低收入家庭,经济条件相对较弱,应该购买保障类型的保险,适合低收入家庭的保险应该是意外、重疾基本保额高,并且性价比相对来说较好的保险组合!
案例:农民三口之家,夫妻41岁左右,女儿12岁,妻子在家种地、饲养家畜,年收入为4000元左右,丈夫给私营企业老板打工,从事家庭装修工作,收入不稳定,年收入约为15000元,已参加新型农村合作医疗,即将参加新型农村社会养老保险。
需求分析:这是一个典型的低收入农民家庭,由于收入不稳定,攒钱就尤为重要。农村家庭开销相对低,每月400元即可满足家庭日常开销。因此,在保证丈夫收入不中断的情况下,除了基本生活开销外,家庭未来的开销主要是孩子读高中、上大学的教育金和可能发生的大病医疗费用。
从夫妻双方的工作性质上看,丈夫的收入是维持生活的关键,因此丈夫的保障尤为重要。在利用保险转移财务风险时,应首先通过价格便宜的意外险卡单,为丈夫提供全面、高额的意外保障;其次,可以选择附加重疾的万能险,在为家庭提供大病保障的同时也可以实现家庭资产的保值增值,为孩子未来的学费积累资金;最后要为妻子提供大病保障,减轻可能发生的家庭经济负担。
方案点评:从多家保险公司中选择了4种产品,组合成性价比最优的方案。在预算较少的情况下,尽量使意外、重疾保障基本保额高,且具有返还、投资功能。
保险专家表示,本方案适合于家庭风险大、收入相对较低的家庭,既提供了家庭的风险保障,又实现了家庭的部分资金积累,在帮助家庭安全度过高风险时期的同时也积攒一定的教育金和补充养老金。
一些收入较低的人认为,买保险是有钱人的事情,与自己无关。但事实恰好相反,低收入家庭更需要保险的保障,因为一旦遇上意外事件,他们更容易陷入困境,而保险能在这时候雪中送炭。
低收入家庭本来维系生活就已不易,要拿出一笔钱来买保险,就必须做好规划。
1.提早进行寿险规划
对于低收入家庭而言,不妨多关注低保费高保额的险种,与终身寿险、终身重疾险相比,定期产品保费更便宜,因此低收入家庭可多关注定期寿险、定期重大疾病保险,这样也就拥有了基本保障。
2.注重消费型健康险
俗话说的好,有啥别有病,没啥别没钱。对于低收入家庭来说,最担心的莫过于生病住院。昂贵的医药费远远超出了低收入家庭的承受能力,选择健康保险可以让低收入家庭保险规划更加完善。
在确定投保对象的时候,可以根据家庭实际情况来选择。低收入家庭最大的医疗负担往往来自于老人和孩子,所以不能忽视他们的保障。
3.注重意外险
做好了养老、疾病的规划,低收入家庭保险还可以考虑意外保险。尤其是一家之主,肩负一家人的重任,最担心的就是遭遇意外不测,整个家庭的顶梁柱坍塌。
而意外险保费也不高,特别是常年需要奔波或者从事较危险行业的,更应该准备足额的人身意外险保障。
4.投保次序安排也有讲究
低收入家庭在投保主次方面的安排,应当以意外险、重大疾病保险为主,以养老保险为次。在有余力的条件下,再考虑购买投资型保险。
另外,低收入家庭还应注意,在经济能力或家庭预算富余的情况下,按照需求上的轻重缓急来安排自己和家人保险。一般家庭最应需要保险的是一家之主,即家里的经济支柱,而不是未成年的孩子。
小许今年31岁,在某私营单位工作,月收入2500元左右,妻子29岁,月收入1500元,有一个1岁的女儿。夫妻两人现在租房居住,每月房租1100元,生活费1500元,余钱不多。现有银行存款3万元,没有做任何投资。小许希望买一份保险,他想咨询以他家的经济水平,买什么样的保险比较合适,如果有可能,是否可以给孩子将来上学储备点教育金?
财务分析
像小许这样的中低收入家庭,最重要的是做好资金的基础规划,根据理财金字塔的原理,首先应该做好全面保障,包括重疾和意外保障。其中,重疾保障可以考虑定期返本型的,比较适合中低收入的人群,一方面在65岁之前有重疾保障功能,若其间身体健康,65岁还可以连本带息拿到一笔资金,作为养老之用。
其次,可以做一些风险低的投资,例如基金,不要尝试风险较高的投资。至于孩子的大学教育金是一定要准备的,一方面能保证孩子的未来不受影响,另一方面有强制储蓄的作用。
理财建议
恒安标准人寿理财经理 李晓霞
根据小许一家的收支情况:家庭总收入4000元/月,除去基本的生活开支1500元/月和房租1100元/月,还余1400元/月,建议每月用于保险的费用不要超过总收入的20%,也就是800元/月。
具体规划如下:
1.重疾保障:每月500元,用于小许和爱人的重疾保障,保障至65周岁,保额各为10万元,若未发生理陪,65岁夫妇二人可拥有约20万元左右的养老金。
2.教育金:每月250元,存至15周岁,18至21周岁每年可拥有一笔大学教育金,每年还有10万元的少儿重疾保障。
3.其他投资:3万元的存款若近期没有其他用途,可做五年以上的中期投资。可以投资于债券型基金,风险小,回报高于银行储蓄,5年后支取没有手续费,而且可以根据当时的具体情况选择部分支取。
而且,不管收入水平如何,都可以筛选到适合自己的保险。每年百余元保费的保险并非不存在,只要合理搭配,做好保险组合,将保费支出控制在每年两三千元也并非难事。
定期寿险较经济
小徐今年30岁,是家里的顶梁柱,平均每月收入2500元,徐太太每月收入500元,有个1岁的女儿。为了在自己万一遭遇不幸时,妻女不至于无依无靠,小徐最想投保一款在自己身故后能给家人一定经济补偿的险种。
从市场上来看,可供小徐选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险,但在比较保费之后不难发现,只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。
假如小徐需要10万元的寿险保障,投保新华人寿定期寿险产品,保障到50岁,分20年交清保费,每年需要交纳的保费为250元,平均每月交纳约20.8元;如果投保国寿祥瑞终身保险,同样分20年交清,每年需要交纳的保费为2800元,平均每月需交纳约233元;而如果投保保障到50岁、期间不幸身故可获身故保险金、期满时安然无恙可返还保费的太平洋安泰新世纪定期两全寿险,20年交费,每年需交纳保费2750元,平均每月需交纳约229元。
像小徐月均收入2500元,扣除每月自用消费1000元后,月余1500元作为家用,以剩余工作年限30年计,小徐的寿险保额应为1500元×12×30=54万元。同时,小徐应以家庭年收入5%作为保费预算,即3000元×12×5%=1800元。
不难看出,对收入有限的小徐来说,定期寿险较实用。若小徐购买终身寿险或两全寿险,每年1800元的预算,根本不可能实现54万元的寿险保障,却可以投保约72万元的定期寿险,如果要实现54万元的保障则每年只需1350元。
但需要注意的是,定期寿险的主要不足在于保险期限有限,多数只能提供10年、15年、20年、30年,或到50岁、60岁等约定年龄的保障。不过,对小徐来说,已可以在自己50岁而女儿成年以前,享有足够高的寿险保障了。
消费型健康险更实惠
根据轻重缓急,在构建了身故保障后,其次小徐应考虑健康险。健康险主要可保重大疾病,通过购买重大疾病险,小徐一旦确诊患上重病,可从保险公司获得赔偿金,用来支付一部分医疗费用。
而根据小徐的经济实力,既想获得高额的疾病保障,又不能支付昂贵的保费,相对于一保二三十年的储蓄型重大疾病保险,一年一续保的消费型险种更加实惠。
消费型和储蓄型重大疾病保险的保费差别较大,保险期间越短越便宜。假如小徐需要20万元的重大疾病保障,选择储蓄型的国寿康恒重大疾病保险,20年交费,年交7300元,可得到29种重大疾病保障金20万元,平均每月负担约608元。而如果选择消费型的友邦康健无忧重大疾病保险,每年只需支付保险费880元,平均每月负担约44元,就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。
小徐在以5%家庭年收入作为保费预算投保了寿险产品后,可考虑同样以5%的家庭年收入,即1800元作为重大疾病保险的保费预算。同样,以1800元的预算购买上述储蓄型重大疾病保险,有4000多元的保费缺口,但却足以支付上述消费型险种约40万元保额的保费。
不过,同样需要注意的是,由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年,保户需要不断续保,而随着小徐年龄的增加,保费也会以较快速度递增,尤其是到了45岁以后。像小徐35-39岁续保时,每年的保费就已增至1580元。并且,一些保险公司并不承诺一定会接受投保人续保,小徐今后可能会面临不能续保的风险。
因此,对于小徐来说,消费型重大疾病险只是权宜之计,等以后经济能力许可时应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。
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