其实遇到这个问题时，通常脑中都是在纠结这些：
1、重疾险保到退休会不会太短了？万一以后得了重病怎么办？
2、保到终身，有这个必要么？
3、保到70岁怎么比终身便宜这么多，到底选哪个？
保障期限的选择，看似简单，其实需要花费一番功夫。今天企鹅保保就好好说说这个问题，让你看完不再纠结。
一、保险配置的原则
首先，关于保险，企鹅保保要不厌其烦地强调这几点原则：
大人优先于小孩。
保障型产品优先于理财型产品。
预算规划优先于产品选择。
保额规划优先于保障期限选择。
接下来，企鹅保保分重疾险、医疗险、寿险、意外险来讲，各类保险的保障期限怎么定。
二、重疾险、寿险、医疗险、意外险
保障期限选多久？
1、重疾险
重疾险是用于弥补重疾带来的经济收入损失和康复费用的保险。
根据保障期限的不同，重疾险产品可以分为1年期、定期及终身三种类型：
第一种，保障期只有1年，到期续保，保费随年龄变化。它最大的优势是便宜，这类产品比较适合手头拮据的年轻人，或者作为暂时过渡产品。但是却存在续保风险：到时候可能面临停售、保费上升、重新核保等风险。
第二种，保障期限大多为20年/30年，或保障至60岁/70岁/80岁。同等条件下，保费介于一年期产品和终身型产品之间，也是我们最常选购的重疾险类型。
第三种，终身有健康保障。如果有附带身故责任，即使一生都未发生合同内约定重疾，身故也可以领取赔付金。这类产品承保成本高于前两种，所以，保费也高出不少。
根据重疾险的定义可以梳理出这样的信息：它的保障重点在退休前。
因为退休后，子女早已成家立业，房贷也基本都已还完，长期休养不会有太大经济负担了。即使罹患了重疾，如果能有百万医疗险减轻医疗负担，对家庭的影响不会太大。
但是考虑到患重疾的概率与年龄增长有很大关系，如果到了六七十岁，重疾保障为0，相当于不穿装备，在枪林弹雨中奔跑。
所以，成人购置重疾险，最合适的就是“终身+定期”组合。既能满足在负担最重年龄阶段的保额，又能兼顾保障期间的全面。
如果年纪在40岁以内，预算充足，一定要优先购买杠杆高的终身型产品，后期再选择合适的定期产品提高保额。
即使预算有限，没法两者都配齐，也要选择至少保至70岁的的定期产品，否则年龄越大，保费越高，投保越艰难。
如果被保险人是儿童，预算充足的情况下，最好第一份重疾险就选择终身型产品，或者“终身+定期”组合。预算不足，也至少要保障至20岁左右，待其成年，再自己选择。
不过有一点需要强调：保额比保障期限更重要，为了延长保障期限而牺牲保额，那是得不偿失的。
要知道，重疾的治疗费用每年都在飞速增长，即使生活在三四线城市，保额也至少要达到30万才够用。所以与其纠结保至多少岁，还不如先把保额做到足够高。
2、寿险
寿险的作用，主要是预防家庭经济支柱突然离世或全残，家庭丧失主要收入来源，经济负担沉重。有定期寿险和终身寿险两种类型。
终身寿险的保障期限为终身，以被保险人死亡/全残为赔付条件。
定期寿险，是在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司予以赔付；若期满被保险人健在，则保障结束。
终身寿险属于储蓄型险种，有必赔责任，保险公司的承保风险较高。所以在其他条件相同的情况下，终身寿险比定期寿险会贵一些。bx010.COM
哪类人群更加适合选购终身寿险呢？
一般来说，如果是经济基础较好、保费预算多、有遗产规划需求的家庭，买终身寿险更适合一些。
具体原因：一是它在被保险人死亡后才赔付。二是保险金可以完全按照投保人的意愿分配，不必抵消生前债务。
从寿险的定义来看，绝大多数普通家庭里，给经济支柱配置一份定期寿险就是非常正确的选择，如果两方收入差不多，那就人手一份。
但是保障期限到多少岁比较合适呢？有人说到退休即可，有人说不行，到时候要是债务没还完怎么办？
所以这个问题，没有标准答案，亮保保建议：以退休年龄为参考，选择保障至经济负担最小的时候即可。
3、意外险
意外险，是为了预防家庭成员因意外身故或残疾，对家庭经济的沉重的打击。
它也分短期（如旅游意外险）、一年期、定期、终身等几种类型。不过，一般终身型意外险是不被推荐的，原因在于：性价比太低。
因为意外险基本上不设健康告知，也不对因疾病造成的身故、残疾予以赔付。所以，能具备如下几点优势：
1、不同年龄投保，保费差距很小；
2、等待期非常短，一般次日生效。
3、杠杆高。许多一年期产品，可以做到两三百元解决一百万保额的问题。
综上来看，长期意外险的作用完全可以通过每年配置一份一年期意外险来替代，而且也能节省一大笔保费。
如果年龄已经超过65岁，市面上许多热门的综合意外险已经无法投保。但同时老年人发生摔伤、骨折等意外风险的概率也会加大，这时就可以考虑针对老年群体的一年期意外险，投保时不用过于担心年龄限制，现在市面上有不少产品已经将投保年龄放宽到了80岁。
不过它有一个缺点：身故保额通常不会超过20万。
这个其实不算大问题，对于老人来说，意外伤残与意外医疗额度、住院津贴更加重要，因为老年人非常容易摔伤致残，而且摔伤、骨折都是需要住院治疗的，报销额度给力的话，也能节省一笔不小的开支。
简而言之，无论儿童、成人还是老人，选择一年期意外险都是更加明智的做法。
4、医疗险
医疗险的作用在于与重疾险相互补充，应对大额医疗费用支出，保障国家医保无法覆盖的部分。
现在市面上，绝大多数医疗险，都是一年期产品。
这是因为：治疗手段、仪器和特效药物的研发与日俱新，这些都会导致医疗费用前后发生巨大变化，从而影响医疗险的定价，保险公司出于成本考虑，都不会推出大量的长期医疗险。
所以，现在能保证续保的医疗险产品很少，有些续保条件好些的会在一定年度内保证续保，不过最长也只有六年。
好在市面上已经涌现出了许多百万医疗险，几百元即可解决上百万保额的问题，不过需要注意：这类产品一般都有一万的免赔额设置，但是放在医疗费用高涨的现实情况中来看，这也并不算苛刻。可以搭配一份小额医疗险，加上意外险中的医疗保障，用以完全覆盖医疗支出。
医疗险的保障期限基本上选择空间很小，那么主要的衡量标准就是保额、报销项目以及续保条件了。
关于保障期限的选择，说到这里就差不多了。但是保险配置，是因人、因时而异的事情，没有最好的产品，只有最适合与否。
即使当下无法兼顾保额高和保障期限，也不用过分纠结于一时的选择。
一方面保险行业日新月异，时时都有性价比更高的产品面向市场；另一方面，即使当下预算有限，可以先用短期、定期产品作为过渡，等到预算充足的时候，再选择保障期限更长乃至终身的产品。
总而言之，保额、保障期限的选择，前者重要性更高。
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投保重疾险，首先要选消费型重疾险，远离返还型重疾险。但是消费型重疾险，比如百年康惠保、康惠保旗舰版、昆仑健康保、康乐e生C款、瑞泰瑞盈等等，保障期限也有多种选项。很多朋友在投保时，还是会有选择困难：定期或终身，保障期限怎么选？
本文就从终身型重疾险保障期限怎么选来展开。
重疾险保障期限即重疾险保单保障时间长短。根据保障期限的不同，重疾险产品可以分为1年期、定期及终身三种类型：
一、1年期重疾险，保障期限只有1年，到期需要续保，保费随年龄变化。对于年轻人来说，1年期重疾险最大的优势是便宜。但是，却存在续保风险。比如，很可能你买着买着，产品不卖了；或者，保费突然上调。此外，也有些产品续保时需要重新核保，可能无法顺利续保。
二、定期重疾险，保障期限通常为固定年限，比如20年/25年/30年等，或者保到固定年龄，至60岁/70岁/80岁等。保障期限内患重大疾病，被保险人就能获赔，保障到期没出险，保险合同作废。在交费期内，每年交的保费额度都是固定的，保障期限不需要重新核保，即便产品下线，已投保客户也不会受到任何影响。
三、终身重疾险，没有具体年限规定，终身有保障。如果一生都未发生重大疾病，身故可以由受益人退保获取现金价值。对于年轻人而言，重大疾病风险会随着年龄增长不断增加，一般而言，1年期重疾险最便宜，终身重疾险最贵。因为1年期重疾险存在严重缺陷，更适合预算极少的朋友，或者没考虑好买什么长期险时，作临时应急方案；定期和终身重疾险，则比较适合作为长期稳定保障。
所以如果预算充足，那就直接买保额充足的终身重疾险；如果预算有限，投保定期重疾险，或者定期、终身组合投保，切不可为了追求保障期限降低保额。那么预算有限，还想保终身，怎么办？可以试试定期+终身的搭配，每个家庭的实际情况不同，在选择投保方案时肯定会有区别。
最近，有朋友询问小编：哪个保险是非常重要的保险？意外险？医疗险、重疾险还是其他保险呀？哪个重要我就先买哪一个？
其实，对于这个问题，小编常说这么一句话：意外险+医疗险+重大疾病保险+寿险，这4个险种都配置上，保障基本就全了！大家可根据自己的实际需求和经济条件进行合理合适的配置。对于这4种保险，是否进行优先级排序，小编并未说，因为小编觉得这几类保险各有各的用处，最好都考虑，因为保障的风险是不同的。
但如果大家非要排出一个顺序，小编建议大家可以看看这几位保险规划师是怎么说的。
1.保险规划师韩小姐韩小姐觉得，这4个保险都非常重要，经济条件充足的话，最好一同考虑都配置上；但如果降级条件不允许的话，是要根据每个人在当下的人生阶段去配置的，不同的人生阶段，配置的侧重点是不同的。如果让她来选择的话：首选的是重疾险，其次是意外险，再者是寿险，最后是医疗险。
因为在于韩小姐马上步入40岁的阶段，而40岁之后，重疾的发生率特别高，医疗费用更是昂贵且逐渐升高，同时自己的生活压力也会非常大，来自家庭、孩子、父母和各种贷款等，所以用最少的钱买最大的保障，以防未来发生重疾，毁了家庭也毁了自己。其次，选择的是意外险，意外险很便宜，几十元或几百元就能买到几十万甚至几百万的保额，所以，性价比高，也很实用，毕竟谁也不知道下一秒会发生什么；寿险不用说，主要是用于家庭；医疗险最后买，原因在于有社保医保了，相比其他保险的来说，就没那么紧急了！
2.保险规划师张先生张先生强调，在经济条件比较好的情况下，这4个保险一同考虑购买，不分先后，都必须要买！但如果经济条件只够买一二个的话，建议首先买重疾险，其次是意外险。如果经济条件只能买一个的话，就先买寿险吧，我自己的第一份保险就是寿险，其他保险等条件比较好的时候在补充！
3.保险规划师葛小姐葛小姐认为最基础的商业保险还属医疗保险，虽然社保报销了一部分，但是大多在60-70%之间，当然各地会所有不同。对于小金额来说，社保还好，但是对于大金额医疗费来说，其实参保人还是承担了一大部分的医疗费用，所以，百万医疗险就尤其重要了。
当然，有了医疗险，下面就应该考虑重疾险了。毕竟重疾会花费很多医疗费，而医疗险又只是补偿作用，得要你先花，才能报。没钱治，就报不了，所以重疾险的重要性就出来了。而且重疾险还具有的收入补偿作用，后期康复时，也能发挥很大作用的。所以，重疾险保额能高点，就尽量高点。
而意外险，很便宜，价格不贵，且意外的情况很多，毕竟相对疾病死亡来说，意外死亡的比例就没那么高了，所以，意外险可以买，买个高保额的，价格便宜的就行。最后寿险，就是人没了，给家人的补偿，这个相对来说，最后买就行。
4.保险规划师王先生王先生说：购买保险，就是预防未来的风险导致家庭人员和资产的急剧下降，甚至一直没有收入。所以，购买保险前，先要想想什么风险将对自己的家庭产生这些影响。从家庭资产的角度再去判断应该怎么买，进行排序，是比较合理和正确的做法。因此，我觉得，购买的顺序第一个应该是寿险，因为保障疾病身故、意外身故等，第二个是重疾险，第三个是百万医疗险，第四个是意外险。
小编·小结：其实，从4位保险规划师的说法来看，其实，每个人对保险的配置理念都是不太同的，但又差不多。
每个人都是独立的个体，有着不同的收入、家庭背景、年龄等，各个因素都会影响对保险配置的看法，所以，综合自己的需求和经济条件去配置，才是理智的选择。
意外险：保障生活中的各种意外。
医疗险：和社保医保类似，生病后可对医疗费用进行报销。
重大疾病保险：保障保险合同约定的重疾（几十种或上百种，主要看保险产品）；只要符合保险条款，便可拿到重疾保险金，且是一次性给付全部保额保险金。至于这个保险金，用于何处，保险公司无权过问。因此，重疾保险金发挥的是后期康复、收入损失等经济补偿作用。
寿险：保障的是因意外/疾病、自然死亡甚至2年后自杀导致的身故。寿险的保障比较简单，身故或全残！当被保险人发生了身故/全残，主要是对家人的一种经济补偿。
所以，大家不要再问小编什么保险是最重要的了，问一下自己，最担心什么风险。
最后，小编还是那句话：只有最适合自己的保险产品才是最好。这里的适合不仅要满足我们的风险需求还要满足我们的经济需求。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小编，小编立马回给予解答哦。
我们今天就要介绍一下成人保险的四大类别，即重疾险、医疗险、寿险和意外险它们分别保障什么。
一、重疾险
重疾险被誉为人生的第一张保单，是目前市场上最热、受关注度最高的一个险种，同时，它的保费往往占到家庭总保费60%~90%，因此它又是最贵的保险。
重疾险，顾名思义，保的是一个人确诊重疾后，保险公司会按照合同约定的直接赔一笔钱，现在的很多重疾险都保障了100多种重疾，保障范围广。这笔钱的数目和治疗时花了多少钱没有关系，跟用社保或其它地方报销了多少也没有关系，而直接取决于这个人投保了几份重疾险，总的保额是多少，也就是跟你总共买了多少保额有关系，买多少就赔多少。
重疾险往往被看作是“救命钱”，主要有以下三个方面的用途：
1、身患重疾了，我们首先要面临的是前期高昂的医院治疗费用支出，少则几万、多则几十万，甚至过百万的也是常见的，但这些治疗费用，完全可以通过重疾险去完美解决。
2、医学界认为，得重疾后治疗+康复的平均时间需要3~5年左右，一旦得了重疾，就会涉及到出院后较长的一段时间的康复费用支出，比如营养费、生活护理费、辅助器具费、交通食宿费等支出，这部分钱有时甚至高于治疗花费。这些费用，社保或商业医疗保险都是不能报销的，而唯有重疾险可以解决这些康复费用支出的问题。
3、重疾险最主要的作用是可以弥补我们因罹患重疾而导致的收入损失。3~5年的治疗康复期间，我们的工作必然会受到很大程度的影响，一般要减少工作量甚至终止工作，这直接会导致我们的收入大幅度下降。与此同时，家人为了照顾我们，他们的收入也会在一定程度上受到影响。家庭的房贷车贷、子女教育、赡养老人等刚性支出往往就成了一个家庭经济上的不能承受之重。
其实，重疾险的本质就是对家庭未来可能发生的风险进行高额的经济补偿，不仅让患者本人有钱治病、有钱养病，还能让家庭生活得以正常运转。
因此，购买重疾险，最重要的是对高保额的追求，计算个人的保额需求应该是以个人的3~5年年收入加上3~5年的康复费用（10-20万）为依据。30万保额是最基础的，而根据目前的医疗水平和物价水平，额度最好是50万起。
按照产品的形态来划分，现在的重疾险大致可以划分为三类：1、重疾单次赔付产品；2、重疾分组多次赔付产品；3、重疾不分组多次赔付产品。至于购买时的选择取向，还得按照个人的实际需求与实际情况来分析选择为妥。
二、医疗险
医疗险也很容易理解，就是生病住院了能报销医疗费用。报销多少费用最高不超过你这次就医的花费，而且受社保和其它商保报销的影响，说白了，就是不能重复报。它的杠杆很高，几百块钱就能买两三百万的保额，所以对于普通人来说，实现百万医疗不是梦。
对于医疗险，我们通常会疑惑，医疗险和医保有啥区别呢？我已经有了医保，医保能够报销医疗费用，那还需要买医疗险吗？答案是肯定的。医保能够报销医疗费，但它有起付线和封顶线，在起付线之上、封顶线之下范围内才能报销，并且医保范围之外的药品是不能报销的，我们知道大多数效果更好的进口药都不在医保范围之内，也就是医保的覆盖范围并不全面。
而医疗险可以比较有效地覆盖社保不能报销的范围和不能报销的药品（有些产品规定，在没有进行医保结算的情况下，只报销60%；绝大部份“无社保”版本的医疗险中规定，你是可以获得100%赔付的），可以作为医保的有力补充。
目前大部分百万医疗险都是一年期的产品，就是缴一年保一年，会存在停售的风险，今年买了可能明年这个产品就下架了。而且还会有一万的免赔额，也就意味着每年都有一万的免赔额，这样的产品实用性会差一些。所以一般建议配置五/六年期的百万医疗险，五/六年累计一万的免赔额，并且五/六年内保证续保，这样既可以提高医疗险的实用性，也能解决不能续保的问题，以防中途生了大病或因为体检异常导致不能再买医疗险。
当然，医疗险是一种实报实销型报销，所以只能覆盖医疗费用，不能补偿重大疾病造成的工作收入损失，这一点不如重疾险。当预算比较低，购买的重疾险额度不够时，医疗险可以起到一定的补充作用，但它无法替代重疾险。
三、寿险
寿险的保障责任很简单，就是一旦身故或全残就一次性赔付保险金，比如保额50万就赔50万。
寿险主要是用来保障家人的，完全利他，主要是给家庭的经济支柱配置。现在的青年人和中年人，或多或少都有房贷、车贷等各种负债，还要担负抚养子女、赡养老人的责任，万一发生意外或重疾身故了，这些家庭责任就没有人可以很好地承担了。
寿险就是防止家庭的经济主力倒了以后，家庭经济崩溃的状况出现。所以，寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。
寿险一般分为定期和终身两种。终身寿险保费较贵，通常面向有一定年纪的家庭富裕型人士，是家产千万的有钱人作为资产传承的一种途径，不适合大多数人。对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以适合买定期寿险。一般保障到70岁就可以了，这样保费会便宜很多，性价比较高。保到70岁的时候，就不再是家庭的经济主力了，从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重了。因此，对于大部分普通家庭来说，定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。
四、意外险
意外险就是在发生意外事故导致身故或伤残时可以赔付一笔保险金。对于伤残，保险公司会按照伤害等级来赔付；如果是身故，就按保额直接赔付一笔钱。
我们通常所说的意外险还包含意外医疗责任，比如车祸、碰撞、猫抓狗咬、烧伤烫伤等，发生这些意外事故造成的医疗费用可以报销。
意外险非常便宜，而且需要覆盖由于残疾不能工作导致的收入损失，所以它的保额可以配置得高一些，起码要达到5年的收入，如果5年的收入不足50万的话，可以直接购买50万保额的意外险。
如果家庭成员没有猝死的风险存在，建议配置不限医保用药的意外险，就是进口药、自费药都可以报销，保费也很低。
相信有了上面的介绍，大家就不会再对这些保险种类混淆不清了，小编也希望给出的每种保险对应的购买建议能够在大家购买保险时发挥积极的参考作用。
接下来跟我一起了解一下重疾险和医疗险。
一、重疾险
重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。
赔付金额：是根合同约定金额来赔付。
赔付款的用途：不限定，保险公司赔付给你就是你的钱了，你可以用来治病，也可以用来做其他的消费。
优点：
（1）在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔，保险赔款可以用来医疗治病;
（2）确定给付保额。
缺点：
相对于百万医疗来说，重疾险所保的疾病相对较少，只保障条款中所列的重疾和轻疾。
二、百万医疗险
百万医疗险是医疗险的一种，保额一般很高，上百万，所以称为百万医疗。
是以保险合同约定的医疗行为发生作为给付保险金条件。给付方式是对已经发生的医疗费用根据合同约定方式报销。
适用于补偿原则，换句话说，保险公司赔偿的金额最多只能用来弥补治疗费用。
优点：
（1）保费极低，几百元的保费保额一般有两三百万，发生恶性肿瘤保额一般还可以翻倍；
（2）什么病都可以保，只要你符合了健康告知成功购买了保险，一旦出险保险公司就会赔偿，不限疾病、不限报销范围、报销比例高。
缺点：
（1）没有重疾险那般应急，只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销。
（2）主流的百万医疗险都是短期的，一般只保1年；
（3）一般保费不定，一年期的百万医疗每次签的都是一年期合同，五年期的百万医疗每次签的是五年期合同，一般在合同期内保费保持不变，但是过了一个合同期到下一个合同期保费可能会变。
（4）有免赔额，超过免赔额的部分保险公司才会赔付
三、关于健康告知
投保百万医疗险，必须要满足健康告知要求，如果不符合，则不能投保。
健康告知条件越宽松越好，不跟产品提供了智能核保，即个别不符合健康告知小毛病是可以通过专门核保实现有条件或无条件投保。
百万医疗险便宜，保障又全面，那么是不是就不需要重疾险了呢？
当然不是。
重疾+医疗，才能构成完善的健康保障。
四、写在最后
在买保险之前，还是建议大家要具备一定的保险知识，防止被别人坑。
而社保的缺点也很明显。比如不能覆盖家庭主要风险，如死亡后的责任意外、车辆风险；又比如额度未必足够，像医保得大病最高报销30万且很多非社保药品不予报销。因为社保上诉的两大缺点，保障的深度和广度还不够，所以我们的确还需要其他的保险。这个保险，为了与提供基础保障的社保区分，我们管它叫商业保险。
社保保障不足的，就是我们商业保险需要补充的。主要需要补充的是医疗险、重疾险、意外险。
首先，社保只报销因疾病引起的医疗费，意外伤害导致的医疗费不能报销。无身故赔偿，身故后只是返还当时个人账户金额，且金额很少。报销数额小于支出，且不在清单目录上的进口药和营养药不能报销。
“保而不包”，社会医疗保险有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额都相对较高。社保仅保障基本生活，对于追求高品质的人来说是远远不够的。建议有余力的人群，再补充一个商业医疗保险。
其次，罹患重疾后，治疗费用中自费的部分将会增加，社保的报销比例设置达不到50%，加上治疗的总体费用通常在几十万，自费金额非常高。
值得注意的是，重疾一般医治花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活，要引起重视。另外，重疾险一般价格也比较便宜，一般建议为家庭经济的主要来源者补充一定的重疾险。
最后是意外险，随着我们年龄的增加，发生意外事故和疾病的可能性越来越高，一旦发生意外事故，产生的医疗费用也会比较高。相较于其他险种，意外险的保费较低，保障高，也没有过多的限制条件。所以建议上了年纪的人优先补充意外险！
经常有人会问起，“防癌险买哪个公司比较合适？”，“你孩子买的重疾是哪个公司的产品？”如果提了这类问题，往往说明提问者并没有真正理解家庭保障在理财中的位置。
任何一个理财行为，都是为了解决人生中的问题，或者达到人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品。而保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。
举个例子，一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每月赚一万元，个人最多花两三千，余下的用于还房贷、给孩子交学费，存一部分作为孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这个家庭支柱发生了意外，这个家庭少了一万元每月的收入，房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个美好未来的目标也随之崩塌。想要解决这个问题，至少目前为止，保险还是唯一的工具。
凡是为人父母的人都了解，孩子的健康问题，是最营销家庭财务安排的。因为小孩一旦生病，父母就算倾家荡产也要为小孩医治。但是目前未成年人的医疗保险远低于在职人员，一旦小孩得病，该部分保障往往不够覆盖医疗费支出。因此我们特地探讨儿童保险的选择。
一、重疾险
毫无疑问，儿童的重疾险必须买，而且是越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响最大。买重疾险首先需要解决额度问题。重疾险的额度应覆盖大多数重疾的平均治疗成本。笔者认为，以50万为宜。第二在选择时要明确保障的种类和限制。市面上的重疾险总类基本大同小异，对于儿童险来说我们需要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾如川崎病、骨髓灰质炎等。第三预算问题。为了不扰乱在选择时对保障和保费性价比的分析，你必须牢记，该类险解决的保障问题，不是资产增值问题，做一不应过分重视返还因素。儿童重疾险，以保额50万为例，预算为每年5000元上下。
二、住院医疗险
住院医疗发生概率并不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务营销日渐加大。该保险在儿童和成人之间保障范围差异不大。但由于儿童住院频率较高，防范能力较差，费率较高。挑选医疗保险需要注意，一是治疗用药范围是否有限制，购买商业保险一定要覆盖社保用药名录以外的治疗费用；二是是否保证续保，国内的住院医疗保险普遍是5年保证续保，最高续保到65岁；三是保险额度。一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万。
在遇到重大疾病的时候，尤其是癌症，真正疗效好的药物往往都是进口药和特效药，还有很多高端的治疗手段，这些都不在社保报销的范围内，有社保因癌致贫的家庭并不在少数。
所以不管你是否有社保，补充一份医疗险很有必要。用车险来做个类比，我们就更能接受医疗险的价值。
比如一个客户的车险保费一年是8000元，十年就是8万元，二十年合计就是16万元，而二十年后这辆车肯定也报废了，很少有人会纠结这16万是不是白花了。
如果你购买了一份医疗保险，一年的保费是1000元，如果发生了疾病住院，一年可以报销额度高达100万，可以享受高品质的医疗服务，许多人会纠结，如果不出险，不是白白损失了1000元吗？
难道你的健康和家庭财务的健康还不值一辆肯定会报废的车值钱吗？其实买不买医疗险最核心的问题，就是我们每个人认为命重要还是钱重要！
医疗险和重疾险的区别
重疾险也叫重大疾病保险，俗称收入损失险。是患上了保险合同中约定的重疾病症，就按照约定的保额进行赔付，也就是有病了不管你治不治都赔你一笔钱，属于给付型。
举个例子：老王买了 100 万重疾险。得了个癌症，申请理赔，保险公司一看材料，嗯，符合条款，赔钱！
于是 100 万就直接打老王账户了。至于这 100 万怎么用，用不用，没人管你。
老王说国内医疗不行，我要去美国治，可以。
老王说我不治了，拿钱旅游世界吧，可以。
老王说我治好了，还剩 50 万，给我儿子攒着念书吧，可以。
这就叫给付型，只负责给钱。给多少只跟当初「保多少」有关，跟「花多少，治没治」没关系。
医疗险就跟重疾险很不一样了。从保障内容上来说，医疗险是只要入院治疗产生的治疗费用符合保险合同的约定项目，则实际花费了多少，就赔付多少，主要用于报销治疗费用。
一般性看病扣除医保的那部分费用之后，一万元以上的都能报销，如果是恶性肿瘤，没有一万元的免赔额度，扣除医保的那部分统统报销。
医疗险虽说是报销制，实际上现在很多保险公司都提供住院垫付服务，如果实际住院费用超过保险的免赔额度，都可以申请住院垫付。
现在的百万医疗险都没有用药限制，虽说不像重疾险那样直接给你一笔钱，但基本上看大病自己不用花一分钱。
如果同时买了重疾险+医疗险，看病的钱医疗险都给报销了，重疾险还能拿到一笔赔偿，岂不是美滋滋？
平安e生保
平安e生保百万医疗险推出保证续保版本啦，就在2018年12月1日，保证续保6年，不开玩笑，写进条款里了。
一般医疗保险金200万，恶性肿瘤医疗保险金额外200万，首创恶性肿瘤豁免保费，新增恶性肿瘤津贴，不限社保用药，进口药，自费药都能报销，最大的升级就是保证续保6年啦！
我们来具体看看保障内容：
1、6年保证续保
合同规定每6年为一个保证续保期间，写进合同的，放心，条款原文如下：自首次投保生效日起，或自非连续投保生效日起，每6年为一个保证续保期间。
在保证续保期间内每一保险期间届满时，按续保时年龄对应的费率收取保险费，续保后的新合同生效。
但若于保证续保期间内某一保险期间届满时被保险人年龄超过99周岁，不再接受续保。若保证续保期间届满时，本产品已停止销售，不再接受投保申请。
2、首创恶性肿瘤豁免保费
被保险人在等待期后经医院确诊初次发生恶性肿瘤，如在该保证续保期间内，继续续保的，免予收取该保证续保期间内剩余各保单年度的保险费。该保证续保期间结束后，保险公司不再承担豁免保险费的责任，本项保险责任终止。
简单点说，被保险人首次确诊癌症，在保障续保期间内剩余保费都免交，保障一直延续到6年保证续保期间结束。
3、恶性肿瘤1万津贴
等待期后得了恶性肿瘤，获赔1万元津贴。这个恶性肿瘤津贴只给付一次，与一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金是分开的，也不算入免赔额。可以当做是恶性肿瘤“零免赔我”。
4、支持智能核保
支持线上智能核保，如果对自己的健康问题不确定或者没有信心，可以先进行线上智能核保，不会在保险系统里留下拒赔记录。
5、增值服务
包括住院住院绿通、恶性肿瘤国内第二诊疗意见、运动健步奖励。
6、百万保障不限社保
这几乎是所有百万医疗险的特色，百万保障额度，不限社保目录，进口药、自费药都能报销，靶向、放化疗等先进疗法都能保。
总结：
平安e生保（保证续保版）明确保证续保期间届满，保险公司不会因为被保人健康状况的变化或保险公司承担责任的情况下拒绝重新投保申请，再加之有“平安保险”这款招牌加持，它也是一款值得考虑的百万医疗险。
寿险：是死亡赔付、不建议给孩子购买。只推荐给有经济收入的成年人购买。尤其是家庭的经济支柱。
寿险我们要清楚为什么买保险：保险是为了避免突发状况给家庭造成重大的经济损失
在整个家庭中，如果有人突然身故。能够给家庭造成经济损失的，只有有收入的成年人！
因为，成年人如果身故。将意味着家庭的经济收入锐减。导致家庭生活成本压力剧增。（房贷车贷、孩子教育、老人赡养等费用）
而孩子如果身故。并不会影响家庭的经济收入。所以不会给家庭的经济造成负担，因此寿险我们只考虑给成人买。尤其是经济支柱！
那么考虑寿险的时候，我们重点考虑保额问题。保额尽量大于家庭负债。如果家庭没有负债，可以从居住的城市生活成本考虑、1线城市建议100万起。2线城市50万起。
剩下的问题是寿险买多久，多数人的还房贷时间是30年大约到60岁左右。此时也已经退休。房贷也已经还清。孩子已经成人有自主能力。父多以仙去。
所以60岁以后，如果身故，家庭也不会有大的经济风险。那么理性的选择，我们的寿险建议买到60岁左右。如果经济条件后期好转，我们可以选择终身寿险。因为人固有一死。买终身寿险也是为了给孩子留一笔遗产。对于普通家庭不建议购买终身寿险。以目前的通货膨胀来看，怎么也得留100万遗产把。（30岁男性保到60岁100万保额寿险，年缴费2900左右，缴费20年；可100万的终身寿险要1.3万左右。）
然后是重疾险：很多人将重疾险和医疗险混为一谈。其实重疾和医疗各有侧重。医疗险是为了解决医疗费用。而重疾险是为了解决重疾后的康复费用。人在患有重疾后，短时间内是无法工作的。那么面临他的将会是，经济收入终止。高额的药品、康复器械、疗养等费用。此时还需要有人贴身照顾（此部分的费用保险都无法报销）。所以如果我们有一款重疾险，可以一次性赔付XX万。就可以用这笔钱来支付这笔费用。（很多人有钱治病，却没钱养病）简单的理解，医疗险是有钱治病。重疾险是有钱养病
我们常说的重疾险是确诊给付，其实是并不严谨。我国对重疾的赔付标准有统一的规定。是需要疾病达到一定的程度才可以称之为重疾。（很多人都说，我这都心脏搭桥了~怎么不是重疾！保险为啥不赔！保险是骗人的！然而国家法律规定的是，达到重疾需要开胸手术，所以重疾确诊给付的说法并不严谨）
购买重疾险时，很多人都是承保终身，但这更适合家庭经济条件优越，保费压力小的家庭。理性的选择，我们的重疾可以买到70岁。因为人在70岁以后，会因为身体衰老，机能下降，很难达到重疾的赔付标准（仔细想想70岁的老爷子达到首图说明的赔付标准有多难。医生也不会建议70岁以上的老人做开胸手术吧--！）
重疾险是所有保障中最贵的，给一个参考保费：30岁男性保70岁30年缴50万保额年缴保费2600左右。如果是保障终身4400左右。
再来说医疗险：医疗险是人人必备的。目前主流的保障是300万的住院医疗险（如果你的代理人没介绍过此类产品给你，很有可能他是个资历尚浅的代理人）。此类产品市场上不下8种。竞争很激烈。因为医疗险的赔付率很高，所以目前市场上没有此类产品可以保证续保。那在我们考虑医疗险时，重点选择市场规模大的产品。因为市场规模越大，他的抗风险能力越高。卖的也就越久。此类产品是由“首富”公司率先推出的。目前市场占有率也是最大的。所以建议购买该公司的！
此类产品有1万元的免赔额（只有住院费用超过1万才给赔付。1万以下的部分不赔）因此我们需要补充一个能够保障1万元的住院医疗险来补充这个免赔额。这样我们就能做到不论住院花多少钱，都可以拿到理赔了。因此医疗险推荐2款产品相互补充；另：300万的医疗险会根据年龄上涨保费增加。以整数5年增加，每次增加的保费我们都可以轻易承受无需多虑。
最后是意外险了，意外险的主要责任是意外伤残。如果遭受了意外伤害，根据伤残等级领取保险金额。这个最好理解，也没什么可说的。给个参考费率：198元/年50万保额
最近，有朋友咨询小编：想买份健康险，可是健康险里面有医疗险和重疾险，这两个产品，我应该先买哪一个？
在回答用户的问题之前，小编先带着大家了解一下重疾险和医疗险的区别。
先说，重疾险：重疾险：是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，将诊断证明及相关证明资料提交给保险公司，保险公司按照购买的额度进行赔付保险金的一种保险。
简单说，重疾险保障的是保险合同约定范围内的几十种甚至上百种重大疾病，包括：癌症、尿毒症、白血病、脑溢血等大大病，它的保障范围相对医疗险来说，比较窄，医疗险是所有疾病都保障。
重大疾病保险与医疗险最大的区点：确诊就赔，提前给付。只要确诊了相关约定重疾或满足了约定重疾的理赔条件，就可以立即赔付给你。至于这笔保险金的用处，保险公司不会管你，你愿意怎么用就怎么用。
此外，重大疾病保险与医疗险还有一个区别点：买多少赔多少！只要确诊了相关约定重疾或满足了约定重疾的理赔条件，你买了多少份重疾险就可以赔付你多少份重疾险保额。
举个例子：假设马大姐购买了3份重疾险，分别是弘康健康一生A款，保额30万；弘康哆啦A保，保额30万，百年康惠保只保重疾，保障至70岁，保额50万。
如果不幸马大姐在70岁之前患了癌症，那么她可以获得的理赔金为：弘康健康一生A款（30万）+弘康哆啦A保（30万）+百年康惠保（50万）=110万；如果不幸马大姐在70岁之后患了癌症，那么她可以获得的理赔金为：弘康健康一生A款（30万）+弘康哆啦A保（30万）=60万。
这些钱到账后，至于马大姐想用来干啥？保险公司管不着！
再说，医疗险：医疗险：是补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。治病花费医疗费用后，将医疗费单据和相关证明材料提交给保险公司，保险公司在保障范围内赔付报销的一种保险。特别提醒的是实际的保险不能超过花费报销，一般来说是社保报销的补充，来解决社保不能报销的医疗费用。
简单说，医疗险保障所有疾病，不管大病小病，只要去医院就保。
医疗险与重大疾病保险的最大区别点：医疗险是事后报销，先治病后报销。流程就是你去医院看病，花了多少钱，等你看完病，凭借发票报销，
此外，医疗险与重大疾病保险的还有一个区别点：不能重复报销！由于医疗险是补偿性报销，所以不能重复报销。医保报销的，商业医疗险不能报销；你在A公司报销的，在B公司也不能再次报销，简单说，你报销的金额不能超过实际的花费，即使你再买多也没啥卵用，还会多花钱！
最后，重疾险和医疗险到底先买哪一个？重疾险只管大病，保费很高；医疗险所有疾病都管，保费低但要发票来报销！
其实，说到底，重疾险和医疗险并不冲突，相反是相互补充，相互依存的，不是有了重疾险，就不能购买医疗险。
如果不幸得了重大疾病，比如癌症，重疾险可以立即赔付，用于大病的治疗或其他方面，这个钱就完全属于自己，而用于癌症治疗的费用可在医保报销后再进行医疗险报销，两者完全是相互补充的。
所以如果经济条件可以，小编建议重疾险和医疗险最好搭配一起买！如果经济条件有限的情况下，先购买重大疾病保险，等手头宽裕了再补充医疗保险。如果只买一种的话，小编建议购买重大疾病保险。原因在于重大疾病保险的发生率愈来愈高，医疗费用是非常巨大的，选择重疾险的作用绝对比医疗险要大！
我们生活在世界上，经常会听到很多意外。例如：走在路上被高空坠物意外砸伤，在家做饭天然气罐意外爆炸，去河边玩耍却意外溺水，意外从不因为人的年龄、性别与外貌对谁格外宽待，人生在世，你永远也不知道，意外和明天，哪个先来，所以投保一份意外险就尤为重要。
所以我们先来了解一下意外险的分类。意外险可以分为：旅游意外险、航空意外险、交通意外险和综合意外险；按照保障时长进行分类，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。
那么长期意外险和意外医疗险的区别是哪些？
级别不同：意外险相对意外医疗级别高一级；意外医疗级别低一些。意外险包含意外医疗险、意外伤害险、意外伤残险。意外医疗指被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保。
保险种类不同：意外险保障意外后的赔偿；意外医疗险保障医疗疾病。意外险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。因此意外险和医疗保险是两个不同的险种。
性质不同：医疗保险属社保，是强制性的；意外伤害是商业保险，是自愿的。所以医疗保险与意外险是不同性质的保险。医疗保险的包括面最广，小到头疼脑热，大到住院所产生的费都是可以比例报销的。而意外伤害的话只报销因意外带来的医疗包括工伤引起的，被车撞的，操作失误引起的等等。其次医疗保险不报身故的，也就是说人死了不赔的，而意外伤害的话因意外引起伤害死亡的都要按保额赔付。
接下来我们再说说综合意外险即无论何种原因（交通事故、溺水、坠楼等）导致意外身故伤残，都可获得相应赔付。接着我们来看综合意外险的本质及选购要点。
首先，我们需要清楚意外险的保障责任，一般分为三大类：意外身故或全残、意外伤残、意外医疗，有的意外保险也会附加意外住院津贴。
意外身故或全残，获得意外险全额理赔的情况一般来说只有两种—身故或者全残。生命无价，意外全残或身故可以重复理赔，即购买多少理赔多少！
意外伤残，按照残疾的等级不同，理赔金额也不同！以当时的情况进行鉴定，鉴定标准为《人身保险伤残评定标准》，然后按照伤残等级赔付保险金。可以重复理赔，即购买多少理赔多少！
意外医疗，扣除免赔金额和自费药费用。其是补偿型保险，理赔金额不得超过购买的额度，不可以重复理赔！并不是买多少赔多少，而是依最终的花销金额和理赔份数为依据！
意外住院津贴，保险责任指因意外而住院，在住院期间的补贴。依购买的份数为标准，多家保险公司购买，可以叠加理赔！
我们在选购意外险种类的时候，最主要看自己的保障需求。在选购了综合意外险的基础上，大家可以根据生活规划，购置航意险、交通意外险和旅游意外险作为补充，加强短期重点保障。
如果消费者常年往境外出差，经常需要搭乘飞机，可以为自己购置一年期的航空意外险，避免每次搭乘飞机都需要购买航空意外险的麻烦。
如果消费者经常在国内出差，需要搭乘多种多样的公共交通工具，可以为自己购置交通意外险，保障到所有出行方式。
如果消费者要旅游，则要根据目的地选择意外险的种类。比如消费者需要前往比较危险的地区进行高风险运动，可以为自己购置高危运动意外险；总之，意外险最合适的购买时间就是现在，所以赶紧去投保吧朋友们。
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