意外、重疾不可少
意外保障一般涵盖普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险，那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。
用分红险来养老
保险专家建议他本人再投保一款分红两全保险。同时可以参与保险公司的红利分配，这份保险计划无论是用作夫妻俩的养老，子女的教育，生活休闲旅游、或是全家人的健康基金，都是较好的选择。
为孩子投保教育综合险
以一款少儿险为例，可为30天-12周岁的少儿投保，保障期限到25周岁，保障涵盖了高中教育金、大学教育金、创业（婚嫁）金、重大疾病保险、身故全残保障及保费豁免。在孩子15-21周岁的7年中，每年有年金返还作为高中和大学教育资金，在25岁满期时可作为婚嫁资金，也可选择在22岁提前满期作为大学毕业后的创业资金。
值得注意的是，为孩子投保最好选择豁免条款。这样，一旦孩子的父母或监护人患重大疾病、身故或全残无力继续承担保费时，保险公司将豁免主险的余下保费，保障继续有效。
提示：双薪家庭的保险理财规划，应注意从家庭的各项经济收入情况出发，建议可以考虑将家庭年收入的10%到15%用于保险投资，若是经济许可，还可是当增加投资比重。
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从结婚到子女出生，父母亲在家庭支出方面，面临较大压力，加之结婚、购房、购车等，一般负债较高。所以，及早为家庭制定和执行有效的保险理财规划是十分重要的。
王先生今年30岁，在私企工作，每月收入约8000元，陈小姐今年25岁，事业单位就职，月收入约4500元。二人今年刚结婚还未有孩子，双方单位均提供医保、社保，以及住房公积金。目前有房产一处，房贷58万元，每月还款约3600元，已还款2年。目前，家庭存款大约20万元左右。每月家庭生活开支约为5000元(不含还房贷的支出)，夫妻俩计划在2年内生养小孩，1年内买车，综合考虑养老、孩子成长费用等，该如何配置资产和理财才好？此外是否有必要使用一部分存款用于房贷提前还款？
具体建议
1、逐步完善家庭保险保障。王先生夫妇两人虽有基础社保，但暂无任何商业保险，保险理财专家认为， 应当先补充重大疾病保险、医疗险及高保额的意外险，在有了充足的风险保障后，待资金宽裕再考虑其他分红型养老保险品用于补充社保的不足。建议每年保费支出为年收入的十分之一，保额设计为年收入的十倍。
2、梳理现有的资产状况，合理配置增加投资收益。针对目前家庭存款20万元，不建议王先生进行提前还贷。因为王先生夫妇均有缴交公积金，在有房贷的情况下可以办理“公积金冲还贷”业务减少每月家庭支出，也可每年提取整笔资金成为灵活可投资资产。并且房贷的融资成本是比较低的，如果提前还贷后有资金需求，再使用银行资金就要付出更多的成本。所以王先生可以考虑将手中闲置资金进行有效投资理财，通过获取的回报来覆盖贷款成本。首先预留出3-6个月的家庭开支作为家庭紧急备用金，这部分资金可以购买货币基金产品，在保证流动性的同时获得比活期存款更高的收益。其次，王先生夫妇都很年轻，收入趋于上升阶段，具有一定的风险承受能力，可以适当配置高风险资产以提高综合收益率。剩余资金可将60%比例用于投资成长性好的股票型基金或混合型基金，40%比例投资于收益稳健的银行理财产品。
3、开源节流，增加财富积累能力。建议王先生夫妇做好家庭日常开支预算，控制家庭的过度消费行为。可有效运用公积金账户，在办理“冲还贷”业务后，争取每月结余收入的40%以上，同时签订基金定投协议，以实现小积累大财富。在定投标的选择上，前两年可选择风险低的货币基金或债券基金来达到强制储蓄的作用并完成短期理财目标。第一年赎回后再加上组合投资的收益即可作为购车的部分资金，差额部分建议采取信用卡分期付款的模式，来实现购车目标。第二年的储蓄资金则作为生育资金、支付生育费用及购置部分宝宝生活用品。之后可调整投资标的为股票型基金，通过长期投资的模式积累子女教育金及养老金从而完成长期理财目标。
随着独生子女家庭越来越多，孩子的健康成了父母最关心的事情，有条件的家庭会给自家宝贝购买少儿保险。那么，中产家庭如何为自家宝贝制定保险规划呢？
案例
分析人姓名：陈晋凯 分析人职务：中意人寿理财规划师，资深业务经理周女士：38岁，公务员，事业单位编制，丈夫在一家合资企业做营销副总，年收入30万元， 两人有五险一金，并在成都有四套住房，但只有一套是自住住房，其余三套都是以房养房。同时两人还有20万元存款和两辆价值40万元的车。由于两人刚刚迎来了家中的小生命，因此两人考虑要给小宝宝购买保险，并完善家中的保障体系。
分析
我们先对周女士家庭的整体财务和资产状况进行如下分析：
1、以周女士目前的资产分析，主要资产集中在银行存款和房地产，结构相对单一，要么收益极低要么风险极高，而且过于集中，承受系统性风险极大，且流动性差，不利于变现。
2、目前的支出情况多用于偿还债务及消费，缺失保障性支出和投资性支出，鉴于面临下一代的教育、医疗问题，支出会增加。可考虑增加保险支出与定期定额投资支出，从而使支出结构趋向合理。
3、拥有充足的流动性资产，但资产的收益性偏低。可以考虑改善资产结构，使流动性资产总额可供3-6个月的家庭支出，以保证家庭有足够的应急能力，剩余部分的现金资产可以投资货币型基金、债券型基金等低风险但收益更高的工具，以改善家庭资产的收益性。
4、鉴于周女士家庭结余充沛，用于投资理财的空间很大，未来资产的增值的潜力很大，可安排结余的1/3用于保险理财，可全部满足其家庭保障、健康保障和教育金需求。 所以，保险费用的支出，即7万元属于相对合理的保险支出预算。
5、家庭的主要收入来自于周女士爱人的工资收入，所以在家庭资产配置中必须增加防御性资产———保险。当风险发生时才能确保家庭的财务安全。即夫妻俩各自需要30万-50万的保额比较合适。
6、因为周女士夫妻购买保险的目的是想为孩子购买，并完善家中的保障体系。因此保险方案设计时会以客户的意愿为主。
一、投资平台数量规划
投资之前，要问问自己，选择哪几个平台？选择哪些区域的平台？最好要有计划的在区域上进行分布。可以在几种不同类型的平台中各选择一种，进行组合投资，如国资系+银行系+上市系+民营系等。因为这几种平台都有着各自不同的优势，组合投资有利于发挥各种平台的优势。不过，在进行组合之时注意区域上分散投资，不要集中在同一个城市内，才能有效的分散风险。总投资平台的数量要控制在四个以内较好。
二、投资金额规划
也就是要投资多少钱？每个平台各占多少比例？建议大家将各个平台进行一个安全性排序，排名越靠前的平台投资比例越大。此外，每个平台的投资金额也可根据实际投资效果，定时的进行调整。
三、投资期限规划
不要以为P2P投资理财的流动性较强，就不关注其投资期限。要知道， 由于P2P平台的还款方式不尽相同，投资期限在很大程度上影响了资金的流动性。毕竟像联金所这种采取先息后本还款方式的平台并不多见，大部分平台采取的都是到期本息的还款方式，极大的降低了资金的流动性。因此，建议大家在不同平台进行分散投资之时，也需要在时间上分散投资。
四、复利投资规划
很多人对P2P平台动辄50元、100元的起投资金嗤之以鼻，认为就是一个噱头。其实，只要利用好复利，即使每日、每月只投100元。只要长时间坚持下去，都能获得一笔不少的收益。这就要求投资人在进行P2P理财时，要做好对复利的复投规划。建议投资人将所有平台的收益都集中在一个平台进行复投，以提高本金，最大化的提升收益。
提示：p2p理财虽然具有小风险，但如果不关注p2p理财规划方案怎么制定，那将会面临巨大的风险。近年来，p2p进入我们的生活中，但是我们也经常听说p2p理财公司跑路等新闻，因此投资p2p还需要谨慎。
首先，要设立账单，积极攒钱。先建立一份账单，其中包括必须的固定开支，计划外开支等。保证每月能有一部分节余钱，将这部分钱存入银行，养成长期存储的习惯，除了正常的工资收入外，还可以找一些兼职来做，做好家庭财富的原始积累。
其次，要购买一定的家庭理财、保险，因为低收入家庭的风险承受能力一般较低，低收入家庭由于收入有限，一些小的意外就可能使家庭陷入困境之中。所以可以为家中的老人购买保险，因为老年人发生意外的概率要高于其他人群。要以健康医疗类保险为主，辅以意外伤害险。
最后，要慎重选择投资产品，低收入家庭的投资能力和风险承受能力都非常有限，投资要以保本增利为主。可将家庭富余的钱分成若干份，选择适合的渠道进行投资，适合低收入家庭投资的有：储蓄，p2p收益高门槛低的理财产品，货币市场基金，国债等风险小，收入稳定的银行理财产品。
此外，小家庭在日常生活中还要注意一些细节，有助于家庭开源节流，定时存款每月领到工资后要做的第一件事，就是根据这个月的开支计划，扣留计划支出的数目，将剩下的部分存入银行，计划采购一些自己该采购的东西，如服装，日用品等，进行月底清点，并记在一个专用账本上，当然也可以电脑记账，然后到已经了解过行情的市场，按计划进行采购，这样就可以避免盲目买东西，还有助于改掉花钱的坏毛病。
要注意养成勤俭节约的习惯。这在减少日常开支中起着重要的作用，日常生活中很多费用看似数目较小，但是积少成多，如果将其节省下来还是一笔可观的积蓄。压缩人情消费的开支，现在的社会，人情消费花样繁多，要以适当，适度为原则，尽量将办小规模精简不铺张浪费。延缓损耗开支。对家居用品勤护理，延长使用寿命，避免过快地更新换旧而增大开支。重点护理的对象是电视机，电冰箱，洗衣机，空调等。
提示：适合小家庭的理财方案在上文已经为为您呈现，小家庭理需要建立账单，还需要购买一定的保险理财产品，最后要慎重选择投资理财产品。做好这些之时，还应该注意生活中的一些细节，养成养老储蓄的习惯。
制定家庭保险规划时，建议优先考虑意外险，尤其是家庭经济支柱的意外保障。在给家庭支柱购买意外险时，要将保额做足。若家庭成员中有经常性乘坐公共交通工具的，不妨为其单独购买份交通工具意外险。在选购此类保险时，需格外关注保障范围，查看是否包含他乘坐的公共交通工具。
在家庭意外保障做足后，还需关注家庭成员的身体健康，完善家庭健康保障计划。家庭经济支柱工作压力大，要赡养父母还要抚育儿女，建议优先为家庭经济支柱挑选份健康险，保额在10万元至20万元较为适中。此外孩子身体素质差，罹患疾病的可能性较大，可适当为孩子配置份健康险。建议为孩子挑选份消费型卡单式产品，既有意外保障又有健康呵护。以较低的价格，让孩子享受双重保障。最后，可为家庭女性选择一份特定的女性健康险，要特别注意包含的疾病种类。
在制定家庭保险规划时，不要忘记加强家财的保险保障。在家人保障做全后，不妨购买份适合的家庭财产保险。在挑选家庭财产保险时，需明确保障范围，哪些是可保财产、哪些是不保财产、哪些是保险责任、哪些是除外责任，您都需要做到心中有数。此外，在投保家庭财产保险时，不要超额重复投保。
提示：如何制定家庭保险？在为家庭支柱完善保障时，要把保额做足；为家庭女性买健康险时，要侧重女性健康险；在完善家庭成员人身保障后，选购份家庭财产保险也很重要。
单亲家庭应该坚持以稳健投资为主，在充分满足日常生活开支、孩子接受完备高等教育经费、自身医疗保健经费和养老经费等刚性需求的前提下，辅之以风险投资，以确保家庭经济的持续健康运行。
张女士今年33岁，从事商务咨询工作，目前单身，有一个3岁的儿子。月收入略有波动，平均每月1万元左右，家庭日常支出3000元，儿子托管费和其他费用每月2000元。张女士目前的工作节奏和压力非常大，随着自己年龄的增大，加上工作的不确定性，担心未来自己收入有大幅下降的可能。现有活期存款5万元，定期存款5万元，一套自用房市值约50万元，股票型基金4万元，目前市值3.5万元。
家庭财务分析
从资产负债表上看，张女士家庭流动性资产有5万元，流动性指标超过标准值3-6倍很多，说明家庭的闲置资产相对多一些，不利于家庭资产的保值增值。从投资性资产在家庭资产中的占比来看，其比率为13.39%，低于标准值50%，说明张女士家庭资产中用于投资的部分并不多，这会影响家庭资产的保值增值，也会影响张女士将来理财目标的实现。从现金流量表上看，张女士家庭的净结余比率为46.81%，略高于标准值40%，说明张女士有着不错的储蓄意识和节约意识。但从实现将来理财目标的角度来看，提高家庭的净结余比率还是很有必要的。从财务自由度的指标来看，张女士家庭的指标远低于标准值100%，这意味着张女士家庭完全依赖于其工作收入，一旦工作出现问题，其后果不堪设想。建议张女士逐步提高生息资产的比例，提高理财收入，早日实现理财目标。
理财目标
1、随着孩子越来越大，开销越来越多，张女士想知道应该如何理财，才可以保障自己孩子将来的教育和生活？
2、出于对未来生活的担忧，张女士想知道如何理财规划，能提高自己生活的稳定性，并储备养老金。
理财建议
1、现金规划
对张女士来说，5万元的流动资产作为预备金显然多了一些。张女士当前平均月支出为5,000元，建议留出2万元作为个人的紧急预备金，其中80%投资于货币基金，20%以银行活期存款方式留存。另外，张女士可以办一张额度为1万元以上的信用卡，不仅能在急需资金时应急使用，还可以代替现金刷卡消费，提高资金的使用效率，提高自己的预备金额度。
从风险评估测试结果来看，张女士属于稳健型投资者。建议的投资组合如下：拿出5万元资金用于定期存款或购买银行理财产品，期限以一年期为主，满足家庭每年可能的大额支出需要。3.5万元投资股票型基金，其比例暂时不动，满足家庭资产增值需要。最后的3万元资金投资于债券型基金或保本型基金，满足资产保值需要。其中债券型基金以投资债券为主，比例为80%以上，这能有效规避债券市场的一些投资风险，并获得稳定的收益。需要注意的是，保本型基金虽然保本，但有期限限制，一般为两年到三年左右，中途赎回是不能保证本金的。
2、保险规划
由于张女士目前是家庭的唯一支柱，所承担的家庭责任很大。因此，建议张女士为自己适当购买一些重大疾病保险和定期寿险，给家庭提供可靠的保障。首先要考虑的就是重大疾病保险。根据沈阳目前医疗消费水平，其重大疾病的保险金额以30万元为宜，张女士可以选择年缴保费的重大疾病保险。此外，张女士也要选择定期寿险来为自己提供保障。
3、子女教育金规划
总体来说，张女士总资产不多，且主要为房产，可用于投资的资产并不多。因此，通过每月的净储蓄来贮备教育金是最主要的方式。建议每月净储蓄选择定期定额投资基金，用于准备孩子的教育金。虽然张女士的收入存在不确定性，但基金定投具有起点低、收益高、强制储蓄的特点，比较适合张女士投资。张女士的儿子只有3岁，从现在开始储备教育金，时间还很充裕，随着收入的变化，还可以随时改变定投金额。长期坚持下去，孩子需要教育金时，可以随时支取，这样孩子的教育金就基本有了保障。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育，以大学费用每年花费2万元现值保守估计，每年生活费用2万元现值；以学费和生活成本增长率5%为例，张女士培养孩子20年，共需要105万元左右。以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例，积累105万元，每月还需要投资1327元。
4、养老规划
张女士家庭当前每年有5.28万元左右的结余，这部分资金除了给孩子进行教育规划外，可将一部分用于养老资金积累。以张女士22年后退休，余寿30年为例(假设退休后保持目前生活水平，每年支出5万元，年平均通货膨胀率为5%，年平均工资增长率为5%)，退休时点还需要70万元左右，才能保证目前的生活水平不变。建议张女士通过基金定投方式，建立个人养老保障。专设一个养老基金账户，从现在起，每月投入一定数额资金购买基金，一直坚持到55岁退休，晚年生活还是非常有保障的。
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第一步：设定理财目标
理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
第二步：了解财务状况
张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。
张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
第三步：评估风险承受能力
我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。
每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。
此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。
理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
第四步：选择投资工具
在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。
第五步：寻求专业人士帮助
理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。
提示：张先生的理财规划方案在上文已经呈现，如果想要进行炒股，张先生首先需要设立理财目标，然后根据自己的财务的财务状况和家庭风险承担能力，选择最适合自己的投资工具，最好还需求专业人士的帮助。
对个人家庭的资产进行详细盘查
任何理财都是需要本金的，要制定一份合理的个人家庭理财方案，首先应当了解资产有多少。一些人在盘点资产的时候非常马虎，只看个大概数据，一些人在盘点资产的时候又太过精细，把所有的房子车子都算了进来。其实这两种方法都是不可取的。如果大家真的是为了制定个人家庭理财方案而做的盘点，只需要对自己的现金、银行存款以及各类投资理财产品进行记录就可以了，至于那些房子、车子等不动产，因为变现能力差，因此还是不要记录的好。
对个人和家庭的理财观念进行了解
很多人在进行投资理财的时候，往往看什么赚钱就投什么，完全没有思考过个人和家庭的理财观念。其实要制定一份合理的个人家庭理财方案，就应该对自己和整个家庭的理财观念和风险承受能力进行评估。毕竟投资有风险，一旦投资不慎，血本无归也是有可能的。所以如果风险承受能力差，还是需要对投资方式进行慎重考虑。
不要将鸡蛋放在同一个篮子里
不要将鸡蛋放在同一个篮子里是投资理财的一条至理名言。各位在制定个人家庭投资理财方案的时候也需要遵守这条原则。如果大家有很多钱，在投资股票和基金等风险很大的理财产品的同时，不妨拿出一部分资金投一些诸如P2P这样的收益不低，风险又小的理财产品上。这样一旦投资理财出现风险，也不至于出现血本无归的情况。
提示：制定合理的家庭个人理财方案需要对家庭财产进行了解并详细记录收入和支出；还要根据自己财产状况选择合适的投资方式，切记不可以把资金放入同一个篮子，要学会分散风险。
人身保险必不可少
在为家庭做财务规划时，千万不能少了保险。工薪阶层是现今社会中范围最广的人群，他们承受着激烈的职场竞争压力，而收入的有限性又决定了他们理财能力和抗拒风险能力不足。因此，保险保障对他们而言显得尤其重要。
专家表示，工薪阶层需要一份最基本的人身保险。虽然传统的定期寿险、终身寿险能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。专家建议，工薪阶层最好先理性地认清自己在缺乏什么保障，让寿险专家按照自己的需求提供组合险种保障计划。
防御两大“隐形杀手”
在拥有基础人身保险之后，工薪阶层还需要考虑搭配一定的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。数据显示，人生一生中用到重大疾病保险的概率超过70%，30～45岁患上重大疾病的机率超过15%，“重大疾病保险”正是帮助投保人承保高发疾病，提供更周全的医疗保障。
另一个隐型杀手便是“意外伤害”，因此，一份养老型的长期人身保险再加上一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”，就可以作为工薪阶层个人的基本保险套餐。如果经济条件允许的话，还可以补充一定的“医疗险”，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的防御风险体系再加密一些。
建立家庭风险保障体系
个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭。保险专家建议，通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全。这对工薪阶层来说，是缓解生活压力的最好选择。
如江先生近期投保了个人意外伤害综合保险，只需每年支付保费250元，就可拥有10万元的意外身故保障，如果因意外伤害住院，在扣除100元的免赔额后，可按80%的比例报销。如张先生想让妻子拥有相同的保障，则需再支付250元的保费。如果再加上孩子的意外险4万元，则需多付至少100元的保费。这样一来，三个人的保费支出合计才600元。
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