话说现在都9102年了,小编还是会时常听到有人大骂“保险都是骗人”和“保险都很坑”。我问了一圈,发现一个现象。一上来就怼保险的人,大多都是买错了保险后悔的。
买错的保险,就像一段错误的婚姻。
沉没成本太高,有人难以承认自己的失败,接受经济上的损失。
继续交费简直是身心折磨,“买亏了”的感觉,让我们时时刻刻陷入纠结,甚至再也不愿相信保险。
从我看到的、听到的、被咨询过的经验来看,有三类保险,买完后的后悔概率非常高。
1、返还型保险
2、长期意外险
3、教育金
希望大家在买保险的时候,看到这类产品要谨慎一些。
一、凡是保险带有“返还”二字,我都不推荐。
但没办法,总有那么一些人,对返还型保险情有独钟。
一听说返还型保险有病理赔,没病几十年后保费全部返还,简直不能更良心了好吗。
不像隔壁消费型保险,不出事儿,到期了一分钱都不返,保费都白交了,感觉血亏。
既然返还型保险这么好,为什么这么多人后悔买呢?
因为它真的非常非常非常不划算。
那些返还型保险看起来“买到即赚到”,但其实同等保额,返还型保险一般比消费型保险贵了一倍。
我们买保险最重要的是保额,只有花足够低的保费,做到足够高的保额,撬动的杠杆够大,才划算。
买返还型保险,还得考虑到通货膨胀。
如果你既想要保障又要保本,甚至期待收益,那恐怕是要失望了。
毕竟现在交的10万元和30年后返给你的10万元,价值当然不能同日而语。
在过去的工作中,有位年轻妈妈让我印象深刻,她2年时间给一家老小买了5份保险,结果全是返还型保险,后来有次不幸家人重病住院,等到她去申请理赔的时候,才发现一份都用不上。
这事搁谁身上,都会觉得很崩溃吧,关键是你还没处说理去。
这种保险最大的问题就是保障功能很弱,根本没有达到保险转移风险的目的。
二、长期意外险,也可以说是“买了后悔”系列之一。
这个险种,我实在无法理解。
每年一两百就可以搞定的保障,为什么有人愿意花大几千。
保费高可以说是长期意外险最大的毛病了。
相比而言,一年期意外险的保费更便宜,我们不用把过多的钱放在保险公司,这样可以保证一定的现金流。
另外,意外险产品更新迭代速度非常快,你今年刚买,可能明年就会有保障更全的产品出来。
买一年期的意外险,会更利于我们对保险配置进行及时的调整。
还有,长期意外险保障不算全面,基本没有意外医疗责任,也就是说因意外导致的医疗费用不能报销。
相比之下,目前一年期的意外险设计更贴合我们大众的需求。
三、最后就是万能险,买了它后悔的人数也不少。
很多人一听到万能险,就觉得无比牛叉。
确实,它很大限度上迎合了大家“又要保障、又想收益”的贪欲。
但其实万能险一点都不万能。
万能险的具体玩法,是每年交一笔钱,进入理财账户中,同时附加一些保障,保费从理财账户中倒扣。
这两年经济形势下滑,不少万能账户的实际结算收益,只有4%左右,实在不算亮眼。
扣钱的这一端,保费采用自然费率,年龄越大,扣的钱越多。
万能险的真实面目,其实是你买了款,收益不确定的保险理财产品,附加一些并不充足的保障。
一旦停止往万能账户里交钱,随着后续保费的上涨,很可能没到终身,账户里的钱就扣完了。
到时候既拿不到理财收益,又失去了保障。
买保险,把保障放在首位才是最重要的,你保障都没做好,就去考虑理财,这不是本末倒置嘛。
选保险和选伴侣一样,合适是最重要的。
那上面这三类保险,真的一无是处吗?
不能一棒子打死。
只是普通人买保险的钱,总归是有限的,最好可以“花最少的钱,买到最足的保障”。
很多人是因为自己不了解,加上代理人隐瞒误导,不知不觉就买错了产品。
等到反应过来,已经处于“钱花出去了,保障却没做到位”的尴尬局面。
希望这篇文章,可以给大家多一点提醒,将来少一些人后悔。
下面就来盘点一下,哪些情况下,可能收到保险公司无情的“拒赔通知书”。
1、等待期内出险
重疾险和定期寿险的等待期一般是90天或180天;
医疗险的等待期通常是30天。
在等待期内确诊某种疾病是不能获得理赔的,
这是为了防止“带病投保”行为的发生。
比如有人在查出身患绝症的情况下,
就想着借此投保,为子女留下一笔抚养金,
这种风险保险公司必须降低,因此设定了等待期。
不过还可能出现一种情况:
等待期内出现症状,等待期后确诊疾病。
这种情况下会不会被拒赔呢?
对于医疗险来说,基本是没戏了;
对于重疾险来说,主要还是看条款。
不同重疾险产品,可能在“等待期”和“初次罹患”的定义略有不同。
产品A:
明确说明“等待期内已经发生的病理延续到等待期以后,退还保费,合同终止。”
这种的没什么好说的,合同内写的清清楚楚,等待期内发生的症状,等待期后确诊不行。
产品B:
非常贴心的举了三种情况来说明什么是初次罹患
重点是等待期内,第一次发生“原位癌”症状,等待期后确诊“原位癌”,则初次罹患发生在等待期内,退还保费,合同终止。
产品C:
等待期内确诊首次患有(自出生后第一次患有)重疾,则退还保费,合同终止。
关键就在于,合同内并无明确说明“首次患有”的意义是出现症状还是确诊重疾,站在用户角度来看,这的确是一个可抓取的漏洞。
尽管现实中,在等待期之前出现前兆,而在等待期之后被确诊重疾或轻症的概率还是比较低的。
但是购买保险本来就是一种风险对赌,倘若真的发生这样的情况,那么产品C的条款,无异于是对理赔最有利的一种。
无论是和保险公司协商赔偿还是打官司,都可以成为被保人手中的“有利证据”。
2、未达到理赔条件
重疾险产品包含了几十甚至一百多种重大疾病
但并不是所有疾病都是确诊即赔
针对法定的25种重疾,主要分为以下三类
确诊即赔:3种
实施特定手术才能赔:5种
达到某种状态才能赔付:17种
能达到确诊即赔的只有恶性肿瘤、多个肢体缺失和严重III度烧伤。
其次有5种需要采取特定的手术才能理赔。
比如说冠状动脉搭桥术,必须实施开胸进行的冠状动脉血管旁路的移植手术。
现实生活中,由冠状动脉搭桥手术引起的理赔纠纷已经多不胜数。
在治疗冠心病的过程中,开胸治疗并不是唯一治疗方法,有时候医生会给患者两套选择方案,一是支架手术,二是开胸手术。
通常来说,冠状动脉支架术创伤更小,患者更容易接受
问题就是,如果选择了支架术,就没有达到重疾险理赔的要求,
因此保险公司一定会拒赔。
同样,无论是心脏瓣膜手术,还是主动脉手术,都要达到开胸的标准才能理赔。
最后就是17种需要达到特定状态或者期限后才能理赔。
最常见的比如说脑中风后遗症
要求不仅需要疾病确诊180日天后,还要遗留一种或一种以上的障碍。
这是两个条件,无论哪个没有达到,重疾险都是不给赔的。
虽然重疾险并不完全是确诊即赔,
但是癌症已经覆盖了所有理赔的60%以上,
因此癌症确诊即赔的意义很大。
3、免责条款范围内
免责条款不赔应该是大家最熟知的一点。
只要是被纳进了合同中的“免责条款”
就证明不在保险公司的赔偿范围内,无论如何也是不赔的。
目前来看,定期寿险的免责是最少的,
市面上最好的产品仅有3条基础免责
重疾险的免责条款一般包括了艾滋病、遗传性疾病、吸食毒品等等;
意外险和医疗险的免责条款较多,并且产品之间的差别也较大。
在购买时候应特别注意这部分的内容,
搞清楚所购买的产品到底哪部分是不赔的。
举个例子,
某些医疗险将由整形所引发的并发症纳入了免责条款中,而另一款百万医疗险则没有类似的免责条款。这样的对比之下,如果曾经接受过整形手术,或未来有整形打算的人群,更适合买第二种产品,能提高理赔概率。
4、医保卡外借受影响
自己的医保卡既不能外借,也不能乱刷,
因为它是保险公司“核赔”时候的重要凭证。
比如说很多年轻人为了省钱,使用自己的医保卡帮父母购药,
但是父母一般都会有一些老年病,比如高血压、糖尿病、心脏病等。
用医保卡购药会留下购买记录,
在涉及商业保险理赔时,保险公司会调查你的门诊和住院记录,同时还有医保卡消费记录。
因此当这些“药品”出现在你的医保卡中,哪怕是别人的毛病,也会被算作是你的既往病史。
这时候就“哑巴吃黄连,有理说不清了”,保险公司向来“认卡不认人”,
一旦被认定为“带病投保”,不符合健康告知,那么理赔就会难上加难。
如果曾经发生过类似行为,却没有告知保险公司的,
稳妥的办法是联系一下保险公司的客服人员,反映情况后申请“保全补充告知”(补充健康告知)。
不过审核的结果不确定性会比较高,是顺利承保还是解除合同,就要等待保险公司的认定。
如果害怕解除合同而选择了沉默,也不要过分担心:
真正因为医保卡外借而无法理赔的事件少之又少。
保险公司绝不是抓住一件小事,就千方百计不想赔付,
而是它通过消费记录将你认定为有带病投保的嫌疑,因此才拒绝赔偿。
那么在这个过程中,力图证明自己的健康才是最重要的,
尽可能的提交投保前身体健康的证据,争取利益最大化。
出现理赔纠纷时,投保人需要“据理力争”,不要产生“任倒霉”的想法。
可能在过程中比较曲折,但对待结果要抱有乐观的态度,
甚至有时候,保险公司明明是在理一方,但为了息事宁人,保险公司还是会选择理赔。
5、病历写错被拒赔
我们的病历在保险理赔中起着关键的作用,
若出现错误或表达不对,会影响理赔的决定。
之前有一个案例就是,
陈女士给老公购买了一款重疾险。
后来陈女士老公不明原因的持续发热,进一步确诊为重型再生障碍性贫血。
本来已经达到了重疾理赔的标准,没成最后却被保险公司拒赔了。
原因就出现在了病历上。
刚开始就诊的时候,医生询问其病情,写下“偶有全身乏力3月+,持续发热伴乏力加重1周+”的字样。
正是这短短的一行字,让保险公司推断:等待期(90天)内发病,并未达到保单要求的等待期后首次发生重疾的赔付标准。
再比如说,
因为失眠、多梦等原因,想开几粒安眠药,被医生诊断为抑郁症;
体检时候填体验原因,随意的填写“长期头晕”等症状;
想要请假去医院开假条,编出一些莫须有的症状;
为了报销得更多,于是“无中生有”……
这些情况都可能成为“拒赔”的导火索。
因此去医院就诊的时候,一定要提醒大夫,“你有商业保险”。
除此之外,病历中尽量不要出现“先天性、旧病复发、N年前”等字样;
曾经偶尔有不舒服的地方或者不确定的疾病更不要乱说;
若发现病历出错,自己也不要随意涂改,找主治医生更改,并盖上医院公章;
如果医生不愿更改,可找医院“医务科”部门投诉处理。
最后,未如实告知、未在规定内的医院就诊等情况也会影响理赔。所以在理赔这一方面,大家切忌粗心大意!
我们花费了精力和时间配置保险,却因为各种原因开始考虑退保。退保会产生部分损失,我们需要权衡退保带来的利弊,慎重考虑再做决定。
但是我们购买的保险存在很大的保障缺口,与自身的保障需求很不匹配的话,还是要考虑退保。
我们会考虑退保的情况有很多,有的人是因为被销售误导买错了保险,有的人是保障额度选择太低,还有的人是因为需要支付的保费太高。
总体来说,我们需要了解自身保障需求和缺口,配置相匹配的保险。如果存在巨大差距,并且退保的损失在可以接受的范围,我们可以考虑退保。
尽管退保会产生很大部分费用,但这部分费用都是沉没成本,不用过于去计较。如果我们能够及时改变投保方案,把后面的保障做足,相比起来会更好。
退保是权衡之下的选择,我们需要注意退保产生的问题,提前做好计划,尽量把退保产生的影响降到最小。
退保会使得原有的保障丧失,我们原本拥有的保险保障会失去面对随时可能发生的风险,被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态。
我们要提前配置好新的保险,最好在新买的保险生效后才退之前的保单,使得我们的保障期间衔接起来。
除了要规避保障期间出现裸奔,我们还需要特别关注的是能够配置到合适的保险,并且在同等的保额下,保障额度会更高。
一般来说,保险配置需要的费用会随着年龄增长有所提高。如果退保后重新投保,可能会因年龄的增长而多交保险费。
此外,我们要避免意外重新投保的时候会面临不能投保的风险。某些保险条款,可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保。
如果有朋友是因为确实无力继续负担保费或者急需现金,可以采取以下的办法规避或者减少退保损失:
1、利用宽限交费期推迟交费,
2、利用自动垫交保险费条款
3、通过“保单转换”功能调整保险计划
4、 缩短保险期限
退保需要慎重考虑,一般情况下不轻易操作。我们要一定要分析后利弊后,选择把自己的利益损失控制在最小范围。
作为消费者,如果对于重疾险的分类功能有着简单的了解,相信对于你选择到适合的产品会有一些帮助。今天,咱们就来分析一下重疾险的分类及其优劣势。
温馨提示:本文分析建立在被保人是健康标准体的情况下,如果健康有异常的客户,选择产品要以符合健康告知为主!
首先,任何一款产品都有优点、有缺点,也有一些中规中矩的产品,十全十美的产品是不存在的,更不要幻想什么又能有保障、又能高收益的产品。如果你买到了,要么你被别人忽悠了,要么别人把你忽悠了~~~
重疾险会以两种身份出现:
1、主险是寿险,附加险是提前给付重大疾病保险;
2、主险就是重疾险。
想要分辨它们很简单,直接看名字就好了。
当寿险作为重疾险的主险产品时,身故和重疾是共用一个保额的,即重疾赔付以后,寿险保额相应减少。比如寿险是51万,重疾50万,那么当重疾赔付之后,寿险保额就只剩下1万了。
当重疾险作为主险时,有些产品只有重疾保障,而有的产品兼备身故责任。这个可以根据自己的需求而选择。
下面,我们将按照不同的分类标准,来说说重疾的种类。
一、按保障时间来分
终身重疾与定期重疾的主要区别就在于保障时间。终身重疾保一辈子,而定期重疾则保障至选定的期限,比如保至70岁、80岁。人能活多久呢?谁也不知道!这一辈子会不会得重疾、什么时候得呢?更是不知道!所以选择保多久还真是一个让人纠结的问题。
不过,仔细想想我们目前的需求,再看看保费,可能也就不纠结啦!
以某款网红产品A为例:30岁男性,保额50万元,20年交费。选择保至终身(身故赔保费),年交保费7640元;选择保至70周岁,年交保费4386元。
终身与定期每年保费相差3254元。保至70周岁比保终身的保费便宜了40%左右,这是为什么呢?人越大,发病率肯定是越高的,如果到了70岁以后,患重疾的风险更是直线上升。所以保费也随之水涨船高了。
假设被保人没有到70岁得了重疾,不管是选择了保终身还是选择保到70岁,都可以得到50万元的赔付,但定期重疾的保费却省下了40%。这是定期重疾险的一大优势,对于那些经济能力一般,又想要高额保障的人,是一个不错的选择。
然而,我们并不知道重疾什么时候来,同样是这位被保人,如果71岁发生重疾了,终身重疾险可以赔付50万元保额;定期重疾则已经过了保障期间,不仅无法赔付保额,所交保费也不能返还。这是定期重疾险的劣势。
当然,有人运用“买定投余”的原理来购买定期保险,节约下来的保费用来投资覆盖保险到期后的风险缺口。这个方法对投资纪律性和投资水平有不低的要求。我在中有详细的阐述。
风险什么时候来呢,我们不得而知。有时候保险就是一个概率的对赌。如果你不愿意自己交的钱有无法返还的风险,就选择储蓄型的产品。如果你想用低保费换取高额保障,就可以选择消费型的产品。车险一年交个几千块钱,不出险也都认了,何况人呢?
二、按是否含身故责任来分
人固有一死,或重于泰山、或轻于鸿毛。不管是重于泰山也好,轻于鸿毛也好,总是要死的。
身故金给付分为两种情况,一种是等待期内身故,一种是等待期后身故。
对于等待期内身故,是不可能赔付保额的,绝大部分产品是赔付保费或者保费的1倍-1.3倍,也有极少部分产品是身故赔付现金价值。
对于等待后身故,可以有三种赔付方式,身故赔保额、身故赔所交保费和身故赔现金价值。具体怎么赔,则要看产品形态了。
1、含身故责任的产品
可以分为两种赔付方式,身故赔保额或者身故赔所交保费。
同样举个例子:某款产品B,30岁男性,保额50万元,20年交费,身故赔付保额需要年交保费9735元。前面身故赔保费的产品A年交保费7640元,两者每年相差2095元。如果想要确定赔付保额(身故或者重疾总能赔到),可以选择身故赔付保额的。如果经济条件有限,只是想要重疾高额保障,可以选择身故赔付保费的。
2、不含身故责任的产品
不含身故责任的产品,如果选择保到70或80岁,保障期满后合同结束,保险现金价值为0;如果选择保障终身,人不在了,保单的现金价值则可以作为被保险人的遗产分给法定继承人。
以某款产品C为例:30岁男性,保额50万元,20年交费,无身故责任,年交保费5670元。这款产品,相对于身故赔保额的产品B相差了4065元,相对于身故赔付保费的产品A差了1970元。
产品C在20年总保费是11.34万元,在保单第26年的时候现金价值是11.43万元,也就是说,如果被保险人在保单生效后的第26年还健在,就可以保证不赔本了。以后的日子中,现金价值会一直增长,直到重疾险理赔,或者被保人身故。
这类产品的优势在于交费少、保障高;劣势就是万一被保人身故的早,能拿到的钱会非常少,而且无法指定身故受益人,需要亲人们根据《继承法》的顺位来协商分配。
现在大部分产品的交费期限有20年和30年可选,交费期长,豁免概率高,总保费相对来说多一点;交费期短,豁免概率相对低了些,但总保费少。所以大家可以根据自己的经济能力及喜好来选择。
三、按重疾赔付次数来分
按赔付次数来说,重疾产品可以分为多次赔付和单次赔付。目前保险老六家的产品多为单次赔付。
现在医学技术发达,有一些重大疾病的生存率已经很高了,部分重疾渐渐开始变为可以得到控制的慢性病。这个时候,重疾多次赔付的作用就渐渐凸显。比如重疾率赔付较高的甲状腺癌,手术完以后,几乎不影响正常工作生活。那么,未来的日子还长,患其他重疾的几率也在,和以往相比,选择一款重疾多次赔付的产品并非鸡肋。
大家在选择产品的时候可以做一下比较,如果重疾单次赔付和多次赔付的价格相差很多,可以根据自己的实际情况来选择。如果两种产品年交保费差不多,自然还是多次赔付的比较好。
从以上三款产品对比中我们可以看到,同一年龄阶段的人,同样的保额、交费年限,只是因为保险责任的细微不同,年交保费可以差出好几千。
自己的情况,当然是自己最了解,所以也建议大家,先明确了自己的需求、保障缺口和缴费能力,再去考虑选择什么产品。让你花出的钱能真正做到利益最大化!
信用卡逾期会导致什么后果?
1、信用卡逾期滞纳金。所谓信用卡逾期滞纳金,是指当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时,按规定应向发卡银行支付的费用。
2、逾期利息。用户使用信用卡透支以后,一般有20多天到50多天不等的免息还款期,如果持卡人还款逾期,那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇,而循环日息高达万分之五,即年利率达到18%。
3、不良信用记录。信用卡逾期还款记录会进入央行征信系统生成不良信用记录,我国个人征信记录已经实现全国联网,只要居民个人在银行办理过借贷业务、申领过信用卡,或为别人提供过担保等行为,那么就能在国内任何一家商业银行查到信用报告。
4、诉讼费用。如果信用卡超过3个月不还款,银行就请律师向用户发出律师函,并向法院提起诉讼,诉讼费用将由持卡人承担。
5、恶意透支的刑事责任。根据我国《刑法》第196条及有关司法解释的规定,恶意透支是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡行催收后仍不归还的行为。恶意透支进行信用卡诈骗活动,数额较大的将以信用卡诈骗罪追究刑事责任,处5年以下有期徒刑或者拘役,并处2万元以上20万元以下罚金。
信用卡逾期一天没有太大的关系,不少银行开始执行信用卡容时服务。容时时间一般都是最后还款日的后三天,持卡人在这三天内换上欠款就可以自动享受容时服务。
所以说大家也就不要担心征信或者以后用信用卡会有影响、但是下面这几个银行注意一下流程就行了。
1、工商银行没有容时服务,超过了当天还款日期,就要计算罚息。
2、农业银行以及北京银行容时时间只有两天。
3、建设银行 、中信银行、光大银行、花旗银行的容时服务需要用户主动提出申请
如何避免不良征信记录产生
1、优化账单日、还款日的设置
很多人产生不良征信是因持卡较多,无法按时还清每一张的欠款导致的。建议大家尽量将不同卡片的账单日、还款日分散开来,从而最大限度地享受每张信用卡的最长免息期,也避免产生集中还款时巨大的经济压力。
2、使用分期还款
在资金短缺,有还款压力的时候,可以适当地进行分期,在减轻还款压力的同时,也给银行交纳了一笔手续费,对日后提额有帮助。
信用卡逾期几天会上人行征信?多久成为黑户?
一般银行是按照“连三累六”的规则来上报征信报告的,“连三”是指连续三个月逾期还款,“累六”是指累计六次逾期还款。
在银行看来,征信不管是“连三”还是“累六”,都是比较严重的问题。有这两种情况的人,都会被划归至“问题客户”的行列,也就是进入“黑名单”了,对今后的借贷业务将有严重影响。
小编在这里提醒广大信用卡卡主,连续三个月逾期还款比累计六次逾期还款更为严重。这是因为连续三个月逾期还款,摆脱不了“恶意”欠款的嫌疑。以上就是小编带来的信用卡逾期相关介绍,卡友们一定要按时还款。
长期以来,癌症患病率高、死亡率高,已成为威胁人类健康的一大杀手,在此现状下,癌症防治筮需进一步提升,这就要求我们积极预防癌症。
口腔癌是出现在口腔的恶性肿瘤,属于鳞状上皮细胞癌,在口腔粘膜发生异变癌变后,可能就会引发多种症状。有一些人最容易惹上口腔癌,因此更要注意预防。那么,口腔癌的高危人群有哪些呢?
1、爱吃槟榔的人
槟榔已经被世界卫生组织列为一级致癌物。平时生活中总是经常吃槟榔的人,出现口腔癌的概率会更高。研究证实,临床上大部分的口腔癌和长期大量进食槟榔有关。
槟榔中含有槟榔碱,这种物质摄入过量容易诱发口腔部位的癌变。而且槟榔口感粗糙,容易对口腔黏膜造成损伤,久而久之就可能会引发口腔部位的癌变。因此,平时应该养成良好的饮食习惯,戒掉吃槟榔的习惯,这样才能降低口腔癌的患病率。
2、经常抽烟喝酒的人
口腔癌的出现和许多方面的因素有关。部分人属于口腔癌的高危人群,需要提前做好预防措施。例如经常大量抽烟喝酒的人,出现口腔癌的概率会非常高。
大部分的口腔癌患者都有长期吸烟喝酒的行为,口腔粘膜受到烟酒中有害物质的刺激,可能会导致口腔粘膜受到损伤,口腔粘膜发生癌变的概率会非常高。因此,平时应该养成良好的习惯,注意戒烟戒酒,这样才能防止烟酒中有害物质的损伤而导致口腔癌出现。
3、口腔中有不良修复体的人
口腔如果有不良修复体出现,可能会对口腔黏膜造成慢性刺激。而口腔黏膜比较脆弱,长时间受到不良修复体的磨损、刺激等,都可能会导致口腔出现病变,这样发生口腔癌的概率就非常高。因此,平时发现自己口腔有不良修复体,需要及时就医处理。
另外,在矫正牙齿的时候,应该选择正规的机构,这样可以避免矫正牙齿的修复体对黏膜造成损伤,诱发口腔癌变。
综上所述,如果想要预防口腔癌,就要及时远离以上这些不良因素。并且,要保持规律的作息,合理饮食,坚持运动,时刻注意口腔卫生,这样才能保证口腔的健康。
口腔癌是出现在口腔的恶性肿瘤,属于鳞状上皮细胞癌,在口腔粘膜发生异变癌变后,可能就会引发多种症状。有一些人最容易惹上口腔癌,因此更要注意预防。那么,口腔癌的高危人群有哪些呢?
1、爱吃槟榔的人
槟榔已经被世界卫生组织列为一级致癌物。平时生活中总是经常吃槟榔的人,出现口腔癌的概率会更高。研究证实,临床上大部分的口腔癌和长期大量进食槟榔有关。
槟榔中含有槟榔碱,这种物质摄入过量容易诱发口腔部位的癌变。而且槟榔口感粗糙,容易对口腔黏膜造成损伤,久而久之就可能会引发口腔部位的癌变。因此,平时应该养成良好的饮食习惯,戒掉吃槟榔的习惯,这样才能降低口腔癌的患病率。
2、经常抽烟喝酒的人
口腔癌的出现和许多方面的因素有关。部分人属于口腔癌的高危人群,需要提前做好预防措施。例如经常大量抽烟喝酒的人,出现口腔癌的概率会非常高。
大部分的口腔癌患者都有长期吸烟喝酒的行为,口腔粘膜受到烟酒中有害物质的刺激,可能会导致口腔粘膜受到损伤,口腔粘膜发生癌变的概率会非常高。因此,平时应该养成良好的习惯,注意戒烟戒酒,这样才能防止烟酒中有害物质的损伤而导致口腔癌出现。
3、口腔中有不良修复体的人
口腔如果有不良修复体出现,可能会对口腔黏膜造成慢性刺激。而口腔黏膜比较脆弱,长时间受到不良修复体的磨损、刺激等,都可能会导致口腔出现病变,这样发生口腔癌的概率就非常高。因此,平时发现自己口腔有不良修复体,需要及时就医处理。
另外,在矫正牙齿的时候,应该选择正规的机构,这样可以避免矫正牙齿的修复体对黏膜造成损伤,诱发口腔癌变。
综上所述,如果想要预防口腔癌,就要及时远离以上这些不良因素。并且,要保持规律的作息,合理饮食,坚持运动,时刻注意口腔卫生,这样才能保证口腔的健康。
买保险一份保险,客观上并不能减少风险发生的概率,也不能减少风险来临时需要承受的身心痛苦,实际上转移的只是家庭的财务风险。那么一份保单,什么时候可以拿到钱这是很多客户关心的问题。
对于理财型的年金险、分红险来说,买保险主要是存钱以备教育和养老,能返多少钱直接看合同就好了。
今天主要想说说,以寿险、重疾险、两全保险面目出现的各种保病的重疾险什么时候可以拿到钱呢?
我们在以前的文章中提到过,一份重疾险,可以以不同的面目出现,比如主险是寿险附加重大疾病提前给付保险、主险是重疾险、主险是两全险附加提前给付重大疾病保险。
一、主险为寿险,附加重大疾病提前给付保险
比如国寿福,主险是寿险,附加重大疾病提前给付保险和附加豁免的组合条款,保障终身。那么一旦交了保费,想要往回拿钱,只有三种情况:
1、退保:退还保险的现金价值;
2、理赔:理赔轻症、重疾保额,如果交费期未满,则可以豁免后期所有保费。有些公司寿险与重疾保额相等,那么赔付重疾以后则合同结束;如果寿险与重疾保额不等,则赔付重疾以后,寿险保额要减去已赔重疾的。
3、身故:如果被保险人没有发生过重疾理赔就身故了,直接就可以赔寿险保额,合同结束。
二、重疾为主险产品
重疾为主险的产品类型较多,尤其是互联网上定期重疾、终身重疾、带身故责任、不带身故责任等等看得人眼花缭乱。不过,想要知道什么时候可以拿钱,道理都是差不多的。
1、定期重疾
定期重疾,保到70岁、80岁可选。保费一般比较低,30岁男性,30万保额,可以低至2000多块钱一年,性价比超高。如果想往回拿钱,同样是三种情况:
(1)退保:退还现金价值;
(2)理赔:理赔轻症、中症、重疾保额,如果交费期未满,则可以豁免后期所有保费。
(3)身故:一定要在保障期内身故(选择什么时候挂看来还是个技术活)。如果选择带身故责任,保费略贵,保障期内身故可退还保额或所交保费(根据合同约定来);选择不带身故责任,保费低一点,保障期内身故则只能退还现金价值了。如果非常幸运,保险期内即没有发生重疾,也安然健在,那么庆幸一下人生一路平坦吧!
2、终身重疾
例如,天安健康源2019增强版,这是一款终身重疾险,如果想要往回拿钱,和以上说的两种产品类似:退保、理赔、身故。细微的差距就是有些身故赔保额、有些身故赔保费。即使合同未约定身故责任,人没了也是有现金价值可以退的。
三、主险为重疾险,附加险为“两全险”
由于不少投保人不理解消费型保险,对于“回本”这件事充满执着,因市场上有一种叫做“两全”的附加险出现了。
比如天安人寿健康源2019增强版,附加一个健康源两全险,如果65周岁之前没有理赔过重疾,就能返还全部所交保费,保险责任继续有效。
如果没有活到65岁也不用着急,合同约定将按以下二者之较大者给付身故保险金:
1、本保险实际交纳的保险费与主险合同实际交纳的保险费二者之和;
2、本保险实际交纳保险费的160%。
天安人寿健康源2019对身故保险金的约定,除了65岁返还保费之外,还可以选择70岁、75岁返还,选择返还的年龄越大,保费会越便宜,对自己长寿有信心的可以挑战一下!
四、主险为两全险,附加重大疾病提前给付保险
两全保险,即为“生死两全”,它是指被保险无论在保险期间内死亡还是生存至期满,保险人都给付保险金的一种人寿保险。
曾经,这类保险出来的时候,被某些代理人吹嘘为“不要钱的保险”、“免费保”等等。主要的原因在于,保险期间内发生重疾,赔付保额;满期则返还所交保费。
两全保险想要往回拿钱的方式则为理赔、退保、身故、满期。
这种保险的优势在于返还灵活,比如平安人寿的安鑫保,保障期限可以选择保至60/70/80岁,到期后自然有一笔保费可以返还。用很多人的话说,就是存钱了。既有保障,又能返钱(活着见到钱)。
两全保险自然也有劣势:
1、保险时间有限:如果选择保至60岁,保费最低,年龄越大,发生风险的概率越高。避过重疾高发期,保费自然便宜了。很多人买了一份重疾以后,以为自己有保险,很少再去第二份。如果保险到期了,保障也就没了,但可能生命还长。
2、到期返还保费,无杠杆优势:买重疾险的目的是为了起到杠杆作用,大部分人买到的保额要远远高于所交保费。两全险到期返还所交保费,看上去钱的数字没有损失,但重疾险的杠杆作用大大降低,相当于花了储蓄型的钱买了一份定期保险。
如果你不是百万富翁,如果你在乎每年几千上万的保费支出,要么踏踏实实的买份重疾险,不要想返还、分红的事;要么就别想着保障,直接买份保证收益高的年金险。
奥地利著名小说家斯蒂芬·茨威格所说的:“上帝给我们赠送的每一份礼物,都在暗中标好了价格。”我也想说,保险公司的每一款产品,都是通过精算师们掉了无数根头发演算而来的,你的每一点保障,保病也好、分红也好、返还也好,都会在你的保费中加入成本。又想马儿跑,又想马儿不吃草的事是不可能的,根据自己的需求合理配置保险才是王道!
比如3年前的感冒发烧,5年前的意外受伤,这些到底要不要告知?不告知的话,以后会不会被拒赔?
今天小编就跟大家聊聊,健康告知都有哪些不为人知的技巧?以及如何快速带病投保?
主要内容如下:
(1)关于健康告知,这3点要了解!
(2)不符合告知,怎样才能顺利投保?
(3)未如实告知,会不会影响理赔?
一、健康告知三大误区,一定要避开!
买保险,健康告知是一道绕不过的坎。然而隔行如隔山,普通人要做好告知并不容易,甚至会陷入以下三大误区:
误区1:只要没过住院,健康告知全填否
曾经有不少朋友跟我说,买保险时代理人告诉她:只要没有住过院,健康告知可以全填否。
这种错误的做法可谓由来已久,甚至一些保险公司就是这样给新人培训的。
大家千万不要以为,没有住院就查不到医疗记录,我曾经分享过,保险公司的调查手段多得很。
无论是住院还是门诊,只要健康告知问到了,都是需要如实告知的,要不然日后理赔就很容易产生纠纷。
误区2:凭感觉填,马虎应对
也有一些朋友觉得,自己能吃能喝健康得很,根本就没有把健康告知放在眼里,随便签个名就买了。
过了一段时间才想起来,体检时医生说自己有些小问题,结果翻开体检报告一看,甲状腺结节、乙肝病毒携带都赫然在列……
虽然这些疾病一般都不需要治疗,但对买保险却影响不少,有可能需要加费、除外、延期,甚至拒保,千万不能疏忽大意。
误区3:担心拒赔,全部告知
还有些朋友对理赔过分担心,为了避免以后扯皮,力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。
例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等,甚至把一些没有确诊,仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知…
这样做不仅增加了核保员的工作量,有时候还会影响到自己正常投保。
比如说,小A最近睡眠不足,经常觉得头痛。如果如实告知了,但又没有具体的检查报告,有些核保员出于谨慎考虑,可能就会直接延期。
以上就是小编总结的3个典型误区,相信不少人都中过招。那到底应该如何告知呢,下面小编和大家继续聊聊。
二、掌握三点,轻松搞定健康告知
虽然健康告知只有区区几百个字,但外行人想一次性就填对并不容易。在这里,小编也总结了3个技巧,希望对大家有帮助。
1、有问就答,不问不答
我国大陆实行“有限告知”,即问什么答什么,没问到的可以不用告知。这点在《保险法》第十六条也有规定:
订立保险合同时,保险公司询问被保险人的相关情况,投保人应当如实告知。
换句话说,保险公司没有问到的,投保人无需告知。
举个例子:瑞和定寿的健康告知问到:被保人是否有肝硬化?
根据这条问询,不管你是乙肝病毒携带、小三阳,还是大三阳,只要不是肝硬化,都不需要告知保险公司。
2、注意问询的时间范围
健康告知问到的病史,都是有具体时间范围的。我们看看下面的例子:
被保险人过去1年内是否存在健康检查异常,或长期服药超过1个月?
如果你在规定的时间内有相关病史,这样是需要告知的。但如果你是1年前的检查异常,或者服药仅半个月,那就可以不用告知。
也有一些问题的时间跨度会更长一些,比如说:被保人是否曾经住院接受治疗?
在这种情况下,无论你是去年住院,还是30年前住院,都应该如实告知。
3、提前准备病历
健康告知涉及大量医学名词,但我们普通人毕竟不是医生,很难记清楚自己所有病史。
小编建议大家,在填写健康告知前,最好把自己的病历和检查报告准备好,以便自己核对。
另一方面,保险公司在理赔时,也会根据我们的病历记录,去判断有没有如实告知。健康告知没问题,理赔才能顺顺利利。
因此,我们平时就要保存好病历,同时注意病历信息的准确性。
三、不符合健康告知,怎么办?
现代人工作压力大,只要去体检,多多少少都会查出一些健康异常。虽然医生说问题不大,但却无法直接通过健康告知。
如果你也遇到同样的问题,以下两个方法可以帮你快速投保。
方法1:智能核保
智能核保是我们的优先选择。这种方法非常方便快捷,只需回答几道问题,马上就知道能不能投保。
以甲状腺结节为例,投保昆仑健康保2.0,如果近半年内的超声分级为1-2级,通过智能核保就可以正常购买。
而且在智能核保时,一般都不需要填身份证号码,就算最后没有通过,也不会留下拒保记录,更不会影响你购买其他保险。
方法2:人工核保
智能核保是最近几年才出现的新事物,暂时还无法完全取代人工核保,一些比较复杂的疾病,还是需要核保员来审核。
四、健康告知随便填,熬过两年一定赔?
说到健康告知,相信不少人都听过这种说法:
买保险时,健康告知可以随便填,就算带病投保,《保险法》规定两年后就一定要赔。
真的是这样吗?我们先来看看《保险法》第16条:
投保人有义务如实告知健康情况,否则保险公司有权解除合同。但合同成立2年后,保险公司不得解除合同,如果出险,应当理赔。
假如仅按字面意思理解,确实会让部分人产生误解。然而在实际生活中,超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。
小编说一个真实的案例:
王某在2009年投保了重疾险,2013年申请“终末期肾病”理赔。但保险公司经过调查,发现王某在投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”,于是发出了拒赔通知…
王某这种是典型的未如实告知,虽然已经熬过了四年,最终经过法院审判,还是维持了拒赔结论。
总之,熬过两年后能不能赔,要具体情况具体分析,不同的法院判决,结果也有可能不同。
五、常见问题答疑
除了前面提到的一些实操技巧,不少人对健康告知还会存在一些疑问:
1、投保后才发现未如实告知,怎么办?
按正规的流程,未如实告知是应该进行“补充告知”的,联系你的保险代理人就可以操作。
如果未告知的是普通感冒发烧,补充告知是不会影响承保的。但如果是结节、高血压等疾病,补充告知后,有可能会被除外、加费,甚至解除合同。
还是那句话,如实告知是顺利理赔的前提。假如被解除合同了,可以尝试投保其他保险公司。
2、投保前,要先去体检吗?
为了避免日后的理赔纠纷,很多人想在买保险前体检,以证清白。对于这种想法,小编非常理解,但是完全没必要。
我在前面也强调过,根据现有的病历资料来告知就可以了,将来理赔也完全没有问题。万一检查出什么身体异常,反倒会增加投保的难度,纯粹是节外生枝。
而且普通的体检是无法查出所有健康问题的。
总结:
有的人对健康告知不以为然,也有的人认为健康告知是保险公司用来拒赔的洪水猛兽,其实这些想法都是不对的。
小编希望帮助大家掌握一些实操技巧,在买保险的路上走得更加顺畅。
如今网上买保险也不是什么新鲜事了,智能核保、线上人工核保日趋成熟,加上5G时代的来临,保险科技力量会日益强大。
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