在如今越来越多的人提倡敬老、爱老的环境下,能够让每一个老人都“老有所养”、“老有所尊”,却需要强大的物质文明做基础。其中,保险对于养老而言就有着特殊的意义。一个完整的养老理财组合中,保险毫无疑问是坚实的基础,越来越多的人认识到为自己购买一份商业养老保障计划犹如一块“压仓石”。
据了解,我国目前的养老体系由三大支柱构成:社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。社保虽然覆盖广,但保障水平有限。企业年金,由企业和员工共同缴纳,对企业而言负担沉重,截至2011年底全国只有4.49万户企业建立了企业年金,参加职工人数仅为1577万人。由此可见,要想未来养老有保障,商业养老保险貌似确实是最好的补充手段。但在我们身边又有多少人了解商业养老保险?商业养老保险与社会养老保险的区别又是怎样的呢?
保障功能的区别。商业养老保险是社会养老保险的补充。商业养老保险与社会养老保险尽管不不少共同之处,但毕竟差异颇大,最大的区别:社会养老兼顾互助性和公平性,它保证参保人员在退休后最基本的生活费用,个人的缴费与领取由法律规定,属于最低层次保障。商业养老保险可向客户提供养老补充,个人根据自己的经济能力自由决定缴费与领取,充分体现出公平性,属于更高层次的保障体系,可保证年迈后有较高生活水平。
行为主体的区别。社会养老保险属于政府行为,保险人是有国家权威的社会养老保险机构。政府是社会养老保险的倡导者、组织者、执行者。商业人身保险纯系企业行为,保险人是保险公司,与投保人保持商品买卖关系,无半点政治色彩可言。
实施方式的区别。社会养老保险依法执行,带有强制性,强制一切用人单位及其员工按时如数交纳的社会养老保险费,否则,轻的罚以滞纳金,重的绳之以发,毫不含糊。为了强调强制性,有的国家,如美国,干脆把社会养老保险费直接叫做“工资保险税”。商业人身保险则不同,它纯属商业活动,严格实行买卖自由、等价交换的原则,无半点强制色彩。
行为准则的区别。商业人身保险实行不投不保,少投少保、多投多保的商品等价交换原则,强调劳动者之间的互助帮助,高收入者帮助低收入者,在业者帮助失业者等等,与社会养老保险的广普准则完全不同。
小知识:目前我国实行的是社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度,需要企业与职工个人共同缴纳。1998年1月1日,我国统一的企业职工基本养老保险制度,其中规定对养老保险办法实施后参加工作的职工,个人缴费年限累计满15年的,退休后按月发给养老金;累计不满15年的,退休后不享受基础养老金待遇,只是将个人账户储存额一次性支付给本人。对于1995年底以前参加工作,1998年1月1日办法实施后退休,个人缴费年限累计满15年的,在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上,再发给过渡性养老金和过渡性调节金。其中,对于1997年底前参加工作,办法实施后退休,缴费年限累计满10年不满15年的,也可按月发给基本养老金;不满10年的,个人账户储存额一次性支付给本人。
我们一般所说的保险是指商业保险。由专门的保险企业经营,商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
所谓社会保险,是指收取险费,形成社会保险基金,用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
商业保险与社会保险的主要区别在于:
(1)商业保险是一种经营行为,保险业经营者以追求利润为目的,独立核算、自主经营、自负盈亏:社会保险是国家社会保障制度的一种,目的是为人民提供基本的生活保障,以国家财政支持为后盾。
(2)商业保险依照平等自愿的原则,是否建立保险关系完全由投保人自主决定:而社会保险具有强制性,凡是符合法定条件的公民或劳动者,其缴纳保险费用,接受保障,都是由国家立法直接规定的。
(3)商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定,不同的保险合同项下,不同的险种,被保险人所受的保障范围和水平是不同的,而社会保险的保障范围一般由国家事先规定,风险保障范围比较窄,保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。
专家答:
商业养老保险与社会养老保险有着显著的区别。社会养老保险费用一般由参保人员的单位代扣代缴,一部分交给国家,一部分存入个人账户。商业养老保险的费用是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳,钱交给商业保险公司。社会养老保险对每个社会成员有统一的养老金领取规则。而商业养老保险则根据投保人购买的产品不同而有所不同。
同时,社会养老保险是低缴费低保障,但保障相对稳定。而商业养老保险是高缴费高保障,因为和保险公司的经营情况挂钩,所以存在一定的风险和不稳定性。
社会养老保险是一种政府行为,所以注定它只能从大众角度出发,注重保障社会大多数成员的利益,因此其保障水平比较低,只能满足人们最基本的生活需求。商业养老保险是一种市场行为,投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高,相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段,帮助年轻人未雨绸缪,避免年轻时的过度消费。
有社保就够养老了吗?其实不然,由于社会养老保险的局限性,要想有优质的晚年生活,可以考虑购买商业养老保险,商业养老保险是社会基本养老保险的有益补充。
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