重疾险分类:这3种方式 80%的人不知道

2021-06-07
重疾保险规划
对于市场上琳琅满目的重疾险产品也是一样,产品众多、公司众多,有人说大公司网点多、服务好,贵有贵的道理;有人说小公司一样受国家监管、性价比高,要把钱花在刀刃上……对于不懂行的人,自然是看的头晕脑胀。在几十家公司、上千款产品之中,如何选择到适合自己的呢?这就不得不费一番功夫了。

作为消费者,如果对于重疾险的分类功能有着简单的了解,相信对于你选择到适合的产品会有一些帮助。今天,咱们就来分析一下重疾险的分类及其优劣势。

温馨提示:本文分析建立在被保人是健康标准体的情况下,如果健康有异常的客户,选择产品要以符合健康告知为主!

首先,任何一款产品都有优点、有缺点,也有一些中规中矩的产品,十全十美的产品是不存在的,更不要幻想什么又能有保障、又能高收益的产品。如果你买到了,要么你被别人忽悠了,要么别人把你忽悠了~~~

重疾险会以两种身份出现:

1、主险是寿险,附加险是提前给付重大疾病保险;

2、主险就是重疾险。

想要分辨它们很简单,直接看名字就好了。

当寿险作为重疾险的主险产品时,身故和重疾是共用一个保额的,即重疾赔付以后,寿险保额相应减少。比如寿险是51万,重疾50万,那么当重疾赔付之后,寿险保额就只剩下1万了。

当重疾险作为主险时,有些产品只有重疾保障,而有的产品兼备身故责任。这个可以根据自己的需求而选择。

下面,我们将按照不同的分类标准,来说说重疾的种类。

一、按保障时间来分

终身重疾与定期重疾的主要区别就在于保障时间。终身重疾保一辈子,而定期重疾则保障至选定的期限,比如保至70岁、80岁。人能活多久呢?谁也不知道!这一辈子会不会得重疾、什么时候得呢?更是不知道!所以选择保多久还真是一个让人纠结的问题。

不过,仔细想想我们目前的需求,再看看保费,可能也就不纠结啦!

以某款网红产品A为例:30岁男性,保额50万元,20年交费。选择保至终身(身故赔保费),年交保费7640元;选择保至70周岁,年交保费4386元。

终身与定期每年保费相差3254元。保至70周岁比保终身的保费便宜了40%左右,这是为什么呢?人越大,发病率肯定是越高的,如果到了70岁以后,患重疾的风险更是直线上升。所以保费也随之水涨船高了。

假设被保人没有到70岁得了重疾,不管是选择了保终身还是选择保到70岁,都可以得到50万元的赔付,但定期重疾的保费却省下了40%。这是定期重疾险的一大优势,对于那些经济能力一般,又想要高额保障的人,是一个不错的选择。

然而,我们并不知道重疾什么时候来,同样是这位被保人,如果71岁发生重疾了,终身重疾险可以赔付50万元保额;定期重疾则已经过了保障期间,不仅无法赔付保额,所交保费也不能返还。这是定期重疾险的劣势。

当然,有人运用“买定投余”的原理来购买定期保险,节约下来的保费用来投资覆盖保险到期后的风险缺口。这个方法对投资纪律性和投资水平有不低的要求。我在中有详细的阐述。

风险什么时候来呢,我们不得而知。有时候保险就是一个概率的对赌。如果你不愿意自己交的钱有无法返还的风险,就选择储蓄型的产品。如果你想用低保费换取高额保障,就可以选择消费型的产品。车险一年交个几千块钱,不出险也都认了,何况人呢?

二、按是否含身故责任来分

人固有一死,或重于泰山、或轻于鸿毛。不管是重于泰山也好,轻于鸿毛也好,总是要死的。

身故金给付分为两种情况,一种是等待期内身故,一种是等待期后身故。

对于等待期内身故,是不可能赔付保额的,绝大部分产品是赔付保费或者保费的1倍-1.3倍,也有极少部分产品是身故赔付现金价值。

对于等待后身故,可以有三种赔付方式,身故赔保额、身故赔所交保费和身故赔现金价值。具体怎么赔,则要看产品形态了。

1、含身故责任的产品

可以分为两种赔付方式,身故赔保额或者身故赔所交保费。

同样举个例子:某款产品B,30岁男性,保额50万元,20年交费,身故赔付保额需要年交保费9735元。前面身故赔保费的产品A年交保费7640元,两者每年相差2095元。如果想要确定赔付保额(身故或者重疾总能赔到),可以选择身故赔付保额的。如果经济条件有限,只是想要重疾高额保障,可以选择身故赔付保费的。

2、不含身故责任的产品

不含身故责任的产品,如果选择保到70或80岁,保障期满后合同结束,保险现金价值为0;如果选择保障终身,人不在了,保单的现金价值则可以作为被保险人的遗产分给法定继承人。

以某款产品C为例:30岁男性,保额50万元,20年交费,无身故责任,年交保费5670元。这款产品,相对于身故赔保额的产品B相差了4065元,相对于身故赔付保费的产品A差了1970元。

产品C在20年总保费是11.34万元,在保单第26年的时候现金价值是11.43万元,也就是说,如果被保险人在保单生效后的第26年还健在,就可以保证不赔本了。以后的日子中,现金价值会一直增长,直到重疾险理赔,或者被保人身故。

这类产品的优势在于交费少、保障高;劣势就是万一被保人身故的早,能拿到的钱会非常少,而且无法指定身故受益人,需要亲人们根据《继承法》的顺位来协商分配。

现在大部分产品的交费期限有20年和30年可选,交费期长,豁免概率高,总保费相对来说多一点;交费期短,豁免概率相对低了些,但总保费少。所以大家可以根据自己的经济能力及喜好来选择。

三、按重疾赔付次数来分

按赔付次数来说,重疾产品可以分为多次赔付和单次赔付。目前保险老六家的产品多为单次赔付。

现在医学技术发达,有一些重大疾病的生存率已经很高了,部分重疾渐渐开始变为可以得到控制的慢性病。这个时候,重疾多次赔付的作用就渐渐凸显。比如重疾率赔付较高的甲状腺癌,手术完以后,几乎不影响正常工作生活。那么,未来的日子还长,患其他重疾的几率也在,和以往相比,选择一款重疾多次赔付的产品并非鸡肋。

大家在选择产品的时候可以做一下比较,如果重疾单次赔付和多次赔付的价格相差很多,可以根据自己的实际情况来选择。如果两种产品年交保费差不多,自然还是多次赔付的比较好。

从以上三款产品对比中我们可以看到,同一年龄阶段的人,同样的保额、交费年限,只是因为保险责任的细微不同,年交保费可以差出好几千。

自己的情况,当然是自己最了解,所以也建议大家,先明确了自己的需求、保障缺口和缴费能力,再去考虑选择什么产品。让你花出的钱能真正做到利益最大化!

精选阅读

90%的人都不知道的6大医疗险误区,你中了几个?


医疗险一年只需要几百块、保额上百万,性价比非常高,如果身体条件允许的话,建议人手一份。

但是要挑到一款适合自己的医疗险,绝非易事。小编总结了在选购医疗险的过程中,常见的6大误区,建议你仔细阅读后,再行购买。

误区1:医疗险可以保至99岁

在买保险这件事上,大众都有一种心理,就是希望花更少的钱,获得更多的保障。

保险公司也深谙这个道理,所以在产品的宣传上,更爱强调保障多,保障时间长。

以某医疗险的条款为例

承保年龄为出生满28天至60岁,也就是说,这个年龄区间的人都可以投保,最高可以续保到99周岁,这是什么意思呢?

举个例子:

假如一位60岁的人买了这款医疗险,原则上到了99岁,他还可以购买。但实际情况是,市面上大多数的医疗险都是一年期产品,最多也就是保证6年保证续保,所以虽然条款中说可以续保到99岁,但不等于保证续保到99岁。

对于可以续保至99岁的产品,在实际运营中,如果出现赔付率过高或者其他风险,保险公司可以采取停售或者调价的策略,一旦产品停售,也就无法续保了。

因为医疗险的保障杠杆非常高,几百块钱就能买到几百万的保障,性价比很高,所以下架或停售的风险是始终存在的。

综上,如果身体条件允许,建议大家尽早选择一款续保条件比较宽松的产品。

何为续保条件比较宽松?

即续保时不需要重新进行健康告知,无论住院了或者罹患疾病了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对某一个人进行费率调整。

误区2:保额600万比100万更好?

在选择保额时,我们心理上更倾向于选择高保额,但是不是保额越高越好呢?

首先,我们要了解保险的理赔方式:

报销型:花多少报多少

给付型:一次性赔付一笔保险金

医疗险属于报销型,也就是花多少报多少。

常见的医疗险,针对的都是公立医院的普通部(非特需病房及干部病房),就算得了癌症,一年也就需要几十万的治疗费用。

所以不管保额是600万还是100万,花了20万,最多也只能报销20万,并不是保额越高报销越多。

一般情况下,医疗险的保额在100—200万就足够用了,并不是越高越好。

选择医疗险时还是要结合续保条件、保障内容、报销比例等综合考虑。

误区3:0免赔比1万免赔额更好

0免赔额和1万免赔额小编认为在本质上,并没有可比性。

因为0免赔额大多适用于小额门诊医疗险,出险率高,理赔门槛比较低,保额也不高,适用于妈妈给孩子配置,日常门诊看病够用;

而1万免赔额大多适用于百万医疗险,保额高达百万,住院或者大病才能用得上,1万的免赔额过滤掉了小额赔付,降低了运营成本,所以保费更低,杠杆更高一些。

因此,在选购医疗险时,不能片面地看免赔额的高低,最好结合续保、保额等条件综合考虑。

误区4:能报销门诊的医疗险更好

门诊的费用一般不高,市面上有专门针对门诊报销的医疗险,这种医疗险保额低、免赔额也低,通常出险率较高,所以价格并不便宜。

和百万医疗险相比,门诊医疗险的性价比只能称得上普通。

所以小编建议大家,先配置百万医疗险,如果预算充足的话,可以补充一款小额的门诊医疗险,这样就可以覆盖大部分的医疗支出了。

误区5:有了保险,去哪家医院都能报销

大多数医疗险及重疾险,都对就医医院有明确要求,以某医疗险的保险条款为例:

这款医疗险对就医医院的限制为国家二级及以上公立医院普通部;

不包括特需部、外宾医疗和干部病房,还有疗养院、护理院、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。

所以在这些地方产生的医疗费用都是无法报销的。

所以,买了医疗险,并不是去哪家医院都可以报销,一定要仔细阅读保险条款,切忌因为疏忽大意,影响正常报销。

误区6:有了保险,什么病都能报

保险能保什么,一般都写在保障责任条款里,不能保什么,则写在免责条款里。

关于医疗险不能保什么的问题,我们重点看一下免责条款。

1. 既往症和遗传性疾病

既往症是指,在买保险之前及已经确诊,后续需要长期治疗的疾病,或者在合同生效前,症状已经持续存在,这两种情况,就算买了医疗险也是无法报销的。

遗传病和既往症类似,同样不在医疗险的保障范围内。

保险的保障主要针对的是未知疾病的风险,对于已经存在的疾病一般是无法保障的。

所以建议大家,一定要上医保,医保是国家福利,就算生了病,也可以提供保障。

2. 美容保健相关

医疗险主要是用来防范因病导致的高额必要的医疗支出;

涉及到的矫正牙齿或者美容保健等产生的医疗保健费用,并不属于必要医疗支出,所以不在医疗险的保障范围内。

不仅医疗险,基本上所有保险都有免责条款,免责条款的出现一方面是保险公司为了控制风险,另一方面有助于保险金的合理分配,把保险金给更需要的人。

医疗险是普适性非常高的产品,而且价格低、保额高,虽然不同产品的形态比较接近,但是细节还是有很大区别。

关于理赔那些你不知道的事,这些意外重疾险也能赔!


意外不仅在意外保险中可以赔付,因为重疾险中某些病种的定义,使得重疾险能够赔付部分意外伤害。具体如何赔付?我们一起来看看。

意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体造成的伤害,这原本和重疾并没有太大关系。

但是,重疾险中某些病种的定义,却使得重疾险能够赔付部分意外伤害。

以保险行业协会规定的25种重大疾病为例,它可以分为两类:一类完全是由疾病导致的,另一类是由疾病或意外导致的。

其中“双耳失聪”“双目失明”“多肢体缺失”“严重脑损伤”“瘫痪”“深度昏迷”“语言能力丧失”“严重III度烧伤”这8种重疾,都可能由意外导致。

尤其是“严重III度烧伤”和“多个肢体缺失”,一般只会是意外导致的。

如果因意外导致了这8种重疾,那么意外险可以赔付,重疾险也可以赔付,客户就能拿到双倍的赔偿。

重疾险和意外险的理赔标准不同

虽说这些意外,重疾也可以赔,但是两者的赔偿标准却相差很多。

比如:在重疾险中,“语言能力丧失”会赔偿100%保额,但根据意外险通行的《人身保险伤残评定标准》(标准号JR/T0083—2013),只会认定为8级伤残,赔偿30%的保额;同样的,“双耳失聪”重疾险全额理赔,而意外险只会认定为4级伤残,赔偿60%的保额。

虽然意外伤残的理赔就更加严格,但它的理赔起点比较低。比如“多肢体缺失”,重疾险要求两个或两个以上才能赔付,而意外险,虽然1级伤残的要求很高,需要三肢体以上缺失才可以认定,但是理赔的起点比较低,一肢体就可以认定为6级伤残,赔偿50%的保额。

同样的,比如双目失明、双耳失聪,重疾险要求必须是同时失明或失聪才能赔付,意外险只要有一侧发生问题就可以了,这大大降低了理赔要求。

虽然某些意外,重疾也能赔,但从理赔标准可以看出,意外险和重疾险的定位是完全不同的。重疾险转移的是重大疾病风险,一些小伤小病自然兼顾不到;而意外险防范的就是意外风险,并不在乎风险的大小。

大家需要留意的是,意外伤害报销时不要忘了重疾险,两者可能都会报销。

文章来源:http://m.bx010.com/b/48862.html

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