从2016年开始,定期寿险这个产品话题开始“火”了起来,尤其是2018年以来,随着华贵大麦定寿的上市,定期寿险呈现一个井喷的态势。
本文就从四个方面讲一下定期寿险为什么突然那么火,并会在文末给出寿险+重疾险的投保方案建议:
·定期寿险为什么会突然那么火?
·有的人会问,大保险公司之前为什么不卖定期寿险?
·定期寿险当真有那么火吗?
·定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭?
一、定期寿险为什么会突然那么火?
从消费者的角度,主要原因无非就是随着互联网保险的兴起,精算师们让大家看到了定期寿险可以花小钱办大事的家庭责任保障功能。
作为已经成为家庭经济支柱的80后、90后,定期寿险保费低、杠杆高,可以高效地帮助我们抵御重大风险可能带来的财务危机。
二、有的人会问,大保险公司之前为什么不卖定期寿险?
很简单,因为定期寿险定价低,利润空间有限,而大公司的保险产品不仅要包含营销成本,还要养活成千上万的业务员和内勤。这样,一方面降低了保险公司和业务员销售定期寿险的积极性,另一方面也反向拉低了其产品的性价比。
所以,现在卖得很好的定期寿险,基本都是由中小保险公司通过互联网保险渠道销售的。互联网销售渠道人工成本低,只需要付一些渠道推广费用。这样,定期寿险产品性价比越来越高,口碑和销量自然也就起来了。
于是,定期寿险就“火”起来了。
三、定期寿险当真有那么火吗?
实际并非如此,这只是一个幸存者偏差。
别看定期寿险在知乎还有一些自媒体上很火,但在传统的线下市场,热销产品永远没有定期寿险的份。
从小开接触过的多家线下保险代理人来看,基本不会主动推荐定期寿险。如果你问知不知道有定期寿险,一般会得到以下三种回答:
1.看得出来,你很有家庭责任感,我们家有个终身寿险更适合你。
2.你买的的重疾险已经有寿险责任,不用再买定期寿险了。
3.我们家没有这个险种…像第3个回答还算比较耿直,可前两个回答可就不是那么回事,甚至是不咋厚道了。
在这种销售情景下,消费者往往得到的并不是一个客观的产品推荐,更不要说是否真的适合自己。
四、定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭?
以小开对市场的了解,虽然很多人都没听过定期寿险这个险种,但在深度接触后,大部分人都是认可定期寿险的。
接下来我们就以30岁为例,试算投保以下4款热销产品:中荷简爱定寿、平安福2019Ⅱ终身寿险、华贵守护e家终身寿险、昆仑健康保2.0。
为了更全面的还原产品的定价特点,我们也拆分了平安福2019Ⅱ的保费分布:
现在我们就正式分析一下,定期寿险为什么比终身寿险更适合普通家庭:
1、寿险保障
中荷简爱定寿可选保20年/30年/至60岁/至70岁,被保人可以根据自己的预算与保障需求,灵活选择保障期限。案例中,中荷简爱选择保30年,保费相当于华贵守护e家的10%左右,相当于平安福2019Ⅱ保费的3-5%.
平安福2019Ⅱ寿险保障和重疾保障捆绑销售,寿险只保身故,不保全残,而且寿险和重疾共享保额,非常不人性化。
和中荷简爱一样,华贵守护e家既保身故、又保全残,与平安福2019Ⅱ的寿险部分比,保费低了20%左右。
2、重疾保障
昆仑健康保2.0的轻症、中症保障全面,自带轻症/中症豁免,轻症赔付比例高,依次是30%、40%、50%,产品性价比很高。
平安福2019Ⅱ只保重疾和轻症,没有中症保障,轻症赔付比例低,而且轻症豁免需要额外附加;从重疾保障的角度看,昆仑健康保2.0只需要花平安福2019Ⅱ保费的42%,就可以买到相同的重疾保额,基本可以满足大部分普通家庭的重疾保障需求。
普通家庭预算有限,抵御重大风险的能力也不足。因此,购买保险保额一定要充足,这样才能起到对重大风险的保障价值。但也不能因为购买保险,影响了家庭生活品质。
所以如何正确的选择适合自己的产品就很重要,这也是像中荷简爱定期寿险、昆仑健康保2.0这样的消费型保险火起来的主要原因。
投保建议
如果预算有限,可以选择中荷简爱定期寿险+昆仑健康保2.0的保障组合,寿险、重疾各自50万保额,案例中的男性保费累计只需5869元。这样的组合,重疾保障全面,寿险也覆盖了顶梁柱们创造高价值的黄金年龄;如果预算充裕,可以选择华贵守护e家+昆仑健康保2.0的保障组合,寿险、重疾各自50万保额,案例中的男性保费需要10549元。这样的组合,重疾、寿险保障全面,但保费是前者的将近2倍;如果就是不差钱,而且追求品牌价值,也可以选择平安福2019Ⅱ这样的保障全家桶。但是因为其重疾和寿险共享保额,所以,购买后要注意补充寿险保障。
社保个人缴费基数是什么?其实社保个人缴费基数是指职工在一个社保年度的社会保险缴费基数。是按上年1-12月申报个人所得税的工资、薪金税项的月平均额来进行确定。申报个人所得税的工资、薪金税项是指个人因任职或受雇而取得的工资、薪金、奖金、年终加薪、劳动分红、津贴、补贴以及与任职或者受雇有关的其他所得,不得扣除住房公积金、养老保险金、失业保险金和医疗保险金。社会保险费实行各险种同基数核定。
社保个人缴费基数相关规定社保个人缴费基数有上下限的规定,最低不能低于上年度全市职工月平均工资的60%(私营企业职工、个体工商户雇工和非本市城镇户口职工不得低于50%,私营企业法人、股东、个体工商户业主不得低于100%);最高不能高于上年度全市职工月平均工资300%。本市职工平均工资每年由市统计局公布。
社保个人缴费基数在同一缴费年度内一年一定,中途不作变更。每年4-6月,用人单位应根据所在市社会保险经办机构的通知,申报本单位职工新一年度的社会保险缴费基数。
月社保个人缴费基数是什么意思?社会保险是指职工在法定劳动年龄内取得劳动收入时由单位和个人共同交纳的基本养老保险、失业保险和医疗保险费,各种保险都规定了一定的缴费比例,例如养老保险的个人缴费比例为8%,医疗保险的个人缴费比例为2%,失业保险的个人缴费比例为0.5%,其缴费的基数就是保险缴费基数,由于保险是按月交纳的,也就了解了月社保个人缴费基数是什么意思了。社会保险的月缴费基数一般是按照职工上年度全年工资的月平均值来确定的,每年确定一次,且一旦确定以后,一年内不再变动。
根据规定,职工上年度月平均工资作为交纳社会保险的月缴费基数,但是,如果职工上年度月平均工资如果过高或过低,即超过社会保险规定的上限或下限,限外部分就不可以作为缴费基数计算了。根据规定,职工上年度月平均工资高于当地社会平均工资300%的部分不计算为缴费基数,只按当地社会平均工资300%计算缴费基数;职工上年度月平均工资低于当地社会平均工资60%的,须按当地社会平均工资60%计算缴费基数。
在养老保险中社保个人缴费基数是什么标准?深圳户籍人员参加“基本养老+地方补充养老”,总缴费比例从原来的19%提高至22%,其中单位缴纳14%(含1%地方补充养老),个人缴费比例不变仍为8%。深圳户籍人员缴费基数“下线”从“市上年度在岗职工平均工资的60%”调整为“市最低月工资标准”,深圳户籍人员缴费基数具体为:以员工的每月工资总额为缴费基数,但不得高于市上年度在岗职工月平均工资的300%,最低不得低于市最低月工资标准;非深圳户籍人员参加基本养老保险,不参加地方补充养老保险,总缴费比例从原来的18%提高至21%,其中单位缴纳13%,个人缴费比例不变仍为8%。缴费基数与原办法相同,即:以员工的月工资总额为基数,但不得高于市上年度在岗职工月平均工资的300%,最低不得低于市最低月工资标准。
社保个人缴费基数是什么标准?医疗保险、生育保险新办法正在修订或制定中。目前具体社保个人缴费基数是什么标准?社保个人缴费基数标准为:综合医疗(含地方补充医疗)保险缴费比例为8.5%,其中单位缴纳6.5%,个人缴纳2%,以员工的每月工资总额为缴费基数,但不得高于市上年度在岗职工月平均工资的300%,不得低于市上年度在岗职工平均工资的60%;住院医疗(含地方补充医疗)保险缴费比例为0.8%,其中单位缴纳0.6%,个人缴纳0.2%,以本市上年度在岗职工月平均工资为缴费基数;劳务工医疗保险月缴费12元,其中单位缴费8元,个人缴费4元;随迁入户的无医疗保障人员一次性缴纳18年医保费以本市上年度在岗职工月平均工资为缴费基数,缴费标准为:12%×本市上年度在岗职工月平均工资×12个月×18年。
综合医疗参保人参加生育保险的缴费比例为0.5%,全部由单位缴纳,以员工的每月工资总额为缴费基数,但不得高于市上年度在岗职工月平均工资的300%,不得低于市上年度在岗职工平均工资的60%;住院医疗参保人参加生育保险的缴费比例为0.2%,全部由单位缴纳,以本市上年度在岗职工月平均工资为缴费基数。
买保险分三块,
第一块:为意外医疗而买
第二块:为重大疾病而买
第三块:为养老理财而买
如果您买了保险:你买了那么多保险,你到底买了哪几块?
如果您没有买保险:如果你要买保险,准备买哪几块?
再进一步,买重疾险也需要买三块。
第一块:买给医院的
第二块:买给营养的
第三块:补偿损失的
这三块,你都买到了吗?
我们要明白:
很多人只准备了医院的钱,而忽视了自己的营养费和因病给家庭造成的收入损失,而这两块的费用其实远高于给医院的钱!
咱们核算一下您现有的保障额度,您看,确实是远远不够的。要想保证现有生活品质,咱们必须还要提升50万保障!这两个环才是圆满的。
央视公益广告这么说
没有重疾保障的父母,
是在透支孩子的明天!
没有意外保障的父母,
是拿孩子幸福做赌注!
没有养老保险的父母,
是在増加孩子的负担!
保险就是强制的储蓄
万一不幸是雪中送炭,
一生健康是锦上添花。
交钱一阵子,保障一辈子
现在积小钱,将来领大钱
天地虽宽,难润无根之草;
保险虽好,不保未买之人。
请不要拿起计算器来计算保险的收益,如果能够计算出来的那绝对不叫风险。保险虽然不能改变生活,但可以预防将来的生活被改变!
➀ 别总说保险是骗人的!保险骗人,能骗上300年的历史么?国家还给颁布「保险法」让它去骗么?
➁ 别总说保险公司理赔难!你自己理赔过吗?买了养老险去申请医疗理赔,你认为是谁的问题?买的是冰箱非要当彩电看,是不是该分析一下自己的问题?
➂ 别老说保险代理人让你讨厌!保险代理人能找到你,说明你有福气,你还有可帮助的机会;如果你已经住进医院才想起买保险,即使求代理人帮助你,也会没人理!
➃ 别总自以为是的认为自己懂得很多,总告诉身边的熟人别买保险:如果你的朋友需要20万的手术费用,你给他20万元么?如果你的朋友需要每月5000元的养老费,你会给他么?
➄ 别总觉得保险代理人素质低!这个跟你拥有自己的健康保障没有任何关系!
➅ 别总是崇尚银行!银行除了本利,不会像保险那样再给保障(赔偿)!
➆ 为什么人生非要用现实的案例、或事实来证明,风险与人生未来的不确定!
➇ 中央一套为什么每天播报:保险让生活更美好!
你明白什么是保险吗?
买意外险,
走早了,留钱留爱不留债!
买养老险,
走晚了,拥有与生命等长的现金流!
买健康险,
生病住院,让自己享有尊严!
人寿保险能一 一解决
一个人在拒绝保险的同时,也在为自己关上一道大门,就是获得全社会力量救助的大门。保险不仅是商品,它更像是一个互助制度。即便有些苦难可能一生只有一次。
➤ 唯一能照顾将来又丑又穷的你,就是现在年轻貌美、努力打拼的你。
➤ 交保费不是在消费,而是在为将来作储备。
➤ 寿险是年轻的时候卖你你不买,年老的时候你想买却买不了。
➤ 世界上所有的商品都是先看到后相信,唯有寿险是先相信才能看到。
社会保险基数是按上年1-12月申报个人所得税的工资、薪金税项的月平均额来进行确定。申报个人所得税的工资、薪金税项是指个人因任职或受雇而取得的工资、薪金、奖金、年终加薪、劳动分红、津贴、补贴以及与任职或者受雇有关的其他所得,不得扣除住房公积金、养老保险金、失业保险金和医疗保险金。社会保险费实行各险种同基数核定。那么,社保缴费基数是什么?社保缴费基数的上下限指什么?
社保缴费基数是什么?社会保险基数是指职工在一个社保年度的社会保险缴费基数。社保缴纳基数一般是指当月的工资,社保缴费基数是社会平均工资的60%--300%为缴纳基数,比如社会平均工资是1000元,缴纳的基数可以是600元--3000元。
缴费基数在同一缴费年度内一年一定,中途不作变更。每年4-6月,用人单位应根据所在市社会保险经办机构的通知,申报本单位职工新一年度的社会保险缴费基数。
社会保险的月缴费基数一般是按照职工上年度全年工资的月平均值来确定的,每年确定一次,且一旦确定以后,一年内不再变动。
社保缴费基数的上限及下限是什么社会保险缴费基数有上下限的规定,最低不能低于上年度全市职工月平均工资的60%(私营企业职工、个体工商户雇工和非本市城镇户口职工不得低于50%,私营企业法人、股东、个体工商户业主不得低于100%);最高不能高于上年度全市职工月平均工资300%。本市职工平均工资每年由市统计局公布。
缴费基数上限是指,职工工资收入超过上一年省、市在岗职工月平均工资算术平均数300%以上的部份不计入缴费基数;缴费基数下限是指,职工工资收入低于上一年省、市在岗职工月平均工资算术平均数60%的,以上一年省、市在岗职工月平均工资算术平均数的60%为缴费基数。
根据规定,职工上年度月平均工资作为交纳社会保险的月缴费基数,但是,如果职工上年度月平均工资如果过高或过低,即超过社会保险规定的上限或下限,限外部分就不可以作为缴费基数计算了。根据规定,职工上年度月平均工资高于当地社会平均工资300%的部分不计算为缴费基数,只按当地社会平均工资300%计算缴费基数;职工上年度月平均工资低于当地社会平均工资60%的,须按当地社会平均工资60%计算缴费基数。
南京社保缴费基数下限提高为2200元/月从本月起,我市2013年度社保缴费基数(2013年7月至2014年6月)下限将从每月1973元上调至2200元。这意味着,个人社保费支出要增加,养老、医疗、失业等社会保险待遇也将随之“水涨船高”。
据了解,一般情况下,参保职工按照自己的实际工资收入作为社会保险缴费基数,按相关比例每月缴纳各项保险的参保费用。
但是,工资收入较低和较高的参保职工,则要按照人社部门每年公布的缴费基数下限和上限作为自己的缴费基数。这次提高的只是社保缴费基数的下限,上限没有变化,依然按照2012年度的上限标准13678元/月执行。溧水、高淳区参保企业和职工以及灵活就业人员月缴费基数下限为1852元,上限为12820元。社保缴费基数调整后,个人在养老保险费、基本医疗保险费及失业保险费方面的支出都会有所增加。按下限2200元缴费的职工,每月个人社保费用支出大概会多24.97元。
社保缴费基数年年上调 低收入者工资在缩水每年的七月,成为了中低收入者最为忧心的时期。每每此时,社会养老保险缴费基数不出意外地“上调”,由此这一月被戏谑地称之为社保的“涨价期”。如何解除中低收入者因社保基数上调导致社保缴纳金额攀升,进而工资总额缩水的痛感?
对于社保缴费基数及比例,清华大学经管学院副院长白重恩曾公开指出,“低收入的人缴费率可能更高,因为最低缴费基数是社会平均工资的60%,如果你收入低于60%,实质上你的缴费率是要高于法定的缴费率的”。鉴于当前社保缴费比例过高,加重参保企业和职工负担,不利于扩大就业,更减少居民消费,限制了家庭可支配收入的增长,挤压了补充保险和商业保险的发展空间,并对经济发展产生负面影响。清华大学中国经济研究中心教授魏杰曾建议,政府应提出“十二五”期间,加大国企分红用于充实社会保障的比例,以降低居民和企业社保缴费负担。他表示,“现在国有企业资本预算,没拿什么钱给社保基金。这样社保就只能靠居民、企业,等于减少了居民收入”。
社保缴纳基数一般是指当月的工资,社保缴费基数是社会平均工资的60%--300%为缴纳基数,比如社会平均工资是1000元,缴纳的基数可以是600元--3000元。那么,具体而言,社保缴费基数是什么意思呢?又该怎样计算呢?
什么是社保缴费基数?职工在一个社保年度的缴费基数是按上年1-12月申报个人所得税的工资、薪金税项的月平均额进行确定。申报个人所得税的工资、薪金税项是指个人因任职或受雇而取得的工资、薪金、奖金、年终加薪、劳动分红、津贴、补贴以及与任职或者受雇有关的其他所得,不得扣除住房公积金、养老保险金、失业保险金和医疗保险金。社会保险费实行各险种同基数核定。
缴费基数有上下限的规定,最低不能低于上年度全市职工月平均工资的60%(私营企业职工、个体工商户雇工和非本市城镇户口职工不得低于50%,私营企业法人、股东、个体工商户业主不得低于100%);最高不能高于上年度全市职工月平均工资300%。本市职工平均工资每年由市统计局公布。缴费基数在同一缴费年度内一年一定,中途不作变更。
重新就业的职工,当年缴费基数按重新就业后领取的第一个月工资收入计算;新参加工作的职工,从领取工资之月起缴纳养老保险费,当年缴费基数按领取的第一个月工资收入计算。
社保基数应该怎么计算?具体来说一年度本人工资收入为缴费基数:(1)职工工资收入高于当地上年度职工平均工资300%的,以当地上年度职工平均工资的300%为缴费基数;(2)职工工资收入低于当地上一年职工平均工资60%的,以当地上一年职工平均工资的60%为缴费基数;(3)职工工资在300%—60%之间的,按实申报。职工工资收入无法确定时,其缴费基数按当地劳动行政部门公布的当地上一年职工平均工资为缴费工资确定。
还有一点需要提醒大家的是,每年社保都会在固定的时间,(一般固定的时间就是三月或者七月,但各地可以有所差异)核定基数,根据职工上年度的月平均工资申报新的基数,还需要准备工资表这些证明。
什么是社保缴费基数——相关资讯北京社保缴费基数补缴和补发待遇方案9月23日市人力社保局表示,由于2012年本市职工平均工资6月正式公布,直接影响到各项社保缴费基数,补缴和补发待遇具体方案已公布,即日可办理。凡是缴费基数低于2013年社保下限、高于2012年上限14016元的参保人员,均在此次调整范围内,预计将涉及约300万参保人。
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