世界上最早的汽车保险
如今给汽车上保险已经是法律规定的必要手续，而很少有人知道，世界上最早的一份汽车保险出现在1898年，当时给汽车上保险的车主最担心的“马路杀手”不是汽车而是马。
美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门·马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。当时美国全国只有4000多辆汽车，而马的数量达到了2000万匹，马车仍然是主要的交通工具。
在100多年之后，如今的美国有2.2亿辆汽车，而马的数量已经减少到200万匹。一个多世纪前还被视为新鲜事物的汽车保险如今已经成为再平常不过的事情。
很多人可能不知道，国外的车险市场和国内的车险市场有着天壤之别。纵观国内，车险无非就是交强险、第三者、车损险、全车盗抢等，而那些发达国家的车险则五花八门，保费也是千差万别。现在笔者就带着大家去大开眼界吧。M.bx010.COM
美国：未婚低龄男投保费用高
先来看看跟我国有着千丝万缕关系的美国。美国的汽车保险分为个人汽车险和商用汽车险两大类，其中在制定个人汽车险费时，要充分考虑驾驶员的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点等情况。美国保险业认为未婚男性缺乏责任感，更容易引发车辆事故，因此未婚男性中年纪越轻，保险费率越高。
另外值得一提的是，美国还有一种比较特别的保险：租车险。平均每日的费用在10-20美元之间。如果为自己租来的车子买了全险，就可以不用再购买租车保险，如果只买了责任险，那么这笔费用就少不了了。否则一旦发生交通事故，要赔偿的费用可是很高的。
加拿大：周末用车保费低
在美国隔壁的加拿大，车险也是与众不同。在这里，不但因自身过失造成的车祸产生的不良记录会对费率产生影响。而且，容易被偷或常涉及车祸、经常更换保险公司等都会对保险的费率产生影响。最奇特的是，平时开车去上班，和在周末开车去兜风，这两种用途保费也相差很多。前者的保费会明显高于只用于周末出行的汽车，而在城里生活的人的汽车保费也会高于在郊区生活的人。
英国：有趣的“良民”记录
英国同样是一个很注重交通安全的国家，驾驶员的经历对于保费高低非常重要。一般说来，如果连续没有违章记录，则保费会给予很大优惠。但是对于在5年之内有违章记录的驾驶员，比如被交通管理部门判处为""危险驾驶""的驾驶员，其保险费率要高出没有违章记录者的20%左右。我国这方面的车险规则和英国有异曲同工之妙了。
日本：难得一见的零利润车险
日本是一个施强制第三者责任保险的国家。它对对汽车第三者责任保险实行“无损失、无利润”原则，不允许有营利目的，其费率由政府指定的专门委员会制定。该强制保险的唯一除外责任是被保险人的故意行为。不参加保险者，不得驾驶汽车，否则，处以6个月以下有期徒刑或5万日元以下罚金。
这些国家对肇事逃逸的车主惩罚也是特别重的。随着汽车的饱和度加大，从安全或环保的角度考虑，各国都应该在车险的规则和费率上做相应的调整，给社会营造一个安全、和谐、绿色的氛围。
相关知识
自20世纪70年代以后，西方各国社会保障制度受财务危机的影响，对原有社会保障制度进行了改革，重新调整了政府、市场、个人三者之间的权利和义务，目的是通过市场的效率来弥补政府的不足和失灵。总的发展趋势是：第一，政府的社会保险财政给付责任减小，重点转变为保证退休人员基本需求和弱势群体的最低需求；第二，政府从养老保障的主要提供者，转变为通过引导、规范和监管，推动市场机制运营的职业补充养老保险和个人储蓄性养老保险的发展；第三，政府、市场和个人三者的养老责任逐渐趋于均衡，形成目前较为流行的多支柱养老保障模式。
在这个调整过程中，商业养老保险在不同的社会保障层面发挥着不同的作用，成为一国社会保障体系的重要组成部分。在基本养老保险层面，商业养老保险可为社会保险提供精算技术和管理支持，提高效率，减轻政府财政压力；在职业补充养老保险层面，商业保险能为养老金计划发起、运营、给付提供全程服务，成为社会保障体系的重要承担者；在个人储蓄性养老保险层面，商业保险可以发挥主导作用，提供更多的保障产品和更高的保障程度，弥补社会保险供给的不足，丰富和完善整个社会保障体系。下面简要介绍几个国家的例子。
（一）美国
第一支柱为社会保障计划（SocialSecurityProgram），现收现付制，最主要的资金来源是社会保障税，为就业人口和弱势群体提供基本退休保障和最低生活保障，它体现了社会保障的再分配功能。
第二支柱为补充养老金计划，基金积累制，资金来源于雇主和雇员的缴费，享受税优（为EET模式）。补充养老金计划包括私人养老金（privatepension）、个人退休金账户（IndividualRetirementAccount）等等，覆盖了公务员、企业职工和自营劳动者等大多数群体。在20世纪70年代以前，美国的补充养老金计划以DB计划为主，80年代以后，DC计划迅速发展，约占养老金资产的60％，目前混合型计划发展也较快。银行、保险公司、储贷协会、信托机构、共同基金等机构在同一平台上竞争，为养老金计划提供受托、帐户管理和投资（三种角色可以集中于一体）等服务，劳工部、国内税务总局、证监会负责其监管。
第三支柱为个人商业保险和其他储蓄计划，缴费享受一定的税优。
（二）澳大利亚
第一支柱为基本养老金，现收现付制，资金来源于一般税收，为国民提供最低的退休收入保障。
第二支柱为强制实施的补充养老金计划（超级年金），基金积累制，资金来源于雇员和雇主的缴费，享受一定的税优（为ETT模式）。职业养老金在发展初期以DB计划为主，现以DC计划和混合计划为主。寿险公司、基金公司和专业化的管理公司在养老金运营管理中扮演了重要的角色，审慎监管局、证监会、税务局、竞争与消费委员负责其监管。
第三支柱为自愿的职业养老金和其他长期养老储蓄，缴费有一定的税优。
（三）德国
第一支柱为法定养老保险，现收现付制，资金来源于社会保险缴费，曾经是职工最主要的退休收入，在社会保障制度改革后替代率逐渐下降。
第二支柱为职业养老保险计划，基金积累制，资金来源于雇员和雇主的缴费，享受税优（为EET模式），多采取帐面准备金形式。计划以DB为主，随着欧盟一体化进程的发展，现在DC计划逐渐增多。其经营管理主体一般有计划发起人、寿险公司和基金管理公司。
德国商业保险较发达，第三支柱多为商业养老保险计划，其替代率可达50％以上，缴费有税优。
（四）智利
第一支柱为政府为没有参加养老金制度的人提供的最低养老金和为参加强制性养老金制度的人提供的最低养老金担保，现收现付制，资金来源于一般税收。
第二支柱为强制性个人养老金制度，基金积累制，资金全部来源于雇员的个人缴费。该制度为DC计划，由养老金基金管理公司负责其运营管理，保险公司为计划提供伤残、遗属年金保险和年金给付服务。
第三支柱为享受税优的个人自愿储蓄，一是存入个人养老金帐户，二是存入单独的第二帐户，后者可以随时领取。
目前，我国正处于二元经济转型的关键时期，城市化建设过程中所出现的各种问题逐步凸显。其中，涉农人员医疗制度建设中的诸多问题，是制约我国二元经济转型的关键问题之一。国际上将医疗卫生制度主要分为国家医疗保障模式、社会医疗保障模式、商业医疗保障模式和储蓄医疗保障模式等四种主要模式，其各自的特点及优劣对完善我国涉农医疗保障制度，具有一定的参考价值。
医疗保障制度的主要模式
1.国家医疗保障模式
国家医疗保障模式，一般是指由国家通过征税的方式筹集资金，由政府直接举办医疗保障事业并向全体居民提供医疗卫生保健服务的制度模式。这种模式，可以称之为国家卫生服务型保障模式，或国家福利型保障模式，主要代表国家是英国。
英国国家医疗卫生制度的主要内容是：(1)在国家卫生资金来源上，几乎全部是国家税收和社会保险基金，包括：中央和地方的卫生费用，盈利与非盈利的自愿保险，某些基金会、财团、宗教组织等捐赠的慈善经费，也有少量来自卫生服务的直接费用。(2)在医务工作者的报酬支付上，医师的报酬在国家卫生服务中按月薪支付，其中全科医生服务的报酬由人头费、行医补贴、定额目标费用和少量有偿服务等组成；国家卫生专职顾问，可以在从事个人行医中获得总收入的10%；兼职顾问可以不受限制地放弃每周至少一次国家卫生服务会诊收入而从事个人行医。(3)在保险覆盖范围上实行全民化，费用来源主要靠政府通过税收供给(87%)，以免费服务为主，依靠政府办的医院作为服务的主要提供者；还有少部分人口拥有其他特殊专科服务的私人保险。(4)在制度模式上实行城乡一体化。英国的农业人口不多，约占总人口的10%左右，所以，英国没有为农民制定特殊的医疗保障制度。农业人口和城市人口实行同一个医疗保障制度，没有任何差别。
2.社会医疗保障模式
社会医疗保障模式是通过对雇主及雇员强制征收保险金，建立保障基金，从而达到社会医疗保障目的的医疗保障制度模式，主要代表国家是德国。
德国的农业者医疗保险的经费主要来自个人交纳的保险费，属于社会集资型。退休年老农业者的保险费由国家补助。病人凭医疗卡到保险合同医生处或医院就诊，个人只需自付处方费，医疗费用由疾病保险医生协会支付给医生或合同医院。德国的农业者医疗保险的实施、管理以及经费筹集、支付方式与其他职业者的医疗保险相同，属于分散管理的社会集资。这种体制有利于调动各自的积极性，提高管理效率和经费使用效率，减少政府的财政负担和管理负担。
3.商业医疗保障模式
商业医疗保障模式一般是指通过市场法则来筹集保险资金的自愿性的医疗保障制度。卖方是私人保险公司或民间团体，买方既可以是企业、民间团体，也可以是政府或个人。买卖双方建立在自愿和市场基础之上。这种模式的典型代表国家是美国。
美国的社会医疗保险是建立在高度自由市场经济体制下的、以帮助弱势人群（老人、穷人、务农人员等）为目的的强制性的医疗保险计划。因美国没有实行全民医疗保障，是对部分人的医疗保障，属于选择性的医疗保障形式。美国与农村居民或农业劳动者有关的社会医疗保障主要有三种形式：（1）老年医疗保险制度，又称医疗照顾制度；（2）医疗救助制度。社会保障法案中的医疗救助制度规定，医疗救助制度提供基本医疗服务和可选择性医疗服务。美国法律对低收入的人和家庭有提供医疗服务的规定；（3）少数民族免费医疗。享受对象为印第安人和阿拉斯加少数民族，约有100多万人。全国有50所专门医院为少数民族提供医疗服务。由国家卫生和人类服务部印第安人卫生服务办公室直接管理。
4.储蓄医疗保障模式
储蓄医疗保障模式，一般是指通过对雇主和雇员实行强制性储蓄方式，来筹集积累保险基金，以满足居民医疗消费需求的一种医疗保障制度。但是，这里的“储蓄”，不是一般意义上的带有自主性、自愿性和个性化的储蓄，而是典型的“强制性”的储蓄，或者说是一种“储蓄化”的社会医疗保障制度。这种模式以新加坡最具代表性。
在保险基金的筹集上，既不是强制性地纳税，也不是强制性地缴纳保险费或自愿购买医疗保险，而是依法强制性地要求雇主和雇员储蓄医疗基金。
再进一步理解，政府保险、社会保险、商业保险都是“横向”筹资，通过参保人群的统筹共济来分担疾病风险；而储蓄保险是以家庭为单位进行“纵向”筹资，储存一定数额基金，延续使用，缓解疾病风险。“横向”筹资模式一般为现收现付制，没有积累；而“纵向”筹资则以积累为前提和基础。对住院医疗费的负担，既不是由国家全部包下来，也不是全部由投保人承担，而是根据不同疾病等级由政府实行差额补贴。
新加坡虽然没有为务农人员专门设计医疗保障制度，在其国内实行的储蓄医疗保障模式中，对于保障基金积累及管理的有关方法对于我国务农人员医疗保障，具有一定的参考意义。
对我国涉农医疗保障制度的启示
应充分认识医疗保障、农村医疗保障的重要性。1952年，国际劳工组织指定并通过《社会保障最低标准公约》，对退休待遇、疾病津贴、医疗护理等一系列的保障内容与实际操作过程作了原则性的规定。20世纪50年代以来，发达国家继续扩大保险范围和保险水平。美国、英国、日本等发达国家财政支出的经验表明，医疗保障的支出已经成为了发达国家的重要标志，医疗保障、养老、教育开支是发达国家政府的主要职责。
医疗保障作为社会保障制度，世界上大多数国家都把公平性放在重要的位置，当公平与效率出现矛盾时，体现公平优先。其中，为低收入者提供基本医疗服务是医疗保障制度公平性的一个方面。社会保障制度是对国民收入的再分配，在对预算进行再分配时，还要消除穷人对卫生医疗服务利用的障碍，提高贫困家庭对卫生服务利用的可及性。以低收入者、农民为代表的弱势群体是最需要医疗保障的群体，世界上几乎所有的国家都会保护低收入者，通过向低收入者人群提供费用减免制度，免除或降低贫困人口的医疗费用。所以，在设计涉农医疗保障制度中，不能忘记医疗保障公平性的重要性，要关注涉农弱势群体，医疗保障制度应为他们利用卫生服务创造条件。
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