正如大家都知道,自己作为家庭经济支柱的担子是很沉重的,比如房贷、孩子的学费、家里的生活费、父母赡养费之类的。人可以不出现,但钱一定要到!位!保险配置顺序也是一直强调,寿险是排在第一位考虑的! 01.意外险和寿险的区别
我先分别介绍一下两者的保障责任:
意外险
简单来说有4个:
1)意外身故/伤残:
意外导致的身故,像这款产品,身故直接赔50万;
伤残按等级比例赔,比如伤残等级鉴定是5级,就赔25万。
2)意外医疗:
因为意外导致的治疗费用可以拿发票报销。
3)意外住院津贴
意外住院了,可以补贴几百块一天。
4)其他
像截图有:交通意外额外赔付,就是交通意外可以再多赔20万。
要注意:意外险的理赔范围是外部的、突如其来的、剧烈的、非主观的原因,导致的保险理赔。
常见的猝死、高原反应、中暑、疾病身故这些是不!赔!的!
寿险
常见的寿险责任有:
1)身故:
意外和疾病导致的身故。
2)全残:
意外和疾病导致的全残,属于伤残等级的最高级,比如双目失明、双耳失聪;
而寿险的理赔范围是:包括意外和疾病导致的身故、全残。
所以意外险和寿险之间的赔付范围,有重叠交叉的部分。
02.为什么寿险比意外险贵保费跟概率直接挂钩,发生概率越大,保费就越贵。寿险发生的概率比意外险大,自然就更贵了。
有的朋友说,可是新闻经常报道意外事件啊。
虽然我们新闻听到的是意外情况比较多,某某地方发生交通事故,5人去世,10人受伤。但其实在医院离世的人更!多!像某某医院又有几个癌症患者去世了,没有新闻价值, 自然就不报道了。
03.意外险能不能代替寿险大家知道,身故的主要原因是疾病,意外险只赔因为意外导致的身故情况,显然覆盖不了我们对于身故赔偿的保障需求。
如果身上有债务、小孩抚养/教育、父母赡养责任的朋友,一定要先考虑寿险。
对于还没有以上责任的朋友,enmm,若孑然一身,也可不考虑身故赔付。
预算极其紧张的家庭,暂时用意外险来充当一下寿险责任,但长期来看,一定要及时配置够寿险。
最后,总结:1、意外险和寿险有重叠的部分,但寿险的保障范围更广;
2、意外险的保障范围小、概率小,所以比较便宜;
3、意外险满足不了非意外身故的保障需求,但能不能代替寿险,看个人责任或预算空间。
无法否认的是,癌症正在侵入我们的生活,所以小编今天说几个癌症的真相,帮助大家提高用户的癌症保障意识。
1、是什么导致了癌症?
对于癌症,多数人都疑惑:导致癌症最主要的因素是什么?
既不是1类致癌物烟草,也不是化学致癌、遗传。..。..
美国杜克大学博士,癌症新药开发部资深研究员李治中教授表示,和癌症发生率最相关的因素是年龄!
国家癌症中心数据显示,无论男女、地区,年龄越大发病率越高,55岁以后,开始指数性上升。而癌症发病率的世界排名情况也表明,癌症与年龄关系密切。
根据世界癌症研究基金会数据,癌症发病率最高的,几乎都是平均寿命很高的发达国家,中国在近70位。举个具体例子,澳大利亚总体预期寿命为82.8岁,而中国只有76.1岁,差距较大。
为什么癌症与年龄相关?
李治中教授认为,癌症发生需要两个最核心的因素,一是基因突变,二是免疫逃逸。
简单来说,癌细胞由正常细胞突变而来,而这个突变的过程,需要逃避身体的免疫系统。
正常情况下,从正常细胞到癌症,可能需要20到30年,癌症的发生需要很长一段时间。
2、癌症可以治愈吗?
大家谈癌色变,主要是认为患癌后会很快死亡,事实并非如此。
根据《柳叶刀全球健康》发布的数据,除个别癌症外,中国癌症5年生存率均呈上升趋势。乳腺癌的5年生存率达到了83.2%,前列腺癌、宫颈癌生存率次之。
癌症已经不等同于死亡。世界卫生组织曾指出,癌症是一种慢性病。
李治中教授在科普中也提到,全球已有3500万人带癌生存。《我不是药神》里神药的原型格列卫,将慢粒白血病患者的生存率从30%提高到了90%。而且后期跟踪发现,他们的寿命与正常人无异。
随着科学的进步,人类对癌症的认知也在进步,未来癌症生存率应该会越来越高,人类与癌细胞将是共存的模式。
3、抗癌之路的阻力有哪些?
虽然癌症治疗手段在进步,5年生存率在提高,但癌症易复发、转移,抗癌仍是一场持久战。
比如口腔癌,治疗后约有12%的患者出现复发,如果诊断后继续吸烟和饮酒,再发生其他口腔癌的风险比正常人要高出两倍以上。而美国国家癌症研究所的数据显示,癌症可以扩散到身体的大部分部位,常见的有骨骼、肝脏和肺。
癌症的复发、转移,直接带来另一个很现实的问题:高昂的治疗费怎么解决?
根据卫计委发布的数据,胃癌的治疗费合计平均39万,肝癌合计平均要46万。其他癌症的花费也不低。得一次癌症,足以掏空一个家庭,一旦复发,更是雪上加霜。
4、做足癌症保障很重要
想避免因癌致贫,重疾险就可以把这个风险转移出去。
不过,一般的重疾险,癌症只能赔一次,把二次患癌这个概率不低的风险,留给了自己。
一是由于国人对死亡比较敏感,聊聊重疾或许还可以接受,但是一谈到身故,恐怕气氛会瞬间尴尬起来。
二是因为中国保险市场的信息高度不对称,定期寿险的销售成本过高,难以推销;价格便宜导致佣金比例很低,没有专人推荐自然无从下手。
这两个原因导致了定期寿险的“出镜率”和“入手率”都非常的低。
但即便如此,定期寿险也是每个家庭必不可少的险种。
电影《蜘蛛侠》里有一句经典台词“能力越大,责任越大”,作为一家之主的我们更是如此。
我们上有老下有小,时刻准备上九天揽月,下五洋捉鳖,像定期寿险这种为家人作最周全准备的保险自然是每个“顾家人士”的首选。
传说中只有业内人士才购买的定期寿险到底怎么样?
1、定期寿险的主要作用
2、定期寿险更适合谁?
3、如何选择定期寿险?
一、定期寿险的作用是什么?
定期寿险的作用是保障家庭的收入稳定:
如果购买了定期寿险,一旦发生风险(身故或全残),虽然不能再创造收入,但是保险公司会赔付一笔钱,用来补偿家庭的收入损失。
家人通过这笔钱还可以正常支付房贷、车贷。儿女还可以享受优质的教育,父母还能得到很好的赡养,定期寿险相当于延长了购买者的生命长度和价值。
二、定期寿险适合哪些人群?
(1)上有老下有小的家庭经济支柱,家里赚钱最多的人
(2)创业者或高脑力劳动人群:经常需要熬夜和加班的人
(3)家里有老人或孩子需要赡养的人
(4)有房贷、车贷等家庭债务的人
1、定期寿险应该买多少?
如果我们需要定期寿险,那么定期寿险的保额应该是多少呢?通常有两种方法判断:
按照目前个人年收入的3到10倍之间选择。
估算出未来的人生负债:未来5-10年家庭的基本消费。
比如孩子教育费用,爱人后半生的养老准备、父母的赡养费,家里还没还清的贷款等财务信息去推算需要多少定期寿险的保额缺口。
2、定期寿险应该买多久?
定期寿险通常的保障时间可以选择为10年、20年、30年或者是保到我们60岁、65岁、70岁等等。
在购买时该如何选择?
第一种是建议直接选择保到自己退休的年龄:
比如60岁或者65岁,定期寿险的核心是补偿收入损失,当我们退休以后通常家庭已经进入成熟期,我们自身收入比较低,对定期寿险的需求就很低了。
第二种则是选择保障一段时间:
比如孩子现在10岁,到30岁成家立业还需要20年,那就可以选择保障20年,保证期间无论发生什么事情,都可以保证孩子能接受到良好的教育。
三、买定期寿险要注意哪些问题?
在选择的时候要注意定期寿险的投保门槛:
(1)职业限制
(2)健康告知限制
(3)是否吸烟等等
其次看定期寿险的免体检额度,免体检额度是指在不体检的情况下所能买到的最高额度。
在符合职业限制、健康告知以后,我们就需要对比定期寿险的免责条款。
免责条款指的是发生风险以后保险公司不承担保障责任的条款,所以免责条款自然是越少越好。
总结 :
定期寿险可以称的上是最“返璞归真”的保险,保障责任相当简单。
但即便如此,在投保前也要注意以下四点:
1、定期寿险适合家庭中经济收入高、责任大的成员购买。
2、投保时可以选择保到退休时期,保额建议覆盖家庭重要支出:比如子女教育、父母赡养、家庭债务等等。
3、要注意定期寿险的投保限制:比如职业限制、健康告知限制,所在城市最高可以买多少保额,没有没吸烟限制。
4、由于定期寿险的独特性,通常情况下只支持自己为自己投保,在投保时一定要注意是否支持为他人投保,以免出现理赔纠纷。
如果我们想要一种可以延长生命的价值和长度的保险产品,定期寿险绝对是非常不错的选择。
近年来,寿险成为市场上最受欢迎的保险产品之一。什么是寿险呢?寿险有什么意义呢?
寿险作为大的险种之一,在保险业种充当着举足轻重的地位。
寿险,即人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
寿险意义:
一、保险是根。
家庭的财务计划应分为两部分:树干和树根。树干是消费性投资,以追求利润为目的,满足自己不断增长的物资需要;树根是保障性投资,即保险,提供自己的基本生活保障,维持生活品质。可能一阵风把树干刮断,一把火把树干烧了,但只要树根还在,家庭经济就可借此重生。
二、保险是福。
拥有保险的家庭有福气,拥有保险的人有福气。因为拥有保险,我们就拥有了:保障家庭的幸福、保障子女快乐的成长、保障家庭资本有效的保值增值。
三、保险是社会互助。
“只要人人都献出一点爱,世界将变成美好的人间。”保险也是一首歌,一首永恒的《爱的奉献》,因为保险就是人人都在奉献爱,人人都在接受爱。我为人人,人人为我,这就是保险的真谛。
四、保险是博爱。
博爱就是随时随地的关怀,就是生生不息的关爱。这个世界正是因为有了博爱,万物苍生才得以和睦共荣,幸福成长。一个人,因为爱自己,所以买了保险;因为爱家人,所以买了更多的保险。自己和家人都不用时,他正帮助着更多需要帮助的人,这就是保险对博爱的诠释。
五、保险是行善施福。
孟子曰:尽其心者,知其性也。知其性,则知天矣。意思是:人能够竭尽心力去行善,就是真正懂得天赋予人的本性,也就是懂得了天命。保险的意义就是来减少人间的苦难和不幸的。虽然尽心,可未必能得到大家的理解;虽然尽力,可难免会招来种种猜疑。只有在雪中送炭时,保险才会得到人们发自内心的赞誉。
六、保险是对子女的真爱。
保持家庭经济稳定,为孩子提供有力的保护,是为人父母的责任和义务。购买保险,利用保险的投资功能为孩子的成长与未来做一个良好的规划。也许父母不可能陪伴孩子一生一世,但保险却可将父母的爱延伸、延续。
七、保险是对自己的呵护。
人生其实就是一次不断向前,持续向上的生命旅程。事业、婚姻、家庭等人生的责任与义务,随着旅程的延伸,愈加沉重。忙于应付各种生活的重压,也别忘了对自己的体恤。为自己购买一份保险,给自己准备一些保障。关爱他人,首先要知道如何关爱自己。
八、保险是健康最好的修复剂。
投资并不仅仅是体育运动与滋补品。良好的生活习惯和乐观的处世态度同样重要。面对复杂的世界,生命始终是脆弱的,各种意外和疾病总会击倒一大批束手无策的人。所以保持健康很重要,但修复健康同样重要。保险是健康最好的修复剂,她能在您失去健康时,为您负担生活的重担,使您能重新站起面对自己的生活和人生。
九、保险修得老来福。
老来幸福的人生,才是圆满的人生。人的寿命越来越长,而传统的观念越来越淡,我们必须独自面对漫长的老年生活,您的老本够用吗?买保险就像养了一个孝顺的儿子,照顾您的生活,保障您的安全,让您自尊自立的面对自己的老年,不用失去做人的尊严,从而拥有一个风光、尊贵的老年生活。
十、保险是稳定的收益。
安全稳健、稳中有升,相信这是不少人所期望的最佳投资理财方式。面对充满风险的资本市场、微利时代的银行储蓄,如何才能使自己的资金安全无忧、稳定升值呢?理财性保险正是通过保险公司雄厚资本的鼎力支持和专家理财的独特优势,来帮您的闲钱实现微利时代的高额回报。
俗话说:晴带雨伞,饱带饥粮。人生是长途跋涉的旅行,既然注定会有坎坷和崎岖,为何不对风险和意外早做规划,未雨绸缪呢?最后自然而然的想到了著名学者胡适的一段话:今天预备明天,这是真稳健;生时预备生后,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱。能做到这三步的人,才能算作是现代人。
很多人在咨询保险时会接触到定期寿险,究竟这是一种什么样的保险呢?购买定期寿险应注意什么呢?今天就一起学习一下定期寿险的重要性。
“定期寿险”又称定期死亡保险,更具有保费低、保障全的特点,可以说是这类人群的最佳选择。
定期寿险分三种定期寿险产品具体有以下三种,不同经济状况的人,可以选择最适合自己的保险产品。
定额定期寿险。顾名思义,这一险种在整个保险有效期限内保险金额都固定不变。这是最普通也是传统的定期寿险产品。
减额定期寿险。相对与定额定期寿险来说,该险种的保险金额在有效期内是不断递减的定期寿险。常见的有抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险。前两者都是为债权人的利益提供违约风险保障,而且保额都是随着债务的减少而降低的。家庭收入保险是当被保险人在保险期限内死亡后,保险人对其家庭一般消费以及子女教育费用提供的一种经济保障。
增额定期寿险。增额定期寿险的保险金额会在初始保额的基础上按约定的金额或比例逐期递增。例如,某60岁满期递增定期寿险的初始保额为10万元,以后保额逐年递增5%,或者按照生活费用的增长来调整保额的递增速度。其保险费也会随着保额的增加而增加。与定额定期寿险产品相比,投保人购买增额定期寿险,可以将通货膨胀而导致的购买力下降风险转移给保险人。
两重要条款不可少随着保险需求和经济收入状况的改变,只提供基本风险保障的定期寿险可能无法满足投保人更高的保障需求。一般而言,针对投保人的这种顾虑,保险公司在定期寿险中还设计出两个重要条款,即可续保条款和可转换条款。但也有少数产品并不包括这两个条款,因此消费者在购买时一定要加以注意。
可续保条款,是指投保人在保险期满时不需要经过体格检查,不论当时身体状况如何都可以续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险,只要续保时的年龄与续保次数没有超出保险公司的规定即可。
可转换条款,是指投保人可以将定期寿险保单转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障。而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。
假如你要20年的寿险保障,那一次保个20年期的定期寿险和分20次保一年期的定期寿险,各有那些情况呢?均衡定期寿险,它所缴交的保费在保险期间的交费时期中都是一样的,这叫作均衡保费。假如说有个人30岁开始保了20年的定期寿险,保费以年缴的方式缴纳。在这20年间,他所交的保费都是一样的。
自然费率指的是所交保费会随着年龄的增高而增加,没有约定保障时间,一年一保的(这里需要指出的是必须是保证续保终身形式的自然费率寿险)。所交的保障费用是按其当时年龄所定的风险费率。
例如,客户他在30岁时死亡的风险低于50岁时死亡的风险,所以30岁的保障成本低等,而50岁时的保险成本较高。为什么他能在20年间都交一样的保费(均衡定期寿险)?其实是年轻的时候多交了一些,也就是他先交了一些未来才需要用到的保险成本。把他平均在20年里的费用中。
相对自然费率的定期寿险,在30岁时,均衡定期寿险费率远远高出其一倍多(以30岁男性保10万定寿为例/某公司均衡定期寿险需要250元/每年20年保障期。某公司自然费率定期寿险是110元)。均衡定期寿险说白一点,是损失了这些钱的利息。理论一点的说法,是损失了这些钱的时间价值,与机会价值。
另外,均衡定期寿险有个限制,就是它的保额是固定的。刚才那位30岁的人,假如计划保额100万,那么在这20年间,他都要缴这样的保障所需要的保费。假设他刚成家,有个0岁的小孩,他保定期险的目的就是怕小孩还没成人,自己有意外的话,家庭经济会有问题。
这时的客户,手上资产可能不多。可是十年过去之后,他40岁了,说不定事业成功,自己手上就有100万以上的资产,万一真的有意外去世或不能工作了,他还需要100万那么多的保险吗?40岁的他不一定会这样想了。
这里有一个费用投入的成本在里面。因为均衡定期寿险是提前把年龄大时的保障费用平均分在年轻时保障费用中了,如果现在停掉,那么之前的付出的保障成本就显得更高了(因为你是用20年的风险来平均费用,而现在只是保了10年)。
如果他的资产已经拥有50万,(没考虑其他开支的增减)其实他只需50万的保障补充即可。但是均衡定期寿险不可以减保额的,要不就停掉,要不继续交下去!两者来说都是损失!
还有更重要的一点是,定期寿险满期即终止合同,如果要继续购买,那则需提交投保审请。如身体有问题,肯定是不可能买得到了。如果刚好是期未得了重病,在终止合同后离开人间,那真的是人财两空。
所以自然费率定期寿险的优势,弹性,就显现出来了。你觉得已经够了,你可以不要保。你觉得不够,可以把保额拉高。保障的时间亦是自己定。当然年龄高了,保费也高,相对保额来讲,保费还是低的!
如上面所讲重病情况,家庭可以全力以赴进行救治,如人走了,还可以拿到高额的身故赔付金。这样对于家庭来说是多了一张底牌,不会加重家庭财务负担。避免了最需要帮助的时候,刚好保险就到期了。自然费率定期寿险的保障时效性更显优势!
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