医疗险一年只需要几百块、保额上百万,性价比非常高,如果身体条件允许的话,建议人手一份。
但是要挑到一款适合自己的医疗险,绝非易事。小编总结了在选购医疗险的过程中,常见的6大误区,建议你仔细阅读后,再行购买。
误区1:医疗险可以保至99岁
在买保险这件事上,大众都有一种心理,就是希望花更少的钱,获得更多的保障。
保险公司也深谙这个道理,所以在产品的宣传上,更爱强调保障多,保障时间长。
以某医疗险的条款为例
承保年龄为出生满28天至60岁,也就是说,这个年龄区间的人都可以投保,最高可以续保到99周岁,这是什么意思呢?
举个例子:
假如一位60岁的人买了这款医疗险,原则上到了99岁,他还可以购买。但实际情况是,市面上大多数的医疗险都是一年期产品,最多也就是保证6年保证续保,所以虽然条款中说可以续保到99岁,但不等于保证续保到99岁。
对于可以续保至99岁的产品,在实际运营中,如果出现赔付率过高或者其他风险,保险公司可以采取停售或者调价的策略,一旦产品停售,也就无法续保了。
因为医疗险的保障杠杆非常高,几百块钱就能买到几百万的保障,性价比很高,所以下架或停售的风险是始终存在的。
综上,如果身体条件允许,建议大家尽早选择一款续保条件比较宽松的产品。
何为续保条件比较宽松?
即续保时不需要重新进行健康告知,无论住院了或者罹患疾病了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对某一个人进行费率调整。
误区2:保额600万比100万更好?
在选择保额时,我们心理上更倾向于选择高保额,但是不是保额越高越好呢?
首先,我们要了解保险的理赔方式:
报销型:花多少报多少
给付型:一次性赔付一笔保险金
医疗险属于报销型,也就是花多少报多少。
常见的医疗险,针对的都是公立医院的普通部(非特需病房及干部病房),就算得了癌症,一年也就需要几十万的治疗费用。
所以不管保额是600万还是100万,花了20万,最多也只能报销20万,并不是保额越高报销越多。
一般情况下,医疗险的保额在100—200万就足够用了,并不是越高越好。
选择医疗险时还是要结合续保条件、保障内容、报销比例等综合考虑。
误区3:0免赔比1万免赔额更好
0免赔额和1万免赔额小编认为在本质上,并没有可比性。
因为0免赔额大多适用于小额门诊医疗险,出险率高,理赔门槛比较低,保额也不高,适用于妈妈给孩子配置,日常门诊看病够用;
而1万免赔额大多适用于百万医疗险,保额高达百万,住院或者大病才能用得上,1万的免赔额过滤掉了小额赔付,降低了运营成本,所以保费更低,杠杆更高一些。
因此,在选购医疗险时,不能片面地看免赔额的高低,最好结合续保、保额等条件综合考虑。
误区4:能报销门诊的医疗险更好
门诊的费用一般不高,市面上有专门针对门诊报销的医疗险,这种医疗险保额低、免赔额也低,通常出险率较高,所以价格并不便宜。
和百万医疗险相比,门诊医疗险的性价比只能称得上普通。
所以小编建议大家,先配置百万医疗险,如果预算充足的话,可以补充一款小额的门诊医疗险,这样就可以覆盖大部分的医疗支出了。
误区5:有了保险,去哪家医院都能报销
大多数医疗险及重疾险,都对就医医院有明确要求,以某医疗险的保险条款为例:
这款医疗险对就医医院的限制为国家二级及以上公立医院普通部;
不包括特需部、外宾医疗和干部病房,还有疗养院、护理院、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。
所以在这些地方产生的医疗费用都是无法报销的。
所以,买了医疗险,并不是去哪家医院都可以报销,一定要仔细阅读保险条款,切忌因为疏忽大意,影响正常报销。
误区6:有了保险,什么病都能报
保险能保什么,一般都写在保障责任条款里,不能保什么,则写在免责条款里。
关于医疗险不能保什么的问题,我们重点看一下免责条款。
1. 既往症和遗传性疾病
既往症是指,在买保险之前及已经确诊,后续需要长期治疗的疾病,或者在合同生效前,症状已经持续存在,这两种情况,就算买了医疗险也是无法报销的。
遗传病和既往症类似,同样不在医疗险的保障范围内。
保险的保障主要针对的是未知疾病的风险,对于已经存在的疾病一般是无法保障的。
所以建议大家,一定要上医保,医保是国家福利,就算生了病,也可以提供保障。
2. 美容保健相关
医疗险主要是用来防范因病导致的高额必要的医疗支出;
涉及到的矫正牙齿或者美容保健等产生的医疗保健费用,并不属于必要医疗支出,所以不在医疗险的保障范围内。
不仅医疗险,基本上所有保险都有免责条款,免责条款的出现一方面是保险公司为了控制风险,另一方面有助于保险金的合理分配,把保险金给更需要的人。
医疗险是普适性非常高的产品,而且价格低、保额高,虽然不同产品的形态比较接近,但是细节还是有很大区别。
意外不仅在意外保险中可以赔付,因为重疾险中某些病种的定义,使得重疾险能够赔付部分意外伤害。具体如何赔付?我们一起来看看。
意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体造成的伤害,这原本和重疾并没有太大关系。
但是,重疾险中某些病种的定义,却使得重疾险能够赔付部分意外伤害。
以保险行业协会规定的25种重大疾病为例,它可以分为两类:一类完全是由疾病导致的,另一类是由疾病或意外导致的。
其中“双耳失聪”“双目失明”“多肢体缺失”“严重脑损伤”“瘫痪”“深度昏迷”“语言能力丧失”“严重III度烧伤”这8种重疾,都可能由意外导致。
尤其是“严重III度烧伤”和“多个肢体缺失”,一般只会是意外导致的。
如果因意外导致了这8种重疾,那么意外险可以赔付,重疾险也可以赔付,客户就能拿到双倍的赔偿。
重疾险和意外险的理赔标准不同
虽说这些意外,重疾也可以赔,但是两者的赔偿标准却相差很多。
比如:在重疾险中,“语言能力丧失”会赔偿100%保额,但根据意外险通行的《人身保险伤残评定标准》(标准号JR/T0083—2013),只会认定为8级伤残,赔偿30%的保额;同样的,“双耳失聪”重疾险全额理赔,而意外险只会认定为4级伤残,赔偿60%的保额。
虽然意外伤残的理赔就更加严格,但它的理赔起点比较低。比如“多肢体缺失”,重疾险要求两个或两个以上才能赔付,而意外险,虽然1级伤残的要求很高,需要三肢体以上缺失才可以认定,但是理赔的起点比较低,一肢体就可以认定为6级伤残,赔偿50%的保额。
同样的,比如双目失明、双耳失聪,重疾险要求必须是同时失明或失聪才能赔付,意外险只要有一侧发生问题就可以了,这大大降低了理赔要求。
虽然某些意外,重疾也能赔,但从理赔标准可以看出,意外险和重疾险的定位是完全不同的。重疾险转移的是重大疾病风险,一些小伤小病自然兼顾不到;而意外险防范的就是意外风险,并不在乎风险的大小。
大家需要留意的是,意外伤害报销时不要忘了重疾险,两者可能都会报销。
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