣势:保障范围有限。对一些症状比较轻的疾病没有保障,比如原位癌,因其治疗简单,许多重疾险将它从重疾责任中移除。只购买纯重疾险的话,发生轻症疾病就要风险自留了。
角色:疾病保障的基本。可以说,我们购买大病保险最重要的就是获得重疾保障,因此,在其他方面的保障都有足够配置的时候,可以选择纯重疾险来加强保障。
2、含轻症保障
优势:理赔门槛低、保障全面。比如前面提到的原位癌,无法获得重疾理赔,但是可以申请轻症理赔,如果购买了含有轻症保障的重疾险,就可以大大降低理赔门槛,给我们更全面的保障。
劣势:保费较纯重疾要高。因为保障范围广了,于是保费也会有所增加。
角色:全面保障。无论是轻症还是重疾都可以得到保障,降低了消费者的风险损失,如果只购买一份重疾险产品的话,推荐选择含有轻症保障的产品。
理想配置:一款轻症保障足够的重疾险+高保额纯重疾险。用前者来抵御基本的轻症风险,因为轻症通常为重疾的早期症状或者程度没那么严重的疾病,治愈率高,治疗费用比较低,通常不到10万就能解决;而真正会对家庭带来毁灭性打击的是重疾风险,治疗费用可以说是无上限的。
所以,对于轻症保额,够用就好,我们更多的预算应该用以购买重疾保障上。因此,我们要尽可能地做高重疾保障的保额。
市场上的重疾险不断的推陈出新,原来都是单次赔付,现在更多的是多次赔付;原来很多只保障重疾,现在大多重疾与轻症兼顾,甚至还有中症保障。我们购买重疾险时该如何选择呢?
一、单次赔付还是多次赔付?
1、单次赔付
优势:价格便宜。
劣势:理赔后无法再获得重疾保障。在获得了重疾理赔之后,单次赔付重疾险的合同结束,之后也无法再购买任何重疾险了,也无法再获得任何的重疾保障了,如果再次罹患重疾,就要自己承担风险了。
角色:基础保障。
2、多次赔付
优势:保障完善。没有人知道自己一生会患病几次,购买多次赔付的重疾险的话,至少可以让我们不惧怕生病,生病之后依旧有保障。同时从理论上来说,可获得的保额也比较高,比如购买一份50万保额的最高赔付2次的重疾险,如果发生了两次重疾,总共就会获得100万的保额赔付。
劣势:价格高,条款复杂。价格高还不是最重要的因素,主要是条款难懂。在多次赔付的重疾险当中,多数产品都会对重大疾病进行分组,每组只理赔一次。而疾病分组又是一大难点了,如果购买到分组不是那么合理的保险产品的话,就会跟单次赔付的重疾险没啥差别了,反而保费支出还增加了不少。
角色:需求配置。多次赔付的重疾险有自己的优势,但不是必需的,还是那句话,没有人知道自己会生几次病,因此多次赔付不一定就是必须配置的,用户应该根据自己的预算支出和个人喜好、需求来选择要不要购买多次赔付的重疾险。
如何搭配:定期重疾险可以选择单次赔付产品;如果要购买多次赔付的话,最好是与终身重疾险搭配。
二、纯重疾保障还是含轻症保障?
1、纯重疾保障
优势:保障简单。纯重疾险就是只对重大疾病进行保障的重疾险,条款比较简单,我们只需要关注它的重疾保障即可,比如疾病种类、重疾定义、保障期限、理赔次数等。
劣势:保障范围有限。对一些症状比较轻的疾病没有保障,比如原位癌,因其治疗简单,许多重疾险将它从重疾责任中移除。只购买纯重疾险的话,发生轻症疾病就要风险自留了。
角色:疾病保障的基本。可以说,我们购买大病保险最重要的就是获得重疾保障,因此,在其他方面的保障都有足够配置的时候,可以选择纯重疾险来加强保障。
2、含轻症保障
优势:理赔门槛低、保障全面。比如前面提到的原位癌,无法获得重疾理赔,但是可以申请轻症理赔,如果购买了含有轻症保障的重疾险,就可以大大降低理赔门槛,给我们更全面的保障。
劣势:保费较纯重疾要高。因为保障范围广了,于是保费也会有所增加。
角色:全面保障。无论是轻症还是重疾都可以得到保障,降低了消费者的风险损失,如果只购买一份重疾险产品的话,推荐选择含有轻症保障的产品。
理想配置:一款轻症保障足够的重疾险+高保额纯重疾险。用前者来抵御基本的轻症风险,因为轻症通常为重疾的早期症状或者程度没那么严重的疾病,治愈率高,治疗费用比较低,通常不到10万就能解决;而真正会对家庭带来毁灭性打击的是重疾风险,治疗费用可以说是无上限的。
所以,对于轻症保额,够用就好,我们更多的预算应该用以购买重疾保障上。因此,我们要尽可能地做高重疾保障的保额。
重疾险多次赔付,是针对重大疾病保障而言的。轻症、中症多次赔付的重疾险,并不是多次赔付重疾险,只有重大疾病可以赔付多次才叫多次赔付重疾险。我们常见的重疾险大都是单次赔付重疾险,第一次重疾赔付保额后,整个保险合同就会终止。而多次赔付重疾险,第一次重疾理赔后,其他保障责任(如中症、轻症等)都作废,其余重大疾病保障却会持续,符合条件可以再赔。
多次赔付重疾险是否有必要,是相对于单次赔付的重疾险而言的。首先我们要明白几个问题,发生多次重疾的可能性高吗?其实随着年纪的增长,发生重病的可能性也会越来越高。且癌症的发生可能和基因、和生活方式有关,但更多地是和年龄有关。癌症更有可能是人变老发生的一种自然现象。那么第二个问题,一次性赔付好还是多次赔付好呢?很显然,在多次赔付产品与单次价格相差不大的情况下,大多数人都会选多倍产品。但这个相差大不大到底是在怎样的区间呢?因为每个人的经济承受力都各不相同,所以对你来说不算什么钱的差额,对他来说就太多了。那么如何来选呢?提到单次赔付或多次赔付这个问题,实际上就是对自己身体状况,和产品模型的一次综合评估对照。要考虑的是:就用户自身而言——你是否对自己的身体有足够信心,一生中罹患两次重疾的可能性极低?这里老李提醒您,目前癌症等重大疾病年轻化的趋势已经很明显,甲状腺癌就是典型代表;进一步讲,罹患重疾后,在漫长的治疗之后,身体素质会有明显的下降,提抗力大不如前,再次罹患重疾的可能性比首次罹患人群更大。
就多倍产品而言—分组情况各不相同,一定要研究明白。目前市面上的多倍产品,在病种分组这个环节,是各不相同的,在这点上如果有疏漏,后果很严重!分组产品:通常会将疾病按照重大程度分成若干组,每组疾病只能赔付一次。这里老李还要加上一句,首次罹患与二次复发的重疾(甚至有的产品会将关联性极强的病种放在一组),大概率都会集中在第一组,也就是最严重的那组里,这点一定要审慎选择;不分组产品:原则上,这种产品的成本更高,价格也会水涨船高,这就要看您的选择了。另外,不要认为不分组就是全无限制了,它也分了以下几种情况:病因相同的两种疾病:有的不分组产品会有条款说明,因为同种病因导致的两种疾病,也只能赔一次;一种疾病:即使不分组,但是很多产品都不会对同一个疾病罹患两次进行二次赔付。也就是说,组是不分了,但是具体到病,还得不一样才行。
恶性肿瘤多倍产品:大多数多倍产品都不会对癌症进行多次赔付,但癌症正是重疾年轻化、复发率高、转移率高的典型代表。现如今癌症的特点是这样的:周期长:因为医学科技的发展,癌症治愈率正在不断升高,但同时,治疗周期长,成本高也是普遍现象;复发率高:有数据显示,癌症在首次治愈后的3~5年内,二次复发或转移的概率很大;间隔期:专门的癌症险产品,一定要看准间隔期,如果低过3年,要谨慎考虑。
综上所述:如果经济条件允许,可以选择保障全面的多倍产品+癌症多倍产品这种组合;如果经济条件相对有限,则可以选择性价比最高的重疾险产品+价格低廉的癌症多倍插件类产品。
随着医疗技术的进步,人均寿命的延长,重疾死亡率降低等因素下,单次赔付已经满足不了部分消费者的需求。因为发生过重疾的群体,其再投保的机会微乎其微,此时多次赔付应运而生,也正是瞄准了该群体的保障需求。
我们知道,保险公司对于重疾险的健康告知还是比较严格的,罹患过重大疾病的人群想要再次投保会很困难。因此,多次赔付的产品,在一定程度上来说,也等于是在首次投保时给自己加了一层“保证续保”的保障。
什么是多次赔付?
顾名思义,多次赔付,就是在得了一次重疾并且得到理赔之后,不需要继续交保费了但保单并不终止,之后发生第二、第三次。。。。。。重疾依旧可以得到赔付的情况。
多次赔付需要注意什么
当然,多次赔付并不是说第二次罹患重疾就可以获得理赔金,它其实也是隐含着限制的,其中什么疾病和等待期就是尤其需要注意的两项。
多次赔付有必要吗?
了解了重疾险多次赔付的规则,想必大家心里都有些疑问,多次赔付的理念好是好,但到底实不实用?会不会只是营销的噱头?到底一个人患多次重疾的概率有多高?为此多付出成本,真的有必要么?
事实上,关于“人的一生多次罹患重疾的概率有多大”这个问题,其实并没有确切的答案。因为多次赔付的概率是很难计算的,但显而易见的是,目前随着现代社会工作节奏的日益加快,环境污染与食品安全问题越来越严重,很多重大疾病的发病概率和治愈率也都越来越高。
一般来说,得过重疾的人,身体免疫力会有所下降,再次罹患疾病的风险也比一般人要高一些。就像癌症、心脏病、中风这三项疾病:
癌症患者在治疗初期的短暂时间段内,发生脑中风的风险远高于非癌症患者;
癌症化疗会对心脏造成不良影响,可能诱发心脏疾病;
出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死,但是对比其疾病,几率比较低,但一旦出现,致死概率相当高。
因此,得过重疾的人会更加需要重疾险的保障,但保险公司出于对风险管理的考虑,往往不愿意承保有重疾病史的人。
而多次赔付的存在,可以满足已经发生了重疾后还想要继续投保的朋友——理赔过一次,只要符合约定,还能多次理赔,由此避免了一旦患重疾就再无保障的风险。
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