相对于高收入家庭,中低收入家庭更需要保险保障,那么,如何为低收入家庭买保险呢?低收入家庭在买保险时应先投保一些消费型险种如意外险、健康险和寿险,还要遵循先大人后小孩、缩短保期的原则。
中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时,通过保险公司的保险保障,使家庭经济不至于遭受重创。因此,中低收入家庭有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是“先大人后小孩”。
中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种,经济上比较充裕时,再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时,也应分清主次,即先投保寿险、健康险,然后投保养老险、教育险。
保险期限的长短与保险费率的高低直接相关,在寿险保障方面,一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低;在健康保障方面,一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险,保险期限也有多种差别,其对应的保费也有多个级别。因此,为了节省保费,低收入家庭应适当缩短保险期限,只要在最需要保障的时候能有保险保障即可。
提示:低收入家庭买保险应该先完善大人的保障,选择消费型险种,还要拉短保险期限,长期的保险保费比较高,不合适低收入家庭。另外,低收入家庭在没有完善大人的保障下,不要为孩子选择保险,毕竟大人的收入才是孩子保费的来源。
小许今年31岁,在某私营单位工作,月收入2500元左右,妻子29岁,月收入1500元,有一个1岁的女儿。夫妻两人现在租房居住,每月房租1100元,生活费1500元,余钱不多。现有银行存款3万元,没有做任何投资。小许希望买一份保险,他想咨询以他家的经济水平,买什么样的保险比较合适,如果有可能,是否可以给孩子将来上学储备点教育金?
财务分析
像小许这样的中低收入家庭,最重要的是做好资金的基础规划,根据理财金字塔的原理,首先应该做好全面保障,包括重疾和意外保障。其中,重疾保障可以考虑定期返本型的,比较适合中低收入的人群,一方面在65岁之前有重疾保障功能,若其间身体健康,65岁还可以连本带息拿到一笔资金,作为养老之用。
其次,可以做一些风险低的投资,例如基金,不要尝试风险较高的投资。至于孩子的大学教育金是一定要准备的,一方面能保证孩子的未来不受影响,另一方面有强制储蓄的作用。
理财建议
恒安标准人寿理财经理 李晓霞
根据小许一家的收支情况:家庭总收入4000元/月,除去基本的生活开支1500元/月和房租1100元/月,还余1400元/月,建议每月用于保险的费用不要超过总收入的20%,也就是800元/月。
具体规划如下:
1.重疾保障:每月500元,用于小许和爱人的重疾保障,保障至65周岁,保额各为10万元,若未发生理陪,65岁夫妇二人可拥有约20万元左右的养老金。
2.教育金:每月250元,存至15周岁,18至21周岁每年可拥有一笔大学教育金,每年还有10万元的少儿重疾保障。
3.其他投资:3万元的存款若近期没有其他用途,可做五年以上的中期投资。可以投资于债券型基金,风险小,回报高于银行储蓄,5年后支取没有手续费,而且可以根据当时的具体情况选择部分支取。
生活中,我们会遇见各种风险,如意外或者疾病等,往往造成身体伤害外,还会造成身体伤害,因此越来越多的人开始有保险意识,并且认真布局。保险产品对于许多家庭而言熟悉又陌生,对于名词十分了解,但是对于保险产品往往都不清楚,因此往往不知道如何规划保险计划。下面看看买什么保险好?低收入家庭如何配置?
买什么保险好
重疾险
数据显示,人一生罹患重疾的概率高达72%,高发生是重疾明显的特征,除此之外,还有高治疗费用,一般重疾除了治疗费用,还有营养费用以及后期康复费用等,因此一般开销都是几十万,甚至上百万,现在社保可以进行报销,但是保障有效,效果并不明显。
如果没有购买重疾险,意味着大部分费用需要自己承担,往往举全家之力去救治,经济负担形成恶性循环,让家庭没有基本保障,因此购买保险产品,重疾不可缺,对于低收入家庭而言,建议选择消费型的且定期保障的产品,一般这类产品保费较低,且保障全面,就是无法保障一生。如果是保费预算比较充裕,可选择保障终身的重疾险产品。
意外险
意外风险无处不在,如交通意外、旅游意外以及人身意外等,意外发生后往往会造成身体上的伤害,并且治疗也会造成经济损失,因此建议布局一份意外险产品,尤其是家庭经济支柱,如有保险保障,一旦发生意外,整个家庭经济就会陷入困境。
且意外险产品属于消费型产品,一般保险价格十分实惠,保障一年的产品一般都在几百元不等,因此对于低收入家庭也不会产生负担,因此建议家庭支柱为全家成员都布局一份意外险产品,抵御不测之祸,让家庭和睦幸福。
医疗险
除了重疾以及意外保障外,医疗保险也必不可少,因为现在社会保险中的医保保障范围有限,并且报销比例有严格的限制,因此消费者需要购买医疗保险作为补充,弥补社保的不足,化疗进口药品、重症监护床位费等都可以报销,而医保仅报销医保目录范围内的项目。
医疗险部分是作为重疾险的附加险存在,因此消费者购买重疾险时可以详细了解,但是孩子要结合所需进行选择,其次该类产品业有以一年期产品的形态存在,一般保费价格实惠,保险保费也十分划算,患了合同范围内的指定病症,凭此申请医疗费用理赔。
人寿寿险
人寿保险主要指在合同约定的期限内,被保人若身故或者全残,保险公司将按合同规定给付保险金,除了身故全残保障外,还具有储蓄功能,因此是一款具有保障和储蓄作用的保单。
人寿保险产品保额、保障期限以及缴费年限可以自主选择,因此消费者布局的调动性大,并且产品保障针对性强,值得选购。
买什么保险好低收入家庭如何配置
收入不高的家庭一般都需要保险作为后盾,经济宽裕的家庭通过买保险转移了风险,保住并传承了财富;而收入较低的家庭由于没买保险,当风险来临时只能雪上加霜,甚至倾家荡产。
优先布局意外险
意外险产品价格便宜,并且保障针对性强,因此建议低收入家庭优先布局意外险,全家有充足的意外保障抵御意外风险,也可以让家庭支柱宽心,并且不会早伤害发生会措手不及,造成家庭陷入困境。
重疾险必不可少
重疾险相比较而言,保费比意外险贵,部分低收入家庭没有布局,但是建议重疾险一定要购买,可以选择消费型产品,保额适度,增加交费年限,这样年交保费也不会有太大的压力,而重疾发生后,家人才不会背负上沉重的负担,且可以获得优质的治疗服务,增加康复概率。
医疗险合理布局
医疗保险是社保的补充,因此投保则可以合理布局,且这类产品一年期的保费价格也不贵,因此在经济承受范围内可以选择一份保障针对性强的产品,这样住院医疗保障就十分全面,也不会有经济负担。
人寿寿险酌情考虑
人寿保险因为价格相对而言不便宜,但是如低收入家庭想要布局人寿保险,建议考虑定期寿险,因为相对于储蓄型寿险,它保费低保障高,整体来说比较经济划算,而且还能自行选择保障期限。
买什么保险好?低收入家庭如何配置?重疾险、意外险、医疗险以及人寿寿险都是十分受欢迎的产品,因为这些产品保障明确,涵盖了生活中各类风险,提前布局可以进行预防,确保家庭不会陷入经济危机;而低收入家庭布局保险产品,建议优先考虑意外险,重疾险必不可少,而医疗险以及人寿寿险酌情考虑。
在为低收入人群设计的保险方案中,首先需要考虑的肯定是意外险。这类产品具有保费低保障高的特点,可以起到“以小博大”的效果。目前各家保险公司推出的意外险保障期限基本都在一年以内,根据保额高低的不同,保费从几十元到几百元不等。消费者还可以选择卡片保单或网上投保,价格上更为便宜。部分公司还推出了“打包”的意外组合套餐,除了意外伤害保险外,还附加住院津贴和手术津贴。
低收入者应该以购买“定期重疾险”为主,定期重疾险保障期限一般从几年到几十年,投保人可根据自己的保障需求自行选择,也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言,在一定程度上减轻经济压力。这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础,可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险,以致未来保险期届满仍“生还”能领取不菲的保险金,做到“有病治病,无病药老”,体现保险真正的保险意义和功用。
保障期间短、保费低廉是定期寿险的特点,可满足一定时期内的特定需求。定期寿险也分两种类型一是纯消费型,一是储蓄返还型。纯消费型具有“低保费、高保障”的优势,纯消费型定期寿险在获得同样保障额度的情况下,只需要支付较少的保费,且每年只交一次。和终身寿险相比,因保险期限的不同,定期寿险与终身寿险有着相差较大的费率,若你只想要一份简单优质的寿险保障,那纯消费型定期寿险是一个不错的选择。
提示:低收入买哪种保险?应该买定买保费低保障高的意外险,然后再选择定期重疾险,可以减轻一定的经济压力,最后再考虑定期寿险。低收入人群最应该买保障类的险种,一旦发生意外,低收入人群就可以利用保险来转移自己的风险。
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