意外险在我们的保障体系规划当中有着非常重要的作用,意外险看起来非常简单,实际上真正要买对意外险并不容易。那么应该如何正确购买意外险呢?学会今天分享的这几招,可以避开绝大部分的坑。
1、优先考虑综合保障的意外险
所谓的综合意外险就是保障的范围是除了免责条款规定的部分不理赔之外,其他的意外情形都可以进行理赔。
为什么要优先考虑综合意外险?那是因为在发生意外的时候我们是没有办法选择发生意外的形式的,因此在选择产品的时候要把可以保障各种意外情形的产品放在首要的选择里。
很多保险公司的业务员会推荐客户购买百万任我行、百万护驾之类的意外险,这种产品是属于特定交通意外险,综合意外的保额是很低的,只有发生了特定交通意外险才可以赔100万。这种产品不是优先考虑的选项。
2、一定要选择保障伤残的意外险
在看条款的时候要仔细看清楚了,有的意外险产品条款里写只保障高残或者是全残,而不是伤残。伤残是分等级的,全残在伤残等级当中占的数量比例只有很小的比例,如果只保障全残,那么意外导致的大部分残疾是无法获得理赔的。
因此,选择的产品在条款细节上一定是保障伤残,而不是全残或者高残,因为伤残的保障责任是其他险种无法替代的一项责任,这是第二个要非常要注意的。
3、是否包含猝死责任
从医学的角度来说,猝死并不属于意外,不满足保险公司对意外伤害的定义,那么自然也就不属于意外险的理赔范畴了。
但是很多人并不接受这个,所以现在很多的意外险产品会附加上猝死的保障责任。如果你很关注这一项保障责任,那么在选择意外险产品的时候就要注意是否保障这项责任,保额的高低了。
4、意外医疗险责任
在意外医疗险责任上最主要是看保额、免赔额以及是否可以扩展到社保范围外。免赔额当然是越低越好,这样的话理赔的难度就会越小。
大部分意外险的意外医疗责任都是限制社保范围内用药的,有少部分是可以扩展到社保范围外的。扩展到社保范围外意味着可以报销自费药进口药这些,当然保费也会更高一些。
5、保额是否足够高
之所以会把保额放在最后面,是因为当我们通过前面4项把合适的意外选择出来了之后就是要下购买的动作了。意外险的杠杆率非常高,作用很大,在购买的时候就尽量往高保额去买,至少得100万保额吧,能买200万就不要买100万。千万不要告诉我,买意外险只买了10万的保额,这样的规划啥意义都没有的,还不如不买呢!
如果有问题或者想了解更多的情况,可以在文章下方留言或在线咨询客服哦!
另外,大家买重疾险的时候,常会遇到很多不同的坑:
有的买了返还型的重疾险,花了比别人多好几倍的钱,就为了等老了能拿点钱;
有的买了涵盖100种重疾35种轻症的重疾险,但是等患了某项高发轻症,保险公司却说不赔;
有的买了万能险里的附加重疾险,保费贵,保额也不高,保障还不一定全面……
小编为大家总结了几个,一起来看看,有没有踩坑。
1、过于看重保障时长,忽视保额
这一点,小编强调过N次。很多人买重疾险,总以为保障时间越长越好,能买终身肯定是最好,保障到老,担忧越小。
毕竟年纪越大,患病的几率越高。
这种想法,本质上没有什么错误。但如果刻意延长了保障时长,却缩减了保额,这种做法就完全出错了。
同样预算5000,正确的购买方式是,选择保障到60岁保额50万的产品,而不是保到70岁保额10万的产品。
为什么?重疾险的作用在于收入损失补偿,也就是说,大病降临,无法工作的时候,可以由重疾险赔付来补偿这个漏洞。
一场大病下来,三五个月就能投入工作吗?修养调理少则一两年,多则四五年,这期间,没有收入,家庭生活如何继续?房贷谁来交?孩子父母谁来养?
所以不要过于注重保障时长,因为高保额,比保障时长更加重要。
2、认为买1年期重疾险更划算
消费型重疾险不等于1年期重疾险,但一年期重疾险,包含在消费型重疾险之内。
一年期,只是重疾险的一种保障时长类型,和保30年、保至60岁、保至70岁的道理一样。
1年期重疾险的优势非常明显,就两个字:便宜。
所以很多人会觉得买不了吃亏买不了上当,很划算。
1年期重疾险,采用的是自然费率,也就是说,活一辈子就要交一辈子的钱。
年轻的时候病少,费用肯定低,而年纪越大,价格越高。
正常的长期保险采用均衡费率,保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充。
假设30岁的时候以7000的价格入手一款保障30年的重疾险,那么接下来每一年,都只需7000保费。
一年一买的保险就算每年都能买,一辈子的总费用也要高于长期保险。
从长远的角度看问题,一年期的保险是没有买的必要的,即便是补充保额,也可以选择定期20年,30年的保险,而不是一年一年买。
另外,1年期重疾险不能保证续保,每年都需要重新过健康告知。
如果身体出现异样,很有可能无法续保。而年纪越大,疾病的概率就越高。
即使今年明年,都能保证身体健康顺利买进,也不能保证5年后身体依旧没有任何问题。一旦身体状况无法通过健康告知,就很难购买保险。
这就是一年期重疾险所需要承担的风险,而长期的重疾险不用担心这一点。
3、有了医疗险,不需要重疾险?
百万医疗险的保额很高,而且不限制是不是重疾导致的住院费用,这两年还出了好几款可以保证续保的医疗险。
加上国家给的福利——医保。很多人就觉得:医保+百万医疗险,已然足够。
因此所以很多人觉得,买完医疗险就不需要再买重疾险,反正医疗险都可以报销。
事实上,医疗险是不能代替重疾险的。
重疾险属于给付型保险,只要疾病达到合同约定的条件,保险公司就会一次性给付保额,拿到理赔款项。
即买了50万重疾险,只要确诊癌症,保险公司就会直接赔付50万。
这50万假如在治疗中没有花完,钱还是你的。
一般重疾险的理赔条件,有三种:
重疾险理赔条件
1、确诊即赔:如恶性肿瘤
2、达到某种疾病状态才赔付:如脑中风后遗症
3、实施了某种手术后才赔付:如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术
而医疗险,属于补偿型保险,需要事后报销,即住院时自己掏钱治疗,治疗结束后拿着医院的凭证和单据,找保险公司报销。
无论是在用药、还是住院门诊方面,医疗险都有赔付的标准和比例,保险公司最终会按照保险合同进行赔付。
假如治病自己花了10万,那么保险公司最多只能赔付10万,赔付的额度不会超过实际的花费。
医疗险的作用,是对看病花费进行补偿。
不管是社会医疗保险,还是商业医疗保险,不管是高端医疗险,还是普通医疗险,都是遵循补偿性原则的,先看病先付钱,而后对看病花费的全部或部分向保险公司进行“报销”。
而重疾险的作用,主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。
患重疾后,从接受治疗到恢复正常工作生活,需要几年的时间,在这期间无法赚钱,将导致整个家庭的经济陷入困境。
重疾险的高额保险金,可以在这期间弥补患病时的经济空缺,保证家庭维持基本的生活水平,不至于因病致贫。
另外,重疾险一次投保,就可以在约定时间内给予保障,20年、30年、甚至终身。
但医疗险1年1交,虽可以保证续保,但保证续保期也只有5年、6年,并不如重疾险。
所以,有了医疗险,还得配置重疾险。
4、重疾轻症种类越多越好?
市面上的重疾险在重疾种类涵盖方面有不同数量,少的50多种,多的上百种。
这个数字重要吗?不重要,主要看高发的25种重疾,而在这高发的25种重疾之中,主要看前6种:
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
高发的轻症一共有11种,分别是:
极早期恶性病变或恶性肿瘤,轻度脑中风,不典型的急性心肌梗塞,冠状动脉介入手术,微创冠状动脉搭桥手术,脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤,慢性肾功能衰竭,肾脏切除,较小面积Ⅲ度烧伤,视力严重受损,主动脉内手术。
在购买时,不要过于在意数字大小,而要看清高发的11种疾病有没有规定在轻症保障范围内。
很多人在购买时不注意这一点,最终被保险公司拒赔。
平安福的拒保事件,就是一个典型案例。
被保人就是做了冠状动脉介入手术被拒保,告上法庭还败诉。败诉的原因很简单,“冠状动脉介入手术”这一项并不在平安福的轻症保障范围内……
所以种类多少不重要,重要的是是否保障高发疾病。买多不如买准。
5、一张保单保全部?
线下有许多大保险公司,总会卖这一类产品:主险为终身寿险,必须附加的重疾险,另外还可以附加意外险,各类豁免等等。
一些不了解保险的朋友,很容易被忽悠。
这个世界上,不存在万能险,也不可能存在一张保单保全部的情况。
因为风险来源不同,不同险种,应对的也是不同风险,比如,定期寿险应对的是死亡风险,重疾险应对的是重疾风险,意外险应对的,则是意外风险。
像这些组合险产品中,重疾保障只是其中一项保障,并且它一般都与组合中的终身寿险共享保额。
这就相当于花了两份钱,去买同一份保额。
假设小明购买的是线下巨头公司的产品xx福,重疾保额30万,寿险保额31万,等待期后小明患上合同中的某一种重大疾病,这时候,xx福会赔付30万重大疾病保险金。
而剩下的寿险保额,只剩:31万-30万=1万。
也就是说,在赔付一次重疾之后,小明的身故保险金只剩1万。
同时,往后再患重大疾病,xx福都不会再赔付。
而这款产品的保费,出奇得高。以30岁的A先生为例,他购买了一份xx福,保障终身,分20年缴费,具体配置如下:寿险31万,重疾30万。
这样算下来,每年所需保费近10000元。
拿这些保费去购买重疾险+定期寿险,得到的保障会更加全面。
小编总结:
大家买保险时,最典型的一些情况就是:孩子保险买了一大堆,大人却在裸奔。
这一点,是非常多中国家庭会犯的错误。
事实上,小编也强调过许多次,买保险这件事,必须遵循先大人,后小孩原则。毕竟孩子还没有任何收入来源,若大人倒下,他们的成长也是空谈。
那么,先给家中老父母买保险对不对?也不对,因为老父母也没有经济来源。
正确的做法,是给家庭经济支柱优先配置保险,在这件事情上,提醒大家切忌“尊老爱幼”。
最后,一定要在自己经济能力可以负担的范围内,配置自己最适合的重疾险。
夏季是车辆保险出险的高发季节,因为高温,暴雨、台风等等反复无常的自然现象,车辆有更大的几率受到损伤,许多车主缺乏认识,以为只要购买了车辆全险,万事有保险公司,其实不然,如果没购买有针对性的车险,以下几种夏季高发意外将很难获得保险公司的理赔。
车身自然老化夏季经过暴晒和雨淋,车辆表面划痕部位底漆容易剥落或者造成锈蚀,保险公司称之为自然损失,无法理赔。避免措施:每天检查,发现车辆表面划痕后,请及时去美容店或4S点修补。
爆胎难赔付有的车主没有仔细研究过车险保单,认为车子上了保险,发生爆胎,仍可要求保险公司进行赔偿。但一般情况下,车主得到赔偿的可能性并不大。保险合同责任免除中明确规定,车轮单独损坏不属于保险责任范围,保险公司不能给予赔偿。
机动车自燃夏季也是机动车自燃事故的高发季节,如果没有投保自燃损失险,车辆一旦发生自燃事故将很难得到理赔。
发动机涉水受损夏天的暴雨过后,如果车在水里贸然启动,很容易导致发动机受损。由于这属于操作不当导致的人为事故,保险公司通常是不负责理赔的。一家财险公司的车险部工作人员称,在一些雨季较长的地方,建议车主购买一份“涉水损失险”,这个保险对路面积水和水中启动造成的损失都可以进行赔付。
玻璃受损另外,因为夏季台风引起的高空坠物造成的车辆玻璃受损也时有发生,我们了解到,大部分情况下,玻璃的破损都要依靠单独附加的玻璃险来理赔,车损险是不赔的。
车主朋友千万不要以为选择车辆保险时投保了全险就可以获得“全部保险”,以上五种夏季高发意外情况就不在车险全险的理赔范围内,因此即使有了保险保障,也不可粗心大意,要小心呵护爱车。
明明对保险一无所知,偏要说保险就是“骗人的”,明明保险就是避风险的,偏要说买了保险不吉利,明明保险让您今后少花钱,偏要说保险太贵不合算,明明什么保险都没买,偏要说保险理赔太艰难”!其实答案很简单,请问问自己这几个问题就知道了。
假如你需要大笔医疗费用的时候,他在哪儿?
假如你的子女需要照顾的时候,他在哪儿?
假如你需要安享晚年的时候,他又在哪儿?
如果你20万的手术费用,那些不让你买保险的人会借给你钱么?
如果你需要3000元每月的养老费,那些说保险骗人的朋友会给你掏么?
别再盲目的抵触保险,以讹传讹,听信他人传播保险的谣言。了解保险的价值,才能充分意识到保险的重要性。保险已经成为每个家庭生活必备品!
你信或不信保险,国家都在大力推广!你问或不问保险,社会家庭都在普及!你买或不买保险,风险就在你的身边!你爱或不爱保险,它都是你的守护神!
法律保护你 买保险别犹豫
所有还在怀疑保险的人,我想大声对你说,放心买保险,法律保护你,最高人民法院为你撑腰!投保、理赔,都很轻松方便!
最高人民法院与原中国保监会联合发布《关于全面推进保险纠纷诉讼与调解对接机制建设的意见》,将保险纠纷诉调对接机制试点推广至全国。这意味着,保民自购买保险开始之日起,便有了法律撑腰,有了最高法的保驾护航。
《意见》共分六部分,分别在扩大覆盖面、加强平台建设、规范运作程序、健全工作机制、强化措施保障、加强政策引导与宣传教育方面提出明确要求。
加强了对消费者权益保护、个人信息保护、完善治理销售误导、新增治理“理赔难”措施,并设定行政处罚,为保险消费者保护工作和制度建设提供法律基础。
对保险有疑虑的人,大可以放心买保险,《保险法》保护你,最高人民法院为你撑腰!
与保险相关的中国法律
1、受益保险金不用于抵债
《合同法》规定:因债务人怠于行使其到期债权,对债权人造成损害的,债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权,但该债权专属于债务人自身的除外。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(一):债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬;退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。
“点评”因此,人寿保险是不受债权债务干扰的金融工具,能为您在企业资产和个人资产之间建立起一道防火墙。
2、保单是不被查封罚没的财产
《保险法》:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
“点评”保险被誉为全球公认的财富保全最佳方案!
3、保险是不存在争议的财产分配
《保险法》:人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
《保险法》:被保险人死亡后,没有明确指定受益人的,保险金作为被保险人的遗产,按照《继承法》分配。
“点评”如果有明确指定受益人的,则保险金不作为遗产分配,并可规避遗产税。
4、保险是不用公证的婚前专属财产
《婚姻法》有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:(一)一方的婚前财产;(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫妻一方的财产;(四)一方专用的生活用品;(五)其他应当归一方的财产;
注:在夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获得的人身保险赔偿金,因与该个人有密切关系,主要用于受害人的治疗、生活,具有特定的用途,因此,该类财产不属于夫妻共同财产,应当归取得保险金的一方所有。
“点评”再也不怕婚姻出了什么问题。
5、保险是免税的财产
《中华人民共和国税法》规定:保险赔款免纳个人所得税。
“点评”保险是合理避。税的工具。
6、寿险公司不得解散
《保险法》:经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。
《保险法》:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;并且转让时应当维护被保险人、受益人的合法权益。
“点评”再也不怕保险公司倒闭后钱白交了。
这3种保险可千万别省
人生最大的三件尴尬事:一、走早了,家人没钱;二、走晚了,自己没钱;三、住院了,四处借钱!
人寿保险能解决:一、买意外险,早走了,留钱留爱不留债!二、买养老险,走晚了,拥有与生命等长的现金流!三、买健康险,生病住院,享有尊严,寿险帮助客户在生命转角处,继续履行爱与责任!
1 、意外险一定要买
这就是由于意外的特殊性决定的,不知道它什么时候会来,不知道它会带来什么样的后果。面对意外,还能怎么办,只能尽早的买好保险!普通人,买一份一般的意外险,只要稍微交点保费,就能带来很高的保额!职业特殊的,好好规划一下,给家庭带来更多保障!
2 、重疾险必须要早买
为什么国家会花大力气强制推广大病保险,就是因为近年来重大疾病的发病率越来越高。一方面,重大疾病发病率高;另一方面,治疗费用居高不下,因此,国家希望通过保险来解决医疗费用问题。
对于普通居民来讲,仅仅依靠社保及大病保险是不够的,更需要为自己和家人补充一些商业重疾险。目前市面上的中重疾保险,都是一般家庭完全有能力消费的,不存在买不买得起的问题,只有够不够重视、想不想买的问题!
3 、养老险要早做规划
谁都会变老,这是无可争议的事实!但是老年生活怎么过,却取决于今天的决定。有一句话是这么说的,“我们都老得太快,却聪明得太迟”!说得就是很多人,可以规划养老的时候,没有规划,等到老了,意识到这个问题了,却来不及了!
相对于其他方式,保险养老有着无可取代的好处。活得越久,领得越多,生活品质还有保障,让人完全不必担心老无所依的问题!
这三种保险,不存在需不需要的问题,只存在买多买少的问题,早规划,早受益,值得考虑!
保险就是平时不用钱、急时急用钱,小钱变大钱、保费变保额、清水变鸡汤、黄土变黄金。保险就是平时为意外所做的准备、年轻时为年老时所做的准备、健康时为生病时所做的准备可千万别省!
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