对于双薪家庭而言,未来虽然收入有增加趋势,但各项费用开支也是在增加的。因此,除了要为自身购买保障,还应提前安排未来小孩和养老的保障。建议首先考虑完善自身养老、疾病、意外等方面的保障;其次应完善孩子的健康和教育金保障。
意外、重疾不可少
意外保障一般涵盖普通意外、交通意外,保障期限一年,最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险,那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。
用分红险来养老
保险专家建议他本人再投保一款分红两全保险。同时可以参与保险公司的红利分配,这份保险计划无论是用作夫妻俩的养老,子女的教育,生活休闲旅游、或是全家人的健康基金,都是较好的选择。
为孩子投保教育综合险
以一款少儿险为例,可为30天-12周岁的少儿投保,保障期限到25周岁,保障涵盖了高中教育金、大学教育金、创业(婚嫁)金、重大疾病保险、身故全残保障及保费豁免。在孩子15-21周岁的7年中,每年有年金返还作为高中和大学教育资金,在25岁满期时可作为婚嫁资金,也可选择在22岁提前满期作为大学毕业后的创业资金。
值得注意的是,为孩子投保最好选择豁免条款。这样,一旦孩子的父母或监护人患重大疾病、身故或全残无力继续承担保费时,保险公司将豁免主险的余下保费,保障继续有效。
提示:双薪家庭的保险理财规划,应注意从家庭的各项经济收入情况出发,建议可以考虑将家庭年收入的10%到15%用于保险投资,若是经济许可,还可是当增加投资比重。
随着独生子女家庭越来越多,孩子的健康成了父母最关心的事情,有条件的家庭会给自家宝贝购买少儿保险。那么,中产家庭如何为自家宝贝制定保险规划呢?
案例
分析人姓名:陈晋凯 分析人职务:中意人寿理财规划师,资深业务经理周女士:38岁,公务员,事业单位编制,丈夫在一家合资企业做营销副总,年收入30万元, 两人有五险一金,并在成都有四套住房,但只有一套是自住住房,其余三套都是以房养房。同时两人还有20万元存款和两辆价值40万元的车。由于两人刚刚迎来了家中的小生命,因此两人考虑要给小宝宝购买保险,并完善家中的保障体系。
分析
我们先对周女士家庭的整体财务和资产状况进行如下分析:
1、以周女士目前的资产分析,主要资产集中在银行存款和房地产,结构相对单一,要么收益极低要么风险极高,而且过于集中,承受系统性风险极大,且流动性差,不利于变现。
2、目前的支出情况多用于偿还债务及消费,缺失保障性支出和投资性支出,鉴于面临下一代的教育、医疗问题,支出会增加。可考虑增加保险支出与定期定额投资支出,从而使支出结构趋向合理。
3、拥有充足的流动性资产,但资产的收益性偏低。可以考虑改善资产结构,使流动性资产总额可供3-6个月的家庭支出,以保证家庭有足够的应急能力,剩余部分的现金资产可以投资货币型基金、债券型基金等低风险但收益更高的工具,以改善家庭资产的收益性。
4、鉴于周女士家庭结余充沛,用于投资理财的空间很大,未来资产的增值的潜力很大,可安排结余的1/3用于保险理财,可全部满足其家庭保障、健康保障和教育金需求。 所以,保险费用的支出,即7万元属于相对合理的保险支出预算。
5、家庭的主要收入来自于周女士爱人的工资收入,所以在家庭资产配置中必须增加防御性资产———保险。当风险发生时才能确保家庭的财务安全。即夫妻俩各自需要30万-50万的保额比较合适。
6、因为周女士夫妻购买保险的目的是想为孩子购买,并完善家中的保障体系。因此保险方案设计时会以客户的意愿为主。
制定家庭保险规划时,建议优先考虑意外险,尤其是家庭经济支柱的意外保障。在给家庭支柱购买意外险时,要将保额做足。若家庭成员中有经常性乘坐公共交通工具的,不妨为其单独购买份交通工具意外险。在选购此类保险时,需格外关注保障范围,查看是否包含他乘坐的公共交通工具。
在家庭意外保障做足后,还需关注家庭成员的身体健康,完善家庭健康保障计划。家庭经济支柱工作压力大,要赡养父母还要抚育儿女,建议优先为家庭经济支柱挑选份健康险,保额在10万元至20万元较为适中。此外孩子身体素质差,罹患疾病的可能性较大,可适当为孩子配置份健康险。建议为孩子挑选份消费型卡单式产品,既有意外保障又有健康呵护。以较低的价格,让孩子享受双重保障。最后,可为家庭女性选择一份特定的女性健康险,要特别注意包含的疾病种类。
在制定家庭保险规划时,不要忘记加强家财的保险保障。在家人保障做全后,不妨购买份适合的家庭财产保险。在挑选家庭财产保险时,需明确保障范围,哪些是可保财产、哪些是不保财产、哪些是保险责任、哪些是除外责任,您都需要做到心中有数。此外,在投保家庭财产保险时,不要超额重复投保。
提示:如何制定家庭保险?在为家庭支柱完善保障时,要把保额做足;为家庭女性买健康险时,要侧重女性健康险;在完善家庭成员人身保障后,选购份家庭财产保险也很重要。
人身保险必不可少
在为家庭做财务规划时,千万不能少了保险。工薪阶层是现今社会中范围最广的人群,他们承受着激烈的职场竞争压力,而收入的有限性又决定了他们理财能力和抗拒风险能力不足。因此,保险保障对他们而言显得尤其重要。
专家表示,工薪阶层需要一份最基本的人身保险。虽然传统的定期寿险、终身寿险能解决某个时期内或直至终身的人生保障,但它们的养老功能却不明显。对于家庭和个人而言,给自己做一份退休养老计划是必要的。兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险,对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。专家建议,工薪阶层最好先理性地认清自己在缺乏什么保障,让寿险专家按照自己的需求提供组合险种保障计划。
防御两大“隐形杀手”
在拥有基础人身保险之后,工薪阶层还需要考虑搭配一定的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。数据显示,人生一生中用到重大疾病保险的概率超过70%,30~45岁患上重大疾病的机率超过15%,“重大疾病保险”正是帮助投保人承保高发疾病,提供更周全的医疗保障。
另一个隐型杀手便是“意外伤害”,因此,一份养老型的长期人身保险再加上一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”,就可以作为工薪阶层个人的基本保险套餐。如果经济条件允许的话,还可以补充一定的“医疗险”,以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用,把个人的防御风险体系再加密一些。
建立家庭风险保障体系
个人的风险保障体系搭建完毕后,还需要考虑家庭的风险保障体系,因为家庭成员间任何一个人出现风险,都会影响到整个家庭。保险专家建议,通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立,这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后,家庭财产才会更安全。这对工薪阶层来说,是缓解生活压力的最好选择。
如江先生近期投保了个人意外伤害综合保险,只需每年支付保费250元,就可拥有10万元的意外身故保障,如果因意外伤害住院,在扣除100元的免赔额后,可按80%的比例报销。如张先生想让妻子拥有相同的保障,则需再支付250元的保费。如果再加上孩子的意外险4万元,则需多付至少100元的保费。这样一来,三个人的保费支出合计才600元。
虽然母亲掌握着家庭的财政大权,但是由于女性独有的生理特点,其所承担的养老和医疗方面的风险相对男性要大很多。那么,不同类型的母亲女性,应该如何有针对性地制定保险理财规划?
管家型母亲:理财保障两不误
中国互联网络信息中心曾调查显示,由于女性社会地位的不断提高,自我意识不断增强,在家庭财务管理中,女性占据了更多主动权。但目前受通货膨胀等因素影响,很多家庭的资产也面临缩水的风险。
为了家庭资产稳健增值,新华保险专家建议母亲关注风险较低的保险理财产品。这类保险理财产品,往往具有保证固定收益、账户快速增值等特点,能够锁定收益,实现资金的灵活支取。能够满足管家型母亲财富增值、日常生活开销、子女教育等多种需求。
保健型母亲:防范重大疾病
2013 年11 月,中国人身保险业的第一套重大疾病经验发生率表发布。该表显示,重疾发病率随年龄递增而不断升高,恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种常见重疾发生率占比居高不下。另外,据有关癌症监测数据显示,部分恶性肿瘤的发病率和死亡率变化较大,如女性宫颈癌发病率增加了1倍左右。
对于注重保健的母亲而言,新华保险专家建议选择涵盖面广的重大疾病险。
目前,已有保险公司推出涵盖了重疾保障、保费豁免、身故责任、养老年金转换等多重功能的保险产品,保障重大疾病多达数十种,包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、严重类风湿性关节炎等各种高发常见的重大疾病。
养老型母亲:尽早规划养老
随着年龄增长,很多母亲都担心或将面临收入递减甚至无收入的状况。与此同时,医疗费、保姆费等各类支出却不断增加。尽管社会养老保障能够在一定程度上缓解资金压力,但要让老年生活的突发状况也得到保障,需要提早进行养老规划。
专家建议,在28~50岁之间购买养老保险最合适,在此期间有持续稳定的收入,可为养老提前储备资金。在购买养老保险时,要从自身经济能力、养老需求等多方面不同因素考虑,专家建议通过具有长期储蓄功能的险种补充日常生活开支,并通过产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害等风险。
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