市场上的重疾险不断的推陈出新,原来都是单次赔付,现在更多的是多次赔付;原来很多只保障重疾,现在大多重疾与轻症兼顾,甚至还有中症保障。我们购买重疾险时该如何选择呢?
一、单次赔付还是多次赔付?
1、单次赔付
优势:价格便宜。
劣势:理赔后无法再获得重疾保障。在获得了重疾理赔之后,单次赔付重疾险的合同结束,之后也无法再购买任何重疾险了,也无法再获得任何的重疾保障了,如果再次罹患重疾,就要自己承担风险了。
角色:基础保障。
2、多次赔付
优势:保障完善。没有人知道自己一生会患病几次,购买多次赔付的重疾险的话,至少可以让我们不惧怕生病,生病之后依旧有保障。同时从理论上来说,可获得的保额也比较高,比如购买一份50万保额的最高赔付2次的重疾险,如果发生了两次重疾,总共就会获得100万的保额赔付。
劣势:价格高,条款复杂。价格高还不是最重要的因素,主要是条款难懂。在多次赔付的重疾险当中,多数产品都会对重大疾病进行分组,每组只理赔一次。而疾病分组又是一大难点了,如果购买到分组不是那么合理的保险产品的话,就会跟单次赔付的重疾险没啥差别了,反而保费支出还增加了不少。
角色:需求配置。多次赔付的重疾险有自己的优势,但不是必需的,还是那句话,没有人知道自己会生几次病,因此多次赔付不一定就是必须配置的,用户应该根据自己的预算支出和个人喜好、需求来选择要不要购买多次赔付的重疾险。
如何搭配:定期重疾险可以选择单次赔付产品;如果要购买多次赔付的话,最好是与终身重疾险搭配。
二、纯重疾保障还是含轻症保障?
1、纯重疾保障
优势:保障简单。纯重疾险就是只对重大疾病进行保障的重疾险,条款比较简单,我们只需要关注它的重疾保障即可,比如疾病种类、重疾定义、保障期限、理赔次数等。
劣势:保障范围有限。对一些症状比较轻的疾病没有保障,比如原位癌,因其治疗简单,许多重疾险将它从重疾责任中移除。只购买纯重疾险的话,发生轻症疾病就要风险自留了。
角色:疾病保障的基本。可以说,我们购买大病保险最重要的就是获得重疾保障,因此,在其他方面的保障都有足够配置的时候,可以选择纯重疾险来加强保障。
2、含轻症保障
优势:理赔门槛低、保障全面。比如前面提到的原位癌,无法获得重疾理赔,但是可以申请轻症理赔,如果购买了含有轻症保障的重疾险,就可以大大降低理赔门槛,给我们更全面的保障。
劣势:保费较纯重疾要高。因为保障范围广了,于是保费也会有所增加。
角色:全面保障。无论是轻症还是重疾都可以得到保障,降低了消费者的风险损失,如果只购买一份重疾险产品的话,推荐选择含有轻症保障的产品。
理想配置:一款轻症保障足够的重疾险+高保额纯重疾险。用前者来抵御基本的轻症风险,因为轻症通常为重疾的早期症状或者程度没那么严重的疾病,治愈率高,治疗费用比较低,通常不到10万就能解决;而真正会对家庭带来毁灭性打击的是重疾风险,治疗费用可以说是无上限的。
所以,对于轻症保额,够用就好,我们更多的预算应该用以购买重疾保障上。因此,我们要尽可能地做高重疾保障的保额。
但冷静下来分析,可以从两个方面去验证其真伪:
第一,被保人是否真的需要多次赔付?
第二,多次赔付的实质究竟是什么?
先从被保人自身说起
随着生活水平的提高,死亡率降低,人类寿命正逐渐增加;但同时,环境污染及各种生活压力,使得当代国人患上重大疾病的概率也在增长。当然我们并不是要去讨论重疾险的必要性,这已经毋庸置疑。被保人在不幸罹患重疾后,获得首次赔付后的漫漫人生中,谁又能保证身体不再出现变故?重大疾病首次治愈后,由于机体抵抗力等因素影响,罹患其他重疾的概率相比健康人群来说会更高。因此,这类人往往比一般人更需要重疾险的保障。
其次是拒保风险。举例,30岁出头的A女士,在体检中查出乳腺癌。A女士在此之前曾为自己购买过重疾险,在确诊后顺利得到了理赔,自己仅承担了少额的治疗费用。对此,A女士更加信赖保险产品提供的保障。但当她还想继续投保重疾险时,很多保险公司却都拒绝了她的投保申请。从中不难理解,A女士之前购买的是一款单次赔付型重疾险,在获得理赔后,保险责任也就终止了。然而由于得过重疾,再次患上重疾的风险也就非常高,保险公司为了规避赔付风险,也就拒绝了给A女士承保。
再讲讲多次赔付的所谓实质
一句话概括:多次赔付,分组与否是关键。之前提到的所谓“噱头”,实际上是部分保险公司和新媒体的含糊概括所致。而分组,则是按照病种轻重或相关联性所决定,其主流分布情况如下:
A. 恶性肿瘤或内脏器官疾病
B. 心脏相关疾病
C. 神经系统相关疾病
D. 其他伤残相关
分组式产品虽然也叫多次赔付,但每组重疾最多只能获得一次赔付,这无法保障重疾医治后再次患病的情况,也是该类型产品的最大弊端所在。我们也可以认为,对多次赔付的误解,均来源于此。
甚至可以进一步说,不分组的产品才真正称得上多次赔付型重疾险。因为多次赔付的所谓意义,正是为应对重疾复发/罹患其他主要重疾后,能够获得二次赔付这一核心需求,所总结得来的。2016年中意悦享安康打开了不分组这扇门,首次令重疾多次理赔不受病种限制,但目前分组式产品仍占大多数。
笔者对比了市面上主力的几大多次赔付型重疾险,在赔付次数、比例及分组上,各不相同:
由此不难看出,绝大部分多次赔付型重疾险都有明确的病种分组,赔付比例基本持平在全额,主要不同体现在赔付次数上。值得关注的是百年人寿最近推出的康惠保多倍版。虽然赔付数只有两次,但却成功做到了不分组赔付。同时,相较于不分组“鼻祖”悦享安康50种重疾,康惠保多倍版覆盖了多达100种主要重疾,优势明显。
发病时间间隔
除了病种分组,另一个影响重疾多次理赔的因素就是发病时间间隔。间隔期是指第一次重疾和第二次重疾之间,一般为1年或180天,这一点各主力产品表现大同小异。
最后再谈谈费率
传统的概念认为,多次赔付在费率上自然要高于单次赔付,如果不是高的离谱的话,自然也可以接受。
同样是以上几大产品的费率,以代表性被保对象30岁男性为模板,缴费期限20/30年,情况如下:
可以看到,在中长期缴费期限中,康惠保多倍版、多啦A保及守卫者1号的表现都比较好。
也许我们开头所提的重疾险“多次赔付型元年”,应被定位在2019年。因为直到2018年底,真正具备多次赔付意义的产品才刚刚上市。笔者始终认为,重疾险在被市场更广泛接受的情况下,用户反馈也更趋于实际,这也倒逼了险企在产品上的优化方向与力度。不分组多次赔付或许是一个良性保险纪元的开端,未来的保险产品形态,也将逐渐回归以人为本的初衷。
经常有用户给问小编说:重疾险应该买只赔一次还是买赔多次?哪个好啊?多次赔付的保费好高啊?
其实,面对这个问题,我们先要知道重疾的多次赔付是什么?
所谓重疾的多次赔付是指:在生了一场疾病,符合保险合同,获得保险赔付,得了首次保险金之后,隔了一段时间,又再次生病,又符合保险合同,再次获得赔付保险金的重疾产品。
说到重疾的多次赔付,目前市场上多次赔付的产品涉及的2个条件是:疾病分组和疾病等待期的设置。
下面是10款重疾险的分析对比:
5款多次赔付重疾险 VS 5款单次赔付重疾险
先看前面5款重疾险的多次赔付情况,其实疾病分组是多次赔付重疾险的核心,这里分组的意思就是罹患过本组的重疾,那么获得重疾赔付后,这一组就失效,只有等待一定时间后再患下一组的重疾才能获得第二次赔付。
下图便是这5款多次赔付重疾险的大致分组情况:
多次赔付疾病分组分析图
首先,“多次赔付”最大限制在于疾病分组。重大疾病一般会分为“癌症、与心脏有关的疾病、与神经系统有关的疾病或与器官/功能有关的疾病等”组别,每组疾病的关联性不高。
如果第一次患癌症,第二次患心脏有关的疾病,才能成功获得第二次理赔。相同病种的复发和转移还是非常常见的,像癌症,在手术5年后复发或转移率高达90%。然而这种多次赔付重疾险是不赔的,因为属于同一病组,再者,国家癌症登记中心的数据显示,中国癌症患者5年存活率仅30.9%。当然不同重疾后存活率会不同,又有多少人能从第一次重疾中存活并触发二次重疾呢?
但其实,对于多次赔付的疾病分组之间重疾的关联性很重要,目前疾病之间的关联性缺少足够的数据支持,当下多次赔付产品的疾病分组都是有保险公司自主研发设置的,所以,在实用方面,没有一个很好的例子。
其次,多次赔付的重疾产品还有一个限制在于时间性,在第二次、第三次赔付中,一般会有一个间隔期和生存期限制,比如小编举例的5款产品,每次赔付间隔时间为180天,也就说某组重疾责任发生后至少180天后,其他组责任才可能赔付。
最后,多次赔付的重疾产品的保费也不是一般高,从10款产品对比图中就可以看出了。
那是不是就是说,重疾的多次赔付就不值得购买呢?
不是。
多次赔付重疾险的主要购买价值在于:当一个人不幸罹患重疾之后,而这个人便不再是健康体,几乎所有的保险产品都不能购买了!而多次赔付重疾险就相当于给这个人提供了一份终身保障,哪怕这个人再次患重疾险,仍然可以提供赔付保障责任的。但单次赔付的重疾产品,在赔付完保额之后,保险合同终止了,用户很难再买到保险产品。
就目前的保险市场上看,很多重疾险都加入了多次赔付功能,而且保障项目相对比较全面,同时上述小编也说了,对于多次赔付的疾病分组之间重疾的关联性很重要,但目前疾病之间的关联性缺少足够的数据支持,所以在疾病分组二次以上赔付的定价上也就更相对主观一些,大多处于向消费主动示好的目的出发,价格比较便宜,性价比超高,也不失作为用户的选择。
所以,面对多次赔付的重疾产品,更适合以下人群购买:
1.经济条件较好:多次赔付的重疾险产品比较满足这些用户的需求,保障全面,保障终身!
2.有家族病史:如果你有家族病史,比如家庭成员都曾罹患过不同的重疾,那么自己得1种以上大病的概率也会高,投保多次赔付的重疾险就比较必要。
3.为孩子投保:如果为孩子投保,可以考虑多次赔付。因为孩子未来的路很长,发生多次赔付的概率要比成人大的多。
但如果经济条件有限,你只能选择低保额的多次赔付重疾险和高保额的单次赔付重疾险。低保额的多次赔付,意味着你第一次患重疾只能获得较低的保险金,获得的保险金可能根本就不足以支撑你度过第一次的重疾风险,就更别提能存活到第二次重疾。如果运气好,一直没有罹患第二三次重疾,那也就相当于用买多次赔付重疾险的价格获得了单次赔付重疾险的保障。其实也是不太划算的,所以,小编就不建议购买多次赔付的重疾险了,更建议考虑高保额的单次赔付重疾险。
投保首先考虑因素始终是保额。多次赔付重疾险通常比单次更贵,这就决定了预算不足的消费者,投保多次赔付产品无法得到想要的保额,所以只能可以酌情考虑。但对于小编这个不太注重二次赔付以上的用户来说,更加注重第一次患重疾时能够拿到多少保额,怎么能拿到最高保额,毕竟,重疾是比较严重的病,先挺过第一次再说,所以我们最最重要是把第一次赔付保额做足。如果为了追求多次赔付,而降低保额,则是舍本逐末的做法,毕竟多次赔付的概率还是较低的。重疾险的保额尽量达到年收入的5倍以上,年缴费尽量控制在年收入的10%以内即可。
对于,考虑多次赔付重疾险的用户,小编给予一些参考标准:
好的重疾分组产品上应该是这样的:
1.如果重疾分组为4组,那么疾病分组中每一组疾病的理赔概率为25%,当理赔过一组后,那么整体还剩75%的理赔概率。如要是多次赔付疾病不分组的保险产品(假设保障疾病种类为50种),在得了一种重疾之后,那么剩下的49种重疾的理赔率在98%。这样说似乎就一目了然了:分组越多越好,而且要科学合理分配。所以,疾病分组越细越好,越合理越好,这样二次以上理赔的机率就会变大。
2.不管是首次还是每次赔付之间的间隔时间,等待期越短越好,1年的相比180天的等待期,那么180天的比较好!
小编·小结:
不管多次赔付还是单次赔付的产品,其实产品不分好坏,只看咱们自己的需求是怎么样的?又要怎么选?记住,小编还是那句话:只有最适合的保险产品才是最好的!
市场上的重疾险不断的推陈出新,原来都是单次赔付,现在更多的是多次赔付;原来很多只保障重疾,现在大多重疾与轻症兼顾,甚至还有中症保障。我们购买重疾险时该如何选择呢?
一、单次赔付还是多次赔付?
1、单次赔付
优势:价格便宜。
劣势:理赔后无法再获得重疾保障。在获得了重疾理赔之后,单次赔付重疾险的合同结束,之后也无法再购买任何重疾险了,也无法再获得任何的重疾保障了,如果再次罹患重疾,就要自己承担风险了。
角色:基础保障。
2、多次赔付
优势:保障完善。没有人知道自己一生会患病几次,购买多次赔付的重疾险的话,至少可以让我们不惧怕生病,生病之后依旧有保障。同时从理论上来说,可获得的保额也比较高,比如购买一份50万保额的最高赔付2次的重疾险,如果发生了两次重疾,总共就会获得100万的保额赔付。
劣势:价格高,条款复杂。价格高还不是最重要的因素,主要是条款难懂。在多次赔付的重疾险当中,多数产品都会对重大疾病进行分组,每组只理赔一次。而疾病分组又是一大难点了,如果购买到分组不是那么合理的保险产品的话,就会跟单次赔付的重疾险没啥差别了,反而保费支出还增加了不少。
角色:需求配置。多次赔付的重疾险有自己的优势,但不是必需的,还是那句话,没有人知道自己会生几次病,因此多次赔付不一定就是必须配置的,用户应该根据自己的预算支出和个人喜好、需求来选择要不要购买多次赔付的重疾险。
如何搭配:定期重疾险可以选择单次赔付产品;如果要购买多次赔付的话,最好是与终身重疾险搭配。
二、纯重疾保障还是含轻症保障?
1、纯重疾保障
优势:保障简单。纯重疾险就是只对重大疾病进行保障的重疾险,条款比较简单,我们只需要关注它的重疾保障即可,比如疾病种类、重疾定义、保障期限、理赔次数等。
劣势:保障范围有限。对一些症状比较轻的疾病没有保障,比如原位癌,因其治疗简单,许多重疾险将它从重疾责任中移除。只购买纯重疾险的话,发生轻症疾病就要风险自留了。
角色:疾病保障的基本。可以说,我们购买大病保险最重要的就是获得重疾保障,因此,在其他方面的保障都有足够配置的时候,可以选择纯重疾险来加强保障。
2、含轻症保障
优势:理赔门槛低、保障全面。比如前面提到的原位癌,无法获得重疾理赔,但是可以申请轻症理赔,如果购买了含有轻症保障的重疾险,就可以大大降低理赔门槛,给我们更全面的保障。
劣势:保费较纯重疾要高。因为保障范围广了,于是保费也会有所增加。
角色:全面保障。无论是轻症还是重疾都可以得到保障,降低了消费者的风险损失,如果只购买一份重疾险产品的话,推荐选择含有轻症保障的产品。
理想配置:一款轻症保障足够的重疾险+高保额纯重疾险。用前者来抵御基本的轻症风险,因为轻症通常为重疾的早期症状或者程度没那么严重的疾病,治愈率高,治疗费用比较低,通常不到10万就能解决;而真正会对家庭带来毁灭性打击的是重疾风险,治疗费用可以说是无上限的。
所以,对于轻症保额,够用就好,我们更多的预算应该用以购买重疾保障上。因此,我们要尽可能地做高重疾保障的保额。
随着医疗技术的进步,人均寿命的延长,重疾死亡率降低等因素下,单次赔付已经满足不了部分消费者的需求。因为发生过重疾的群体,其再投保的机会微乎其微,此时多次赔付应运而生,也正是瞄准了该群体的保障需求。
我们知道,保险公司对于重疾险的健康告知还是比较严格的,罹患过重大疾病的人群想要再次投保会很困难。因此,多次赔付的产品,在一定程度上来说,也等于是在首次投保时给自己加了一层“保证续保”的保障。
什么是多次赔付?
顾名思义,多次赔付,就是在得了一次重疾并且得到理赔之后,不需要继续交保费了但保单并不终止,之后发生第二、第三次。。。。。。重疾依旧可以得到赔付的情况。
多次赔付需要注意什么
当然,多次赔付并不是说第二次罹患重疾就可以获得理赔金,它其实也是隐含着限制的,其中什么疾病和等待期就是尤其需要注意的两项。
多次赔付有必要吗?
了解了重疾险多次赔付的规则,想必大家心里都有些疑问,多次赔付的理念好是好,但到底实不实用?会不会只是营销的噱头?到底一个人患多次重疾的概率有多高?为此多付出成本,真的有必要么?
事实上,关于“人的一生多次罹患重疾的概率有多大”这个问题,其实并没有确切的答案。因为多次赔付的概率是很难计算的,但显而易见的是,目前随着现代社会工作节奏的日益加快,环境污染与食品安全问题越来越严重,很多重大疾病的发病概率和治愈率也都越来越高。
一般来说,得过重疾的人,身体免疫力会有所下降,再次罹患疾病的风险也比一般人要高一些。就像癌症、心脏病、中风这三项疾病:
癌症患者在治疗初期的短暂时间段内,发生脑中风的风险远高于非癌症患者;
癌症化疗会对心脏造成不良影响,可能诱发心脏疾病;
出血性脑中风有可能并发急性心肌梗死,但是对比其疾病,几率比较低,但一旦出现,致死概率相当高。
因此,得过重疾的人会更加需要重疾险的保障,但保险公司出于对风险管理的考虑,往往不愿意承保有重疾病史的人。
而多次赔付的存在,可以满足已经发生了重疾后还想要继续投保的朋友——理赔过一次,只要符合约定,还能多次理赔,由此避免了一旦患重疾就再无保障的风险。
最近经常有客户咨询:买重疾险是要买单次还是买多次赔付?以及,恶性肿瘤多次赔有必要买吗?这三者的优先顺序如何?像我这种那种情况应该怎么选择?
脱离具体情况给方案就是耍流氓!本次分享主要包括以下方面:
1. 单次、恶性肿瘤多次、重疾多次优先顺序
2. 哪种情况适合买单次/恶性肿瘤多次/重疾多次
3. 分别需要注意什么问题
一、单次、恶性肿瘤多次、重疾多次优先顺序
本次分享不考虑轻症、中症多次赔的问题,只考虑重疾。
单次赔付重疾险:
顾名思义,赔完一次重疾后,保险合同中止。
优势是价格比较便宜,同样的预算,买单次赔付重疾险,可以买到较充足的保额。
缺点是赔完一次重疾后,就没有任何保障了。此时由于理赔过,或者因健康状况变化,基本已经无法重新买到其他的重疾险,对于未来的长期保障来说是一个风险点。
多次赔付重疾险:
为了让理赔过的消费者,还能获得保险保障,很多保险公司推出了主打“多次赔付”的重疾险产品。多次赔付重疾险理赔过某一个或某一组重疾后,该种或该组责任终止,仍提供其余重疾或其他几组重疾的保障。
缺点是价格比单次赔付重疾险贵,毕竟羊毛出在羊身上,既然存在了多次理赔的概率,保险公司风险上升,自然要多收取保费。
优点就是一次理赔过后,其他重疾或者其他组重疾保障继续,不用担心以后买不到别的重疾险的问题,不用重新过健康告知、不用重新计算等待期。
恶性肿瘤多次赔重疾险:
目前市面上出现了恶性肿瘤多次赔的重疾险,一般是作为可选责任。目前普遍是恶性肿瘤二次、三次赔。恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续都可获得二/三次赔付,一般有生存间隔期的要求,3年或5年。
据《2018全球癌症报告》,2018年,全球范围内将会有1810万癌症新发病例和960万癌症死亡病例。再根据各大保险公司的历史理赔报告来说,恶性肿瘤是重疾理赔top1。
随着医学技术的进步,癌症的治愈率越来越高。但仍存在转移、复发、持续、新发可能,二次恶性肿瘤的发病率在术后3年内高达80%。国家卫生健康委员会2018年公布,中国癌症5年生存率从10年前的30.9%升至40.5%。
所以,恶性肿瘤多次赔保障是非常有价值,也很值得附加的一项保障!
三者的优先顺序:
从发生率的角度,推荐单次》恶性肿瘤多次》重疾多次。单次重疾的发生率最高,其次是恶性肿瘤多次,最后是重疾多次。
恶性肿瘤多次赔、重疾多次赔无疑会让保障更加全面,但是价格也确确实实上升了不少,两个都附加的话大概会贵个30%左右。
预算有限的情况下,别说贵个20%,贵个1%都难以承受。预算有限情况下,优先选择单次赔付,把单次赔付保额做足。
其次,由于恶性肿瘤的高发病率及五年生存率的提高,可以说二次恶性肿瘤(新发/复发/转移/持续)的概率是远高于其他重疾二次发生的概率,所以恶性肿瘤多次赔的配置也应优先于重疾多次赔。
最后,再考虑重疾多次赔。毕竟多次赔付的概率相比单次赔付还是较低的,且还有存活率的问题,第二次以上赔付也不一定会发生,而且价格会比较贵,如果为了追求多次赔而降低保额,舍本逐末。
二、哪种情况适合买单次/恶性肿瘤多次/重疾多次
单次赔付适合这些人群:
①预算有限:预算有限那就不要考虑太多额外的责任,优先提高保额最为重要。重疾+轻症+中症+被保人豁免就足够了。
②追求高保额:如果目前还是保障裸奔的状态,首要任务是买高保额保障;或者是想要提高已有保额的,也是优先单次赔付,花更少的钱迅速提高保额。
恶性肿瘤/重疾多次赔适合这些人群:
①预算充足人群:预算充足,单次、多次保费都能承担得起的话,则可以在不降低保额的前提下,尽量扩充保障内容。
②担心出险后买不到重疾的人群:如果担心重疾一次理赔后,往后的日子没有重疾保障或者买不到新的重疾险,那么就预先买一份恶性肿瘤多次赔、重疾多次赔的保障。
③家族病史:本身发病率就会比一般人高,再买个多次赔保障会更全面、更安心些。
三、需要注意什么问题
①优先提高保额:基本原则,预算有限,优先提高保额!
②赔付次数并非越多越好:不用盲目追求六七八次赔,两三次就足够了。如果一个人能获得七八次重疾理赔,不知道该说幸运还是不幸?!一个人同时罹患上七八次重疾概率极低!比较需要关注的是初次保额,如果初次重疾额外赔付、重疾保额递增也不错。
如果其他条件一样,产品B 赔7次比产品A赔4次贵15%,产品A性价比更高。
③分组合理性。不分组的重疾险优于分组重疾险,对于分组重疾险要关注高发重疾是否单独分组,六大法定重疾是否尽可能分在几组,尤其是恶性肿瘤是否单独分组,分组合理理赔概率提高。
④间隔期。一般多次重疾间隔期为180天,多次恶性肿瘤间隔期为3年或5年。优先选择间隔期短的。
重疾险多次赔付,是针对重大疾病保障而言的。轻症、中症多次赔付的重疾险,并不是多次赔付重疾险,只有重大疾病可以赔付多次才叫多次赔付重疾险。我们常见的重疾险大都是单次赔付重疾险,第一次重疾赔付保额后,整个保险合同就会终止。而多次赔付重疾险,第一次重疾理赔后,其他保障责任(如中症、轻症等)都作废,其余重大疾病保障却会持续,符合条件可以再赔。
多次赔付重疾险是否有必要,是相对于单次赔付的重疾险而言的。首先我们要明白几个问题,发生多次重疾的可能性高吗?其实随着年纪的增长,发生重病的可能性也会越来越高。且癌症的发生可能和基因、和生活方式有关,但更多地是和年龄有关。癌症更有可能是人变老发生的一种自然现象。那么第二个问题,一次性赔付好还是多次赔付好呢?很显然,在多次赔付产品与单次价格相差不大的情况下,大多数人都会选多倍产品。但这个相差大不大到底是在怎样的区间呢?因为每个人的经济承受力都各不相同,所以对你来说不算什么钱的差额,对他来说就太多了。那么如何来选呢?提到单次赔付或多次赔付这个问题,实际上就是对自己身体状况,和产品模型的一次综合评估对照。要考虑的是:就用户自身而言——你是否对自己的身体有足够信心,一生中罹患两次重疾的可能性极低?这里老李提醒您,目前癌症等重大疾病年轻化的趋势已经很明显,甲状腺癌就是典型代表;进一步讲,罹患重疾后,在漫长的治疗之后,身体素质会有明显的下降,提抗力大不如前,再次罹患重疾的可能性比首次罹患人群更大。
就多倍产品而言—分组情况各不相同,一定要研究明白。目前市面上的多倍产品,在病种分组这个环节,是各不相同的,在这点上如果有疏漏,后果很严重!分组产品:通常会将疾病按照重大程度分成若干组,每组疾病只能赔付一次。这里老李还要加上一句,首次罹患与二次复发的重疾(甚至有的产品会将关联性极强的病种放在一组),大概率都会集中在第一组,也就是最严重的那组里,这点一定要审慎选择;不分组产品:原则上,这种产品的成本更高,价格也会水涨船高,这就要看您的选择了。另外,不要认为不分组就是全无限制了,它也分了以下几种情况:病因相同的两种疾病:有的不分组产品会有条款说明,因为同种病因导致的两种疾病,也只能赔一次;一种疾病:即使不分组,但是很多产品都不会对同一个疾病罹患两次进行二次赔付。也就是说,组是不分了,但是具体到病,还得不一样才行。
恶性肿瘤多倍产品:大多数多倍产品都不会对癌症进行多次赔付,但癌症正是重疾年轻化、复发率高、转移率高的典型代表。现如今癌症的特点是这样的:周期长:因为医学科技的发展,癌症治愈率正在不断升高,但同时,治疗周期长,成本高也是普遍现象;复发率高:有数据显示,癌症在首次治愈后的3~5年内,二次复发或转移的概率很大;间隔期:专门的癌症险产品,一定要看准间隔期,如果低过3年,要谨慎考虑。
综上所述:如果经济条件允许,可以选择保障全面的多倍产品+癌症多倍产品这种组合;如果经济条件相对有限,则可以选择性价比最高的重疾险产品+价格低廉的癌症多倍插件类产品。
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